Польза кредитов: зачем бизнесу брать в долг у банка

Польза кредитов: зачем бизнесу брать в долг у банка

Собственных средств организации и ее владельцев не всегда хватает на расширение бизнеса. Иногда речь даже не о развитии, а о сохранении своего дела. Например, когда появились кассовые разрывы или сорвалась важная поставка, и нужно срочно перестраховаться и сделать заказ у другого поставщика. В таких ситуациях выручит кредит.

Собственных средств организации и ее владельцев не всегда хватает на расширение бизнеса. Иногда речь даже не о развитии, а о сохранении своего дела. Например, когда появились кассовые разрывы или сорвалась важная поставка, и нужно срочно перестраховаться и сделать заказ у другого поставщика. В таких ситуациях выручит кредит. Не пугайтесь — кредитная политика банков уже давно стала гибкой, и они готовы рассматривать выдачу средств даже без залога и поручительств. Итак, предлагаем обзор кредитных продуктов.

Основное правило для любых кредитов — полученная прибыль должна перекрывать проценты за использование кредита. Только в таком случае есть смысл его брать.

Перед выбором любого кредитного продукта взвешивайте риски и возможности. Почитайте полезную статью на эту тему: Как посчитать, какой кредит выдержит ваша компания: пошаговая инструкция для бухгалтера .

Теперь четко определитесь — для каких целей нужен кредит? Помните, что взять деньги можно либо на пополнение оборотных средств и потратить на выплату зарплаты, закупку товаров, ремонт или аренду, либо на определенную цель — покупку нового оборудования, обновление автопарка, приобретение недвижимости и т. д. Во втором случае необходимо подтвердить, что средства были потрачены туда, куда нужно.

Если на вопрос о целях вы ответили — можете выбрать подходящий кредитный продукт. Вот какие есть варианты.

Кредит для покрытия кассовых разрывов

Временная нехватка денег может случиться с кем угодно. Покупатель не перевел деньги за покупку, а уже нужно заказать новую партию или заплатить налоги.

Здесь на помощь приходит овердрафт — это форма краткосрочного кредита, когда банк разрешает вам ненадолго уйти в минус по счету. Размер овердрафта определяют исходя из среднемесячных оборотов по счету. Так как кассовый разрыв — явление временное, то и срок, на который банк дает кредит, небольшой — 1-2 месяца. Как только на счет поступают долгожданные деньги от клиентов, овердрафт погашается автоматически.

Пользоваться этим кредитом просто, поэтому неплохо всегда иметь такой финансовый инструмент под рукой на случай форс-мажора. Это недорого и с точки зрения уплаты процентных платежей, поскольку они начисляются только на остаток задолженности и за фактический период использования кредитных средств.

Овердрафт для бизнеса без залога : быстрое решение без визита в банк и минимум документов.

Кредит на пополнение оборотных средств

В идеале денежные средства должны всегда находиться в обороте, а не лежать на счете.

Большая часть полученной выручки должна обязательно возвращаться на закупку товара, покрытие затрат на зарплату, рекламу и т. п. Но если средств не хватает или спрос на продукцию превышает возможности, то пополнить запасы можно за счет возобновляемой кредитной линии или оборотного кредита.

Как разумно потратить оборотный кредит:

• Закупить товар и продать его.
• Закупить материалы и изготовить продукцию.
• Заплатить субподрядчикам.
• Запустить рекламную кампанию, чтобы больше продать и больше заработать.

Кредитные линии позволяют брать из установленного лимита только необходимое количество денег (транш) и проценты платить только за то, что использовали.

Банк устанавливает лимит и количество дней, по истечении которых деньги придется вернуть. В отличие от овердрафта погасить транш можно либо досрочно, либо оставив нужную сумму на счете для автоматического списания в установленные сроки. Чтобы сэкономить на процентах лучше вернуть заем досрочно.

Малый бизнес может рассчитывать на особые предложение. Например, на льготное кредитование в рамках поддержки от государства.

