Авто в кредит: на что можно рассчитывать при поломке

Что будет, если не платить автокредит

Автокредит — залоговая ссуда, обеспечением по которой служит купленный в кредит автомобиль. И если заемщик не справляется с обязательством, банк имеет полное право забрать машину и реализовать ее с торгов. Но сразу забирать авто он не поспешит.

29.10.21 25204 24 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Рассмотрим, что будет, если не платить автокредит, как будет действовать банк. Целевой кредит на покупку авто — крупная и серьезная ссуда, и если заемщик не соблюдает условия договора, его ждет ответственность. Какая именно — на Бробанк.ру.

Штрафы за просрочку

Многие заблуждаются, думая, что банк первым делом поспешит забрать кредитную машину за долги. На практике все происходит совершенно иначе. Изъятие автомобиля — последнее, что будет делать банк в процессе взыскания задолженности.

С момента просрочки до изъятия авто может пройти приличный срок около 1 года и даже больше.

Первое, что сделает банк, — назначит штрафные санкции, прописанные в договоре. По закону это 20% годовых, которые будут начисляться на просроченную сумму. Кажется, что это совсем немного, например, с суммы 20 000 это всего 11 рублей в день. Но на следующий день штраф считается с суммы 20 011 рублей и так далее.

Для наглядного примера роста долга из-за просрочки можно воспользоваться калькулятором пени. Если указать долг в 20 000 и пени 20% годовых, получается, что за месяц сумма вырастет на 338 рублей.

По сути, просрочка одного ежемесячного платежа по автокредиту не так страшна. И пени небольшие, и сумма долга нестрашная, и к порче кредитной истории разовая оплошность не приведет.

Но если заемщик пропускает второй ежемесячный платеж, к требуемой сумме добавляется еще один ежемесячный платеж. В итоге пени станут насчитываться на сумму 40 338 рублей и составят за следующий месяц 685 рублей и так далее.

Если просрочка по автокредиту или иному кредитному долгу перед банком или МФО превышает 60 дней, кредитная история заемщика серьезно портится. Просрочки свыше 90 дней практически ставят крест на получении кредитов в будущем.

Что предпримет банк, если перестать платить автокредит

Пени — вещь автоматическая, долг просто начинает расти со следующего дня после просрочки. Но сам банк также сразу начнет предпринимать действия. Для него просрочка по кредиту — это плохо. Некоторые заемщики думают, что банки спят и видят, как бы забрать кредитную машину. На самом деле это последнее, чего они хотят.

Для банка изъятие авто и его продажа — это лишние хлопоты. Кредитор стремится максимально снизить вероятность доведения дела до этой крайней точки. Он будет всеми силами пытаться вернуть должника в график.

1. На следующий или второй день после просрочки начинают звонить должнику, интересоваться, что случилось.
2. Если пропущен второй ежемесячный платеж, банк начинает действовать более активно. В этот момент кредитор может предложить реструктуризацию.
3. После просрочки третьего ежемесячного платежа можно ждать обращение банка к коллекторам. Долг передается им на взыскание.
4. Коллекторы давят на должника, могут беспокоить его родных. Это может продолжаться около полугода.
5. Если дело так и не сдвинулось с мертвой точки, банк обратится в суд, чтобы получить разрешение на изъятие и продажу залогового авто.

За тот срок, пока банк не обратится в суд, долг серьезно увеличится за счет пеней. Отчасти и поэтому кредиторы не спешат инициировать судебные разбирательства. И может случиться так, что стоимость машины будет ниже, чем размер долга.

Может ли банк забрать залоговый автомобиль

Если машина выступает залогом по автокредиту или наличному кредиту, выданному под залог авто, то в случае просрочки банк может забрать авто. Но сделает это не сразу, а в последнюю очередь.

Если вы не хотите лишиться машины, соглашайтесь на предложение о реструктуризации или сами просите банк ее вам сделать. Это изменение графика платежей на более длинный с уменьшенным платежом или вовсе предоставление кредитных каникул.

