Дебетовые карты для детей

Содержание

7 детских банковских карт с бесплатным обслуживанием: сравнение и условия. Финансовая грамотность для детей ⁠ ⁠

Ищите детские карты в основных разделах сайтов, в разделе «Дебетовые карты».

Обслуживание карты и СМС-уведомления мамы или папы о движении денег ничего не стоят. При этом данные о тратах по детской карте будут доступны и в мобильном приложении взрослого.

За покупки обещают бонусы — 1% за все расходы, 2% за покупки в интернет-магазинах, до 30% за траты у партнёров. Бонусы обмениваются на деньги по курсу 1 балл = 1 рубль. Также ребёнок может экономить и отправлять деньги на накопительный счёт, где на них будут начислять проценты.

Ещё у «Тинькофф» есть мобильное приложение для держателей детских карт. В нём они обещают учить ребёнка финансовой грамотности через истории, тесты и комиксы. Ещё там есть функция, благодаря которой родитель может присылать ребёнку задание и платить за его выполнение.

Обслуживание бесплатное. Бонусами начислят 2% от расходов в супермаркетах, транспорте и фастфуде. Правда, тратить их разрешается только в программе ВТБ «Мультибонус».

Также можно бесплатно поменять дизайн карты на более яркий. А с 14 лет ребёнку доступен накопительный счёт, чтобы откладывать сэкономленное.

Оформить её можно на ребёнка с семи лет. Банк обещает бесплатное обслуживание карты и кешбэк в 5% за покупки в кафе и ресторанах. Информация о движениях по счёту будет доступна во взрослом и детском приложениях (их нет в App Store). Но у ребёнка будет доступ к приложению только с 14 лет. За СМС-оповещение со второго месяца придётся платить 99 рублей в месяц.

Карта выдаётся белой с набором стикеров. Ребёнок сам решает, как её украсить.

Она рассчитана на детей до 14 лет. Вместе с картой идут бесплатное обслуживание и СМС-уведомление, а также кешбэк в 3% на покупки в кафе и ресторанах и до 30% за траты у партнёров.

Подходит для детей до 13 лет. Обслуживание бесплатное, 0,5% от трат начисляются бонусами «СберСпасибо». Для детей есть специальное приложение «СберKids» (нет в App Store), в котором дети смогут следить за расходами и финансово образовываться благодаря видео и тестам.

Баллы Спасибо за все покупки, счета-копилки, установка ограничений на траты, контроль расходов.

Пополняйте карту до 15 000 ₽ и контролируйте расходы ребенка. По карте доступна оплата в школьной столовой и проезда в общественном транспорте.

Дизайн, который нравится ребенку. Ребенок сам выбирает, как будет выглядеть его карта в приложении.

6 % на остаток по карте, до 6 % кэшбэк на все покупки, 0 ₽ выпуск и обслуживание.

Детское приложение. Мобильный банк у вас и ваших детей.

Возможность постановки задач.

Чем детская банковская карта отличается от взрослой?

Такие карты рассчитаны на детей с 6 до 14 лет. У ребёнка в этом возрасте ещё нет паспорта, так что сам он оформить карту не может. Зато это доступно его родителю, к счёту которого и прикреплён платёжный инструмент.

Так как мама, папа или опекун уже является клиентом этого же банка, за обслуживание детской карты денег обычно не берут. Кроме того, взрослый может просматривать операции, устанавливать лимиты для трат.

С 14 лет ребёнок, получивший паспорт, может с разрешения родителей оформить карту на своё имя, но она уже будет взрослой. Впрочем, зачастую и детскую карту ему всё ещё можно взять. Здесь всё на ваше усмотрение.

Зачем ребёнку банковская карта?

Может показаться, что ребёнку рано её иметь. Ведь выдавать купюры на карманные расходы иногда проще. Но есть несколько причин, почему стоит завести детям банковские карты:

— Он учится пользоваться современным инструментом. Наличных в обращении всё меньше. В России был всплеск в конце февраля — начале марта, но затем бумажные деньги снова стали циркулировать реже. Возможно, когда ребёнок повзрослеет, они вообще исчезнут. Поэтому логично, если он уже сейчас будет знакомиться с картой. (Но тут есть нюанс с безопасностью, об этом ниже.)

— Карта пригодится в экстренных случаях. Родитель в любой момент может виртуально дать ребёнку денег, если они ему срочно нужны. Наличку придётся привезти.

— Деньги на карте ребёнок тратит самостоятельно. Но мама и папа могут наблюдать за его финансовыми решениями и давать советы.

— Если карта потерялась или её отобрали, инструмент легко заблокировать.

— По карте можно получать кешбэк и бонусы.

Как сделать детскую банковскую карту безопасной?Ребёнок может стать жертвой мошенников. Поэтому важно вместе с картой передать ему базовые правила безопасности: например, никому нельзя говорить данные с оборотной стороны пластика, а в случае потери надо не бояться, а немедленно звонить родителям. Это тоже часть обучения, осторожность не появляется автоматически в 18 лет, её надо тренировать.

И, конечно, ваш главный помощник — лимит для трат по карте. С ним преступники не украдут болезненную сумму.

7 детских банковских карт с бесплатным обслуживанием: сравнение и условия. Финансовая грамотность для детей Банк, Деньги, Дети, Товары для детей, Финансы, Карты, Банковская карта, Список, Рейтинг, Валюта, Идея, Подарки, Школьники, Детям, Расходы, Финансовая грамотность, Длиннопост

Поддержать
7 месяцев назад

Поделие на букву Т на первом месте? Проплачено, походу.

раскрыть ветку (0)
4 месяца назад

Я заказала внуку,очень удобная карта,нравится и обслуживание,надежная.карта Тинькофф

4 месяца назад

Полезная информация. Как раз думала, какую сделать ребёнку

4 месяца назад

Хорошо обзавестись банковскими картами для детей Идея полезная..интересная статья

4 месяца назад

Хорошо обзавестись банковскими картами для детей Идея полезная..интересная статья

Похожие посты
1 день назад

1616144855248261863

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие⁠ ⁠

Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы — это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.

Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги — это «кровь экономики», банковская система — ее сердце, то платежная система — это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.

Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.

Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще — почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие Финансы, Банкинг, Платеж, Онлайн-платежи, Пластиковые карты, Банк, Mastercard, Visa, Торговля, Деньги, Онлайн-сервис, Бизнес, Карточки, Платежная система, Платежная система МИР, Длиннопост

Платежные системы работают как-то так, благодарю за внимание. Ладно-ладно, ниже разберем чуть более обстоятельно.

Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное — без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).

Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.

Зачем вообще нужны платежные системы? Банки что, сами справится не могут?

Платежная систему — штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую — конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).

При этом, по сути, любая платежная система — это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.

Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:

  • Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие Финансы, Банкинг, Платеж, Онлайн-платежи, Пластиковые карты, Банк, Mastercard, Visa, Торговля, Деньги, Онлайн-сервис, Бизнес, Карточки, Платежная система, Платежная система МИР, Длиннопост

Как-то так я представляю себе нашего лирического героя. Чисто чтобы образ отпечатался.

  • Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке — скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется «эквайер») должен будет сообщить банку X (он зовется «эмитент», т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: «Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры» (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.
  • Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.

Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.

Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 — где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.

Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).

Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика — платежная система склеивает воедино всех участников цепочки — банк, магазин и человека с карточкой.

Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.

Богатый внутренний мир платежных систем

Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?

Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.

Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие Финансы, Банкинг, Платеж, Онлайн-платежи, Пластиковые карты, Банк, Mastercard, Visa, Торговля, Деньги, Онлайн-сервис, Бизнес, Карточки, Платежная система, Платежная система МИР, Длиннопост

Вот так выглядела прапрабабушка современной банковской карты от American Express. По функционалу это была скорее долговая расписка, хотя некоторые личные данные для идентификации она уже содержала (к Apple Pay вряд ли подключалась).

Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате «номер карты — ФИО — дата выдачи — CVV/CVC-код», на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации — личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.

Кстати, помните, раньше карту нужно было «прокатывать» по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.

Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств — скиммеров.

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие Финансы, Банкинг, Платеж, Онлайн-платежи, Пластиковые карты, Банк, Mastercard, Visa, Торговля, Деньги, Онлайн-сервис, Бизнес, Карточки, Платежная система, Платежная система МИР, Длиннопост

На картинке изображен типичный скиммер в вакууме. Мошенник крепит свой сканер поверх кардридера и фейковое поле для ввода пинкода поверх настоящего. У дедушки, снимающего с карточки пенсию, нет никаких шансов.

В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути — отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.

Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.

Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?

Во-первых, примерно 12-13 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт — PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.

Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.

Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности — тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.

Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.

Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы — настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная ИИ-моделька.

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие Финансы, Банкинг, Платеж, Онлайн-платежи, Пластиковые карты, Банк, Mastercard, Visa, Торговля, Деньги, Онлайн-сервис, Бизнес, Карточки, Платежная система, Платежная система МИР, Длиннопост

Кстати, цифры на карте отнюдь не рандомные. Например, первые 6 цифр это BIN-номер — из него можно понять платежную систему (первая цифра: 2 — МИР, 5 — Mastercard и т.д.), банк-эмитент, страну выпуска и тип карты (дебетовая/ кредитная).

Следующая остановка — вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.

Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.

Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.

Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.

Далее — умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы — резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку — это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны — см. СБП).

Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.

Как зарабатывает платежная система

Если коротко, то с помощью одного странного слова — интерчейндж. Конечно, есть и некоторые другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.

Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются «мерчантами») платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше — в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.

Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть — примерно 10-15% — берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.

В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.

Интерчейндж зависит от множества факторов — как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.

MCC (Merchant Category Code) — категории, по которым распределяются мерчанты в платежах. Например, заправки — это MCC код 5541, супермаркеты — 5411. Когда вы в своем банке выбираете категории повышенного кэшбэка, вы как раз выбираете МСС-коды.

По некоторым категориям — допустим, для социально значимых товаров — государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.

Читать статью  Как узнать баланс карты Альфа-Банка

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие Финансы, Банкинг, Платеж, Онлайн-платежи, Пластиковые карты, Банк, Mastercard, Visa, Торговля, Деньги, Онлайн-сервис, Бизнес, Карточки, Платежная система, Платежная система МИР, Длиннопост

Совпадение? Не думаю. Хотя если серьезно, то в 2022 году просто уменьшили существовавшие ранее льготы, так что ничего ужасного.

В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример — когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как «Общепит», а при оплате Mastercard — как «Рестораны». Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на «Рестораны», но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.

Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах — пойди разберись.

Лично у меня был такой случай:

В одном из банков у меня был повышенный кэшбэк на категорию «Автомобильные услуги», и я решил сделать крупный ТО на весьма солидную сумму денег. А конкретно мой автосервис, гад такой, сидел в категории «Топливо».

Очевидно, что это была ошибка банка. Я написал ему об этом. Девочка из службы поддержки доблестно сражалась со мной, но когда я начал по пунктам ей расписывать устройство платежной системы и МСС-кодов, она осознала, что противник слишком силен. Кэшбэк в итоге пришлось доначислить.

А SWIFT — это платежная система?

Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.

Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы — способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.

Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система — это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT — узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.

К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие Финансы, Банкинг, Платеж, Онлайн-платежи, Пластиковые карты, Банк, Mastercard, Visa, Торговля, Деньги, Онлайн-сервис, Бизнес, Карточки, Платежная система, Платежная система МИР, Длиннопост

Именно поэтому чисто технически заместить SWIFT гораздо проще, чем Визу или Мастеркард — было бы желание да рисков поменьше.

Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).

Чем отличаются платежные системы, помимо разных стран действия? В чем разница между Visa и Mastercard?

Все платежные системы делают одно и то же — фасилитируют быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.

Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.

Про конвертацию стоит сказать вот что.

Курс конвертации — это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.

Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).

Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.

Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие Финансы, Банкинг, Платеж, Онлайн-платежи, Пластиковые карты, Банк, Mastercard, Visa, Торговля, Деньги, Онлайн-сервис, Бизнес, Карточки, Платежная система, Платежная система МИР, Длиннопост

Платежные системы меряются и форм-фактором. Например, несколько лет назад Visa неплохо хайпанула, выпустив платежное кольцо. У нас его оформлял Альфа-банк.

В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать — ставьте лайк под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.

Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.

Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.

Показать полностью 8
Иллюстрации от Дмитрия Трофимова
Подписаться

1619444464242219579

1 день назад

Бешеные бабки (1998)⁠ ⁠

Бешеные бабки (1998) Карикатура, Юмор, Игра слов, Картинка с текстом, Финансы, Счеты, Банк, Телефон, Бабушка, Бешенство

Старейшая работа 98го года -после нее я встречал множество повторов, обыгрываний в юмористических передачах. Именно в98м я все чаще делаю глаза персонажам открытые — до этого были две прищуренные щелки. Карикатура была сделана не для текста а для полосы юмора — так, что не несла задач иллюстрирования информации.

Поддержать
1 день назад

1471301439235195145

Моя работа⁠ ⁠

Моя работа Школа, Работа, Учитель, Образование, Школьники, Преподаватель, Длиннопост, Волна постов, Мобильная фотография, Пикабушники за границей, Фото с работы, Дети, Таиланд, После работы

Моя работа Школа, Работа, Учитель, Образование, Школьники, Преподаватель, Длиннопост, Волна постов, Мобильная фотография, Пикабушники за границей, Фото с работы, Дети, Таиланд, После работы

Моя работа Школа, Работа, Учитель, Образование, Школьники, Преподаватель, Длиннопост, Волна постов, Мобильная фотография, Пикабушники за границей, Фото с работы, Дети, Таиланд, После работы

Моя работа Школа, Работа, Учитель, Образование, Школьники, Преподаватель, Длиннопост, Волна постов, Мобильная фотография, Пикабушники за границей, Фото с работы, Дети, Таиланд, После работы

Моя работа Школа, Работа, Учитель, Образование, Школьники, Преподаватель, Длиннопост, Волна постов, Мобильная фотография, Пикабушники за границей, Фото с работы, Дети, Таиланд, После работы

Работаю преподом начальных классов в Таиланде.

Показать полностью 5
2 дня назад

1619444464242219579

Таким же, как он⁠ ⁠

Таким же, как он Юмор, Картинка с текстом, Мемы, Мама, Дети, Строители, Зарплата, Деньги, Учеба

Показать полностью 1
Поддержать
2 дня назад

1656564995199759907

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну⁠ ⁠

В этой статье мы узнаем, как благодаря парадоксальной экономической политике появились самые крупные компании современности, ускорилась развязка холодной войны и зародилась глобализация, эффект от которой мы ощущаем прямо сейчас.

Самая молодая развитая страна

Эта история началась с небольшой территории на Ближнем Востоке – Палестины. В древности через Палестину пролегал путь миграции людей из Африки на другие континенты, а позже там появились одни из первых городов на планете. С VII века нашей эры до конца Первой мировой войны территорию Палестины контролировали арабы, а после распада Османской империи страна перешла под управление Великобритании. И с этого момента в Палестину начали съезжаться евреи со всего мира в поисках своей исторической родины.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Еврейские беженцы прибывают в Палестину в 1947 году. На плакате надпись: «Немцы разрушили наши семьи и дома. Не разрушайте наши надежды»

Конечно, между местными арабами и приезжими евреями регулярно вспыхивали конфликты, и чтобы урегулировать этот вопрос, ООН решила разделить Палестину на два отдельных государства — арабское и еврейское.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Как члены ООН проголосовали за разделение Палестины в 1947 году (зеленые – за, бордовые – против, желтые – воздержались, красные — отсутствовали)

Такой финт, конечно, не решил проблему, а лишь подлил масла в огонь. Арабские лидеры Резолюцию ООН не приняли, а вот для евреев она стала поводом объявить о создании на территории Палестины нового государства — Израиля. Что они и сделали в 1948 году. С этого момента и до сегодняшнего дня военные столкновения в регионе стали привычным делом.

Начало кризиса: «Нефть у меня есть, но я ее вам не дам»

Один из первых крупных конфликтов произошел 6 октября 1973 года, когда Сирия, Иордания, Египет и Ирак напали на Израиль, чтобы вернуть часть утраченных территорий. Естественно, СССР и США тут же начали начали поддерживать воюющие стороны оружием. Зачем им было вмешиваться в этот конфликт? Все просто. На Ближнем Востоке находится примерно половина мировых запасов нефти, а нефть — это кровь любой экономики.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Разведанные запасы нефти. Примерно половина из них приходится на страны Ближнего Востока

Даже если у вас нет своего авто, вы все равно ездите на автобусах и такси. В стоимость доставки любого товара уже заложена цена топлива. Из нефти делаются лекарства, парфюм и даже детские игрушки. Поэтому именно нефть в последние 150 лет остается самым ценным ресурсом в мире, который нужен буквально всем. А значит доступ к нему – критически важная потребность экономики.

Арабские страны это прекрасно понимали, и потому через две недели после начала войны с Израилем (17 октября 1973 года) перестали экспортировать нефть в США, Великобританию, Канаду, Нидерланды и Японию. В общем, тем, кто оказывал хоть какую-то помощь Израилю.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

В середине 1970х примерно половина экспортной нефти поступала в США с Ближнего Востока

Да, нефть продавали и другие страны. Например, Мексика и Советский Союз, но они не могли полностью покрыть потребности США в черном золоте.

Первые «ласточки» нефтяного эмбарго

К чему привел запрет экспорта? Сперва пострадала автомобильная индустрия США. В конце 1960х самыми популярными машинами в Штатах были маслкары — Mustang, Camaro, Corvette, GTO. Это были монстры мощностью 300 л. с., потребляющие по 20 литров бензина на 100 километров. Для сравнения, современный Мерседес G-класса мощностью 585 лошадей ест всего 13 литров.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

В первый день продаж Mustang в 1964 году компания Ford продала более 22 000 автомобилей, что на тот момент было абсолютным рекордом

Показательно, что на тот момент весь американский рынок был заполнен машинами американских производителей. Однако, после энергетического кризиса, в конце 1970х спросом пользовались куда более скромные в плане мощности и расхода машины — Ford Escort, Chevrolet Cavalier, Honda Accord и Toyota Camry. Последние две модели и вовсе выпущены японскими компаниями, которые в 1950е производили менее 1% всех машин на планете. Как так вышло?

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Toyota официально вышла на американский рынок в 1957 году, но только в 1980-х годах, благодаря энергетическому кризису, бренд начал набирать популярность. На фото – одна из первых версий Toyota Camry 1982 года

Из-за арабского эмбарго цены на нефть на мировых рынках выросли больше, чем на 300%. Американские автогиганты со своими прожорливыми машинами стали терять покупателей. Потребители все чаще выбирали японские авто, которые потребляли на 20% меньше бензина, да еще давали гарантию на пробег в десятки тысяч миль. В результате, к 1980 году малоизвестные ранее японские компании захватили почти треть американского рынка автомобилей.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Нехватка топлива в стране привела к воровству бензина из автомобилей, оставленных без присмотра. Отец и сын сделали знак, предупреждающий воров о возможных последствиях. Портленд, штат Орегон, апрель 1974 года

Но если бы дело ограничилось только машинами, это было бы полбеды. Однако нефть, она же включена в цены практически всех товаров, а потому пока японцы осваивали автомобильный рынок, цены в американской экономике выросли в четыре раза. И к 1980 году инфляция составляла порядка 14%. Для сравнения, сегодняшняя «небывалая» инфляция в США, о которой трубят все СМИ, это лишь 5-6%.