Недавно Ак Барс Банк стал одним из участников проекта по « зонтичному» механизму поручительств Корпорации МСП. Благодаря ему предприниматели, которым не хватает залога, получают поддержку от Корпорации МСП. Для предпринимателей это бесплатно — за поручительство платит банк.

Кроме того, существуют особые виды кредитов для поддержки определенных сфер деятельности.

Например, Постановление Правительства РФ от 5 декабря 2019 г. № 1598 позволяет получить средства на поддержку IT-отрасли , а Постановление № 1528 от 29.12.2016 — на развитие агропромышленного комплекса .

Факторинг

Это не совсем привычный кредит. Объясним, что это такое, на простом примере.

Компания покупает у поставщика товар, оплата за него должна поступить через 30 дней после передачи продукции покупателю. Целый месяц поставщик ждет свои деньги. Если же он воспользуется факторингом , то за небольшую комиссию получит деньги сразу же после совершения сделки — их перечислит банк, в обмен за передачу ему права требования дебиторской задолженности (долга покупателя). И через 30 дней компания-покупатель перечислит деньги не поставщику, а в банк, и погасит свой долг.

Плюсы факторинга:

• В балансе он не отражается в качестве кредита.
• В зависимости от типа факторинга риски по неоплате может нести как сам поставщик, так и банк.
• Не нужно предоставлять залог.

Рефинансирование

С этим понятием вы, скорее всего, знакомы благодаря потребительским кредитам. Однако перекредитованием могут также воспользоваться организации и ИП. Не все знают, что кроме более низкой ставки , у рефинансирования есть и другие плюсы :

• Можно сократить ежемесячный платеж как за счет пониженной ставки, так и за счет изменения срока или графика кредитования.
• Получить дополнительные средства . Кроме необходимой суммы, для погашения действующих кредитов, банк может предложить сумму сверху, которую можно направить на развитие бизнеса.
• Объединить кредиты в разных банках и сэкономить на комиссиях . Актуально, если вы погашаете кредиты в разных банках и вынуждены переводить средства с одного счета на другой или вносить наличные.
• В зависимости от суммы и условий кредитования — новый банк-кредитор может освободить вас от обязательств по залогу . Например, вы получили кредит под залог здания склада в сумме 10 млн рублей и еще один на пополнение оборотных средств в сумме 3 млн рублей, но уже выплатили более половины долга. За время выплаты кредита склад стал вам не нужен, т. к. вы решили заниматься деятельностью, не связанной с торговлей. Но продать недвижимость не можете, ведь она в залоге.

Вы обращаетесь в другой банк, чтобы получить рефинансирование на сумму 6 млн рублей, и банк соглашается предоставить его без залога имущества, под поручительство собственника. Так вы освобождаете от залога здание склада и можете свободно им распоряжаться. Например, продать (эти средства также можно потратить на полное или частичное погашение кредита).

Развитие бизнеса

Это очень широкое понятие и включает сразу много различных целей:

Инвестирование и покупка основных средств

Когда для развития бизнеса необходимы помещения, грузовые машины, оборудование, обычно оформляют инвестиционный кредит. Он отличается более крупной суммой и более длительным сроком возврата. Как правило, требуется также предоставить в залог основные средства, приобретаемые за счет такого кредита.

Соответственно и требований к заемщику больше: полная бухгалтерская и налоговая отчетность, данные об имуществе, анализ платежеспособности. Банк заинтересуется и вашим контрагентом, у которого приобретено имущество — нет ли между вами взаимозависимости, действительно ли он обладает тем имуществом, которое собирается продать (так банк проверяет является ли сделка реальной).

Финансовая аренда оборудования или транспорта

Лизинг похож на инвестиционный кредит и аренду одновременно. Основная его задача — это длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупа. Для оформления этого кредита в банке должны появиться оба участника сделки: покупатель и продавец. Банк выкупает у продавца объект лизинга и становится лизингодателем. Лизинговый платеж будет состоять из стоимости аренды и части выкупной стоимости. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, имущество остается у клиента в собственности.