1. Банк обращается в суд за реализацией своего законного права как залогодержателя. И суд встает не сторону истца, так как заемщик не выполняет условия договора.
2. С решением суда, вступившим в законную силу, банк отправится к приставам — они будут заниматься поиском и изъятием машины.
3. Сначала должнику будет предложено добровольно привезти транспортное средство, передать его банку. Если гражданин не реагирует, начинаются поиски машины.
4. Когда машина найдена, она передается банку, тот выставляет ее на торги по своим каналам. Стоимость таких ТС обычно ниже рыночной — чтобы быстрее продать и избавиться от этого актива.
5. Вырученная сумма идет на погашение долга.

Редко когда сумма долга и стоимость проданной машины соответствуют 1 в 1. Например, если заемщик выплатил половину срока, то после покрытия долга может образоваться излишек. Он передается уже бывшему должнику.

А если происходит обратная ситуация, банк может обратиться в суд и требовать оставшиеся деньги. Например, если автокредит брался без первого взноса и практически сразу не платился, долг точно не будет покрыт полностью.

Что делать, если нет возможности платить автокредит

Если вы не намерены отдавать машину банку, необходимо сразу начинать действовать. Желательно еще до того момента, как совершилась просрочка по автокредиту. Сейчас банки готовы идти навстречу заемщикам, которые оказались в непростой ситуации.

1. Реструктуризация, изменение платежного графика на более удобный.
2. Полные кредитные каникулы, когда долг ставится на паузу на 3-6 месяцев. Применяется, если заемщик полностью утратил доход на некоторое время.
3. Частичные кредитные каникулы, когда банк на 3-6 месяцев сокращает сумму платежа.

Помощь предоставляется только при документальном доказательстве ухудшения финансового положения. По итогу рассмотрения ситуации банк сам решит, как помочь клиенту.

Если просрочка уже совершена, также нужно идти на диалог с банком. И заемщик, и кредитор заинтересованы в урегулировании вопроса без суда и изъятия автомобиля. Поэтому не нужно скрываться: в сотрудничестве может появится выход из ситуации, та же льготная реструктуризация без справок.

Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг

В целом, таким способом действительно можно избавиться от автокредита. Есть только одно но — провести сделку можно только по согласованию с банком. То есть вы приходите к нему и говорите, что больше не можете выплачивать автокредит и хотите продать авто. Идеальный вариант — если приведете реального покупателя, тогда можно выиграть в цене: при продаже банком цена будет минимальной.

Теоретически продать кредитную машину без ведома банка можно. Даже если кредитор забрал ПТС на хранение, ничто не мешает сделать дубликат, который будет иметь полную юридическую силу. С ним покупатель сможет зарегистрировать авто на себя.

Другой момент — такая сделка незаконная, так как по условиям договора продажа запрещена. Если информация дойдет до банка, он может расторгнуть договор и забрать авто. Даже если оно продано другому человеку, его все равно заберут. Порой покупатели даже не знают, что купили кредитную машину, и после им приходится судиться с продавцом, пытаясь вернуть деньги.

Частые вопросы

Что будет, если не платить автокредит вообще?

После полного прекращения выплаты примерно через 3 месяца банк передаст дело коллекторам, а спустя примерно полгода он обратится в суд. Суд выдаст разрешение на изъятие кредитного авто, оно будет продано, вырученными средствами покроется долг. Кредитная история заемщика безвозвратно портится.

Как избавиться от автокредита?

Обратитесь в банк, скажите, что больше не готовы обслуживать автокредит. Нужно будет под надзором банка продать заложенный автомобиль и вырученными деньгами досрочно закрыть ссуду.

Что будет, если не платить автокредит в Совкомбанке?

На деле совсем не важно, какой банк выдал автокредит: Совкомбанк, Тинькофф, Сетелем и пр. Каждый банк действует по идентичному алгоритму: коллекторы, суд, изъятие и продажа машины.