Как нефть запустила уникальный кризис

Когда цены растут, то на те же деньги люди могут купить меньше товаров, а значит падает уровень жизни. Люди справедливо начнут требовать повышения зарплат, да еще через профсоюзы, чтобы их требования услышали. А так как в 1970е объединения рабочих пользовались серьезной поддержкой государства, предприятия были вынуждены идти на уступки работникам.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

В результате забастовок 1970х многие работодатели в США внесли дополнения в трудовые контракты об индексации зарплат, которые сегодня считаются нормой

Но откуда бизнесу было взять деньги, чтобы повысить зарплаты? Может, понизить прибыль? Нет конечно. Предприятия включили затраты на оплату труда в себестоимость продукции, и цены начали расти еще быстрее. В экономике это называется инфляцией издержек. Из-за повышения цен спрос упадет, прибыли снизятся, и чтобы свести концы с концами бизнес начнет сокращать персонал. Именно такая цепочка развернулась в середине 1970х.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Спираль заработных плат и цен закрутилась так сильно, что к 1975 году безработица в США достигла рекордных 8%. Для сравнения примерно такой уровень безработице был в России в конце 1990х

Что самое страшное, такую ситуацию экономисты 19770х объяснить просто не могли. Ведь раньше цены росли только когда у людей были деньги, которые они тратили в магазинах. Спрос рос, и тогда компании повышали цены. Ну а когда денег не было, то и тратить было нечего, а значит, инфляции просто было неоткуда взяться.

Поэтому в середине XX века доминировала теория Джона Кейнса, по которой в случае рецессии надо было раздавать деньги предприятиям, чтобы те запустили новое производство и наняли рабочих. Люди получали деньги, тратили их, и все устаканивалось.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Британский экономист Джон Кейнс — одна из главных величин в истории экономической науки

Но в 1970е эта политика не работала. Компании увольняли людей, те ничего не покупали, а цены все равно росли из-за нефтяного кризиса. Это явление, когда экономика стагнирует, а цены растут получило название стагфляции. С ней экономисты раньше не встречались, и что делать – не знали.

И вот поставьте себя в этой ситуации на место государства. Начнешь раздавать деньги, ускоришь рост цен и еще глубже загонишь людей в яму. Не дашь денег – и без того загибающееся экономика загнется еще сильнее. Что тогда делать?

Самый главный спор в экономике

Смотрите, в экономике есть два полярных лагеря. «Левые» постоянно говорят, что государство должно выравнивать доходы людей и проводить социальную политику. Короче всячески вмешиваться в экономику. С другой стороны стоят «правые». Они считают, что эффективнее всего работают индивидуализм и свободный рынок, а государство неэффективно, и его роль надо минимизировать.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Спор о вмешательстве государства в экономику, пожалуй, самый главный в экономической науке

Так вот в 1970е годы в США у власти были «левые» — сильные профсоюзы и масштабные государственные социальные программы тому подтверждение. Но стагфляция показала, что политика «левых» завела экономику в кризис, а потому на ближайших выборах президентом Штатов был выбран представитель «правых» — бывший актер и губернатор Калифорнии. Нет, не Шварцнеггер. Лучше. Рональд Рейган.

Перво-наперво, что сделал Рейган, став президентом, так это снизил налоги на 20% Сегодня это не только невозможно представить, но и кажется, в этом нет никакой логики – чтобы выйти из кризиса бюджету нужны деньги, а мы отказывается от налогов – главного источника бюджетных доходов. Но не все так просто.

Дело в том, что когда налоги становятся непомерно высокими, люди начинают от них уклоняться. Правда, кому охота отдавать большую часть заработанного просто так? А в 1970е налоговые ставки в развитых странах составляли, в среднем, немаленькие 70%.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Высокие налоговые ставки в развитых странах мира с 1930х годов были такими высокими из-за проводимой политики кейнсианства

Тогда экономисты предположили, что если снизить ставки, то богатые люди перестанут уводить капиталы за рубеж, начнут тратить деньги в стране, и доходы бюджета вырастут. Концепция снижения налогов была такой важной, что Рейган выступил с ней на национальном телевидении. Вы представляете себе эту историю – вся страна как-то вечером собирается у телевизоров, и зрителям объясняют экономику на пальцах?

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Рейган объясняет, как все наладится, если затянуть пояса, 1981 год

Схема, на самом деле, была очень простая. Снижение налогов для корпораций и обеспеченных граждан будет стимулировать инвестиции и расширение бизнеса. Богатые создадут рабочие места для бедных, и безработица начнет сокращаться. И богатые, и бедные начнут тратить заработанные деньги, и в бюджет поступит больше налогов. А дальше эти налоги можно направить на здравоохранение, образование и социальные выплаты. Гениально?

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Это сегодня кажется нам очевидным, а пятьдесят лет назад экономика «просачивания» стала невероятным достижением экономической теории

Главное, что такая политика действительно сработала. В 1984 году ВВП США вырос на рекордные 7%, после чего налоги были снижены еще вдвое, и экономика продолжила расти по 3% в год, что для развитой страны является невероятным достижением. Благодаря стимулированию бизнеса на рынке появляются новые и никому неизвестные компании: Apple, Microsoft, Adobe Systems, Intel и другие. Знакомые имена? Они со временем создали сотни тысяч рабочих мест и сегодня влияют на мировое потребление сильнее, чем любое правительство.

Думали, я вас не переиграю?

Но погодите, разве после снижения налогов бюджет не должен быть дефицитным? Хотя бы первое время? Все верно. Из-за снижения налоговых ставок доходы бюджета США действительно упали в 1983 году. Поэтому Рейган урезал траты на содержание почти всех государственных органов и сократил большинство социальных программ.

Сильные профсоюзы такой удар по социальной сфере терпеть не стали. В августе 1981 года более половины авиадиспетчеров США объявили забастовку, потому что были недовольны условиями труда и зарплатами. В результате забастовки за два дня было отменено около 7000 рейсов, а объем авиаперевозок упал на 70%.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Вот так же, дружно взявшись за руки, авиадиспетчеры вскоре пополнили ряды безработных

В ответ на это Рейган поставил ультиматум – если за следующие 48 часов диспетчеры не выйдут на работу, то все они будут уволены. Большая часть работников решила, что это блеф, ведь раньше государство всегда поддерживало их права. Но Рейган сдержал слово и одной левой уволил более 11 тысяч бастующих. В начале на места уволенных назначили военных диспетчеров, а после обучили новых сотрудников, и перелеты возобновились как раньше. После этого события профсоюзное движение в США потеряло былую силу.

Новая политика вместо выплаты пособий по безработице стимулировала переобучение и повышение квалификации, чтобы люди могли сами найти работу. Грубо говоря, государство сказало, что теперь спасение безработных, это дело рук самих безработных.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Образ Патрика Бейтмана из фильма «Американский психопат» — идеальное отражение новой субкультуры

Вместо длинноволосых хиппи, на арену вышли яппи. Молодые успешные люди, которые занимают престижную должность, получают хорошие деньги и одеваются по последнему писку моды. В искусстве яппи нашли широкое отражение, как например в фильме Американский психопат и игре GTA Vice City, действия которых разворачиваются именно в 80е годы.

И как раз с этого времени пошел спрос на успешный успех и философию «цель оправдывает средства». В США стали популярны тяжелые наркотики, и расцвели крупные наркокартели. Все-таки, погоня за миллионами, дело сильно стрессовое, а стресс надо снимать.

А теперь, бочка дегтя

Но распространение наркотиков было не единственным негативным последствием новой политики. Расходы на социальную сферу, которые урезали в начале 1980х, не сильно выросли и потом, хотя деньги были. Куда же они направлялись? На решение одной большой проблемы.

Первая половина 1980х годов это нескончаемые войны на Ближнем Востоке и Центральной Африке, где СССР и США выступают по разные стороны окопов, продвигая свои интересы. И в этой гонке вооружений почти все средства сверхдержав уходили на оборонную промышленность, а никак не на мирные цели. Пика холодная война достигла в 1983 году, когда в своей публичной речи Рейган назвал СССР империей зла.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

CCCР тоже в долгу не оставался. Пропаганда тех времен подарила нам огромное количество креативов

Как мы знаем, СССР в итоге гонку вооружений проиграл. В условиях мирового дефицита нефти, Советский союз начал активно ее экспортировать, попав в ловушку ресурсного проклятия. Так что экономическое благоденствие 80х на фотографиях, где ходят счастливые советские граждане обеспечивалось не ростом промышленности, а продажей нефти в огромных количествах. Ну а увеличение военных расходов стало одним из факторов распада великой некогда страны.

Читать статью  Как узнать баланс карты по номеру карты онлайн

Но и самим США пришлось несладко. Несмотря на то, что экономическая политика невмешательства вывела экономику из стагфляции, она создала множество неприятных последствий. Во-первых, США превратились из крупнейшего кредитора в главного мирового заемщика.