Кредит под контракт и банковская гарантия

Если вы решили принимать участие в закупках и расширять рынок сбыта за счет заключения новых контрактов, банку также есть, что вам предложить.

Во-первых, банковские гарантии . Это не совсем кредит. Банк только гарантирует, что, если вы — исполнитель. Если нарушите условия договора, заказчик сможет получить от банка сумму штрафа или неустойки, а вы будете обязаны вернуть их банку с процентами.

Во-вторых, кредит на исполнение контракта . По госконтрактам авансирование чаще всего не предусмотрено, и, чтобы закупить товар или материалы для работ, приходится тратить собственные средства. Этот вид кредитования как раз используют, чтобы не изымать деньги из оборота, не создавать кассовые разрывы и вовремя исполнить обязательства. Финансирование исполнения госконтрактов обычно дается под невысокую ставку, ведь риск того, что заказчик не перечислит вам оплату, стремится к нулю.

Выбирая вид кредитования, не забудьте заранее подготовить основные документы. В Ак Барс Банке список документов формируется в зависимости от продукта, цели и суммы кредита.

К примеру, в их числе могут быть:

• Паспортные данные руководителя и участников.
• Договоры на аренду или собственности на помещение, где расположена организация.
• Финансовая отчетность.
• Документы на имущество — транспортные средства, недвижимость. Они могут понадобится как для оформления залога, так и для подтверждения платежеспособности.

Кредит для бизнеса

Без залога и поручителей. До 5 млн рублей. Решение за 3 дня.

• #кредитование
• #лизинг
• #факторинг
• #овердрафт
• #банк Ак Барс
• #беззалоговые кредиты
• #оборотные средства
• #инвестирование

Какие банки предлагают кредиты под бизнес-план без залога

Ирина Шербул

• Как взять кредит под бизнес-план
• Условия кредитования предпринимателей
• Кредит под бизнес-план для физических лиц
• Кредитование бизнеса: условия российских банков
• Кредит без залога
• Центр-инвест «Молодежный бизнес России»
• Азиатско-Тихоокеанский Банк, кредит «Доступный»
• Выводы

Яндекс.Бизнес для предпринимателей

Приведёт к вам клиентов, пока вы занимаетесь другими делами. Реклама будет работать сама, о вашем бизнесе узнает аудитория Яндекс Карт и Поиска. Тысячи предпринимателей уже оценили эффективность сервиса!

Оформить займ для развития бизнеса – непростая задача. Банки РФ неохотно дают бизнесменам ссуды из-за возможных экономических рисков, связанных с ведением хозяйственной деятельности. Взять кредит под бизнес-план – один из проверенных вариантов получить желаемую сумму.

Описывая прогноз денежных потоков и цели использования кредитного ресурса, бизнес-план представляет собой предполагаемую историю развития предпринимательского дела «с нуля». Этот документ демонстрирует эффективность проекта и объясняет целесообразность вложения в него денежных средств.

В него входят сведения:

• о компании, ее движимом и недвижимом имуществе;
• о предлагаемом продукте и его рынке сбыта;
• об объемах продаж и перспективе развития компании;
• о затратной части и предполагаемой рентабельности бизнеса в целом.

Большинство финансовых учреждений чаще доверяют заемщикам, которые делают заявку на кредит уже с готовым бизнес-планом, чем предпринимателям, не имеющим четко прописанного порядка действий в реализации своей бизнес-идеи. Это связано с тем, что при прогнозировании финансовых потоков становятся видны «бреши» в планировании экономики предприятия и появляется реальная возможность избежать рисков банкротства и их последствий.

Как взять кредит под бизнес-план

Чаще всего в качестве кредитора заемщики выбирают банки, в которых они имеют счета или хранят денежные сбережения. Именно такие организации охотнее идут навстречу своим клиентам в предоставлении займа, поскольку кредитная история заемщика для них прозрачна и банк может при необходимости отследить все движения по счетам.