Что делать, если я купил кредитное авто?

Как вариант, можно обратиться в суд с целью расторжения договора купли-продажи. Ну или просто надеяться на благонадежность продавца: если он перестанет платить, у вас заберут автомобиль.

Что будет, если продать кредитную машину и не платить кредит?

Банк заберет машину у покупателя, а тот в свою очередь обратится в суд, чтобы взыскать с вас деньги, полученные при продаже.

Источники:

Авто в кредит: на что можно рассчитывать при поломке

Женщина купила авто в кредит, а он оказался с дефектами. Тогда она потребовала от изготовителя вернуть ей стоимость машины. Он требование выполнил, но допустил просрочку. После этого женщина решила через суд взыскать с него неустойку, а заодно и убытки, включая проценты по кредиту. Три инстанции частично удовлетворили ее иск, но проценты присуждать отказались. Эту сумму можно взыскать только с продавца, указали они. Так ли это — разбирался Верховный суд. Эксперты оценили его решение, а еще рассказали, в каких случаях можно вернуть деньги за бракованное авто и как это правильно сделать.

В декабре 2017 года Карина Романова* взяла автокредит в ООО «Русфинанс банк» (в марте 2021 года присоединился к «Росбанку») и купила себе Lada Vesta. За машину она заплатила продавцу АО «Центральная СТО» 846 400 руб.

В течение гарантийного срока, который составлял три года или 100 000 км пробега, в авто проявились многочисленные производственные недостатки. Романова, в частности, обратила внимание на вибрацию, рывки при трогании и движении, стук в подвеске. Все это не позволяло использовать машину по целевому назначению, поэтому женщина решила от нее отказаться.

При этом адресатом своих требований она, в соответствии с п. 3 ст. 18 закона «О защите прав потребителя» («Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков»), выбрала не продавца, а изготовителя Lada Vesta — АО «Автоваз». 29 октября 2020 года Романова направила обществу претензию, в которой попросила вернуть ей стоимость авто, возместить убытки в виде разницы между стоимостью машины по договору и ее актуальной ценой, а также компенсировать моральный вред.

«Автоваз» удовлетворил требования покупательницы в части возврата стоимости и возмещения убытков, перечислив на ее счет 1 млн руб. Но сделал это изготовитель только 15 декабря 2020 года, хотя на удовлетворение подобных претензий ст. 22 закона «О защите прав потребителя» отводит всего 10 дней.

Неустойка и проценты по кредиту

Получив деньги с опозданием, Романова обратилась в суд. Она потребовала взыскать с изготовителя 306 870 руб. неустойки за просрочку, 50 000 руб. в качестве компенсации морального вреда и «потребительский» штраф. Помимо этого, заявительница попросила суд обязать «Автоваз» возместить ей убытки в виде затрат на покупку допоборудования (42 060 руб.) и уплаченных процентов по кредиту (51 356 руб.).

Красноглинский райсуд Самары удовлетворил иск Романовой частично: он взыскал с изготовителя 10 000 руб. неустойки, 42 060 руб. затрат на допоборудование, 5000 руб. компенсации морального вреда и 10 000 руб. штрафа.

Проценты по кредиту первая инстанция отказалась присуждать Романовой, поскольку п. 6 ст. 24 закона «О защите прав потребителя» («Расчеты с потребителем в случае приобретения им товара ненадлежащего качества») прямо указывает, что подобные суммы взыскиваются с продавца, коим «Автоваз» не является.

Выводы райсуда поддержал сначала Самарский областной суд, а следом за ним и Шестой кассационный СОЮ. Тогда Романова обратилась в Верховный суд. Она попросила отменить акты трех инстанций в части отказа во взыскании процентов.

Ответственность изготовителя никто не отменял

Если потребитель обнаружил в товаре недостатки, о которых продавец ему ничего не сказал, он вправе отказаться от договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченных средств. При этом претензию в таком случае покупатель может предъявить не только продавцу, но изготовителю или импортеру, напомнил Верховный суд положения ст. 18 закона «О защите прав потребителя».

