Потребительский кредит

Характеристика форм и видов потребительских кредитов

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет важную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребностей населения в потреблении и помогает сбалансировать потребление групп населения с разными уровнями доходов.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредит для населения является одним из наиболее перспективных в сфере услуг, предоставляемых банком, который должен получать все больше и больше с каждым годом.

Целью данного исследования является выявление подходов к решению проблем кредитования со стороны коммерческого банка с учетом потребностей потребителей.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

— изучение характера потребительского кредита;

— изучение видов потребительского кредитования;

— раскрытие информации о технологии и системах предоставления потребительского кредита, а также о порядке возмещения расходов;

— изучение особенностей организации и регулирования потребительского кредитования в России;

— анализ кредитного портфеля коммерческого банка;

— выявление проблем и перспектив развития потребительского кредитования;

— выявление путей улучшения организации потребительского кредитования.

Предмет исследования выбрал коммерческий банк АО «Альфа-Банк».

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования.

В первой главе рассматривается сущность потребительского кредитования, дается классификация потребительских кредитов и рассматривается законодательная и нормативная база, регулирующая потребительские кредиты в Российской Федерации.

Во второй главе рассматриваются кредитная политика банка в области потребительского кредитования, анализ кредитного портфеля банка и эффективности потребительского кредитования, а также проблемы и перспективы развития потребительский кредит в россии.

Глава 1. Организационные основы потребительского кредитования

1.1 Характеристика форм и видов потребительских кредитов

На сегодняшний день существует ряд толкований концепции кредита, но они считаются уникальным определением кредита как транзакции, осуществляемой юридическими и физическими лицами для предоставления одной стороне другой некоторой сумма денег (иногда товаров) с точки зрения оплаты, возмещения и чрезвычайной ситуации. Эти условия являются основными принципами кредита. Определяющими принципами кредита являются также наличие кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), объект.

— Возврат является принципом финансово-денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу денежных средств.

— Принцип оплаты, выражающий необходимость не только в прямом возмещении кредитных ресурсов, полученных заемщиком, но и в оплате за их использование.

— Срочность получения кредита с соблюдением условий погашения кредита, полученного заемщиком.

— Дифференциация кредитов — это принцип, который определяет дифференцированный подход от кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Его практическая реализация может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от централизованной политики государства в отношении определенных отраслей или определенных сфер деятельности (например, малого бизнеса).

Принцип гарантии кредита выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора в случае возможного нарушения заемщиком его обязательств и находит конкретное выражение в формах кредита, таких как обеспеченные кредиты или финансовые гарантии.

Кредитные агентства являются кредитором и заемщиком. Кредитор — это банк или другое кредитное учреждение, которое предоставляет заемщику деньги (кредит) на сумму и на условиях, предусмотренных в договоре. Заемщик является субъектом кредитных отношений, который получает средства, которые будут использованы (в кредит), и обязан их вернуть вовремя. Цель кредита — цель кредитной сделки, то есть цель кредита.

Потребительский кредит существует в двух формах: прямой потребительский кредит (без посредничества коммерческих компаний, например, в виде кредитных карт, платежных карт); При надзоре за коммерческими компаниями банк заключает соглашение с кредитной компанией своих клиентов, и компания берет на себя ответственность за эти соглашения, которые передаются банку, который платит компании от 80 до 90% суммы кредита, а остальное зачисляется на специальный заблокированный аккаунт. Покупатель возмещает кредит в рассрочку; он купил кредит в качестве обеспечения оплаты. В случае невозврата в течение срока кредита, соответствующие суммы возвращаются банком на заблокированный счет. Другими словами, часть общей суммы кредита от 10 до 12%, зачисляемая банком на заблокированный счет, является гарантией своевременного погашения кредита.