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну Финансы, Экономика, Деньги, Валюта, Доллары, Инфляция, Кризис, Холодная война, Рональд Рейган, США, Застой, Рецессия, Политика, Образование, Длиннопост

Размер госдолга США стремительно растет после 1982 года

Тяжелое наследие 1970х, сокращение налогов и огромные затраты на оборону привели к тому, что за период рейганомики государственный долг США увеличился в два раза. С тех пор рост экономики Штатов во многом обеспечивается привлечением дешевых денег и экспортом инфляции в другие страны. О проблемах, которые долларизация создает для современной мировой финансовой системы, я подробно рассказывал в статье об истории доллара.

Во-вторых, дерегулирование рынков, которое провел Рейган, по мнению многих экономистов, развязало руки банкам и участникам финансового рынка. В погоне за прибылью они взгромождали на свои плечи все более крупные риски. А неравенство тем временем росло, и люди брали все больше и больше кредитов. Пузыри на фондовом рынке США начали надуваться гораздо быстрее: кризис доткомов на рубеже тысячелетий, ипотечная рецессия в 2008 году, череда банкротства банков в 2023 году.

Уроки из экспериментов

Однако, кто бы что не говорил, рейганомика вывела США из глубокой ямы. Да, можно подумать, что Рейгану просто повезло, ведь цены на нефть в его президентский срок стабилизировались, но победителей не судят. США и Россия, как приемник СССР, сделали выводы из событий 1980х годов. США создали стратегический резерв нефти, чтобы никто больше не мог так повлиять на их экономику извне, а Россия сегодня вместе с другими крупными экспортерами участвует в регулировании цен на нефть.

Политика США в 1980е с ее акцентом на свободных рынках и инвестициях положила начало глобализации 1990х и нулевых, а также либерализовала мировую торговлю. Возможно, без рейганомики вы бы читали эту статью, потому что не было ни этой площадки, ни устройства в ваших руках.

Правда, за экономический рост 80х пришлось расплатиться ростом долгов и усилением неравенства. Это лишь в очередной раз показывает, что волшебной таблетки в экономике нет. Рецепт выхода из любого кризиса состоит из комбинации рыночных механизмов и государственного вмешательства, а рейганомика стала одним из исторических экспериментов в применении этих механизмов.

Спасибо, что дочитали до конца. Я постарался интересно и объективно рассказать о загадке стагфляции и необычном историческом эксперименте. Если статья вам понравилась, буду рад комментариям и подписке на мой канал, где я научно-популярно рассказываю об экономике широкой аудитории.

Показать полностью 18
Поддержать
4 дня назад

1619444464242219579

Excel давно держит финансовую систему, без него бы мы не справились⁠ ⁠

Excel давно держит финансовую систему, без него бы мы не справились Мемы, Грустный юмор, Ирония, Сарказм, Деньги, Финансы, Юмор

Показать полностью 1
6 дней назад

15235187221833613

В 2023 году Российские банки могут выдать ипотечных кредитов на рекордные 6 трлн⁠ ⁠

🏢 ВТБ пересмотрел прогноз по динамике рынка ипотечного кредитования в 2023 году. По новой оценке банка, впервые в истории российского рынка заёмщики оформят жилищные кредиты на сумму свыше 6₽ трлн. Это почти на треть превзойдёт результат прошлого года и в пределах 10% — рекордные продажи 2021 года. Таким образом, ипотечный сегмент в России полностью восстановится. Сам банк в этом году планирует выдать на покупку недвижимости более 1,3₽ трлн ипотечных кредитов, что на 37% превысит результат прошлого года и на 11% — рекордного 2021 года.

Сбербанк прогнозирует выдать в этом году ипотечных кредитов на 3,8₽ трлн — существенно выше, чем в прошлом году, когда показатель составил 2,6₽ трлн. Таким образом ожидается рост выдачи на 46% в 2023 году по сравнению с 2022 годом. Это при том, что Сбербанк отчитался за май 2023 года и сообщил, что выдал максимальный с начала года объём кредитов (где преобладали ипотечные кредиты).

📌 Напомню вам, что по данным ЦБ долг россиян увеличился в апреле на ~527₽ млрд (1,8% м/м, 12,9% г/г), месяцем ранее рост составил — ~545₽ млрд (1,9% м/м, 10% г/г). Это один из максимальных помесячных объёмов за последние несколько лет — в июне 2021 года было взято кредитов на 556₽ млрд. Как итог задолженность перебралась за отметку в 30,2₽ триллионов! ЦБ на недавнем заседании зафиксировал повышение внутреннего спроса за счёт роста розничного кредитования, отметив, что склонность к сбережению постепенно снижается (динамика инфляции развернулась, а в мае перешла к росту после 12 месяцев снижения). Можно отметить несколько факторов повышения кредитования: смягчения требований банков к заёмщикам и повышение спроса в ипотечном кредитовании в связи с ужесточением требований к первоначальному взносу (первоначальный взнос заёмщика для неприменения надбавок должен составлять не менее 20% с 1 июня 2023 года, не менее 30% — с 1 января 2024 года). Отдельный привет застройщикам, которые до сих пор остаются в фаворе за счёт качественной маржи и спроса на квартиры взятые в ипотечное кредитование (Самолёт, ЛСР, ПИК).

С уважением, Владислав Кофанов

Рекомендую подписаться на мой Телеграмм-канал, чтобы не пропустить публикации. В нём я рассказываю про экономику, финансы, свои инвестиции и анализирую различных эмитентов. Становись финансово грамотным.

Показать полностью
Поддержать
7 дней назад

1565638584283146142

В ответ на «про детей и деньги»⁠ ⁠

Сын, 8 лет, участвовал в ярмарке, продавал наклейки по 50 ₽ за штуку. Рядом мальчик продавал значки за 100 ₽. Сыну срочно понадобился значок, ждать продаж было невмоготу, и ребёнок взял 100 ₽ у папы.
Затем у сына купили на 100₽, тем не менее возвращать деньги папе он не планировал.
Папа денег дал — дал.
Он на них значок купил — купил.
Наклейки продал — продал.
Какая между этими событиями вообще может быть связь.
Действительно, связи нет.
«Бизнес по-русски.. народ в моем лице в минусе» — выдохнул папа.

7 дней назад

Про продуктивность⁠ ⁠

Последние лет 20 стала модной темой продуктивность. Разные чуваки рассказывают о том, как невероятно повысить скорость работы, больше успевать и все делать правильно.

У неподготовленного человека может возникнуть ощущение, что продуктивность — это объективный прям фактор. Что если ты встав с утра правильно почистил зубы, сходил на пробежку, написал кучу писем и все успел, то это вот оно и есть — счастье человека. Главное не останавливаться и собрать как можно больше ачивок, как в игре.

В реальности понятия продуктивности не существует в отрыве от понятия «цель». Единственным критерием производительности является нужный результат в единицу времени. С этой позиции мотивированные товарищи, стремящиеся успеть все за день, видимо ставят себе цель «успеть все за день», а не заработать денег, получить долю рынка, иметь свободный график, жить хорошо и какую-то еще.

Нужно понимать, что западная философия насыщенной жизни, когда человек и работает с 5 утра до 12 ночи, и дети у него все ухожены, и спортом занимается и вообще огонь, изначально создавалась для среднего класса — для людей, которые всю жизнь вынуждены, в силу ограниченного понимания устройства вещей, лени и страхов, бегать как заведенные с утра до ночи, получая вменяемые, но небольшие деньги, недостаточные для жизни вне работы. Это философия, делающая комфортной жизнь людей в найме, у которых не было и не будет никаких перспектив и радостей, кроме вычеркнутых дел и отпуска раз в год. Список навыков, дипломы, тренинги, конкурсы, развитие потенциала и прочий тренинговый булшит — созданы с единственной целью — мотивировать хомяков дальше бегать по кругу. Хомяк остается хомяком, но становится более счастливым от иллюзии движения вперед. И это, в целом, неплохо, потому что на уровне ниже среднего класса основная мотивация — физически не умереть с голода.

Наиболее продуктивные из известных мне людей большую часть дня пинают болт. Нет никакой разницы насколько быстро и скоординировано ты почистил зубы или написал email, если твоя работа — раз в месяц договориться с правильными людьми о правильных вещах, и в результате заработать больше, чем невероятно продуктивный наемник зарабатывает за жизнь. Эти люди понимают что собственной эффективностью можно поднять свою производительность с 1 до 10 баллов и задолбаться вусмерть, но гораздо эффективнее найти способ договориться с 100 людьми, и получать по 5 баллов от каждого из них ежемесячно.

Для малого предпринимателя эффективность обычно определяется не наличием сбалансированной жизни и овладеванием навыков ТРИЗ (нахер этот навык в бизнес не нужен, если честно), а правильно настроенной кампанией в Директе, правильным человеком в отделе продаж и менеджером, которые вовремя выставляет счета клиентам. А эффективность позитивного мышления, навыка эмпатического поведения и креативность можно будет развивать тогда, когда бизнес будет приносить в год в карман стоимость квартиры в центре Москвы.

Про продуктивность Бизнес, Опыт, Деньги, Личный опыт, Финансы, Успех, Малый бизнес, Профессия

Показать полностью 1
Поддержать
11 дней назад

1565638584283146142

Вынужденная необходимость⁠ ⁠

После выпускного во втором классе приезжает внучка и рассказывает:
— У Пети грамота по математике, у Клавы — за участие в олимпиаде, у Рустама — за лучшее знание русского языка..

И показывает свою грамоту

Вынужденная необходимость Дети, Школа, Грамота, Учеба, Улыбка, Дед, Школьники

— А почему у всех за успехи в учебе, а у тебя «за улыбку»?