В этой статье также говорится, что помимо возврата уплаченных за товар денег потребитель может еще потребовать возместить ему все убытки, причиненные продажей бракованного товара.

Когда человек покупает некачественный товар в кредит, он лишается возможности использовать как сумму кредита, за которую он платит, внося проценты, так и свою покупку.

В такой ситуации уплаченные банку проценты являются убытками потребителя (реальным ущербом), ответственность по возмещению которых несет изготовитель некачественного товара, пришла к выводу гражданская коллегия.

Положения же п. 6 ст. 24 закона «О защите прав потребителя», согласно которым проценты взыскиваются с продавца, нельзя рассматривать как исключающие или ограничивающие ответственность изготовителя некачественного товара по возмещению таких убытков, подчеркнули судьи.

Они, сославшись на необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства, отменили акты апелляции и кассации и направили дело на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело № 46-КГ21-37-К6).

Неоднозначная практика

До определения ВС по делу Романовой суды по-разному подходили к разрешению подобных споров. Так, в деле № 88-10200/2020 Третий кассационный СОЮ подтвердил возможность взыскания процентов по кредиту с изготовителя (кстати, тоже «Автоваза»), приводит пример Ксения Стихина, старший юрист тюменского филиала Коллегия адвокатов «Де-Юре» Коллегия адвокатов «Де-Юре» Региональный рейтинг. ×

Но чаще суды все же отказывали в подобных требованиях к изготовителям, указывая, что в силу п. 6 ст. 24 закона «О защите прав потребителей» их можно предъявить только продавцу (например, дела № 88-14600/2021 и № 88-24696/2021), добавляет Михаил Степкин, старший юрист фирмы Надмитов, Иванов и партнеры Надмитов, Иванов и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) ×

Подход же, который избрал ВС в деле Романовой, представляется более обоснованным и справедливым, считает Стихина: «Изготовитель, выступая на стороне, реализующей товар, должен отвечать за его качество и нести ответственность перед потребителем наравне с иными субъектами упомянутой стороны (продавцом, импортером и иными)». С этим соглашается юрист адвокатского бюро S&K Вертикаль S&K Вертикаль Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры mid market) группа Частный капитал группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Семейное и наследственное право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 1 место По выручке на юриста 18-20 место По количеству юристов 3 место По выручке Профайл компании × Дмитрий Кириллов, отдельно замечая, что вывод ВС справедлив не только по отношению к изготовителям, но и по отношению к импортерам.

Авто с дефектами: когда можно вернуть деньги

Машина — технически сложный товар. Если такой товар оказался с дефектами, у потребителя по закону есть 15 дней, чтобы потребовать вернуть ему деньги. Если отведенные 15 дней уже прошли, то на возврат денег покупатель может рассчитывать только в трех ситуациях, перечисленных в п. 1 ст. 18 закона «О защите прав потребителей»:

• у машины есть существенный недостаток (недостаток, который делает невозможным или недопустимым использование авто по его целевому назначению. Подробнее — Как вернуть деньги за телефон или ноутбук, если они сломались);
• продавец нарушил срок устранения недостатков (по закону он не может превышать 45 дней);
• авто невозможно использовать в течение каждого года гарантийного срока в совокупности более чем тридцать дней из-за неоднократного устранения недостатков.

Вернуть уплаченное можно, пока на машину действует гарантия. Ее устанавливает изготовитель. Если не установил, то, согласно п. 1 ст. 19 закона «О защите прав потребителей» («Сроки предъявления потребителем требований в отношении недостатков товара»), этот период составляет два года. В этот время предъявить требования можно не только к продавцу, но и к изготовителю и импортеру авто.

Впрочем, стоимость машины с существенным дефектом можно вернуть и после истечения гарантийного срока — в пределах срока службы. Его тоже устанавливает изготовитель. Если он этого не сделал, то срок составляет 10 лет. Разница — в бремени доказывания.