Кредиты предоставляются на общих условиях, в том числе:

• банк выдает ссуды российским гражданам по возрасту, пределы которого устанавливаются соответствующими банками;

• сумма кредита определяется на основе кредитного рейтинга заемщика и гарантии возврата кредита и не может превышать лимит, установленный Сбербанком России для определенного вида кредита;

• платежеспособность заемщика оценивается по ставке среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев или отчету о прибылях и убытках за предыдущий год;

• желание обеспечить быстрое и полное соблюдение обязательств заемщика (залог, залог недвижимости);

• заемщик выплачивает банку ежегодные проценты за пользование кредитом. Проценты выплачиваются ежемесячно одновременно с погашением кредита с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку;

• в случае просрочки платежа при погашении кредита или уплате процентов заемщик выплачивает банку штраф за сумму просроченной выплаты основной суммы и процентов.

Как правило, потребительские кредиты имеют следующую классификацию:

1. В зависимости от направления использования (кредитные средства):

o Под залог ипотеки

• кредиты на строительство и покупку жилья;

• кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);

• Кредиты на покупку товаров.

• 2. По предмету кредитной сделки:

• потребительские банковские кредиты;

• кредитование населения коммерческими организациями;

• потребительские кредиты небанковских кредитных организаций (ломбарды, пункты проката, пенсионные фонды);

• Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно от компаний и организаций, в которых они работают.

• 3. По сроку кредита:

• Краткосрочный (до 1 года);

• в среднесрочной перспективе (от 1 до 3–5 лет);

• Долгосрочный (более 5 лет).

• 4. В соответствии с Порядком поставки:

• 5. По способу доставки:

• единовременно, то есть одновременно;

o в форме открытия кредитной линии (возобновляемой, невозобновляемой);

o путем зачисления на текущий счет клиента (овердрафт).

• 6. Способ возмещения:

• возвращены в определенный момент (в определенный день, обычно в конце контракта);

• В рассрочку (ежемесячно, ежеквартально и т. Д.)

• 7. Метод начисления процентов:

• удержание процентов во время выдачи кредита;

o с уплатой процентов при погашении кредита;

o С уплатой процентов равными частями в течение всего периода использования.

• 8. В зависимости от размера кредитов:

• небольшой (менее 1% от собственного капитала банка);

• Средний (1-5% от капитала банка;

• Большой (более 5% от капитала банка).

• 9. В зависимости от степени риска:

• стандарт (без риска);

• нестандартный (умеренный риск);

• сомнительный (средний риск);

• проблемный (высокий риск);

• отчаянно (почти безвозвратно).

В целом, приведенная выше классификация отражает разнообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить с учетом других характеристик.

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

Как показывает практика, потребительский кредит сегодня является самым популярным кредитом — на него приходится около 80% всего спроса. Есть несколько причин для этого. Во-первых, это не цель, то есть человек может принять это для любой цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И в-третьих, для получения потребительского кредита необходим минимальный комплект документов. По этим причинам люди часто фокусируются на потребительском кредитовании.

Роль потребительского кредита заключается в его функциях:

• способствует перераспределению капитала между секторами экономики и тем самым способствует формированию средней нормы прибыли;

• повышает эффективность и производительность;

• расширяет рынок товаров, работ, услуг;

• ускоряет процесс продаж и получения прибыли;

• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

• позволяет снизить стоимость оборота, связанного с обращением денег или товаров.

Потребительский кредит играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

• развитие потребительского кредитования способствует расширению потребительского спроса на товары и услуги длительного пользования, ускоряет их реализацию и увеличивает доходы федерального бюджета;

• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурного и образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка для перемещенных лиц, беженцев и т. Д.)

Потребительский кредит имеет свои преимущества и недостатки:

• покупка в кредит исключает возможность подорожания товара в будущем;

• покупка в кредит позволяет приобрести товар нужной модификации на сайте при условии, что он есть в наличии;

• покупка в кредит позволяет покупать товар в то время, когда он наиболее актуален для покупателей;

• покупка в кредит позволяет оплачивать товары несущественными платежами в течение нескольких месяцев.

• проценты по кредитам увеличивают стоимость вещи;

• более высокий риск выплаты кредитной организации гораздо большей суммы за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд, зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку;

Потребность в кредите обусловлена ​​не только удовлетворением потребителей потребностей населения, но и интересами производителей в целях обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса при продаже товаров.