13 дней назад

1685634497335029288

Когда рождается любовь ⁠ ⁠

В память о том дне , когда мои родители встретились и полюбили друг друга. Море , морской ветер и первый поцелуй.

Спасибо вам за вашу любовь дорогие мои .

Работа сделана из эпоксидной смолы.

Когда рождается любовь Подарки, Рукоделие без процесса, Коллекционирование, Сувениры, Поделки, Декор, Любовь, Семья, Море, Крым, Сочи, Романтика, Дети, Родители, Родина, Москва, Эпоксидная смола, Длиннопост

Когда рождается любовь Подарки, Рукоделие без процесса, Коллекционирование, Сувениры, Поделки, Декор, Любовь, Семья, Море, Крым, Сочи, Романтика, Дети, Родители, Родина, Москва, Эпоксидная смола, Длиннопост

Когда рождается любовь Подарки, Рукоделие без процесса, Коллекционирование, Сувениры, Поделки, Декор, Любовь, Семья, Море, Крым, Сочи, Романтика, Дети, Родители, Родина, Москва, Эпоксидная смола, Длиннопост

Когда рождается любовь Подарки, Рукоделие без процесса, Коллекционирование, Сувениры, Поделки, Декор, Любовь, Семья, Море, Крым, Сочи, Романтика, Дети, Родители, Родина, Москва, Эпоксидная смола, Длиннопост

Когда рождается любовь Подарки, Рукоделие без процесса, Коллекционирование, Сувениры, Поделки, Декор, Любовь, Семья, Море, Крым, Сочи, Романтика, Дети, Родители, Родина, Москва, Эпоксидная смола, Длиннопост

Когда рождается любовь Подарки, Рукоделие без процесса, Коллекционирование, Сувениры, Поделки, Декор, Любовь, Семья, Море, Крым, Сочи, Романтика, Дети, Родители, Родина, Москва, Эпоксидная смола, Длиннопост

Когда рождается любовь Подарки, Рукоделие без процесса, Коллекционирование, Сувениры, Поделки, Декор, Любовь, Семья, Море, Крым, Сочи, Романтика, Дети, Родители, Родина, Москва, Эпоксидная смола, Длиннопост

Показать полностью 7
13 дней назад

Приятная находка⁠ ⁠

У друга в Вс день рождения, пойдем предаваться возлияниям. На вопрос о предпочтениях друг говорит: дари как себе, значит деньги и бухло. Ладно. С определенного момента подарочные открытки в которых мне дарят деньги, те которые не подписаны не выкидываю, передариваю. Удобно, заморачиваться поисками не нужно ну и презентабельней простого конверта. Стал перебирать. Этот детский, этот с цветами, этот с херней какой то, о вот этот, разворачиваю чтобы деньги положить — итить, а там 10 тыр. Да уж это тебе не зимней куртке забытую сотку найти. Приятно. Одно напрягает, открытка то не подписана, память уже не та, не могу вспомнить это кто ж такой щедрый то оказался. Всем добра и таких же находок.

13 дней назад

1631871540221068225

В Калужской области помогли вернуть домой школьников, высаженных на трассе из автобуса⁠ ⁠

В Калужской области помогли вернуть домой школьников, высаженных на трассе из автобуса ТАСС, Новости, Россия, Калужская область, Конфликт, Дети, Водитель, Трасса, Полиция, ГИБДД, Тула, Автобус, Школьники, Текст

КАЛУГА, 8 июня. /ТАСС/. Власти Калужской области помогли московским школьникам вернуться домой после конфликта с водителем автобуса, который высадил их на трассе Калуга — Тула. Группу детей на обочине увидел экипаж госавтоинспекции во время патрулирования, сообщил глава региона Владислав Шапша в своем Telegram-канале.

«Уполномоченный по правам ребенка в Калужской области Ирина Агеева по моему поручению взяла ситуацию на свой контроль. Сотрудники ГИБДД оставались с ребятами, пока за ними не приехал другой автобус, из Калуги. Сейчас они уже едут домой, калужский экипаж ГИБДД сопровождает их до границы региона. С детьми все в порядке», — написал Шапша.

Он уточнил, что экипаж госавтоинспекции Калужской области во время патрулирования на трассе Калуга — Тула в районе Дугны увидел на обочине большую группу детей. Об инциденте губернатору доложил начальник ГИБДД области Алексей Холопов.

«Московские школьники с сопровождающими возвращались с базы отдыха в Калужской области домой. С водителем автобуса, который прибыл из Москвы, чтобы забирать детей, произошел конфликт. По словам детей и взрослых, возникли претензии к поведению водителя на дороге», — добавил Шапша.

Как уточнили в пресс-службе прокуратуры региона, по факту нарушений закона при перевозке детей из Московской области ведомство организовало оперативную проверку.

Фото: ©Сергей Мальгавко/ТАСС
Источник: ТАСС

Показать полностью
14 дней назад

168702169226948904

В Чехии местные школьники забуллили девочку из-за того, что она украинка⁠ ⁠

Видео в сеть выложила мама девочки Полины, выехавшей в Чехию из Коростеня.

Девочке задали вопрос, россиянка ли она, а после того, как Полина ответила, что украинка, чехи стали говорить, что Россия «лучше» и «сильнее».

«Украина – шлюха. Украина тупая. Россия лучше, Россия сильнее», — говорят в видео дети.

Когда же Полина сказала, что «Россия – го@но», ей плюнули в лицо.

По данным чешских СМИ, инцидент произошел на улице во время школьной экскурсии.

Украинские СМИ сообщают, что ситуацией с буллингом уже занимается посольство Украины в Чехии.

На ситуацию отреагировал и министр внутренних дел Чехии Вит Ракушан.

«Плевок в лицо ребенку (в данном случае из-за того, откуда он родом) – это плевок в лицо всей цивилизации. Дети просто перенимают наши модели поведения и наглядно демонстрируют, насколько жестокими и глупыми бывают эти модели», — заявил он в Твиттере.

Показать полностью
15 дней назад

Халява⁠ ⁠

Я тут вспомнил вот. Завод, обед. Мастер набирает себе жратвы и оплачивает картой. Краем глаза вижу, что расплатился он бонусами и у него их ещё 90 000. Невольно задал вопрос, это что же нужно купить для такого кэшбека .оказывается для закупки запчастей и нескольких станков выделялись деньги под юридических лиц . Но в компании где брали запчасти действует поддержка частных предпринимателей и если покупать как физическое лицо то получается дешевле . И вот мастер предложил свою карту как транзит для заказа . В итоге завод экономит на закупках, а на карту идут бонусы сбера за покупки как частное лицо .Так происходит уже 3 год . Не знаю какой он мастер по работе. Но по хитрожопости и халяве я бы назвал его королём.

Поддержать
16 дней назад

Как компания Фитокосметик заслужила моё уважение⁠ ⁠

Значит, предыстория: мой сын 4 лет от роду очень любит принимать ванну с бомбочкой — это такой бурлящий шар, который растворяется, окрашивает воду в весёлые цвета, и самое главное, бывают такие бомбочки с игрушкой внутри, собственно, только такие я и покупаю.

И вот однажды, попалась нам бомбочка без игрушки, аж 2 раза подряд. На упаковке написано, что должна быть, но её нет. Ребёнок расстроился, в первый раз я как-то не подумала, а вот после второго решила написать производителю, мало ли, там целая партия таких, пусть будут в курсе.

И собственно, написала вечером, а уже утром пришёл ответ:

Как компания Фитокосметик заслужила моё уважение Дети, Доброта, Подарки, Длиннопост

Была приятно удивлена, когда первый раз писала, даже забыла прикрепить фото упаковки, тут исправилась, все отправила.

Заветная соска не заставила себя ждать:

Как компания Фитокосметик заслужила моё уважение Дети, Доброта, Подарки, Длиннопост

И вот в субботу пришла такая же смс о прибытии, мы побежали с ребёнком на почту, коробка удивила размером и вот что нам прислали:

Как компания Фитокосметик заслужила моё уважение Дети, Доброта, Подарки, Длиннопост

Раньше я про такое только на пикабу читала, сын очень обрадовался, ну и я тоже)
Респект таким компаниям)

Показать полностью 3
17 дней назад

Школьная обида⁠ ⁠

Школьная обида Школа, Ирония, Школьники, Учитель, Обида, Преподаватель, Воспитание детей, Жизненно, Дети, Длиннопост

Вчера жена проводила генеральную уборку с частичной перестановкой мебели и почетная должность перетаскивателя оной досталась мне. Как всегда в таких случаях всплывает масса непонятных , ненужных и забытых вещей. На этой волне и всплыл альбом со старыми фотографиями ещё большей частью чёрно-белого колера . Удалившись на заслуженный перекур , прихватил альбом с собой. Полузабытые лица , полустершиеся воспоминания. Вот бабушки-дедушки ещё молодые и уже постаревшие. Вот молодые мама и папа. А вот и я — первый класс , ранец , школьная форма сине-серого цвета (по памяти) и букет цветов. Счастливый первоклашка. Ну вот приблизительно так :

Школьная обида Школа, Ирония, Школьники, Учитель, Обида, Преподаватель, Воспитание детей, Жизненно, Дети, Длиннопост

И почему-то вспомнилась наверно самая жесткая обида за десять школьных лет.