Условия кредитования предпринимателей

У большинства банков требования к заемщику одинаковы:

• паспорт гражданина РФ;
• бизнес-план;
• свидетельство о регистрации бизнеса;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• лицензия, если вид хозяйственной деятельности, которым занимается клиент, подлежит лицензированию;
• подтверждение постановки на учет в налоговой;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие задолженностей по кредитам в других банках;
• наличие залога или поручителя.

Залоговое имущество или поручитель могут стать для банка надежным гарантом платежеспособности заемщика и увеличат шанс получить кредит. Процентная ставка при внесении залога, как правило, снижается.

Любая банковская организация отдаст предпочтение предпринимателю с имущественным обеспечением: квартирой, машиной, земельным участком или любым другим ликвидным активом. Даже в случае его банкротства банк будет уверен, что возможность вернуть финансы есть.

Также положительной стороной является наличие поручителя. Им могут выступать такие лица:

• деловые партнеры;
• учредители;
• генеральный директор.

Согласно статье 17 Закона № 209-ФЗ РФ от 24.07.07 г. (с правками от 03.07.16.), ИП может получить субсидию на развитие бизнеса – поддержку от государства. В зависимости от региона, программы финансирования отличаются. Если заемщик не выполняет обязательства (использует финансы не по назначению, отклоняется от плана, или его бизнес просуществует меньше года), ИП обязан вернуть деньги обратно в гос. бюджет.

Субсидируя бизнес из госбюджета, федеральные власти в обязательном порядке рассмотрят и проанализируют инвестиционную привлекательность проекта и его цели. Вся эта информация берется из бизнес-плана, наличие которого является обязательным условием для выделения государственной помощи.

Кредит под бизнес-план для физических лиц

Физические лица также могут взять ссуду под готовый план ее использования. Чаще всего такой заем берут для развития подсобного или фермерского хозяйства. Пакет требований остается неизменным, кроме трех пунктов:

1. Кредит выдается строго под бизнес-план.
2. Обязательно наличие поручителя.
3. Потребуется имущество, которое можно передать в залог.

Гражданин, имеющий собственные дачные угодья или земельный надел, может решить выращивать саженцы, разводить пчел или домашний скот. Если он обоснует в бизнес-плане экономическую целесообразность своего проекта, у него есть все шансы на получение ссуды. Это позволит развивать свое дело наравне с предпринимателями и юридическими лицами.

Оформление кредита под бизнес-план – небыстрая процедура. Как и при любом другом способе кредитования, банк будет тщательно оценивать платежеспособность и риски, связанные с бизнесом. Чтобы получить заем, нужно:

1. Правильно оформить заявку на сайте банка или при личном визите.
2. Пройти собеседование с кредитным консультантом. Если заем запрашивается в крупных размерах, в экономической обоснованности выдачи такого кредита придется убедить руководство банка.

Кредитование бизнеса: условия российских банков

Гражданский кодекс для юридических лиц предполагает возможность получения товарного кредита (ст. 822 ГК РФ). Это удобная форма сотрудничества между предприятием и кредитором. В этом случае компания получает товар, стоимость которого погашает банк.

Кредитный комитет предварительно оценивает платежеспособность своего клиента и период оборачиваемости товара, основываясь на данных предоставленного им бизнес-плана. Этот документ, при такой форме кредитования, является гарантией банка, что заемщик будет погашать задолженность в дальнейшем стабильно.

Наиболее распространенные цели, на которые компаниями запрашивается кредит под бизнес-план:

• приобретение оборудования для усовершенствования технологических процессов или открытия новых производственных линий;
• закупка сырья и материалов для производственного процесса или товаров;
• приобретение производственных помещений или другой недвижимости, земли, автотранспорта;
• взаиморасчеты с контрагентами по договорам.

Довольно удобными продуктами банков, позволяющими списывать кредиты в автоматическом режиме, являются овердрафты или кредитные линии. Брать кредит можно отдельными траншами, по мере возникновения необходимости у компании в дополнительном финансировании. Возврат ссуды тоже может производиться частями, по мере поступления средств на расчетный счет компании. Это удобный способ пополнения оборотных активов для бизнеса.

