Депозит – что это такое для рядового пользователя банковских услуг и его виды

Депозит – что это такое для рядового пользователя банковских услуг и его виды

Здравствуйте, друзья! Современный человек, который разумно подходит к финансовым вопросам, по возможности будет стараться откладывать часть заработанных или полученных из разных источников денег. Ранее мы говорили, как сохранять и копить денежные средства. Одним из самых распространенных способов у нас в стране является банковский депозит – это предоставление финансовому учреждению средств во временное пользование с целью их сохранения и получения дохода. Далее мы подробнее разберем, что такое депозит простыми словами и его виды. Остановимся на вопросах выбора вклада для хранения и приумножения своих ценностей.

Что такое депозит и чем отличается от вклада?

• Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный промежуток времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Это плата банка за то, что он пользовался чужими деньгами.

Получается, что в случае заключения договора банковского вклада вы выступаете кредитором банка. И теперь не вы платите ему за пользование кредитом, а финансовое учреждение выплачивает вам вознаграждение и обязуется вовремя вернуть вложенную сумму с процентами.

• Депозит – это не только передача на хранение денег, но и других ценностей. Например, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогостоящих предметов (ювелирных украшений).

Вы можете хранить ценности в банковской ячейке – это тоже депозит. Но в таком случае уже не банк платит вам, а вы ему за аренду и охрану.

Получается, что депозит у нас – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно выступают синонимами. И, я считаю, это правильный подход. Право заниматься нюансами оставим для экспертов. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве я не нашла, поэтому с чистой совестью присоединюсь к рядовым пользователям вкладов (депозитов).

Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это значит, что мы хотим разместить наши денежные средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту.

Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?:

1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам.

Мы выбрали такие:

По времени:

1. срочный,
2. до востребования,
3. накопительный,
4. сберегательный.

По способу начисления процентов:

1. с капитализацией,
2. без капитализации.

По форме:

1. банковская ячейка,
2. денежный счет,
3. металлический счет.

Это, конечно, далеко не полная классификация. Но мы выбрали самые распространенные виды. Разберем их более подробно.

Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.

Никто не запрещает вам в случае необходимости вернуть все деньги досрочно. Но надо понимать, что скорее всего вы не получите процентов.

Справедливости ради надо отметить, что некоторые банки, стараясь привлечь клиентов, предлагают открыть вклад с частичной выплатой процентов в случае досрочного расторжения договора.

Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.

Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.

Что такое капитализация? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома. С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении. Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.

Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка. Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома. Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.

Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.

Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.

Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег. Здесь на помощь придет финансовая грамотность. Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег. Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.

Очень рекомендуюем прочитать хотя бы пару книг по финансовой грамотности, чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах. Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты. Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов.

И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Самые выгодные вклады вы найдете в отдельном обзоре. (в поиске справа)

Заключение

Пока в нашей стране банковские депозиты остаются одним из самых популярных инструментов сохранения и накопления средств. Это, на наш взгляд, вовсе не правильно. В этом легко убедиться, прочитав книги по финансовой грамотности.

Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не более того. Для более эффективного управления своим капиталом, надо использовать и более эффективные инструменты.

Кто готов поделиться своим опытом? Ждём в комментариях, чтобы принять на вооружение.

До новых встреч!

Что такое банковский депозит (вклад), как рассчитать доходность и на что обратить внимание при выборе

Что такое депозит в банке простыми словами? Вклад и депозит — в чем разница? Какие виды депозитов существуют и в чем между ними разница? Как рассчитать доходность по вкладу? Как правильно подобрать и оформить банковский вклад? Что значит депозитный счет в банке? Что такое срочный депозит? Ответим на эти и многие вопросы в данной статье, а также сравним самые прибыльные рублевые депозиты в ТОП-банках, дадим советы и рекомендации.

Что такое депозит в банке? Чем он отличается от вклада? В какой форме можно хранить сбережения и на каких условиях? Как банк начисляет проценты по вкладам? Как правильно выбрать депозит? На эти и другие вопросы дает ответ данная статья.

По данным Центрального Банка РФ объем вкладов населения за 2017 г. вырос до 24,8 трлн. руб. и составил 51% общей суммы депозитов.

Депозиты – основной источник ресурсов для банка, их доля в структуре активов достигает 60%.

Что такое банковский депозит?

Формулировка и суть

Банковский депозит – это деньги, добровольно переданные вкладчиком на хранение банку.

Признаки депозита:

• Депозит оформляется договором и предполагает открытие специального депозитного счета.
• Возвратность: деньги, переданные на хранение – собственность вкладчика – банк обязан их вернуть.
• Срочность: возврат средств происходит в сроки, предусмотренные договором
• Платность: банк хранит чужие ценности и зарабатывает на них. Плата за депозит – это плата клиенту за возможность заработать на его деньгах.

Банк получил 100 000 руб. от вкладчика сроком на 1 год по ставке 5%. Через год банк вернет деньги и выплатит сверху 5 000 руб. – это процентные расходы банка. Если банк выдаст эту сумму в кредит на год по ставке 18%, то получит 18 000 руб. процентного дохода. Процентная маржа (разница процентных доходов и расходов – заработок банка от указанных операций) составит 13 000 руб. (18 000 – 5 000).

Для вкладчика плата за депозит — это

1 Компенсация упущенной выгоды.

Вкладчик, имея свободные деньги, мог их использовать иначе. Например, открыть свое дело и заработать, удвоив начальную сумму. Но вкладчик отказался от этой альтернативы и отдал деньги банку. За упущенную выгоду он получает компенсацию в виде процента.

2 Защита сбережений от инфляции.

Если хранить под матрасом 100 тыс. руб., то они обесценятся. При инфляции 10% в год эта сумма через 5 лет превратится в 62 тыс. руб.

По данным Росстата за 2017 г. инфляция в России составила 2,5%. Если ставка по депозиту выше инфляции, то деньги защищены от обесценивания.

Банковский депозит — один из наиболее надежных способов вложений.

Банки контролируются государством и в случае банкротства вклады защищены страхованием – подробнее в разделе Как правильно подобрать и оформить банковский вклад.

Важно: ставка по депозитам низкая относительно многих других вариантов вложения средств. Это объясняется основным экономическим противоречием между доходностью и риском: чем выше риск вложения, тем большую доходность (ставку процента) нужно пообещать вкладчику, чтоб он принес деньги.

Нажмите для увеличения изображения

Желая заработать больше, можно вкладывать в акции и облигации, в ПИФы, недвижимость. Но для этого нужно быть специалистом финансового рынка или платить деньги управляющему. Иначе риск потери вложения очень велик.

Подводя итог, обобщим преимущества депозита для банка и вкладчика:

• доступ к средствам клиента;
• увеличение размера ресурсов и, следовательно, выдаваемых кредитов;
• возможность получить дополнительных доход.

• получение процента;
• сохранение средств;
• надежность вложения;
• возможность открытия онлайн;
• средства застрахованы.

Чем отличается депозит от вклада

В английском языке слово вклад отсутствует. И если вкладчик приносит что-либо в банк на хранение, это называют депозитом.

Но в русском языке используют оба слова и значения их отличаются.

Вклад – это деньги, размещаемые в банке для получения дохода.

Депозитом могут быть не только деньги и не только в банке, но и:

• передача на хранение ценных бумаг;
• перевод денежных средств таможне в обеспечение обязательств;
• взнос в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
• обеспечение участия в аукционах
• и т.п.

Критерий	Вклад	Депозит
Объект вложения	Деньги	Деньги и другие ценности
Принимающая сторона	Кредитная организация	Кредитная организация и другие учреждения
Вкладчик	Физическое лицо	Физическое и юридическое лицо
Получение дохода на капитал	Предусмотрено	Не всегда предусмотрено

В данной статье будем говорить только о вложениях средств в банк и в дальнейшем считать «вклад» и «депозит» — синонимами.