А было так . Родители работали на производстве и одновременно строили дом . Тогда очень многое делали своими силами , по вечерам и по выходным дням. Времени на какие-то занятия со мной не было от слова совсем. Сыт , одет, обут ? Ну и слава богу. Тут бы выспаться после 14-часового рабочего дня, завтра-то все по новой. Занималась мной старенькая полуграмотная бабушка Маня. Читала она с большим трудом по слогам, расписывалась в докУментах печатными буквами и ни разу в жизни я не видел , чтобы она писала что-нибудь . Но именно она , а не мои родители, прошедшие обучение в техникумах ( для 70-ых достаточно высокий уровень образования) научила меня в шесть лет читать по старому букварю. Но , как бы сказать, довольно своеобразно. Учила буквам так : «- Это буква Мы (на эМ) , а это буква Сы (на эС) !» Ну и соответственно остальные буквы позиционировались приблизительно так же ). Несложное предложение звучало так : «- Мы-А-Мы-А Мы-Ы-Лы-А Ры-А-Мы-У !». А потом следовал перевод — Мама мыла раму. Детская психика пластична — именно так , прочитав сначал с буквой Ы , все предложение , я потом трансформировал его в связную речь .)

И вот первое сентября , воодушевляющая речь директора школы про дружную школьную семью (воспринятую всерьез и с восторгом — дети легковерны) и мы под предводительством классного руководителя с трудновыговариваемым для ребенка именем Глафира Григорьевна идем в класс. В те времена обучение начиналось с изучения букв , очень мало кто знал их все при поступлении в первый класс. Начинается опрос — кто какие буквы знает . И тут я , неимоверно гордый огромным багажом своих знаний, заявляю , что прочитал весь букварь !

Школьная обида Школа, Ирония, Школьники, Учитель, Обида, Преподаватель, Воспитание детей, Жизненно, Дети, Длиннопост

Выхожу , весь такой гордый , к доске и громко начинаю читать написанное на оной в неподражаемой манере бабы Мани:

» — У Шыурыы шыарыы ! У Лыарыа дывыа шыарыа ! » .

Шок у учителя и на этой волне я успеваю прочесть ещё одно предложение, красиво написанное на доске сверху :

(Концепцию мягкого знака бабушка Маня донести до меня не смогла и я так и читал , произнося в конце слова словосочетание «мягкий знак».)

Перевести свой текст я не успел . И тут наступил жёсткий облом. Я был отправлен на свою парту с комментарии учительницы , что более глупого и непонятного она в жизни не слышала . На мои робкие попытки объяснить , что я по другому теперь должен сказать — меня обвинили ещё и в невоспитанности и велели замолчать . Одноклассники долго и весело смеялись , а я на всю жизнь возненавидел школу и учителя Глафира Григорьевну.

Повзрослев , я конечно понял и загнанную суетой и большим (27 гавриков) классом молоденькую учительницу. Стоит мелкий, с умным видом мычит что-то на тарабарском , а у нее план урока , который надо выполнять. И куча не самых спокойных , не привыкших к школе детей.

Далее было много чего. Дети хором повторяли за учителем «- Са-ша уш-ла ра-но, Са-ша ум-на !» , а я под партой втихаря читал «Приключения Буратино» (учительница меня не трогала). Были и синяки и шишки , драки , борзые старшеклассники , разбитые окна, исписанные парты, размалеваные портреты классиков в учебниках, вызова к директору и вызова в школу родителей. Справедливые и не очень наказания. Двойки и пятерки . Были и радости и были какие-то обиды.

Но эта обида — самая сильная и незабываемая .

Показать полностью 3
19 дней назад

168726673835448942

Судьба цивилизации (3)⁠ ⁠

Продолжаем знакомиться с книгой Майкла Хадсона «Судьба цивилизации».

Коротко для ЛЛ: Исторически элиты боролись за право первым снимать ренту с крестьянина. Победу одержала земельная аристократия. Они жировали тысячи лет. Но не так давно их сместили банкиры, которые сидят на нашей шее до сих пор.

Одним из самых значимых событий последних лет является стремительный рост Китая. Автор объясняет его тем, что тот не подхватил американскую болезнь, при которой рост цен на недвижимость оставляет так мало денег в кармане у обывателя, что ему мало остаётся на остальное. Там, где доля личных доходов, уходящих кредиторам и им подобным, низка – там и реальный рост экономики выше. А вот Штаты попали в ловушку. Если после Второй мировой должники в среднем тратили 25% дохода на обслуживание кредитов, то теперь уже 43%. А ещё отдай на страховки и на пенсию. Конечно, останется немного. Чтобы в Китае не случилось подобного, нужно не допускать роста цен на жильё. Для этого необходимо обложить налогом землю. Чем ценнее земля – тем выше должен быть налог. Повышение земельного налога будет более, чем скомпенсировано освобождением владельцев недвижимости от налогов на доход и добавленную стоимость.

Читать статью  Эмиссия платежных банковских карт: что это такое, порядок эмиссии

Когда-то давно, на заре цивилизации месопотамские и египетские правители распределяли землю между подданными, и они же требовали за это службы в армии и прочих услуг. К третьему тысячелетию до нашей эры. распространение ростовщичества стало разрушать личную свободу людей. У кредиторов свои интересы, которые конфликтуют с интересами верховной власти. Кому заплатить первому – царской казне или богатому купцу? Правитель имел приоритет, и он же мог освободить должника от всяческих долгов. Но времена меняются. Эллада и Рим уже не списывали долги, а фокус сместился от налогов в пользу процентов. Римские кредиторы, сидящие в Сенате, написали законы, которыми зацементировали свою власть. Дух этих законов намного пережил Рим, и сегодня он по-прежнему живее всех живых. В Средние века земельная аристократия присвоила себе земельную ренту и вместе с ней – львиную долю дохода экономики. Такое положение дел мешает развиваться промышленности, и во Франции XVIII века ситуацией занялись физиократы, которым удалось показать путь к индустриализации: нужно обуздать рантье. Их концепцией заинтересовался Адам Смит, который принял их предложение: налогами нужно облагать не труд или капитал, но землю. Каждого землевладельца он сравнивал с монополистом.

Но попробуйте-ка сделать это! Британские землевладельцы в целях сохранения своих прибылей продавили хлебные законы с пошлинами на ввозимое зерно. Это очень не понравилось банкирам, которые были заинтересованы в промышленности, построенной на международном разделении труда. Им было выгоднее Британия в качестве мастерской мира и чемпиона экспорта. Банкиры вообще предпочитали заниматься торговлей, через которую они могли обойти средневековый запрет ростовщичества. Клан финансистов выдвинул из своей среды Рикардо, который разработал свою теорию стоимости на основе трудовых затрат. Разницу между рыночной ценой и себестоимостью он называл дифференциальной экономической рентой. Он предупреждал, что растущая земельная рента угрожает будущему капитализма. Последующие экономисты заменили её рентой местоположения. Подобную ренту снимает владелец недвижимости престижного района города. Провели ветку метро – и жильё автоматом подорожало. Что нужно делать? Правильно, изымать эту ренту налогами. Вообще, вся экономическая рента, что представляет собой превышение цены над стоимостью, является незаработанной, поскольку не основана на необходимой стоимости производства. Сколько стоит производство земли? А воздуха?

Борьба за уменьшение дохода рантье была присуща странам с засильем землевладельцев. В древних обществах у населения был единственный способ: не воевать за них. Или хотя бы эмигрировать. Олигархическое правление не знало преград ни в Древнем Риме, ни позднее. Землевладельцы контролировали правительства и вешали налоги на кого угодно, только не на себя. В не столь уж далёком 1910 году британская Палата Лордов наложила вето на закон о земельном налоге. Правда, это было их последнее вето на этот счёт.

Маркс развил идею монопольной ренты в критику прибыли, снимаемой буржуазией. Но буржуин хотя бы продуктивен: он создаёт добавленную стоимость. Что касается земли и прочих ресурсов, то рента, основанная на них, полностью не заработана. Правило просто: как только удастся монополизировать ресурс – им не замедлят воспользоваться для снимания навара. Почему до сих пор нет платы за пользование воздухом? Потому что пока ещё не смогли его монополизировать.

Современные экономисты умышленно забыли о ренте как незаработанном доходе. Кредит считается фактором производства, а земельная рента превращена в арендные и ипотечные платежи. Куда и уходит всё большая доля дохода в обществе. Ему остаётся всё меньше средств на товары и услуги, которые из-за этого падают в цене. Чем эта долговая дефляция принципиально отличается от рентной дефляции Рикардо? Да ничем.

Доходы банков мало чем отличаются от земельной ренты старой аристократии. И то, и другое – не заработано. И то и другое слилось, по сути, в единое целое в индустрии финансов, страхования и недвижимости FIRE. И то, и другое базируется на политической привилегии получателя, а именно собственника. Кто-то возразит, что процент – это плата за риск. Однако в наше время риск у банкира минимален: он не даст кредит без обеспечения, да ещё застрахуется при этом. Если и это не спасёт – на помощь придёт государство. Короче, если учесть всё это, то нетрудно прийти к выводу, что процентный доход – экономическая рента практически в чистом виде. Финансовый сектор всосал в себя сектор недвижимости. Банку не нужно формальное владение домом. Ему нужен земельный доход, который он и снимает в форме процентов по ипотеке, например. Третий компонент FIRE – страховая индустрия. Банк редко даст ипотеку вне комплекта со страховкой.

Приватизации, которые навязываются неолиберальными правительствами, открывают финансовому сектору дорогу к извлечению монопольной ренты. Вообще, это старая история, из которой в своё время выросло антимонопольное законодательство. Когда-то Маркс надеялся, что банкиры найдут своё новое призвание в финансировании промышленного капитализма. Но нет, этого не случилось. Главный источник дохода – не промышленный кредит. Гораздо удобнее снимать ренту с земли и того, что на ней построено. Эта рента имеет строгий процент, который, как правило, превышает экономический рост. Неизбежным следствием этого является банкротство заёмщиков. Эти банкротства и запускают экономические кризисы.