Получить кредит под бизнес-план можно в таких банках:

Название организации, программа	Ставка, %	Сумма, руб.	Срок
Совкомбанк, «Суперплюс»	11,9	30 млн	до 10 лет
Сбербанк, «Бизнес-проект»	11	200 млн	до 10 лет
РосБанк, «Инвестиционный кредит»	от 10,38 до 15,33	100 млн	до 7 лет
АК Барс Банк, «Развитие МСП»	Индивидуально	150 млн	до 10 лет
Запсибкомбанк, «Программа 6,5»	9,6	1 млрд	до 3 лет
Центр-инвест, «Молодежный бизнес России»	Индивидуально	300 тыс.	до 3 лет
Альфа-Банк, «Наличными»	9,9	5 млн	до 7 лет
Азиатско-Тихоокеанский Банк, «Доступный»	9	3 млн	до 5 лет

Кредит без залога

Многие банки неохотно дают кредит без материального обеспечения, но есть и исключения.

К примеру, Сбербанк предоставляет возможность оформления займа от 30 тыс. до 3 млн руб. на любые цели, но только при наличии поручителя (физ. или юр. лица). Согласованная с банком сумма выдается сроком от 6 месяцев до 3 лет, но при этом процентная ставка выше – 17–18,5% годовых.

Совкомбанк предлагает одно из самых выгодных предложений на рынке РФ. Кредит без залога до 30 млн рублей, сроком до 10 лет. Подробно о продукте здесь .

Есть и дополнительные требования к заемщику:

• годовая выручка от 60 млн рублей;
• минимальный срок ведения бизнеса не менее 3 месяцев.

Способ погашения может быть различным:

• равными долями ежемесячно;
• аннуитетно;
• досрочно, без штрафных санкций.

Заявку можно оформить не только при личном посещении банка, но и онлайн. Решение по выдаче кредита принимается в течение 3 дней.

Центр-инвест «Молодежный бизнес России»

В этом банке можно оформить заем без материального обеспечения и поручительства. Ставка гораздо ниже чем у конкурентов – 12%, максимальная сумма, которую готова предоставить кредитная организация – 300 тысяч рублей.

Перейти на сайт МБР

Основанием для выдачи кредита является бизнес-план, который предварительно оценят специалисты фин. учреждения. При положительном решении деньги выдадут сроком до 3 лет.

В данной организации предоставляют не только финансовую помощь молодым предпринимателям, но и дают консультации по составлению бизнес-планов.

Азиатско-Тихоокеанский Банк, кредит «Доступный»

Организация выдает деньги под бизнес-план, без имущественного обеспечения, сроком на 5 лет. Можно оформить заем до 700 000 рублей, а решение по предоставлению кредита будет принято в день подачи заявки. При этом нет дополнительных комиссий и не требуется подтверждения дохода.

Выводы

Бизнес-план – неплохой «козырь в рукаве», с ним вероятность получения кредита повышается в несколько раз. Деньги на старт бизнеса банки дают неохотно, а вот при смене направления деятельности или освоении нового бизнес-направления получить их намного реальнее. Главное – убедить банк в рентабельности действующего бизнеса и перспективности нового проекта. Для этого бизнес-план должен быть юридически и экономически грамотно составлен.

Зачастую предприниматели допускают ошибки при составлении этого документа: не владеют ситуацией на рынке, соответственно, неграмотно проводят его анализ, слабо понимают терминологию и экономическую суть расчетов, делают неверные маркетинговые выводы, не учитывают дополнительные расходы. Это становится причиной отказа в кредитовании. Чтобы избежать таких последствий, за составлением этого важного документа необходимо обращаться к специалистам.

Источник https://www.klerk.ru/blogs/akbars/523488/

Источник https://delen.ru/banki-dlya-biznesa/kredity-dlya-biznesa/kredit-pod-biznes-plan.html