Если дефект выявлен в пределах гарантийного срока, доказывать, что он является производственным, покупатель не должен. А вот за пределами гарантии нужно будет обосновать, что поломка возникла по вине изготовителя. Для этого лучше всего заказать экспертизу и ее результаты приложить к претензии.

Ксения Стихина, старший юрист тюменского филиала Бюро адвокатов «Де-юре»

Еще одно отличие заключается в том, что требования после истечения гарантии можно направить только изготовителю или импортеру.

Кому лучше предъявить требования

Основная доля требований о возврате денег за некачественное авто приходится на продавцов, говорит Кириллов. При этом они, как правило, неохотно удовлетворяют претензии потребителей в добровольном порядке.

«Автосалоны несут большие потери из-за возвратов машин. Порой благодаря незначительному недостатку недобросовестные потребители получают невероятную выгоду, которая исчисляется в миллионах рублей. Эта проблема пока никак не решена в России», — обращает внимание Кириллов.

Если бы у автосалонов был эффективный способ защиты от объективно недобросовестных претензий, то, вероятно, они бы чаще удовлетворяли реальные требования потребителей, замечает эксперт.

В свою очередь, производители и импортеры, по словам Кириллова, отличаются большей лояльностью по отношению к покупателям. После обращения к ним выше шанс получить деньги без суда.

Кроме того, при предъявлении требований нужно учитывать не только вероятность их добровольного удовлетворения, но и перспективы принудительного взыскания, обращает внимание Нурида Ибрагимова, руководитель Департамента контроля качества Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Федеральный рейтинг. × Продавцы, как правило, менее платежеспособны: на их счетах может просто не оказаться необходимых сумм, предупреждает эксперт.

Как правильно направить претензию

По общему правилу потребителю не нужно за свой счет проводить экспертизу машины перед предъявлением требований. Ему достаточно просто направить претензию с подробным описанием недостатков и сдать авто на проверку.

Причем транспортировку машины должен обеспечить продавец (изготовитель, импортер). Он же отвечает за проверку качества и экспертизу. Впрочем, если экспертиза покажет, что дефект возник не по вине продавца (изготовителя), то потребителю нужно быть готовым возместить ее стоимость, а также расходы на хранение и транспортировку машины.

Если авто куплено в кредит, то в претензии нужно это отразить, а также приложить к ней кредитный договор и справку с указанием размера выплаченных процентов, потребовав их возмещения.

При этом прекращать платежи по кредиту после направления претензии не стоит, иначе можно «нарваться» на санкции, предупреждает Кириллов.

На это же обращает внимание и Стихина: «Плохое качество товара не может служить основанием для прощения долга, а выдача и возврат заемных денег не зависят от того, использует ли покупатель приобретенный на них товар». Если потребитель допустит просрочку, банк может применить к нему санкции, в том числе начислить неустойку (пени). При этом взыскать такие суммы с продавца (изготовителя, импортера) не получится. Это, по словам Стихийной, объясняется тем, что обязанность по возврату долга лежит именно на заемщике, то есть потребителе. Просрочка же означает, что он не исполнил ее надлежащим образом и продавец (изготовитель, импортер) здесь ни при чем.

Недостаточно хорошо составить претензию, важно еще ее правильно вручить. При предъявлении бумаги потребителю стоит попросить поставить отметку на его экземпляре о получении с датой и подписью уполномоченного лица. Если продавец (изготовитель, импортер) отказывается это сделать, лучшим решением будет направить претензию почтой с описью вложения, сохранив все почтовые документы. Так будет проще доказать дату, когда потребитель обратился с требованиями и сколько времени занял ответ, поясняет Стихина.

* Имя и фамилия изменены редакцией.

Источник https://brobank.ru/chto-budet-esli-ne-platit-avtokredit/

Источник https://pravo.ru/auto/story/238660/