Судьба цивилизации (3) Книги, Обзор книг, История (наука), Экономика, Финансы, Банк, Капитализм, Длиннопост

Примерно так финансовый капитал выжимает ренту

В поиске новых рынков (помимо недвижимости) банки стали финансировать корпоративные поглощения и торговый дефицит иностранных правительств. Финальную стадию процесс достигает, когда клиенту ссужается процент, который он должен по кредиту. Долг его начинает расти, как снежный ком. Это поначалу заёмщик способен закрывать долг вместе с процентами. Потом денег хватает лишь на уплату процентов, без амортизации. А банку того и надо, чтобы клиент платил вечно. Для работы этого перпетуум мобиле генерации нарастающей прибыли необходимо привлечение всё новых сбережений, иначе этот карточный домик быстро сложится. Кредитуют уже заведомо неплатёжеспособных заёмщиков без дохода, работы и имущества (NINJA – no income, no job or asset). Долг в экономике продолжает расти параллельно с надуванием пузырей за счёт кредитования.

Потом пузыри неизбежно лопаются. Ведь экономика не угонится за экспоненциальным ростом долга. Долги становятся невозвратными, кредиторы забирают себе собственность банкротов, а финансовая система разваливается. Но махинаторов, создавшую эту систему, не сажают в тюрьму, а помогают остаться на плаву тем, кто проигрался в этом казино. Снявший сливки банковский сектор шантажирует власти угрозой развала экономики, и тем приходится печатать деньги для поддержания иллюзии платёжеспособности. Похоже, как с загрязнением окружающей среды: счёт за очистку предлагается оплатить не причинителю ущерба, а пострадавшим. После кризиса 2008 года американским домовладельцам не разрешили снизить ипотеку до реальных цен, по которым можно было продать жильё. Пусть платят по старым, а чо.

Какие альтернативы? Списать весь лишний долг, что накопился с 1945 и особенно после 1980 года. Его всё равно нельзя выплатить, это иллюзия. Кто-то в этой схеме неизбежно останется с убытками. На данный момент правительства спасают кредиторов, принося в жертву всю экономику, ввергая её в режим непрестанной экономии.

Далее, следующим шагом должна стать национализация банков и кредита. Система, при которой финансовая отрасль освобождена от контроля рантье, называется социализмом. И по сути, движение к нему было динамикой XIX века. Но с тех пор финансы захватили промышленный капитализм.

Китай сопротивляется приватизации финансовой отрасли и ставит её задачу преимущественно промышленного кредитования. Следует и далее защищать экономику страны от захвата нарождающимся классом финансовых магнатов. А для этого необходимо рассказывать китайским студентом не то, что сегодня говорят им лекторы в США. Нужно говорить, что налогами следует обкладывать не продажи или доход, а незаработанную ренту, в первую очередь земельную. Но если кто-то думает, что, изъяв ренту, можно уничтожить классовый конфликт, то он ошибается. Эксплуатация трудящихся никуда не денется.

В конце каждой главы Хадсон иллюстрирует сказанное, применительно к Китаю. Он пишет, например, что Китай смог стать мировой мастерской потому, что смог сдержать класс рантье, который деиндустриализировал экономики Запада. Но ведь эти самые рантье и вложились в китайскую экономику! Вряд ли это можно ставить в заслугу Китаю. У них тоже хватает своих олигархов. Но, в отличие от западных, тамошним олигархам удалось извлечь большую прибыль из производства. Неужели американцы упустили бы шанс нарастить прибыль, вложившись в своё производство? Конечно, нет. История бурного развития индустрии сланцевого газа это нагляднейшим образом демонстрирует.

Снова бросается в глаза забывчивость автора по поводу событий полувековой давности. Сегодня Майкл говорит об изъятии незаработанной ренты у олигархов, об эксплуатации. Но этого всего не было в Китае семидесятых – ни олигархов, ни вообще рентополучателей. Вся экономика, включая финансы, была государственной. Был ли китайский народ счастливей и богаче, чем тогда? Вряд ли. Стремлением поднять промышленность и благосостояние было продиктовано строительство социализма с китайской спецификой. Так и строят до сих пор. Они уже тогда сделали выбор между справедливостью и благосостоянием в пользу последнего. И терпят своих олигархов, прижимая наиболее строптивых к ногтю. Неидеальная стратегия, согласен. Но оно работает.

Что касается предложения списать долги – всё верно. Вопрос лишь в том, как организовать процесс. Напомню, что процесс списания долгов был многократно опробован в ходе прошлого двадцатого века. Этот процесс – инфляция. При ней долги обесцениваются вместе с деньгами. Да, это болезненно. Но альтернативы с конфискациями так же болезненны, а конфликтный потенциал у них намного выше. А плохой мир лучше доброй ссоры, как известно.

Дебетовые карты для детей

Дебетовые карты для ребенка с 10 лет — специальные условия банков для получения пластиковых карточек детям и подросткам. Актуальная информация и условия обслуживания, оформление детской банковской карты, предложений на сегодня — 45 от 27 банков.

Поиск детских дебетовых карт

Дебетовая карта МИР с процентом на остаток от Совкомбанка

Оформить карту

Дебетовая карта Junior от Тинькофф Банка

Оформить карту

Сравнение 45 банковских карт для детей

% на остаток
Платежная система

Дебетовая карта Польза от Хоум Кредит Банка

до 8% На остаток
до 30% Сashback
Visa, MasterCard, МИР
Оформить карту

Дебетовая карта МИР с процентом на остаток от Совкомбанка

до 12% На остаток
Нет Сashback
Оформить карту

Дебетовая карта Junior от Тинькофф Банка

до 5% На остаток
Есть Бонусы
Безопасная доставка (представитель приедет в защитной маске)
Оформить карту

Дебетовая карта Совкомбанка с кэшбэком

Нет На остаток
до 5% Сashback
Оформить карту

Карта Прибыль от банка Уралсиб

до 11% На остаток
до 3% Сashback
Оформить карту

Карта Mastercard Platinum от SBI

до 8% На остаток
до 5.5% Сashback
MasterCard

Карта Visa Platinum от Сургутнефтегазбанка

до 7% На остаток
до 10% Сashback

Платежный стикер Мир Advanced от Сургутнефтегазбанка

до 7% На остаток
до 10% Сashback

Карта MIR Advanced от Сургутнефтегазбанка

до 7% На остаток
до 10% Сashback

Молодежная карта от Кошелев-Банка

до 5% На остаток
Есть Бонусы
MasterCard, МИР

Единая карта сахалинца от банка Итуруп

до 4% На остаток
до 5% Сashback

МИР Классическая от банка Итуруп

до 4% На остаток
до 5% Сashback

Молодежная карта МИР от Энергобанка

до 3% На остаток
до 5% Сashback

Карта Мир Привилегий

Нет На остаток
до 10% Сashback

Дебетовая карта WB Card от Вайлдберриз Банка

Нет На остаток
Нет Сashback

Пластиковая карта Мир от банка Юмани

Нет На остаток
до 5% баллами Сashback
Лиц. № 3510-К

Виртуальная карта Мир от банка Юмани

Нет На остаток
до 5% баллами Сashback
Лиц. № 3510-К

Виртуальная карта для онлайн-шопинга от банка Юмани

Нет На остаток
до 5% баллами Сashback
Лиц. № 3510-К

Бесконтактная карта от банка Юмани

Нет На остаток
до 5% баллами Сashback
Лиц. № 3510-К

Моментальная карта от банка Юмани

Нет На остаток
до 5% баллами Сashback
Лиц. № 3510-К

Отзывы о дебетовых картах для детей

Отличная карта

Оформлял карту в офисе на Плеханова, 4. Карту выдали сразу, отличное мобильное приложение, моментально (реально просто за секунду) зачисляются средства при переводе по СБП. Хорошие категории кэшбека, причем некоторые категории расширены: транспорт включает в себя авиа/жд и такси, а категория рестора. Читать далее

Илья Калуга Газэнергобанк
Стикер для ребенка

У меня ребенок уже месяц ходит со стикером на телефоне, нам очень нравится! Переживали конечно больше всего за то, сколько стикер сможет продержаться, а то ребенок и бросает телефон, и положить куда-то может и забыть, и под дождь попадет, но стикер все это переживает и даже не думает отклеиваться))Я. Читать далее

Арсений Сорокин Москва Альфа-Банк
Вредный банк

Пожилых людей лишают средств к существованию, блокирую их карты на которые люди получают свои пенсии и соцвыплаты. 97 летний пенсионер не в состоянии прийти в банк и разблокировать счета. В итоге у него нет средств для оплаты коммунальных услуг, покупки еды и жизненно важных лекарств. Так же оплатит. Читать далее

Аника Ярославль СберБанк
Хороший Банк, все работает хорошо
Все работает, приложение отличное, притензий не имею, молодцы стараются, Очень советую .
Андрей Уфа Банк Уралсиб
Понравилась детская карта

Оформила своей дочери в офисе детскую карточку всего за пару минут. Очень хорошие сотрудники мне попадались всегда. И помогут и расскажут и объяснят все условия. В последний раз обслуживала сотрудница Анна. Которая не только карту выдала но и помогла мне с приложением. Где установить лимит где привя. Читать далее

Клава Москва Альфа-Банк
Хороший сервис

23.05 заходила в отделение на чкаловской, сервис порадовал с первых минут. Сотрудница сразу на входе выдала талон, а через минуты 2 меня уже позвали к окну. Менеджер был очень приятный, вежливый и позитивный. Приходила за зарплатной картой, получила ее за минут 15 даже с учетом с моих многочисленных. Читать далее

Лилия Устинова Москва Альфа-Банк

письмо

Редакция Bankiros.ru

Оцените страницу:
Спасибо за ваш отзыв!
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!

