Могут ли изменить ставку по действующему кредиту
На начало 2022 года долговая нагрузка россиян достигла исторического максимума: чтобы погасить кредиты, тратили в среднем 10,6% ежемесячного дохода. Такой спрос вызвали привлекательные ставки по потребительским кредитам.
Мы разобрались, удастся ли выплатить эти кредиты по таким же выгодным процентным ставкам, и в каких случаях банк повышает и снижает ставку.
Содержание:
- Почему в банках разные ставки
- Когда банк повышает ставку
- Когда банк снижает ставку
Почему в банках разные ставки
Минимальный порог процентной ставки по кредиту зависит от ключевой ставки Банка России (ЦБ), а максимальный — от полной стоимости кредита (ПСК). Внутри этого промежутка каждый банк сам решает, на каких условиях выдавать кредиты.
Процентная ставка по кредиту включает:
- плату за кредит. Чтобы выдать кредит, банку необходимы деньги. Он может привлечь их вкладами или взять в долг у ЦБ. Если банк открывает вклад под 7%, эти же проценты он заложит в ставку, чтобы выдать кредит. ЦБ даст деньги, исходя из ключевой ставки: на ноябрь 2022 она составляет 7,5%;
- кредитный риск. Если заемщик не выплатит кредит, банк не получит деньги обратно. Поэтому ставка по кредиту — это «подушка безопасности» для банка на случай невозврата кредита;
- расходы. Банк за счет процентов по кредиту компенсирует свои затраты на зарплату сотрудникам, рекламу и продвижение, содержание офисов, аренду, техническое обеспечение и т. д.;
- прибыль. Это то, что банк планирует заработать на кредите. Доля в проценте зависит от политики конкретного банка.
Полная стоимость кредита не учитывает:
- штрафные меры;
- обязательные виды страхования;
- плату за банковские услуги, например, за перевод денег;
- комиссию банка за СМС-оповещение и т. п.
Когда полезно брать потребительский кредит
Когда банк повышает ставку
Но есть исключения, когда банк вправе менять ставку:
- по согласованию с клиентом. Например, чтобы привлечь клиентов, банк может включить в кредитный договор условие снижать проценты по кредиту в первый год (месяц), а по окончании периода — повышать (если это предусмотрено кредитным договором или условиями акции, заведомо известной клиенту);
- по решению суда из-за серьезных нарушений со стороны заемщика. Если заемщик часто допускает просрочки платежей и по условиям кредитного договора банк вправе обратиться в суд в соответствии с кредитным договором и принудительно пересмотреть условия договора;
- изменение условий сотрудничества. Если в договоре указаны специальные условия для получения привилегий, которые заемщик может утратить пока погашает кредит. Например, на момент выдачи кредита он был зарплатным клиентом банка, но уволился и перестал регулярно пользоваться картой;
- при оформлении кредита без допуслуги. Ставка по кредиту обычно выше, когда заемщик уверен, что справится без страховки. Советуем посчитать, что дополнительные расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.
- по условиям договора. По ипотечному кредиту некоторые банки, кроме своевременной оплаты полиса страхования, включают обязательство, что нужно в течение 30 дней предоставить в банк документы об оплате страховки. Если заемщик нарушает требование, по условиям договора процентная ставка может вырасти.
В иных случаях банк обязан направить клиенту уведомление о любых изменениях и подписать дополнительное соглашения к кредитному договору. Клиент же не обязан подписывать допсоглашение, если не согласен с условиями. Поэтому внимательно читаем условия договора, допсоглашений и следим за изменениями условий банка.
Когда банк снижает ставку
Процентную ставку по действующему кредиту можно снизить рефинансированием или реструктуризацией.
Рефинансирование — процедура, при которой новыми кредитными средствами погашаются действующие кредитные обязательства, в том числе открытые в других банках. Каждый банк определяет требования к рефинансируемым кредитам самостоятельно.
Реструктуризация — это процедура, меняющая условия действующего кредита для клиентов в сложной ситуации. Банк готов менять условия при:
- снижении доходов заемщика, например, потери работы, снижении зарплаты;
- призыве заемщика в армию;
- декретном отпуске заемщика;
- полной или частичной потери работоспособности из-за болезни или травмы.
- справку 2-НДФЛ;
- справку о пенсии;
- справку о состоянии банковского счета;
- справку с места работы.
- отсрочку погашения ссуды;
- снизить размер ежемесячных платежей и, соответственно, увеличить срок кредитования;
- изменить валюту по кредиту. Обычно это перевод валютного договора в рубли.
Снижены предельная стоимость потребительского кредита и максимальная ставка по нему
С 1 июля 2023 года максимальная процентная ставка по потребительским кредитам станет ниже. Уменьшатся также предельная стоимость кредита и верхний порог процентов, штрафов и пеней.
- Что произошло
- Снижена максимальная процентная ставка
- Уменьшен верхний порог начисления штрафов по кредиту
Что произошло
В закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ внесены изменения, уменьшающие нагрузку на заемщиков по потребкредитам.
Поправки вступят в силу 01.07.2022.
Снижена максимальная процентная ставка
С июля 2023 года максимальная процентная ставка по потребительским кредитам уменьшится на 0,2%: она составит 0,8% в день вместо действующего сегодня 1%.
Соответственно, снизится и предельная стоимость потребительского кредита в процентах: если сегодня она составляет 365% годовых, то с 1 июля 2023 года максимальная цена кредита будет равняться 292%.
Уменьшен верхний порог начисления штрафов по кредиту
Сегодня проценты, штрафы и пени по потребительскому кредиту, взятому на срок не более одного года, не могут начисляться, если их общий размер достиг 150% от суммы кредита. С июля 2023 года этот порог снизится до 130%.
Также уменьшится порог начислений, по достижении которого на задолженность по кредитам в размере до 10 000 рублей, взятым на срок до 15 дней, начисляется только 0,1% за каждый день просрочки: сегодня он равняется 30% от общей суммы кредита, а с 1 июля станет вдвое меньше, то есть 15%.
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Автор статьи
Специализация: Уголовное право, уголовный процесс, административное право, финансовое право, таможенное право
16-летний опыт работы следователем органов внутренних дел, в настоящее время — преподаватель кафедры уголовно-правовых дисциплин в высшем и средне-специальном учебных заведениях г. Челябинска.
Источник https://life.akbars.ru/personal-finance/zhivem-po-zakonu/mogut-li-izmenit-stavku-po-deystvuyushchemu-kreditu/
Источник https://spmag.ru/news/snizheny-predelnaya-stoimost-potrebitelskogo-kredita-i-maksimalnaya-stavka-po-nemu