Храмы получали хороший доход от земель, от приношений граждан и штрафов. Жрецы, решая задачу сохранения и приумножения капитала, предоставляли средства гражданам в пользование под процент. Позже, для увеличения капитала и еще большего заработка, жрецы стали привлекать депозиты. Привлеченные средства размещались и на разнице процентов за привлечение и размещение храмы получали прибыль.

В России первый акционерный коммерческий банк открылся в 1864г. За первые два года он привлек от населения 4 млн. руб.

Дальнейшие периоды развития банковского дела в мире и в России менялись один за другим, а суть депозита по сей день сохраняется.

Читайте также: Где взять денег – 26 способов для тех, кому срочно нужны деньги

Форма депозитов

Денежный счет

Оформление депозита предполагает открытие денежного счета. Для физического лица это может быть депозитный или текущий счет.

• начисление на него зарплаты или пенсии;
• начисление алиментов и пособий;
• для расчетов, переводов и обналички средств.

Главная особенность счета – мгновенный доступ к деньгам. На такой счет проценты не начисляются или начисляются в минимальном размере.

Например, Россельхозбанк может начислять проценты по расчетному счету (вариант текущего счета для бизнеса). Но только в случае, если будет оформлено дополнительное соглашение. Наверняка многие пользователи счетов не имеют такой информации, и банк им проценты не начисляет.

Нажмите для увеличения изображения

Счет может быть открыт в рублях и в иностранной валюте.

Для удобства пользования к счету прикрепляют банковскую карту. Для обладателя карты появляются преимущества:

• пополнение счета и обналичивание средств через банкомат без необходимости ждать очереди в банке;
• пополнение через терминал;
• распоряжение средствами и контроль затрат через онлайн сервисы;
• перевод средств в другую валюту без обналички;
• оплата покупок и услуг без обналички;
• возможность автоматизировать периодические платежи. Например, плату за телефон.

За обслуживание текущего счета банк может взимать плату. Особенно актуален вопрос для бизнеса.

Случай из жизни

Анастасия из Москвы обратилась в юридическую службу «Правовед» с вопросом: «Наша организация открыла счет в банке и положила деньги – уставный капитал. Организация деятельность не вела и никаких движений по счету не было. Через год счет заблокировала налоговая, еще через пол года юристы банка. После этого я получила выписку со счета – денег там стало меньше – банк все это время списывал комиссию за обслуживание. Насколько это законно и есть ли шансы вернуть деньги?». В юридической службе подтвердили законность списания комиссии, так как эти условия прописаны в договоре.

Для физического лица за открытие и ведение счета банк обычно не требует платы. Но может взимать плату за подключенный онлайн сервис (от 30-40 руб. ежемесячно), и за операции по счету. Например, за перевод средств со счета. В Уралсибе по подобным операциям комиссия 0,5 -5% от суммы.

Случай из жизни:

Михаил: «При оформлении вклада в Бинбанк Диджитал, г. Воронеж в январе 18 г. мне выдали карточку, я ей ни разу не пользовался и даже не вставлял в банкомат. Просто положил её вместе с договором вклада и забыл о ней.

На днях узнаю в онлайн приложении, что у меня появился долг — 50 руб. за какие-то информирования по СМС, которых я не подключал и не хотел. Оказалось, при оформлении карты они автоматически подключают данный сервис. Первые два месяца – бесплатно, потом за 50 руб. Считаю это неправомерным действием со стороны банка, т.к. при получении карточки и договора вклада отдельно уточнил сотруднику, что мне не нужно никаких дополнительных платных услуг».

Банки оформляют два вида металлических счетов:

1 Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

2 Обезличенный металлический счет (ОМС).

• открытие и закрытие счета;
• зачисление драгметалла на счет;
• обслуживание счета;
• выдачу драгметалла со счета;
• перевод слитков в депозитарии других кредитных организаций.

Важно: для любителей драгметаллов, их покупка и хранение мероприятие не слишком выгодное. За хранение – нужно платить банку. При покупке слитков придется заплатить НДС (минус 18% цены). Да и банки редко выкупают назад слитки, а если выкупают, то сильно занижают курс покупки. Избежать платы за хранение и необходимости платить НДС можно с помощью обезличенного металлического счета.

Обезличенный металлический счет (ОМС).

Это такой же счет, как и денежный, только при внесении на него средств, они конвертируются банком в золотой (платиновый, палладиевый или серебряный) эквивалент в количестве грамм в соответствии с суммой внесения и курсом стоимости драгметалла.

Например (данные ПАО Сбербанк), цена покупки золота 16 апреля 2018 г. составляла 2 562 руб. за грамм, а тремя месяцами ранее 2 320 руб. За три месяца доходность составила 10,4%.

Красным в таблице выделена отрицательная доходность – потери за счет снижения курса золота. Но эти потери были бы реальными, если бы вы открыли ОМС 11.01.16 и решили закрыть 09.01.17г.

Важно: металл числится на счете в информационном виде. Физически его не существует, только виртуально. Соответственно у драгметалла нет индивидуальных признаков таких как, проба, номер слитка и производитель: хранимые драгоценности обезличены. Поэтому и счет называют обезличенным.

Обезличенные счета могут открываться на срок или до востребования, в рублях, долларах или евро. По счету может быть предусмотрена возможность пополнения или частичного снятия средств.

Критерий	Срочный металлический счет	Металлический счет до востребования (текущий)
Возможность получения дохода за счет роста котировок драгметалла	да	да
Начисление процентов	да	нет
Возможность закрытия счета в любой момент и снятия наличности	нет (только по окончании срока договора или утрата процентов)	да

Важно: проценты по металлическому счету облагаются налогом 13%, а доход за счет роста стоимости металла, не облагается.

Важно: средства на ОМС не подпадают под систему страхования вкладов. Поэтому вопрос выбора банка для открытия счета является первостепенным. Выбирайте для этих целей надежные крупные банки, желательно с государственным участием, например Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк. Из коммерческих банков рекомендуем рассмотреть Альфа-Банк.

Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.

1 Нужно зайти в систему;

2 Нажать вкладку «Прочее», затем «Металлические счета» и «Открытие обезличенного металлического счета». Здесь же можно найти текущие котировки металлов.

Нажмите для увеличения изображения

3 Выбираем металл. Например, золото.

Важно: металл банк продает по курсу продажи, но при закрытии вклада покупает по курсу покупки. Курс продажи всегда больше. Но при длительном вложении средств это обычно окупается за счет общего роста курсов: и покупки и продажи. Пример расчета ниже в разделе.

Нажмите для увеличения изображения

4 Остается заполнить параметры: счет списания и сумму внесения. При указании суммы в рублях – масса золота в граммах будет заполнена автоматически. Можно наоборот, указать желаемое количество грамм золота, тогда сумму банк укажет в рублях.

Нажмите для увеличения изображения

5 Остается нажать «Открыть» и подтвердить реквизиты.

Важно: часто банки устанавливают минимальную сумму вклада. Например, в Сбербанке это 1 гр. золота, а в Газпромбанке 50 гр.

Пример основных условий ОМС крупнейших банков

Банк	Минимальный размер	Стоимость открытия счета	Срок	Ставка
Сбербанк	1 г серебра и 0,1 г золота, платины или палладия	бесплатно	бессрочно	0%
Газпромбанк	3 кг. серебро, 50 гр. золото и платина, 200 гр. палладий	—	367 дней срочный, не ограничен – до востребования	1% по срочному вкладу, 0,01% при досрочном расторжении договора срочного вклада, 0% по вкладу до востребования

Читайте также: Стоит ли вкладывать деньги в драгоценные металлы [золото, серебро, платина, палладий]?

Рассчитаем на примере, сколько можно заработать за счет разницы курсов золота в Сбербанке при сумме вклада 50 тыс. руб. Для расчета используем таблицу котировок Сбербанка, приведенную выше в этом разделе.

Показатель	Значение
Взнос во вклад, руб.	50000,00
Курс продажи на дату внесения (09.01.16)	2391
Граммы золота на дату взноса	20,912
Курс покупки на дату закрытия (16.04.18)	2562
Сумма вклада	53575,91
Доход	3575,91
Доходность за весь срок, %	7,15
Годовая доходность, %	3,05

За 2 с лишним года доходность составила 7,15%, если перевести показатель в ставку годового процента, получается только 3,05%.

Ситуация может быть хуже. Например, изменим дату открытия на 11 июня 2016 г., где цена золота была выше.

Нажмите для увеличения изображения

Читайте также: Куда вложить деньги, или самые выгодные инвестиции

Банковская ячейка

Банковская ячейка – это металлический сейф со специальным замком, находящийся в банковском хранилище.

Такие сейфы очень крепкие – они не боятся огня и взрывов.

Доступ к сейфу имеет клиент банка, оплативший аренду ячейки. У сотрудников банка – тоже доступ, но ограниченный. Они заходят в помещение с ячейками когда там нет клиентов.

Зачем нужны банковские ячейки:

• хранение ценностей (деньги, документы, ценные бумаги, украшения, драгметаллы и т.п.);

Наиболее востребованы банковские ячейки летом, когда люди уезжают в отпуск и сдают на хранение документы и ценности. Квартиру или дом могут обокрасть, а вот обокрасть банк практически невозможно. Мало того, что банки находятся под вооруженной охраной, так еще и саму ячейку взломать будет крайне сложно.

• для безопасности расчетов при сделках купли-продажи недвижимости и автомобилей.

Например, при расчетах по ипотеке, оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору на аренду ячейки. По условиям соглашения, доступ ячейке продавец недвижимости получит при предъявлении документов, подтверждающих переход права собственности.

Важно: при банкротстве банка, хозяин ценностей НЕ теряет их. На ценности в сейфах не распространяются требования кредиторов.

Читайте также: Торги (аукционы) по банкротству — Покупка недвижимости, автомобилей и прочего имущества банкротов и должников с аукционов по банкротству

Для использования ячейки нужно заключить с банком договор. Возможны два варианта:

• Договор аренды ячейки. В этом случае перечень хранимых ценностей известен только хозяину. Для обеспечения безопасности хранения, банк никого не подпустит к ячейке, кроме владельца.

Важно: Банк не знает, что клиент хранит в ячейке. Но подписывая договор аренды, клиент обязуется не хранить запрещенные предметы, такие как наркотики, оружие, взрывчатку.

• Договор хранения. К такому договору прилагается опись ценностей. Банк несет ответственность за сохранность ячейки и хранимые ценности. Этот вариант стоит дороже.

Цена на аренду ячейки устанавливается банком и зависит от срока хранения и размера ячейки.

В банке ВТБ самую маленькую ячейку (высотой до 6,9 см.) можно арендовать по цене 135 руб. за сутки. С увеличением срока аренды, снижается среднесуточная цена. Если арендовать ячейку сроком 1-2 месяца, придется заплатить 2430 за весь срок. Если это 32 дня, получается 76 руб. в день, если 60 дней – 40,5 руб. При сроке аренды 9-12 мес. цена 5457 руб. При сроке 365 дней это 14,9 руб. в день.

Самые большие ячейки (высота от 39,5 см.) дороже. Их аренда сроком от 9 до 12 мес. стоит 15 969 руб., при сроке 365 дней – 43,8 руб. в день.

Важно: договор аренды оформляется на определенный срок. Если срок истек, а клиент не появился, банк имеет право на вскрытие ячейки в присутствии комиссии. Ценности перенесут в хранилище банка. Если еще через месяц клиент не объявится, банк имеет право за счет изъятых ценностей удовлетворить свои требования: сумму арендной платы, штраф и т.п.

Случай из жизни

Не повезло и Татьяне Бальмазовой — предпринимательнице из Москвы. Татьяна утверждает, что из ее банковской ячейки в январе 2016 г. похитили 20 млн. евро. Некий М. Коряк должен был забрать деньги в качестве вознаграждения за услуги по «выгодной сделке по поставкам газа на Украину». Деньги забрал соучастник Коряка по поддельной доверенности. Татьяна считает, что вина на сотруднике банка, который не проверил подлинность доверенности.

Женщина подала заявление в Гагаринский суд Москвы, обвинив банк в ненадлежащей охране ячейки. Суд отказал предпринимательнице.

• держать средства в надежном месте;
• иметь возможность пользоваться деньгами при первой необходимости.

Ставка процентов по таким вкладам низкая. Обычно 0,01%. В этом случае, за год хранения 100 тыс. руб. можно заработать только 10 рублей.

Почему банки платят низкий процент по вкладам до востребования? Потому что банкам важно знать на какой срок клиент доверяет ему свои деньги.

Например, вкладчик принес 100 тыс. руб. на год и банк планирует свои вложения и доходы: банк выдаст кредит 100 тыс. по ставке 25% и при ежемесячном погашении кредита за год получит доход 14 тыс.

• средний срок хранения таких вкладов;
• их неснижаемый остаток и т.п.

Вид 2. Срочный вклад

Срочный вклад оформляется под процент на срок. Ставка процента – главное преимущество такого вклада. Например, средняя ставка рублевого вклада сроком от 1 до 3 лет в январе 18 г. составила 6,73%.

За год при вложении в банк 100 тыс. руб. вкладчик заработает 6730 руб., это в 673 раза больше, чем по вкладу до востребования.

Банк начисляет 5% годовых на минимальный остаток на счете. Если 5 апреля клиент положил на счет 50 тыс. руб., а 29 – го снял эту сумму, за апрель проценты начислены не будут. Если при этом у него на счете, начиная с марта, хранились 30 тыс. руб. и эта же сумма перешла на май. Банк начислит на нее проценты.

Важно: Проценты за месяц, в котором клиент счет закрыл, не начисляются.

Среди предложений Сбербанка есть сберегательный счет. Он бессрочный – это его основное отличие от других вкладов.

Важно: накопительные счета — текущие, а не вклады, банк может в любой день изменить ставку по уже открытому счету (в отличие от вклада).

Вид 4. Целевой

Целевой вклад — это срочный вклад, предназначенный для определенной цели.

Примером служит целевой детский вклад. Он позволяет накопить деньги для детей. Деньги можно будет потратить при достижении ребенком определенного возраста (обычно 18 лет) на покупку машины,квартиры или другие цели.

Детский вклад родители (другие родственники или опекуны) оформляют на ребенка. Взрослый человек, открывший вклад, распоряжается им до совершеннолетия ребенка, потом распоряжается ребенок.

Предложений по детским вкладам не так много. В таблице показаны условия детских вкладов СДМ-Банка и Интерпрогрессбанка.

Показатель	СДМ-Банк «Детский»	Интерпрогрессбанк «Счастливое детство»
Минимальная сумма	15 000 руб.	1 000 руб.
Срок	3-5 лет	индивидуальный, от 2-х лет
Возраст ребенка	До 18 лет	До 18 лет
Возможность пополнения	Имеется	Имеется
Ставка	Ключевая ставка Банка России за минусом 1,5%	До 6,5% сроком до 731 дня и ключевая ставка за минусом 1% для оставшегося срока
Начисление процентов	Ежеквартальное начисление и выплата процентов	Ежемесячное начисление и выплата процентов

Важно: по мнению экспертов, целевой вклад ничем не отличается от обычного срочного депозита с возможностью пополнения. Выделение вклада в “особую” группу — только маркетинговый ход.

Чтобы накопить приличную сумму, нужно постоянно пополнять вклад крупными суммами и ставка должна быть высокой. В рассмотренных вариантах ставка привязана к ключевой ставке Центробанка, которая равна 7,25% на май 2018 г. Соответственно ставка по вкладу составит 5,75 — 6,25%. В разделе “Сравнительная таблица депозитов разных банков” можно найти срочные вклады с более привлекательными условиями.

К целевым вкладам банки также относят пенсионные. Эти вклады предназначены для людей старшего поколения.

В СДМ-Банке ставка по такому вкладу равна ключевой ставке Банка России за минусом 1,5% (также, как в детском), начисление и выплата производятся ежеквартально. Срок вклада от 3 до 5 лет, сумма от 10 тыс. руб. 1 раз за весь срок допускается частичное снятие (до 30% от суммы вклада) без потери процентов.

Сбербанк предлагает вклад “Пенсионный плюс” сроком на 3 года для получения дохода на пенсию. Ставка по вкладу 3,5%. Предусмотрено ежеквартальное начисление процентов и добавление их к сумме вклада (капитализация). Допускается пополнение и частичное снятие средств.

Вид 5. Валютный

В большинстве банков вклады можно открыть не только в рублях, но и в иностранной валюте. Обычно это доллары или евро.

Преимущество таких вкладов — возможность получить доход от роста стоимости валюты.

Показатель	02.02.18	01.03.18	02.04.18	11.04.18
Курс доллара, покупка	55,54	55,22	55,81	63,25
Доходность к предыдущему периоду, %	—	-0,58	1,07	13,33
Доходность нарастающим итогом, %	—	-0,58	0,49	13,88
Курс доллара, продажа	57,96	58,34	58,93	66,37
Доходность к предыдущему периоду, %	—	0,66	1,01	12,63
Доходность нарастающим итогом, %	—	5,04	6,10	19,50

Рассчитаем заработок вкладчика для указанных курсов, если вклад открыт 2 февраля и закрыт 11 апреля.

Показатель	Значение
Взнос во вклад, руб.	50000
Курс продажи на дату внесения (02.02.18)	57,96
Количество долларов во вкладе	862,66
Курс покупки на дату закрытия (11.04.18)	63,25
Сумма вклада	54563,49
Доход	4563,49
Доходность, %	9,13
Годовая доходность, %	35,07

В данном примере годовая доходность за счет роста доллара 35%.

Помимо роста валютного курса, банки начисляют процент по валютным вкладам. Но он заметно ниже, чем по рублевым.

В Сбербанке по вкладу «Сохраняй» ставка в рублях от 3,8 до 4,35%, в долларах от 0,1 до 1,35%. В евро счета временно не открываются. Только в варианте сберегательного счета по ставке 0,01% годовых.

Читайте также: Что такое ипотека и ипотечный кредит, как правильно оформить ипотеку, документы, специальные программы, субсидии + советы и примеры из жизни

Вид 6. Мультивалютный

Вклад мультивалютный позволяет держать средства одновременно в трех валютах – рублях, долларах и евро. При этом можно переводить средства из одной валюты в другую неограниченное число раз.

• 4,4 – 5,2% в рублях;
• 0,5 – 0,6% в долларах;
• 0,01% в евро.

При досрочном изъятии ставка 0,001%.

Конвертация валют происходит без комиссии и ограничений по курсу Бинбанка на день совершения операции.

Условия вкладов

Условия вкладов детально прописаны в договоре – это по вкладу, который уже оформлен. Для предварительного ознакомления с основными условиями, нужно зайти на сайт банка и посмотреть их.

Для примера, зайдем на сайт Газпромбанка. Попадаем на главную страницу, щелкаем вкладку «Частным клиентам», в ней «Сбережения и инвестиции».

Нажмите для увеличения изображения

И переходим на страницу с условиями вкладов.

Нажмите для увеличения изображения

Для того, чтобы узнать условия интересующего вклада, нажимаем на него.

Важно: иногда на сайте указана неточная или неактуальная информация, будьте внимательны при оформлении вклада.

Случай из жизни:
Илья: «Сбербанк, предлагающий низкие ставки, в этот раз удивил — аж 7% предлагает!

Закормил банкомат, пытаюсь открыть вклад в он-лайне, а такого вклада нет… По телефону объяснили, что «Откройте вклад до 31 декабря» означает до 31 декабря 2017 года…».

А теперь детальнее рассмотрим основные условия банковских вкладов.

Срок договора

Срок вклада до востребования не оговаривается. Вкладчик может забрать свои деньги в любой момент.

Срок срочного вклада обычно указан в днях: 91, 181, 367 и т.п.

Здесь срок играет важную роль. Если Вам понадобятся деньги и Вы решите закрыть вклад до наступления срока, Вы лишаетесь существенной части обещанного вознаграждения. Подробнее в следующем разделе.

Условия досрочного закрытия

Гражданский кодекс регламентирует право клиента в любой момент расторгнуть договор вклада. При этом банк обязан вернуть владельцу его деньги. Взимать штрафы – незаконно. А вот не платить проценты – можно. Как правило, в договоре прописано, что при досрочном расторжении, банк выплачивает проценты по ставке до востребования, действующей в момент изъятия.

Пример расчета

Вклад в размере 100 тыс. руб. оформлен сроком на 271 день по ставке 6,2%. При условии своевременного изъятия средств, вкладчик заработает 4 603,29 руб.

Если случится так, что через 163 дня от открытия вклада срочно потребуются деньги (на 8 дней раньше), доход вкладчика составит только 4 рубля 47 копеек (расчет по ставке до востребования 0,01%).

Но бывают и другие варианты. Например, в Сбербанке по вкладу «Сохраняй», досрочное расторжение для срока договора до 6 мес. предполагает ставку 0,01. А для длинных вкладов ставка будет варьироваться:

• если досрочное изъятие происходит до 6 месяцев хранения, то – ставка 0,01;
• если после, то 2/3 от ставки в договоре.

Читайте также: В каком банке лучше открыть расчетный счет для ИП? Выбираем лучший банк для предпринимателей

Пример расчета

Вклад «Сохраняй» в Сбербанке в размере 100 тыс. руб. оформлен сроком на 1 год по ставке 4,3%. При условии своевременного изъятия средств, вкладчик заработает 4 300 руб.

Случай из жизни

Антон оформил вклад в ВТБ в сумме 400 тыс. руб. сроком на 731 день (2 года) по ставке 5,9 с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. В связи с болезнью жены Антону пришлось срочно закрывать вклад через 180 дней. Антону повезло, сотрудник банка вошел в положение и посоветовал подождать один день до закрытия. За счет этого Антон получил процентами 7 319 руб. вместо 20 руб. По данному вкладу при досрочном расторжении договора предусмотрена выплата процентов по ставке до востребования, если деньги хранились менее 181 дня и 0,6 от ставки по договору – если более.

Важно: При оформлении договора обращайте внимание на условия досрочного расторжения. Ставка до востребования фактически лишает Вас дохода по вкладу.

В моей практике была студентка умничка — Яна. В ее дипломной работе одним из предложений был кредит под залог вклада. Этот вариант защитит вкладчика от потери дохода, если до конца срока вклада осталось совсем немного.

Показатель	значение
сумма вклада, руб.	100000
ставка, %	5,8
ставка до востребования, %	0,01
срок хранения, дни	365
срок для досрочного изъятия, дни	359
доход за весь срок, руб.	5800
доход при досрочном изъятии, руб.	9,84
убыток за 6 дней (365-359 дней), руб.	5790,16
ставка по кредиту, %	32
срок кредита, дни	6
плата за кредит, руб.	526,03
доход по вкладу за минусом расхода по кредиту, руб.	5273,97
срок кредита, дни	11
плата за кредит, руб.	964,38
доход по вкладу за минусом расхода по кредиту, руб.	4835,62

В данном примере вкладчику понадобились деньги за 6 дней до конца срока вклада. Если он их заберет, то вместо 5800 руб. заработает 9,84 руб. А если оставит, но возьмет в банке кредит на 6 дней по ставке 32% в сумме 100 тыс. руб., то заплатит банку 526,03 руб. процентами по кредиту. И останется в выигрыше: его доход составит 5273,97 (5800 – 526,03).

