Ставки сделаны. Пять заблуждений о вкладах, которые не дают заработать
Несмотря на постоянно снижающиеся ставки, банковские вклады по-прежнему остаются самым популярным у россиян инвестиционным инструментом. По данным Центрального банка, граждане хранят на депозитах более 30 триллионов рублей.
Неудивительно, что самый востребованный у населения финансовый продукт оброс мифами. АиФ.ru развенчивает их.
Все вклады застрахованы
Пожалуй, уже каждый знает, что вклады до 1,4 миллиона рублей (в том числе с начисленными процентами) застрахованы государством. Проще говоря, если финансовая организация, в которой гражданин хранит накопления, вдруг останется без лицензии, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет деньги. Но, как говорится, есть нюансы.
Последние пару лет, как только Центробанк начал стабильно снижать ключевую ставку, а банки следом начали снижать ставки по депозитам, финансовые учреждения все чаще предлагают клиентам псевдовклады с доходностью в два, а то и в три раза выше, чем по обычному вкладу. Называется этот продукт доверительным управлением, но банковские служащие предпочитают называть его вкладом. И в этом главный подвох.
Клиент (чаще всего — пенсионер) приходит в банк, который является участником системы страхования вкладов, чтобы открыть депозит условно под 5% годовых, а сотрудник финансовой организации рассказывает, что есть у них «вклад» с доходностью 10% годовых. Это и есть доверительное управление. Ваши деньги передадут в некое подразделение банка, а то и в стороннюю инвестиционную контору. И, если это финансовое учреждение останется без лицензии, накопления вам никто не вернет: закон о страховании вкладов не распространяется на доверительное управление.
Вопрос-ответ
Банк не может снизить ставку по вкладу
Может, но только если это прописано в договоре. Такое условие называется «плавающей ставкой»: финансовая организация привязывает размер процента по депозиту к разным финансовым индикаторам, чаще всего — к ключевой ставке Центрального банка. Проще говоря, чем выше ключевая ставка, тем выше ставка по вкладу. И наоборот.
Когда истечет срок действия вклада, банк продлит его по той же ставке
По данным АСВ, в российских банках лежат 10 миллиардов рублей невостребованных вкладов. По данным главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, речь идет о 200-300 миллиардах.
Невостребованные — это те вклады, за которыми никто не приходит. По большей части это депозиты умерших людей, но есть и вклады граждан, просто «забывших» о них: деньги копятся, проценты начисляются. «А когда истекает срок действия вклада, банк продлевает его по той же ставке», — уверены вкладчики, которые могут себе позволить не забирать из банка деньги. Они ошибаются.
Во-первых, финансовые организации нечасто напоминают клиентам об истечении срока действия вклада, ведь тогда они могут забрать деньги. Во-вторых, по умолчанию продлевают действие депозита по более низкой ставке: вкладчик ведь уже доверил учреждению свои деньги, заманивать его выгодными рекламными предложениями нет никакого смысла. Некоторые банки продлевают депозиты вообще на 1%. Все эти условия должны быть прописаны в договоре.
В валюте надежнее
Хоть ставки по вкладам в долларах (и уж тем более в евро) гораздо ниже ставок рублевых вкладов, многие граждане предпочитают хранить сбережения на депозитах в иностранной валюте, ведь так надежнее. Действительно, сбережения лучше диверсифицировать: часть денег держать в долларах, часть — в евро, а часть — в рублях.
Но валютные вклады, помимо невысоких ставок, имеют еще один сюрприз. Если банк, где у вас открыт депозит в долларах или евро, останется без лицензии, компенсацию вы получите в рублях по курсу на день отзыва лицензии. Тут есть риск потерять на курсовой разнице. Во-первых, на момент страхового случая стоимость доллара или евро может оказаться ниже, чем на момент открытия вклада. Во-вторых, за две недели до того, как начнутся выплаты, курс иностранной валюты может укрепиться и на полученные от АСВ рубли можно будет купить меньше долларов или евро, чем у вас было на депозите.
Статья по теме
Государство может присвоить вклады
В апреле экс-министр финансов, глава Счетной палаты Алексей Кудрин заявил, что вклады граждан можно было бы использовать для борьбы с кризисом. Кудрин пояснил, что речь не идет об изъятии сбережений соотечественников: «В интервью РБК сказал об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации».
Но не все поняли бывшего главу Минфина, граждане бросились в банки забирать деньги с вкладов.
На самом деле прикарманить деньги населения государство не может. Право собственности прописано в Конституции. Для изъятия вкладов (и прочих активов) нужно решение суда с вескими основаниями. Это могут быть платежи по долгам.
Как выгодно открыть банковский вклад
Более чем за год снижения ключевой ставки средняя доходность банковских вкладов сильно упала. В конце 2019 года средняя ставка по вкладам в крупных банках превышала 6%, сейчас она опустилась до 4,4% (инфляция по итогам 2020 года прогнозируется при этом в 3,7-4,2%).
Учитывая вероятность нового снижения ключевой ставки, можно ждать и нового снижения ставок по вкладам, но столь драматичным оно уже быть не должно. При этом, по мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, вклады все еще остаются привлекательным инструментом для сбережений.
О том, когда и кому действительно выгодно открывать банковский вклад и на что нужно обязательно обратить внимание, рассказала «Российской газете» эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина.
В чем сейчас плюсы банковских вкладов
Нет выгодных или невыгодных инструментов. Есть инструменты, соответствующие вашей финансовой цели.
Традиционный банковский вклад (депозит) — специальный инструмент, предназначенный для формирования накоплений. В эпоху регулярно снижающейся ключевой ставки банковские вклады потеряли свою актуальность из-за доходности на уровне инфляции. Однако главным преимуществом вклада является надежность.
Плюсы депозитов состоят в том, что на законодательном уровне гарантируется возврат средств в определенный срок с выплатой начисленных процентов по договору, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, депозит служит помощником в защите вкладов от нас самих и от инфляции.
При каких условиях стоит использовать вклад как основной финансовый инструмент
1. Если вы открываете вклад на срок до 12 месяцев. Например, если планируете купить машину через полгода, открывайте вклад на шесть месяцев. Если срок достижения вашей финансовой цели составляет от двух-трех лет, то выгоднее выбрать другие инвестиционные инструменты.
2. Если вы не умеете копить и откладывать деньги. Если вы планируете совершить крупную покупку и не хотите брать кредиты, откройте пополняемый вклад без возможности досрочного снятия денег. Пополняйте его каждый месяц и в конце срока сможете снять нужную сумму с процентами. Совет: обратите внимание на срок вклада — он должен совпадать со сроком вашей цели, чтобы не оказаться в ситуации, когда нужно покупать путевку на отдых, а снять деньги вы пока не можете по условиям договора.
3. Если вы формируете финансовый резерв. Финансовый резерв или подушка безопасности — это накопленная сумма денег, позволяющая прожить определенное время при неожиданной потере основного источника дохода или возникновении финансовых трудностей. Создавая финансовый резерв, нужно помнить, что важно иметь возможность быстро получить доступ к этим деньгам. Поэтому для хранения подушки безопасности хорошо подходят вклады и банковские карты. Их можно достаточно оперативно снять (важно, чтобы депозит давал такую возможность), начисляется небольшой доход, а государство гарантирует возврат.
4. Если вы плохо разбираетесь в инвестиционных инструментах. Самый простой и надежный инструмент, который поможет начинающему инвестору быстрее достичь целей, — это банковский депозит. На начальном этапе инвестирования важно выбрать вариант сбережения денег, который не будет вызывать негативных эмоций, а потом уже изучать и переходить к более доходным способам инвестирования.
5. Если ваш возраст более 60 лет. Рисковать сбережениями в таком возрасте уже нельзя, поскольку заново накопить в большинстве случаев будет просто нереально. Ищите специальные вклады для лиц пенсионного возраста — у банков часто есть предложения для пенсионеров с повышенными процентами, так вы сможете практически безрисково приумножить и сохранить свои деньги от инфляции.
На какие виды делятся банковские вклады
1. До востребования. Срок такого вклада не ограничен, и на него, как правило, в любой момент можно внести дополнительные суммы на счет, а деньги вкладчик может забрать по первому требованию. Однако проценты по такому виду вкладов обычно минимальны.
2. Срочный вклад. Деньги возвращаются по истечении определенного срока, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Срок вклада определяет величину начисляемых процентов: чем он больше, тем выше проценты. Особенность данного вида вклада в том, что если вы решите забрать деньги раньше установленного срока, то проценты за весь период вклада вам будут начислены на уровне минимальных, примерно таких же, как у вклада до востребования.
3. Валютный вклад. Можно открыть вклад в евро, долларах или мультивалютный. Сейчас по вкладам в валюте установлены совсем низкие проценты, по рублевым вкладам проценты выше, но также выше и уровень инфляции. При этом лучше открывать вклад в валюте цели. Если вы копите на квартиру в Москве, то открывайте вклад в рублях, а если хотите купить апартаменты в Испании, то копите в евро.
4. Пополняемые/непополняемые. Пополняемые вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение всего срока действия, непополняемые дают возможность внести средства один раз — при открытии вклада. Как правило, проценты по вкладам с возможностью пополнения меньше, чем по непополняемым вкладам.
5. С капитализацией процентов/без капитализации. Если у вас открыт вклад с капитализацией процентов, то ежемесячно к основной сумме вклада будут прибавляться проценты. Таким образом применяется формула сложных процентов, за счет чего вы будете получать дополнительный доход.
Какие существуют подводные камни
Перед тем, как открыть вклад, обязательно проверьте, является ли банк членом системы страхования вкладов. Если нет, то вы рискуете потерять свои деньги. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Банка России.
Размер страхования вкладов в банках, входящих в систему страхования вкладов АСВ, составляет 1,4 млн рублей с учетом капитализированных процентов. Если, например, с банком что-то случается — банкротство или отзыв лицензии, то вкладчик этого банка может вернуть накопленные деньги и проценты, но не более 1,4 млн рублей.
Стоит внимательно изучать договор: сотрудники банка могут навязать вам другие продукты (например, инвестиционное и накопительное страхование жизни, участие в программе негосударственного пенсионного страхования или индивидуальный инвестиционный счет) под видом депозита.
Такое явление называется мисселингом. Как правило, банки могут предлагать своим сотрудникам дополнительные премии за продажу дополнительных продуктов. Поскольку в России вклад остается наиболее популярным продуктом, то и другие продукты и услуги часто маскируют именно под него, пользуясь тем, что многие не читают договор, который подписывают. Для вкладчиков это может обернуться денежными потерями: при истечении срока своего якобы «вклада» они могут узнать, что новый продукт имеет другие условия, а значит, можно остаться не только без прибыли, но и лишиться части собственных средств.
Потенциальная доходность по всем этим продуктам может оказаться выше, чем по депозитам. Однако доходность по ним не гарантирована, а средства не застрахованы. Именно поэтому важно внимательно читать договор. Обратите внимание на то, с кем вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией. При открытии депозита (вклада) договор вы подписываете именно с банком, а не со страховой компанией, НПФ или брокером.
Источник https://aif.ru/money/mymoney/stavki_sdelany_pyat_zabluzhdeniy_o_vkladah_kotorye_ne_dayut_zarabotat
Источник https://rg.ru/2020/09/20/kak-vygodno-otkryt-bankovskij-vklad.html