1.3 Регулирование потребительского кредитования в России

Сегодня законодательное регулирование потребительского кредитования остается актуальной проблемой в Российской Федерации. К сожалению, ни в процессе реструктуризации нашего общества, которое началось в конце 1980-х годов, ни в последующем формировании правопорядка в России, не было создано полной правовой базы для регулирования этого процесса. учреждение. Современные социально-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в федеральных и региональных нормативных правовых актах уровней.

На сегодняшний день система источников регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным актом в области регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. 71 функция Российской Федерации включает: установление правовых основ для единого рынка; финансовые, валютные, кредитные, таможенные правила, денежные вопросы, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, в том числе федеральные банки.

Кредитные отношения также регулируются федеральным законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Конституция Российской Федерации федеральным законом «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». Федеральный закон о кредитной истории. Другие федеральные законы: федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О руководителях производства», «О рекламе», «О бухгалтерском учете», «О регулировании и контроле валют», «О несостоятельность (банкротство) «,» о защите конкуренции «и другие.

Сегодня вопрос о применении положений научной статьи о защите прав потребителей к потребительским кредитным отношениям в научной литературе является спорным.

Как только закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит в силу, он будет иметь приоритет над всеми вышеуказанными законами в качестве специального закона для этого вида кредита. Следующим источником правового регулирования следует назвать указы Президента Российской Федерации, которые носят предписывающий характер и применяются при условии, что они не противоречат федеральным законам Российской Федерации. Однако их список очень мал. Среди актов Президента Российской Федерации, регулирующих кредитование физических лиц, можно привести Указ «О жилищных кредитах», который регулирует предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Одним из основных источников регулирования кредитных отношений являются нормативные правовые акты Центрального банка России. В соответствии со ст. 7 Закона о Центральном банке Российской Федерации Банк России издает обязательные нормативные акты для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов власти. местные, все юридические и физические, в виде инструкций, положений и инструкций для лиц.

В области регулирования потребительского кредитования могут быть реализованы акты Банка России: «Положение о порядке предоставления (размещения) средств кредитным организациям и их погашения (назад»). ) », Который определяет порядок предоставления (распределения) денежных средств банкам и клиентам, а также юридическим и физическим лицам и клиентам возвратных (возвратных) банков, полученных наличными, а также ведение указанных реестров ., операции по предоставлению (размещению) казначейских банков и клиентов, а также юридическим и физическим лицам и возврат (возврат) банковских клиентов, предоставление «о порядке начисления процентов по связанным операциям». до сбора и размещения средств банками и отражения этих операций на бухгалтерских счетах «, положения» о порядке создания резервов на возможные справка о дебиторской задолженности учреждения «, положение» об обязательных резервах кредитных организаций «, положение» о порядке исчисления процентов по операциям, связанным с «нормативами» для

Наиболее эффективным с практической точки зрения является указание «о порядке расчета и доведения до сведения заемщика — физического лица общей стоимости кредита». Название этого документа полностью отражает его содержание.

Данная инструкция заменила письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 декабря 2006 г. № 175-т «Об определении эффективной процентной ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам» к решению одна из наиболее актуальных проблем в области (полного) раскрытия потребительского кредита стоимости кредита, заставляющая банки (кредитные агентства) фактически раскрывать процентную ставку по кредитам для потребление выбрасывается. Однако из-за неопределенности в отношении понятия «эффективная процентная ставка» и проблем, связанных с ее практическим раскрытием, письмо было отменено.

Глава 2. Анализ структуры баланса АО «Альфа-Банк»

2.1 Анализ пассивной части баланса

Чтобы определить причины такого позитивного развития, необходимо провести исследование структуры общего баланса целевых объектов. Объем валюты баланса является результатом общего баланса. Данные представлены в Таблице 1.

Таблица 1.

Пассивная часть агрегированного баланса

2.2 Анализ активной части агрегированного баланса АО «Альфа-Банк»

Как показано в Таблице 1, основная часть расчетных обязательств банка включена в статью «Должники», которая на 01.01.18 г. составила 8 587 653 тыс. Руб. Или 81% от общей стоимости облигации, на 01.01.17 — 7190123 тыс. Руб. или 64% от общей суммы, на 01.01.19 — 10330099 тыс. руб., или 77% валюты баланса, причина в том, что другие элементы быстро развиваются

Таблица 1.1

Активная часть агрегированного баланса

В таблице 1.1 анализ показал, что наибольшую долю в активе баланса занимает рубрика «ЮЛ кредиты» несмотря на то, что абсолютная величина увеличилась, доля уменьшилась. Причина в том, что другие предметы росли быстрее.

Рисунок 1. Доля кредитов юридическим лицам за 2018 г.

Объем кредитов, выданных на 01.01.18 составил 1 155 382 млн рублей. или 63%, как показано на рисунке 1.

Рисунок 2. Доля кредитов юридическим лицам на 01.03.2019

На 01.01.19 — 1 115 139 миллионов рублей. или 51% валюты баланса, как показано на рисунке 2.

Рисунок 3. Динамика активной части агрегированного баланса АО «Альфа-Банк»

Динамика активной части совокупного баланса показывает, что самые высокие темпы роста за период 2017-2019 годов-это статья ЮЛ кредитов и особенно нерезидентов.

2.3 Анализ прибыли за 2019 г. АО «Альфа-Банк»

Скорректированная прибыль = Чистая прибыль, не включая товары, полученные бесплатно. Эта статья в целом отражает финансовую помощь акционеров, ее исключение помогает понять реальную прибыльность банка.

Увеличение валютных операций приводит к значительному увеличению прибыли. Этот фактор можно рассмотреть на рис.4.

Рисунок 4. Прибыль за 2019 г.

При риске 4 видно, что прибыль за 2019 год составляет 48823474. Этому способствует увеличение валютных операций, а также операций с ценными бумагами. Будь турнир, прибыль такая же, как у ручки 44286472, но это не очень хороший показатель, так как бы получилась прибыль должна быть горячей, а по выплатам доходов с нее ломались, по расчетам с ней и никаких ворот не видать должнику COSCO задолженности. Распределение прибыли за 2019 год снизилось, составив -4537002. Такой показатель может негативно сказаться на отношениях с партнерами банка, так как банк задерживает свои платежи.

Ключевых финансовых показателей у банка не осталось, Тим с начала 2019 года готов к 5 рискам.

Рисунок 5. Ключевые финансовые показатели

• RoA-Return on average Assets-будьте осторожны с прибылью за период, призывая к среднему балансу.
• RoE-Return on average Equity-будьте осторожны о прибыли за период, призывая к бритвенной головке капитала (без координации).
• Кредитное плечо — отношение средних активов к среднему капиталу (без подчиненных кредитов).
• = ,
• CPM — чистая процентная маржа, отношение чистого процентного дохода к средней стоимости процентных активов.
• Доходность активов-отношение процентного дохода к средней стоимости процентных активов.
• Стоимость пассива-отношение процентных расходов к средней стоимости процентных обязательств.

Чистая разница = доходность активов-стоимость пассивов

• Cost / income-оперативная эффективность, соотношение операций с расходами к операции doom до создания / восстановления резерва.
• Cost of assets — стоимость активов, соотношение операционных расходов и кредита (нетто без активного алкоголя и других).
• PED-чистый процентный доход, процентный доход-процентные расходы.
• CKD-чистый комиссионный доход, комиссионный доход-комиссионный сбор.

2.4 Структура кредитного портфеля АО «Альфа-Банк»

Кредитный портфель-это совокупность остатков основного долга по активным кредитным операциям на определенную дату.

Кредитный портфель клиентов является его неотъемлемой частью и представляет собой остаток, причитающийся по кредитным операциям Банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату [1] .

Приведем структуру кредитного портфеля АО «Альфа-Банк»

Таблица 2.

Структуру кредитного портфеля АО «Альфа-Банк»

Потребительский кредит

Значение потребительского кредита, его экономическая сущность и виды. Законодательное регулирование кредитования населения в Российской Федерации. Условия и порядок предоставления потребительского кредита. Анализ рынка потребительского кредитования.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	реферат
Язык	русский
Дата добавления	06.05.2011
Размер файла	20,6 K

• посмотреть текст работы

• скачать работу можно здесь

• полная информация о работе

• весь список подобных работ

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредита

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

1.3 Порядок и условия предоставления потребительского кредита

Данная курсовая работа посвящена теме «Потребительский кредит». Потребительский кредит является одним из видов кредитования. Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них. В настоящее время кредитный рынок России насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители. Одним из самых популярных видов кредита, представляемых Сбербанком Р.Ф. является потребительский кредит

По данным Министерства финансов Р.Ф., доля потребительского кредита в общем объеме ссуд занимала в 2003 г. около 23%. Такое развитие данного вида кредита предполагает расширение круга участников, стимулирование ускоренного развития безналичного расчета, капитализацию прибыли и здоровую конкуренцию на данном сегменте кредитного рынка. Все это способствует экономии издержек обращения всем участникам кредитного процесса, повышению эффективности общественного воспроизводства в целом, все это говорит о том что потребительский кредит очень актуален в наше время и занимает огромное место в экономике страны.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Целью написания курсовой работы является освещение сути потребительского кредита. В связи с поставленной целью, задачей курсовой работы является:

— рассмотреть роль и значение потребительского кредита;

— рассмотреть экономическую сущность потребительского кредита, его виды

— изучить основные виды потребительского кредита;

— изучить условия и порядок предоставления потребительского кредита.

— Проанализировать состояние потребительского кредитования;

Предметом исследования является кредитование потребительских нужд граждан РФ. Объектом исследования выбран Сбербанк.

Потребительский кредит играет важную роль в жизни трудоспособного населения. К основным достоинствам потребительского кредита относится удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, возможность осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, возможность приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму сбережений; индивидуальный подход — каждый может выбрать наиболее подходящий его целям способ получения кредита.

1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредита

Кредит — это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств и использования их на условиях возвратности и платности.

Для кредита как экономической категории характерные такие признаки: потребительский кредит порядок предоставление

— кредит — это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений;

— экономической основой кредита является мобилизация и нагромождение средств и формирования из них заимообразного капитала;

— кредитование — это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на определенных условиях.

Итак, кредит — заемный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования [3, с.1].

Потребительский кредит — это средства, которые предоставляются гражданам под процент во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляют субъектам ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например: акций, облигаций и т.п.).

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, потребительские кредиты

получают, как правило, физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т.п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а из другого — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем — повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению принципов социальной справедливости.

Следовательно в общественности, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других.

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В процессе погашения потребительских ссуд в населении уменьшается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объема к структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и другие предприятия и организации) [17, с.158].

Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества [17, стр.158].

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. 2, с 255.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции [5,c.81]:

— обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

— стимулирует эффективность труда;

— расширяет рынок сбыта товаров;

— ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

— является мощным орудием централизации капитала;

— ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

— обеспечивает сокращение издержек обращения:

— -связанных с обращением денег;

— -связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

-развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

-увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

-заменой металлических денег кредитными — банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. 4, с.157

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени..

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. 2, с.456

1.3 Порядок и условия предоставления потребительского кредита

Для получения кредита заемщик подает такие основные документы,

— ·паспорт или документ, что его замещает;

— ·справку с места работы (пенсионер — пенсионное удостоверение) и другие документы для определения кредитоспособности;

— ·документы, которые подтверждают обеспечение кредита (гарантию, поруку, договор страхования или закладной имущества);

— ·документ, что подтверждает право на льготный беспроцентный кредит;

Кроме того, чтобы получить кредит на строительство индивидуального жилого дома, заемщик подает:

— на строительство, капитальный ремонт садовых домиков — справку из Правления кооператива, садовника, о членстве в нем;

— выдержка из решения исполкома местного Совета народных депутатов о выделении земельного участка под застройку, проект строительства со сметной стоимостью, что заверен районным архитектором;

— для строительства надворных зданий — справку местной администрации о том, что заемщик является владельцем жилого дома без надворных зданий;

— на приобретение квартиры в жилищном кооперативе — справку о членстве в жилищном кооперативе.

Кредитный договор заключается после анализа банком кредитоспособности заемщика.

Анализ кредитоспособности клиента позволяет обнаружить факторы риска, какие способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита, определение вероятности возвращения в соответствии с кредитным договором. анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно приостановить кредитование.

Зарубежные банки, изучая репутацию индивидуальных заемщиков, используют метод кредитного скоринга. Эта модель позволяет провести экспресс — анализ в присутствии клиента по его заявлению на кредит.

Коммерческий банк анализирует, изучает деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвращения кредита и принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита.

Основными критериями оценки кредитоспособности заемщика могут быть:

— обеспеченность собственными средствами не менее как 50 процентов всех его расходов;

— репутация заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдения деловой этики, договорной, платежной дисциплины);

— оценка продукции, что выпускается, наличие заказа на ее реализацию, характер услуг, которые предоставляются (конкурентноздатнiсть на внутреннем и внешнем рынках, спрос на продукцию, услуги, объемы экспорта);

— экономическая конъюнктура (перспективы развития заемщика, наличие источников средств для капиталовложений) и тому подобное.

Кредиты предоставляются субъектам хозяйственной деятельности в безналичной форме, путем уплаты платежных документов из заимообразного счета как в национальной, так и в иностранной валюте в порядке, определенном действующим законодательством и нормативными актами Национального банка Украины, или путем перечисления на расчетный счет заемщика, если другое не предусмотрено кредитным договором, а также в наличной форме для расчетов со здавачами сельскохозяйственной продукции.

Методика определения размера процентных ставок и порядок их погашения устанавливается банком и определяется кредитным договором в зависимости от кредитного риска, обеспечения, спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке, сроке пользования кредитом, учетной ставки НБУ и других факторов. Для потребителя процент является основой расчета общей стоимости кредита и разовых выплат.

Процентная политика банка, в частности, исправление платы за использование кредитами, строится с учетом рентабельности банка, а также интересов развития экономики страны в целом. Ориентируясь на эти две задачи, банк просчитывает факторы, которые влияют на уровень кредитного проценту и устанавливает ставку по каждому отдельному кредиту. Ставки процентов по активным операциям банка определяются с учетом ставки Национального банка Украины, кредитной маржи по разным категориям клиентов, вида и срока предоставления кредита.

Если учетная ставка Национального банка Украины изменилась, то условия договора могут быть пересмотрены и изменяться только на основе взаимного согласия кредитора и заемщика, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

Погашение долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляется со следующего по получении кредита месяца и в дальнейшем осуществляется ежемесячно или первого месяца квартала платежами. Срок погашения кредитов, которые предоставленные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного места проживания, а также кредиты фермерским хозяйствам может начинаться по окончании сроков освоения кредита. Проценты за пользование кредитом погашаются, исходя из фактической суммы процентов за время пользования кредитом.

Конфликтные случаи при предоставлении кредитов населению решаются через суд, куда может обратиться, как заемщик, так и кредитор при возникновении спорных случаев. К числу последних можно отнести невозможность банка разным причинам реализовать закладную по кредиту для погашения задолженности клиента (резкое обесценивание ценных бумаг, которые были приняты банком в обеспечение кредита, гибель имущества заемщика в случае стихийной беды и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с места постоянного проживания в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод его долга на родных умершего и т.п.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда такую ссуду нужно погашать банку. Для таких потребностей в учреждениях банков образуются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Анализ потребительского кредитования в Благовещенске

Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.

Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики

Кредит как экономическая категория. Сущность, функции и основные формы кредита. Оценка кредитоспособности физического лица. Анализ рынка потребительского кредитования в России. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Российской Федерации.

Основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.

Современный рынок потребительского кредитования

Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.

Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ

Понятие, функции и принципы кредитования. Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования. Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования. Срок возврата кредита. Принцип материальной обеспеченности кредита.

Потребительский кредит

Понятие, значение потребительского кредита. Анализ условий и практики кредитования физических лиц в России. Обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ.

Особенности потребительского кредитования в Беларуси

Сущность и разновидности потребительского кредита, выявление особенностей его предоставления, требования к заемщику. Анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь, зарубежного опыта в данной области, разработка путей совершенствования.

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам

Источник https://www.evkova.org/kursovye-raboty/harakteristika-form-i-vidov-potrebitelskih-kreditov

Источник https://otherreferats.allbest.ru/bank/00128561_0.html