Важно: Это не обязательно должен быть кредит под залог вклада – такое предложение я не встречала у банков. Кредит может быть любым, но его нужно оформить быстро. Высокая ставка по кредиту компенсируется маленьким сроком. Обязательно обратите внимание на отсутствие комиссий и возможность беспрепятственного досрочного погашения в нужную дату (такие короткие кредиты населению банки обычно не выдают, поэтому речь именно о досрочном погашении).

Яна в своем дипломе показала не только выгоды такого кредита для банка и вкладчика, но и вывела формулу расчета эффективного срока, то есть срока, в пределах которого кредит брать выгодно. Яна вывела формулу в месяцах, я ее изменила и сделала в днях:

ставка вклада
Эффективный срок	=	*	срок вклада в днях
ставка кредита

Эффективным будет срок, в пределах которого сумма процентов уплаченных по кредиту меньше, чем полученных по вкладу.

Вернемся к нашему примеру и проверим. Сначала по формуле определим эффективный срок. Он равен 66 дней, если точнее 66,15 =(5,8 / 32) * 365. То есть, если до окончания срока вклада осталось не более 66 дней – кредит выгоден. Чем меньше срок, тем больше выгода. А если 67 дней и более – смысла в кредите нет.

Показатель		значение
доход по вкладу за весь срок		5800
срок кредита 66 дней	затраты на проценты	5786,30
	чистый доход (доход по вкладу — затраты по кредиту)	13,70
срок кредита 67 дней	затраты на проценты	5873,97
	чистый доход (доход по вкладу — затраты по кредиту)	-73,97

Важно: право на досрочное изъятие вклада распространяется только на физических лиц.

Возможность пролонгации вклада

По вкладам возможна пролонгация – продление на определенных условиях. Они могут быть такими же, как в начальном договоре, или будут отличаться.

Например, по ранее рассмотренному вкладу Антона в ВТБ, предполагается автоматическое продление вклада до 2 раз на такой же срок и на тех же условиях, но по ставке, действующей на дату пролонгации.

То есть, за 731 день Антон накопил бы процентов 49 267,4. Общая сумма вклада составила бы 449 267,4 руб. (при начальной 400 000). И если бы Антон деньги не забрал, банк автоматически продлил бы вклад. Теперь на срок 731 день Антон уже вложил бы не 400 000, а 449 267, 4 руб. по ставке 5,9 (если она не изменится к дате пролонгации).

Важно: условия пролонгации оговариваются изначально и прописаны в договоре.
Случай из жизни

Тамара: «В отделении Сбербанка в Сургуте предложили вклад онлайн. Выбрала Время сохранять 4 месяца под 6,5%. Мне сказали, что по прошествии срока, если оставите деньги на вкладе, то произойдет автоматическая пролонгация еще на 4 месяца. Через 4 мес. все было начислено под 6,5%. Решили оставить на еще 4 месяца. И вот, когда они прошли, проверяем и начислено всего 0,01%. В банке ответили, что этот вклад продлевают на условиях до востребования. Еще раз убедилась, что нельзя верить им на слово! Проверяйте все по документам!»

Если по вкладу не предусмотрена пролонгация и клиент не явился в день Х, сумму вклада банк перечислит на текущий счет. Например, привязанный к дебетовой карте.

Читайте также: Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении

Процентная ставка

Процентная ставка – первое, на что смотрит вкладчик, принимая решение доверить свои кровные банку.

Ставка и все особенности ее начисления указаны в договоре.

Размер ставки зависит от многих факторов:

• От политики банка. Например, Сбербанк всегда устанавливает низкие ставки относительно конкурентов, полагая, что статус надежного банка и так даст ему достаточно клиентов. Надо сказать, такой подход себя оправдывает: по данным портала Банки.ру, Сбербанк занимает 1 место по вкладам населения. Их объем на март 2018 г. составил 11,78 трлн. руб. Второе место занимает ВТБ, имея вкладов почти в 4 раза меньше.
• От суммы вклада. Например, в Россельхозбанке вклад «Золотой премиум» для суммы до 10 млн. руб. имеет ставки от 6,1 до 6,7%, а для суммы более 10 млн. от 6,15 до 6,75%.
• От срока размещения средств. Например, в банке ВТБ вклад «Пополняемый» для срока до полугода имеет ставку 5,75%, а для срока от 3-х лет 2,75%.
• От дополнительных условий (пополнение и частичное снятие).
• От валюты вклада. Рублевые срочные вклады имеют ставку выше, чем в долларах. Вклады в евро многие банки привлекают по минимальной ставке 0,01%.
• От категории клиента. Например, пенсионерам часто предусмотрен повышенный процент, но свой статус нужно подтвердить документально.

Случай из жизни

Елена Николаевна, пенсионерка: «Я захотела открыть вклад «Пенсионный плюс» в Финанс бизнес банке, но в предварительном телефонном разговоре меня предупредили, что вклад открывается строго при наличии пенсионного удостоверения (которое перестали выдавать в 2015 году), или справки которая, в общем-то, обязательным документом для пенсионера не является. То есть, чтобы открыть вклад, мне вначале необходимо обратиться в Пенсионный фонд, через 2-5 дней получить справку, и только потом банк любезно согласится со мной общаться».

• Бонусы, спецпредложения и акции. Если отслеживать спецпредложения, можно найти хороший вариант со ставкой выше рыночной. Например, ВТБ по накопительному счету платит 4%, а при наличии дебетовой мультикарты до 10%.

Случай из жизни

«Повелся на мультикарту ВТБ, вложил более 500 000 руб. В итоге срочно надо было уехать за границу на 3 мес. Приезжаю, а начислили не 10 % годовых, а 4. Никто не предупредил что надо обязательно забрать карту. Хотя все оформили и уверяли, что будет 10 %. Написал отзыв на портале Банки ру, где попросил начислить указанные в акции проценты, на что представители банка ответили:

«…по условиям акции, которая проводилась до 31.12.17 (на сайте на момент 16.04.18 акция показана, как действующая) ставка состоит из базовой: 4% по накопительному счету и надбавки по акции 6%. Надбавка начисляется только за один месяц…» Но с целью восстановить доверие клиента, в ответе банк также указал, что за месяц 6% будут доначислены на минимальный остаток счета.

Вывод: тщательно проверяйте все нюансы «особо выгодных» условий и акций.

Ставки бывают разные, и проценты могут быть начислены разными способами.

При начислении процентов может быть предусмотрена капитализация или нет – это очень важный нюанс, но об этом в следующем разделе.

Выбирая вклад по самой высокой ставке, до принятия решения стоит найти ответ на вопрос: «Почему банк установил высокий процент по вкладу?». Процент заметно выше среднего на рынке устанавливают банки, испытывающие острый дефицит ликвидности. Что это значит?

Банк привлекает вклады и выдает их в кредит. Потом кредит возвращается клиентом, и банк возвращает вклад. Все эти процессы банк синхронизирует во времени и тогда работает хорошо – является стабильным и ликвидным. Иногда что-то идет не так, например, по кредитам возникла большая просрочка, в результате банк не может вовремя вернуть вклад. Это и есть дефицит ликвидности.

Для решения проблемы банк пытается привлечь новые вклады. Чтоб это сделать быстро, ставку по вкладам нужно увеличить.

Важно: повышенная ставка по вкладам может свидетельствовать о проблемах банка. Банк – не благотворительная организация и без острой необходимости, он не будет предлагать завышенную ставку.

Случай из жизни

Со слов Надежды, жительницы Челябинска: «Лет 8 назад решила я оформить вклад. Один из местных банков предлагал процент на порядок выше остальных. Приехала я в банк – а там очередь. Я ее отстояла и оформила все как хотела. Довольная вернулась домой. Счастье длилось недолго. Через 4 месяца банк закрыли».

Дальнейшая история Надежды нам не известна, но на вопрос «Что делать вкладчику, если у банка отзывают лицензию» — ответим в разделе Как правильно подобрать и оформить банковский вклад.

Читайте также: Санация банка – что это такое и каковы последствия для вкладчиков?

Капитализация процентов

Ставка по вкладу может быть простой (без капитализации) и сложной (с ней). Капитализация – это добавление процентов к сумме вклада.

То есть при простом способе расчета проценты начисляются и выплачиваются один раз в конце срока вклада. А при сложном, начисляются и добавляются к сумме несколько раз.

Рассмотрим на примере. Вклад в сумме 100 000 руб. отдадим в банк на три года по ставке 5% годовых. В первом варианте сделаем расчет простым способом (без капитализации), в остальных с капитализацией: ежегодной, ежеквартальной и ежемесячной.

Сумма, накопленная на вкладе при расчете процентов разными способами.

год	Без капитализации	Ежегодная капитализация	Ежеквартальная капитализация	Ежемесячная капитализация
3 год	115000	115763	116075	116147

Очевидно, что вариант с капитализацией выгоднее, чем без нее. А с капитализацией: чем чаще ее производят, тем больше денег будет накоплено. Но это если ставка одинаковая. Что делать, если размеры ставок отличаются, как правильно выбрать наиболее выгодный вклад? Об этом в разделе Эффективная и номинальная ставки процента.

Порядок выплаты начисленных процентов

Проценты по вкладам выплачивают разными способами:

• по окончании срока договора;
• периодически, по мере начисления.

Некоторые банки начисляют проценты ежемесячно и дает вкладчикам выбор: снимать проценты или оставлять на вкладе – капитализировать.

Если проценты остаются на вкладе, их можно будет забрать по окончании срока договора вместе с начальной суммой вклада.

Чтобы забрать, банк переведет их на отдельный счет, привязанный к карте.

Читайте также: Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться

Минимальная и максимальная сумма

Банки могут ограничивать минимальные и максимальные суммы по вкладам.

Например, для всех вкладов ВТБ установлена минимальная сумма 30 тыс. руб.

В Газпромбанке минимальная сумма отличается для разных вкладов: от 15 до 300 тыс. руб.

В Сбербанке минимальная граница от 1 тыс. руб. А для вклада «Пенсионный плюс» 1 рубль.

По валютным вкладам многие банки устанавливают минимум 500 долларов или евро.

Возможность дополнительного пополнения и снятия с текущего счета

Одни вклады можно пополнять, другие – нет. Эти условия указаны в договоре и на банковских сайтах.

По некоторым вкладам может предусматриваться возможность частичного снятия средств.

Например, для вклада Сбербанка «Пенсионный плюс» предусмотрена возможность пополнения и частичного снятия. Вклад «Пополняй» — можно пополнить, но частичное снятие не предусмотрено. А вклад «Сохраняй» — нельзя ни пополнить, ни частично снять.

Для пополнения счета у Сбербанка есть сервис «Копилка». Он позволяет выбрать вариант пополнения:

• на фиксированную сумму: например, один или два раза в месяц с текущего счета на депозитный будет переводиться выбранная сумма;
• процент от зачислений: выбранный процент от безналичных зачислений на счет карты будет переводиться на депозит;

Можно привязать этот вариант к заработной плате, установив, скажем 10%. В этом случае, при поступлении на карту зарплаты в размере 30 000 руб., 10% от этой суммы – 3 000 руб. будет автоматически переведено на указанный депозит.

• процент от расходов: от снятия наличности или оплаты покупок.

Например, Вы устанавливаете 5% от ежедневных покупок. Если Вы оплатили по карте 10 000 руб., 5% от этой суммы – 500 руб. будет переведено на депозит.

Важно: если по вкладу предусмотрено частичное снятие, то банк может установить и минимальный неснижаемый остаток. Например, меньше 10 тыс. руб. на счете находиться не может.

Как открыть депозит

Открыть вклад просто. Это можно сделать в отделении банка или через онлайн систему.

Для открытия в отделении, необходимо обратиться в офис банка с документом, удостоверяющий личность.

Для пользователей онлайн систем банки предоставляют возможность онлайн открытия вклада.

Рассмотрим на примере Сбербанка:

• Нужно войти в личный кабинет системы Сбербанк Онлайн.
• На главной странице нужно выбрать раздел «Вклады и счета», нажать «Открытие вклада».

Нажмите для увеличения изображения

• Выбрать нужный вклад, например, «Сохраняй онлайн», нажать «продолжить».

Нажмите для увеличения изображения

• Выбрать нужные параметры: валюту вклада, счет списания. С помощью слайдера выбрать желаемый размер процентной ставки: срок и сумма взноса будут заполнены автоматически – они зависят от ставки.

Затем нужно выбрать вариант перечисления процентов: перевод на счет карты или капитализация.

• Нажать «открыть». Теперь нужно проверить условия вклада – для этого щелкаем на ссылку «условия» и в окошке открывается договор. После прочтения и соглашения с условиями, следует нажать «подтвердить».

Важно: при онлайн открытии вклада в Сбербанке ставки процентов выше. 3,8 – 4,45 – в онлайн варианте, 3,8 – 4,35 – в офисе.

Случай из жизни

Александр: «4 января захотел открыть вклад в Россельхозбанке. Внес деньги 259 т.р.через кассу в отделении на свой счет и когда хотел оформить вклад — менеджер посоветовал это сделать через интернет (мол там ставка больше). Оформил. И получилось самое интересное. Деньги с моего счета сняли 4.01.2018, а вклад открыли только 9.01.2018. То есть только через 5 дней. Когда я пытался разобраться — в банке ответили, что все нормально, что интернет банк у них не работает по выходным дням, по праздникам, в нерабочее время и все операции подтверждаются только в следующий рабочий день. Получается, что они крутили мои деньги 5 дней, обманули меня на 250 руб.»

Важно: к каждому вкладу открывается или привязывается (если был ранее открыт) связанный счет, которым может быть любой текущий карточный счет, открытый в банке. При закрытии вклада на этот счет поступят деньги. На него переводят начисленный проценты, если это предусмотрено договором.

Случай из жизни

«Сегодня хотел открыть в Хоум Кредит Банке вклад Доходный год. Но оказалось, что я должен открыть связанный договор до востребования (это нормально — стандартная практика), но с минимальной суммой в 10 тысяч рублей (. ). Эти условия не прописаны не только на сайтах банка и «Банки.ру», но и в офисе самого банка.». Этот отзыв размещен на портале «Банки.ру», на него Хоум Кредит дал ответ, что данное предложение было сделано клиенту в его интересах. Но если, такой вариант ему не подходит, то можно воспользоваться другим, без дополнительных вложений.

Как закрыть депозит в банке

Закрыть депозит можно лично посетив банк или через онлайн сервис.

Чтоб закрыть счет в офисе банка, нужно взять с собой паспорт и оригинал договора по вкладу. Затем написать заявление, и получить деньги в кассе либо на счет карты.

Удобнее и быстрее это делать онлайн. У большинства крупных банков удобные и понятные онлайн сервисы.

Чтоб не потерять проценты по срочному вкладу, его нужно закрывать вовремя.

Если Вы забудете вовремя закрыть вклад, банк его автоматически продлит или переведет деньги на Ваш текущий счет. Это зависит от условий договора.

Важно: если при закрытии счета Вы хотите забрать деньги наличностью, в некоторых случаях придется заранее известить об этом банк. Это касается больших сумм – от 150-200 тыс. руб. Проблема связана с тем, что банкам не выгодно хранить у себя много наличности, они сдают ее в Центробанк, зачисляя к себе на счет. Поэтому крупной суммы в кассе просто может не оказаться.

Случай из жизни

Валентин: «Закончился вклад в Ренессанс Кредит, звоню заказать деньги для выдачи. Но их выдают, когда нужно банку, а не мне: через неделю. На вопрос: «Почему?» ничего вразумительного не ответили, сослались на какие-то мнимые внутренние правила. Отличная и бессовестная возможность заработать ещё на клиенте!»

Читайте также: Реструктуризация кредита — что это такое + 7 способов реструктуризации задолженности

Как рассчитать доходность по вкладу?

Отдавая деньги банку взаймы, вы даете возможность ему заработать. От размещения вашего депозита банк получает доход и делится им с вами. Определить ту сумму, которую отдаст вам банк можно:

• самостоятельно;
• с помощью онлайн калькулятора.

Самостоятельный расчет

Сначала определим порядок начисления процентов:

• с капитализацией;
• без капитализации.

Рассмотрим расчет простого процента без капитализации. Для этого воспользуемся таблицей Excel.

В указанные на рисунке ячейки вводим исходную информацию.

В ячейку В5 вводим формулу, как показано на рисунке.

Важно: вводите формулу именно в таком формате, щелкая мышкой по нужным ячейкам. Тогда Вы сможете поменять исходные условия в ячейках В1 – В4, и у Вас автоматически получится новое значение дохода.

Осталось нажать «ввод» и появилась нужная цифра. Чтоб определить сумму вклада вместе с процентами, нужно сложить начальную сумму и доход – формула на рисунке ниже.

Теперь посчитаем тот же пример с ежемесячной капитализацией процентов.

Сначала введем исходные данные. При этом срок вклада разбиваем на периоды, соответствующие начислению процентов. В нашем случае это месяцы с января по сентябрь. Прописываем в каждом месяце количество дней так, чтоб общая сумма дней была равна сроку вклада (ячейка В14).

Сделаем окончательный расчет.

Нажмите для увеличения изображения

Сумму вклада с процентами за январь считаем от начальной суммы вклада. Для этого в ячейку С5 вводим формулу «=B1+B1*B5/B3*B2/100».

Все последующие месяцы расчет идет не от начальной суммы вклада, а с учетом процентов прошлого периода. Тогда для февраля (ячейка С6) проценты будут начислены на итог расчета января (ячейка С5) — формула показана на рисунке выше.

Чтобы каждый последующий период не вводить формулу, все постоянные значения закрепляем знаком доллар. У нас это ячейки В2 – ставка по вкладу и В3 – количество дней в году.

После этого копируем формулу и вставляем ее в оставшиеся ячейки С7 – С13.

Для расчета процентов, начисленных за месяц, из суммы вклада с процентами за текущий период вычитаем сумму предыдущего периода. Для расчета за январь вычитаем начальную сумму вклада.

В примере использована ежемесячная капитализация, потому что она наиболее распространена. При необходимости аналогично можно посчитать любой вариант. Детальнее алгоритм капитализации показан здесь.

Расчет с помощью онлайн калькулятора

Рассчитаем вклад с теми же условиями с помощью онлайн калькулятора. Я использовала этот, но Вы можете выбрать любой другой.

Сначала в соответствующие поля вводим исходные данные.

Нажмите для увеличения изображения

Нажимаем рассчитать и получаем:

Нажмите для увеличения изображения

Теперь посчитаем с капитализацией.

Нажмите для увеличения изображения

Результаты расчета совпадают с самостоятельным расчетом в таблице Excel.

При равных условиях вклада, без капитализации доход составил 876,11 руб., с капитализацией 893,36 руб.

Банки предлагают разные условия вклада и способы начисления процентов. Узнать какой вклад выгоднее можно без расчета доходов по нему. Для этого нужно определить эффективную ставку.

Читайте также: Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

Эффективная и номинальная ставка по вкладу

Номинальная ставка – та, что банк прописал в договоре.

При равной исходной сумме, номинальной ставке и сроке, результат расчета может отличается. Например, за счет капитализации: чем чаще банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада, тем больше заработает вкладчик.

Эффективная ставка – простая годовая ставка, которая показывает реальную доходность вклада.

Для расчета возьмем: сумму 20 000 руб. и номинальную ставку 5,9. Срок посчитаем в двух вариантах: 271 день и 365.

Особенности начисления	Срок вклада 365		Срок вклада 271
	Сумма процентов, тыс. руб.	Эффективная ставка, %	Сумма процентов, тыс. руб.	Эффективная ставка, %
без капитализации	1180,00	5,90	876,11	5,90
ежемесячная капитализация	1212,44	6,06	893,36	6,02

С цифрами для срока 271 день с условием ежемесячной капитализации, расчет выглядит так:

893,36	365
Эффективная ставка	=	*	*	100	=	6,02
20 000	271

Важно: во время написания данной статьи, я просмотрела много информации по эффективной ставке. Почти всегда ее определяют неверно. И даже в разных калькуляторах я получила разные значения. Свой расчет я проверила на материалах банков – все совпадает.

В частности, проверила для вкладов ВТБ. Вы тоже можете это сделать по приведенной выше формуле.

Нажмите для увеличения изображения

Путаница понятий происходит потому, что банки указывают «Эффективная ставка — если оставлять % на вкладе — капитализировать». Да! Так и есть! Например, для срока 180 дней номинальная ставка составляет 6,6% — это простая ставка, при которой проценты хоть и начисляются ежемесячно, но не добавляются к сумме вклада. Ставка 6,69 – эффективная. Она тоже простая и будет эквивалентна ставке 6,6% с ежемесячной капитализацией.

То есть если вы отдадите банку на 180 дней какую-то сумму, вы получите одинаковый доход по ставке 6,6 с ежемесячной капитализацией и ставке 6,69 с начислением в конце срока.

Эффективная ставка зависит от срока, чем больше срок, тем больше разрыв между эффективной и номинальной ставкой. А от суммы она не зависит.

Читайте также: Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ и для чего она нужна + актуальная ключевая ставка на сегодня

Сравнительная таблица с депозитами разных банков

Для сравнения выберем банки, занимающие верхние места рейтинга вкладов (данные портала Банки.ру).

Нажмите для увеличения изображения

В таблице рассмотрим основные параметры рублевых вкладов.

Банк	Кол-во программ (срочный вклад)	ставка	срок	сумма, руб.
Сбербанк	7	3,4 — 4,35	до 3 лет	от 10000
ВТБ	3	1,95 -6,6	до 5 лет	от 30000
Россельхозбанк	7	4,8 -6,75	до 4 лет	от 50000
Газпромбанк	13	до 8,1	до 3 лет	от 15000
Альфа-банк	3	5,1 — 6,6	до 3 лет	от 10000
БинБанк	6	4,35 — 6,6	до 2 лет	от 10000
ФК «открытие»	4	4,85 — 6,35	до 2 лет	от 10000
Райффайзен	5	1,5 — 5	до 2 лет	от 50000
Промсвязьбанк	8	5,5 — 6,6	до 3 лет	от 50000

Банки предлагают разные программы и условия по ним отличаются существенно.

Сравним ставки разных банков для равных условий вклада: сумма 100 тыс. руб. срок 1 год без пополнения и частичного снятия.

Банк	Название вклада	Ставка
Сбербанк	Сохраняй	4,2 — 4,3
ВТБ	Выгодный	6,15
Россельхозбанк	Ваши условия	5,5 — 6
Газпромбанк	На все 100	6,5
Альфа-банк	Победа +	5,69
БинБанк	Максимальный процент	6,3
ФК «открытие»	Премиальный	6,2
Райффайзен	Выгодный	4
Промсвязьбанк	Солидный процент	6,25

Как правильно подобрать и оформить банковский вклад — советы и рекомендации

Чтобы грамотно вложить свои деньги, нужно:

• обратить внимание на надежность банка и его участие в системе страхования вкладов;

Правда, даже вложение в надежном банке не гарантирует 100% защиту от мошенничества.

Случай из жизни
Наталья, работает в коллегии адвокатов. В ее практике было 2 случая с пропажей средств из Сбербанка.

Первый раз у клиента на счете было 9 млн. руб. В банк пришел человек с паспортом, в котором фио, дата рождения и прописка совпадали. Другими были номер и серия паспорта. Но мошенник сказал, что восстановил паспорт после потери. Не смутило банкиров и то, что прописка в одном городе, паспорт выдан в другом, а деньги он снимает в третьем.

Владелец счета увидел движение средств через Сбербанк-онлайн и заблокировал счет. Но 3 млн. уже ушли.

Сбербанк отказался возвращать деньги. Вкладчик с помощью Натальи выиграл суд. Банк обязали вернуть деньги: клиент не виноват в том, что их украли у банка.

Второй случай еще не завершен. Со счета вкладчика мошенники по поддельным документам украли 2 млн. руб. Сбербанк отказался возвращать деньги до конца судебного разбирательства».

• уточнить размер ставки процента и способы ее начисления;

Важно: ставка, заметно выше средней на рынке, может указывать на серьезные проблемы у банка.

• надежнее вкладывать деньги в банк, чем в небанковскую организацию (кредитный союз, различные финансовые общества);
• при большой сумме разбить вклад на несколько частей, что соответствует главному правилу инвестирования «не клади все яйца в одну корзину». Это не только снизит риски, но и позволит оформить вклады с разными условиями: например один с высокой ставкой но без снятия, другой – со ставкой пониже но с возможностью распоряжаться деньгами;
• выбирайте программы с простыми и понятными условиями и не доверяйте «на слово» менеджерам банка.

И еще несколько советов:

Совет 1. Вклад должен быть застрахован

Страхование вкладов позволяет защитить деньги вкладчика в случаях, когда банк не сможет их вернуть.

Вклад страхует сам банк – не вкладчик. Вкладчику нужно лишь уточнить, застрахованы ли вклады данного банка. Проверить это можно на сайте Агентства по страхованию вкладов, которое является страховщиком.

Агентство выплачивает возмещение вкладчику в двух случаях:

• у банка отозвана лицензия;
• Центробанк ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховая сумма равна 100% от суммы вклада с учетом процентов, но не более 1,4 млн. руб.

Важно: проценты по вкладу застрахованы, только если они причислены к основной сумме вклада. При этом, с момента отзыва лицензии считается, что срок исполнения обязательств перед вкладчиками наступил. Проценты, начисленные до дня отзыва лицензии, добавляются к сумме вклада.

Вклад открыт 1.01.17 в размере 50 тыс. с ежеквартальной капитализацией. Ставка 5%. Средства со счета вкладчик не снимал. Если у банка отозвана лицензия 2.11.17, то вкладчику положена компенсация 50847,7 руб., в том числе 50000 – сумма вклада, 630,1 руб. – проценты за полный квартал и 217,6 – за неполный, включая день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Чтоб получить возмещение, вкладчик должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в определенный им банк-агент. Это нужно сделать до завершения процедуры банкротства. А если введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания его действия. В течение 3 дней будет перечислено возмещение (но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая).

Важно: вкладчик может обратиться в агентство и позже, но тогда он должен представить веские аргументы: например справку о болезни, по причине которой он не мог прийти раньше.

Если вкладчик имеет кредит в том же банке, то это учитывается при расчете возмещения.

Например, на дату отзыва лицензии, размер вклада составил 100000 руб. Вкладчик имеет потребительский кредит в банке, остаток задолженности по которому на ту же дату составил 57000 руб. Имеется задолженность по процентам 2000 руб. В таком случае возмещению подлежит 41000 тыс. (100000 – 57000 – 2000).

Важно: сумма возмещения была уменьшена на сумму требований по кредиту. Но заемщик обязан продолжать платить кредит по графику или досрочно. Когда кредит будет погашен, вкладчик получает право на дополнительную сумму страхового возмещения. В рассмотренном примере это 59000 руб. (57000 + 2000).

Более подробно о системе страхования вкладов в России читайте в этой статье: Что такое АСВ и как действует система страхования банковских вкладов в России.

Совет 2. Разбивайте депозит на несколько, если сумма превышает 1,4 млн. руб.

В законе прописана максимальная сумма возмещения для одного банка в размере 1,4 млн. руб. Если сумма вклада больше, ее нужно разбить на несколько так, чтобы каждая часть не превышала 1,4 млн. В идеале – еще меньше, чтоб была возможность компенсировать проценты.

Важно: вклады в разных филиалах (отделениях) одного банка – это вклады в одном банке. Если в одном филиале вклад 1,4 и во втором еще 1 млн. Агентство возместит только 1,4 млн. руб.

Важно: муж и жена – два разных вкладчика. Возмещение по их вкладам считается отдельно.

Совет 3. Рассчитайте доходность

Перед тем, как принять окончательное решение, рассчитайте доходность вклада. Определить эффективную ставку для каждого варианта. Как это сделать – показано в разделе Эффективная и номинальная ставка. Сравнивайте разные вклады именно по эффективной ставке.

Читайте также: Какой банковский депозит выбрать

Ответы на вопросы

Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад состоит из двух частей:

• первая часть средств поступает на обычный вклад – эти деньги застрахованы;
• вторая часть вкладывается банком в ПИФы компаний, с которыми банк сотрудничает. Эти средства не застрахованы. Но по ним возможно получить доход больше, чем процент по вкладу.

Важно: инвестиционный вклад и индивидуальный инвестиционный счет – не одно и то же. В случае со счетом, вкладчик самостоятельно покупает и продает активы, в случае с вкладом – это делает банк.

Индексируемый депозит — что это такое?

Индексируемый депозит – это срочный вклад, доход которого привязан к изменению какого-то актива. Например, курса доллара, индекса РТС, инфляции, цены золота или нефти.

Если цена базового актива растет, вкладчик получает доход. При хорошем росте, доход будет существенно выше, чем по вкладу.

Если же цена актива падает, вкладчик получает процент равный ставке до востребования банка.

В чем отличия депозита от карты с начислением процентов на остаток?

Дебетовая карта с начислением процентов на остаток или доходная карта – удобная альтернатива срочному вкладу. Она объединяет в себе преимущества срочного депозита и текущего счета:

• деньгами можно распоряжаться в любой момент (так же как по текущему счету);
• на средства банк начислит проценты (как по срочному депозиту).

Важно: проценты обычно начисляют на минимальный остаток средств в течение месяца. Банки могут устанавливать требования к минимальному остатку.

Например, минимальный остаток не может быть меньше 10 тыс. руб. Если он будет 8 тыс. – проценты начислены не будут.

Заключение

Банковский депозит – это деньги, добровольно переданные вкладчиком на хранение банку на условиях возвратности, срочности и платности. Помимо денежных счетов, это могут быть металлические счета и банковские ячейки.

Основные виды депозитов: срочные с начислением процентов в течение определенного срока и до востребования – без процентов, но с возможностью распоряжаться деньгами в любой момент.

Прежде чем оформить депозит, нужно выбрать надежный банк, вклады которого застрахованы и уточнить все условия договора. Особое внимание нужно обратить на ставку процента, способ ее начисления и условия досрочного изъятия вклада.

Источник https://quasa.io/ru/media/depozit-chto-eto-takoe-dlya-ryadovogo-polzovatelya-bankovskih-uslug-i-ego-vidy102326

Источник https://myrouble.ru/bankovskij-depozit/