Детские банковские карты

Все больше родителей отказываются от наличных карманных денег для детей. Удобнее контролировать расходы и поступления, оформив дебетовую карту для ребенка до 18 лет. Особенности выбора и процедура отправки запроса удаленно приведены в данной статье.

Совкомбанк, Лиц. № 963
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Хоум Кредит Банк, Лиц. № 316
Совкомбанк, Лиц. № 963
Банк Уралсиб, Лиц. № 30

Преимущества детских дебетовых карт

При оформлении лучшей дебетовой карты для детей стоит заранее изучить плюсы предложения. В 2023 году среди основных преимуществ пластика для ребенка:

  1. Низкий возрастной ценз. Получить детскую банковскую карточку может ребенок с 7 лет. Есть предложения для детей младшего возраста и подростков.
  2. Прозрачность. Родитель может контролировать цели, на которые уходят финансы. Кроме того, взрослый в любой способен установить новые ограничения на траты.
  3. Безопасность. Даже если ребенок потеряет пластик, можно связаться с банком для блокировки счета. Это обезопасит средства от хищения.
  4. Удобство. Оформить дебетовую детскую карту ребенку стоит ради скорости переводов. Если понадобятся деньги, то родитель сможет быстро перевести нужную сумму.

Требования и документы

Порядок оформления зависит от возраста детей. Так:

  1. До 14 лет. Потребуется присутствие родителя или опекуна. Основанием для заключения договора выступает паспорт взрослого и свидетельство о рождении ребенка.
  2. С 14 лет. Карточка оформляется на паспорт подростка. Одобрение родителя в данном случае не требуется.

Как получить дебетовую карту подростку с 14 лет?

В 14 лет гражданин России получает паспорт. Именно этот документ является основанием для получения карточки для подростка. Ребенок может обратиться в банк и самостоятельно выбрать предложение. Кроме того, взрослый может выпустить дополнительный пластик к своему счету. Это позволит контролировать расходы и устанавливать лимиты по продукту.

Порядок оформления детской карты

Для получения пластика вы можете обратиться в офис, также заявки принимаются на официальном сайте банка. Однако вы можете получить лучшую карту через наш портал на основании онлайн-запроса. Как это сделать:

  • определить параметры отбора предложений;
  • найти лучшее решение и оформить заявку;
  • отправить запрос в банк и дождаться одобрения;
  • подписать договор и выбрать порядок выдачи.

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если карточка потеряна?

Нужно немедленно заблокировать счет через личный кабинет. Также можно обратиться на горячую линию ли посетить отделение банка.

Может ли ребенок получать деньги на счет?

Да, он может получать пособия, алименты, заработную плату, стипендию. Также пополнять баланс смогут родители.

Какие дополнительные преимущества предлагают банки?

Есть решения с процентом на остаток. Хорошим плюсом является начисление кэшбека – возврата части потраченной суммы.

Задайте вопрос эксперту

вопрос

Не нашли ответа на интересующий вас вопрос? Задайте его нашим экспертам, и ответ придет вам на email

Полезно знать

Вот уже несколько лет Россия поэтапно переходит на национальную платежную систему. Сначала с помощью отечественных.

После вхождения Республики Крым в состав Российской Федерации, проблема с использованием банковских карт остается актуальной.

Чтобы привлечь новую аудиторию и удержать старых клиентов, ВТБ реализует программу лояльности «Мультибонус». По ее.

В «Мультикарте» от ВТБ собрано сразу несколько разных продуктов, поэтому в результате получилась довольно интересная.

QR код для мобильного приложения Bankiros

Мобильное приложение Bankiros
Получить быстро кредиты, кредитные карты

Мобильное приложение Bankiros

Дебетовые карты

  • C кэшбэком на ЖКХ
  • С милями
  • Priority Pass
  • Моментальные
  • Топ
  • Без комиссии
  • Для иностранных граждан
  • С кэшбэком
  • Выгодные
  • С начислением процентов на остаток
  • Бесплатные
  • С овердрафтом
  • С кэшбеком на АЗС
  • Мир с доставкой
  • По почте
  • Онлайн-заявка
  • С доставкой
  • Виртуальные
  • Зарплатные
  • Для путешествий
  • Накопительные
  • Для пособий
  • Платежные стикеры
  • Валютные
  • Золотые карты
  • Пенсионные МИР
  • Со своим дизайном
  • В долларах
  • Премиальные
  • Самозанятым
  • МИР с кэшбэком
  • Виртуальные карты без паспорта
  • Виртуальные карты МИР
  • Бизнес-карты
  • Для студентов
  • Для подростков
  • Для пенсионеров
  • Именные
  • Неименные

Сервисы и продукты Банкирос.ру

Кредиты

  • turbozaim.ru личный кабинет
  • viva займ на карту
  • vivus займ личный кабинет
  • webbankir com личный кабинет вход
  • womoney займ на карту
  • www ekapusta ru личный кабинет
  • www migcredit ru
  • zaimer личный кабинет войти в личный
  • взять онлайн займ на карту
  • смс финанс личный кабинет

Кредиты

  • автокредит с плохой кредитной
  • автокредитный калькулятор онлайн
  • альфа банк кредит наличными калькулятор 2023
  • банк где лучше взять кредит
  • банк дающий кредит под залог недвижимости
  • банк для рефинансирования кредита лучшие условия
  • банк калькулятор кредита
  • банк который 100 процентов даст кредит
  • банк который дает кредит всем
  • банк который дает кредит с 18 лет

Кредиты

Инвестиции

  • акции втб стоимость сегодня
  • акции газпрома на московской бирже
  • акции каких компаний сейчас выгодно купить
  • акции камаз цена на сегодня график
  • акции лукойл график
  • акции майкрософт
  • акции мгтс привилегированные цена сегодня
  • акции мечел ао
  • акции пик
  • акции фосагро

Кредиты

Кредитные карты

  • альфа банковская кредитная карта
  • банк открытие подать заявку на кредитную карту
  • банковские кредитные карточки
  • взять кредитную карту с плохой кредитной историей срочно
  • виды кредитных карт сбербанка
  • виртуальная карта с кредитным лимитом оформить онлайн
  • виртуальная кредитная карта мтс банка
  • виртуальная кредитная карта тинькофф
  • все кредитные карты втб
  • все кредитные карты онлайн

Кредиты

  • банки и вклады под проценты
  • банковские вклады рейтинг по процентам
  • в каком банке открыть накопительный счет
  • валютные вклады в россии
  • вклад 10 процентов в месяц
  • вклад 20 процентов
  • вклад 6 годовых рассчитать
  • вклад 6 процентов годовых
  • вклад 6 процентов годовых на полгода
  • вклад 8

Кредиты

  • банки с низкой ипотекой
  • в каких банках ипотека без первоначального взноса
  • в каком банке рефинансировать ипотеку более выгодно
  • взять ипотеку на квартиру рассчитать онлайн
  • взять ипотеку на покупку дома
  • взять ипотеку на покупку земли
  • взять ипотеку на строительство дома
  • взять ипотеку под долю в квартире
  • взять ипотеку под жилье
  • взять ипотеку под залог имущества

Кредиты

Дебетовые карты

  • бесплатная дебетовая карта
  • бесплатные карты с кэшбеком 2023
  • в каком банке можно сделать карту мир
  • виртуальная карта без посещения банка
  • виртуальная карта с деньгами бесплатно
  • втб банк заказать дебетовую карту онлайн
  • втб банк пенсионная карта проценты
  • втб карта мир условия обслуживания
  • втб карты дебетовые для физических лиц без годового обслуживания
  • дебетовая карта альфа банк условия

Кредиты

Для бизнеса

  • взять кредит под ип без залога
  • втб тарифы рко для физических лиц
  • кредит для бизнеса список банков
  • лучшие банки для рко для ип
  • модуль банк открытие счета для ооо
  • открытие рко открытие
  • открыть расчетный счет в совкомбанке
  • открыть расчетный счет для ип промсвязьбанк тарифы
  • открыть расчетный счет за 1 день
  • открыть счет банк открытие точка банк

Кредиты

Полезная информация

  • втб рефинансирование кредитов других банков
  • газпромбанк рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам
  • досрочное погашение ипотеки через приложение сбербанк онлайн
  • заложить авто в ломбард
  • заложить швейцарские часы
  • заявка на ипотеку альфа банк
  • заявка на ипотеку в сбербанке онлайн подать
  • заявка на кредит в альфа банк
  • заявка на кредит в втб
  • заявка на кредит в почта банк

Кредиты

Онлайн-оплата

  • мтс погасить кредит онлайн
  • оплатить кредит по номеру договора отп банка
  • оплатить кредит совкомбанк через интернет банковской картой
  • почта банк оплатить кредит по номеру договора
  • русский стандарт погашение кредитов
  • хоум кредит погасить кредит
  • ак барс оплатить кредит
  • газпромбанк оплатить кредит через интернет
  • дом рф погасить кредит
  • европа банк оплатить кредит онлайн

Источник https://pikabu.ru/story/7_detskikh_bankovskikh_kart_s_besplatnyim_obsluzhivaniem_sravnenie_i_usloviya_finansovaya_gramotnost_dlya_detey_9658087

Источник https://bankiros.ru/debit-cards/dlya-detej

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *