Льготная ипотека на самостоятельное строительство дома
Размышляете о доме мечты, но не хватает денег на строительство? Выход есть: с лета 2022 года можно оформить льготную ипотеку на строительство дома своими силами без привлечения подрядчиков. В статье рассказываем, как это сделать.
- В чем смысл льготной ипотеки на строительство дома
- Что такое «самостоятельное» строительство
- Условия льготного кредитования
- Требования к заемщику
- Какие документы необходимы для оформления ипотеки на строительство дома
- Ограничения по строительству с привлечением льготной ипотеки
- Где и какие дома можно строить
- Срок строительства и порядок выдачи заемных средств
- Как проверить категорию земли, на которой расположен земельный участок, и виды разрешенного использования
- Возможно ли строительство жилого дома на земле сельхозназначения
- Какие документы потребуются до начала строительства
- Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса
Льготная загородная ипотека расширила перечень льготных кредитов. Теперь такой кредит можно взять, чтобы самостоятельно построить загородный дом.
Рынок нуждался в таком ипотечном продукте. Люди часто выбирают самостоятельное строительство загородного дома.
В чем смысл льготной ипотеки на строительство дома
По данным опросов россиян, количество желающих обосноваться за городом с началом пандемии коронавируса возросло. Однако сделать это могли лишь немногие. Строительство дома — дело затратное, а получить ипотеку на его возведение — сложно выполнимая задача.
Дело в том, что до 2022 года получить заем на строительство загородного дома можно было только с привлечением профессионального подрядчика, которого должен одобрить банк. Это снижало риски на выходе получить неликвидный объект, который является залогом, или что стройка вовсе будет заморожена.
Вместе с тем, стоимость услуг аккредитованных на строительство подрядчиков не устраивала потребителей — построить дом своими силами дешевле.
Все, что оставалось делать — рассчитывать на потребительский кредит, а процентная ставка по нему, как правило, выше, чем по ипотеке.
И вот в 2022 году государство пересмотрело условия по ипотечным займам — теперь получить льготный кредит и построить загородный дом своими силами без привлечения подрядчика стало проще. Залогом для банка станет земельный участок и построенный на нем дом.
По мнению правительства, эта мера помощи населению позволит обеспечить жильем не менее 50 тысяч семей.
Что такое «самостоятельное» строительство
Ипотека на загородном рынке активно развивается с 2020 года. Однако новая льготная программа принципиально отличается от предыдущих.
Этот кредит можно получить на стройку своими силами, то есть будущий дом можно строить самостоятельно или привлечь любых строителей, не обращая внимание на их юридический статус. До этого банки давали кредиты на постройку частных домов при условии, что строить будут компании, аккредитованные банком.
Привлекая профессионалов, банки снижали риски недостроя или получения неликвидного объекта в залог, но ценник у таких строителей не всегда бюджетный. Сегодня же многие вынуждены экономить.
Бюджетная стройка требует внимательного подхода ко всем тратам. Тут часто выручает рассрочка. Покупайте товары у партнеров Халвы и пользуйтесь рассрочкой до 10 месяцев.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Условия льготного кредитования
Льготные условия кредитования частного строительства просты:
- процентная ставка — не выше 8%;
- сумма — до 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 6 млн для всех других населенных пунктов;
- взнос — 20%;
- действие программы — до 1 июля 2024 года;
- рефинансирование — нет.
Обратите внимание, что заявленная ставка может быть снижена банками. Но она не может быть выше 8%.
Максимальная сумма кредита также оговорена. Но если на строительство требуется больше, то лимит можно увеличить для жителей столиц и их областей — до 30 млн рублей, в других регионах — до 15 млн рублей. Однако по льготной ставке вы получите лишь установленную сумму. Остальные деньги банк выдаст под рыночный процент.
Условия просты и понятны, однако есть ограничения по строительству.
Требования к заемщику
Оформить льготную ипотеку могут дееспособные граждане РФ с постоянной или временной регистрацией на территории страны — это главное и одинаковое для всех банков условие.
В остальном требования к заемщику у разных финансовых организаций могут отличаться. Приведем самые распространенные из них:
- возраст от 20 до 85 лет (в некоторых банках от 18 до 75 лет);
- наличие постоянного места работы и непрерывного стажа от шести месяцев (в разных банках этот срок отличается);
- совокупный трудовой стаж от одного года.
Актуальный и полный перечень требований необходимо уточнять в том финансовом учреждении, где вы планируете оформлять заем.
Какие документы необходимы для оформления ипотеки на строительство дома
Набор документов, которые понадобятся, также отличается. Перечислим, что входит в основной пакет:
- заявление на ипотеку;
- паспорт гражданина РФ;
- военный билет (для мужчин до 27 лет);
- заверенная копия трудового договора или трудовой книжки;
- документы, подтверждающие доход.
Кроме того, понадобится выписка из ЕГРН и документ о согласовании строительства с администрации населенного пункта, где предполагается возведение дома.
Это самый распространенный перечень документов. Он может меняться, поэтому заранее обязательно проконсультируйтесь у представителя банка.
Ограничения по строительству с привлечением льготной ипотеки
С условиями предоставления льготного займа разобрались, теперь посмотрим, какие есть ограничения по строительству, требования к земле и постройке.
Где и какие дома можно строить
Деньги на строительство дадут лишь в том случае, если назначение земельного участка подразумевает строительство.
У нас в стране строить дома можно на следующих землях:
- ИЖС;
- малоэтажной жилищной застройки;
- блокированной жилой застройки;
- приусадебных участках личного подсобного хозяйства;
- участках сельхозназначения в определенных условиях.
Если же земля не подразумевает строительство жилого дома, например, имеет промышленное назначение, то ипотеку не одобрят. Кроме того, банк вправе ввести дополнительные условия. Например, выдавать кредит, если участок находится не дальше 100 км от Москвы или не имеет обременений.
Деньги даются на постройку индивидуального жилого дома. Градостроительный кодекс под такой постройкой подразумевает отдельно стоящее здание, у которого не больше трех этажей и которое не выше 20 м. Делить такое здание на отдельные объекты нельзя.
Срок строительства и порядок выдачи заемных средств
Если привлекать льготные деньги на постройку частного дома, то уложиться со стройкой необходимо в год. Причем не просто построить коробку, но и подвести коммуникации, зарегистрировать постройку и поставить ее на кадастровый учет.
Заемные деньги выдают частями — траншами. О том, как это происходит, расскажем далее.
Транши на оплату стройки
Деньги по этой ипотеке банк будет выдавать частями. Если деньги нужны и на покупку земли и на строительство, то будет четыре транша. Если земля уже есть — три.
- Первый транш выдается на покупку земли. Чтобы получить второй транш, необходимо купить землю, зарегистрировать право собственности и отдать ее в залог банку.
- Второй транш выделяется на строительство фундамента. Целевое расходование придется подтверждать: предоставить банку фотоотчет, чеки по оплате расходных материалов и строительных работ, расписки от строителей, документы на подрядные работы.
- Третий транш идет на основные работы: строительство стен, перекрытий, пола, кровли и т.д. Отчитаться о выполнении этого этапа перед банком также придется. После того как банк убедится, что работы выполнены, будет направлен последний транш.
- Четвертый транш идет на заключительные работы и постановку дома на кадастровый учет.
После готовый дом передается в залог банку до полного погашения кредита.
Но транши предусмотрены и в отношении первоначального взноса. Этот взнос делится на три или четыре транша и также выплачивается банку на специальный счет после завершения каждого этапа строительства. Лишь после отчета о завершении этапа стройки и переводе очередной части первоначально взноса банк выделит следующий транш ипотеки.
Востребованность ипотеки на рынке
Мнение экспертов о востребованности ипотеки на ИЖС разделилось.
Генеральный директор VSN Realty Яна Глазунова считает, что доля таких покупателей не будет доминирующей, да и спрос по загородному рынку заметнее всего растет на уже готовые дома, с ремонтом и мебелью.
Но большинство экспертов придерживаются иного мнения. Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум», убежден, рынок ждал этого продукта:
— Исследование ДОМ.РФ и ВЦИОМ показало, что порядка трети (около 50 тыс. человек) от респондентов, желающих построить загородный дом, рассчитывают справиться своими силами. Другая целевая аудитория— те, кто раньше не закончил стройку.
Ограничивающими факторами выступят срок завершения работ (год с момента выдачи кредита) и лимит в 12 млн рублей для столичного региона. Это сужает выбор до быстровозводимых проектов, в том числе индустриальных серий. Полагаю, что программа будет востребована прежде всего в регионах. Тем более, в некоторых муниципалитетах именно ИЖС составляет основную массу вводимого жилья.
Если же вы пока не готовы переезжать за город, но хотите улучшить жилищные условия, то воспользуйтесь льготной ипотекой на покупку квартиры в новостройке.
В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны от 4,09% с господдержкой.
Частые вопросы об ипотеке на строительство частного дома
Тема льготной ипотеки вызывает немало вопросов. Мы собрали самые популярные из них и подготовили содержательные ответы, которые помогут вам разобраться в нюансах.
Как проверить категорию земли, на которой расположен земельный участок, и виды разрешенного использования
Данную информацию можно проверить несколькими способами:
- заказать выписку ЕГРН;
- посмотреть в кадастровом паспорте, договоре аренды на землю или в свидетельстве о праве собственности;
- уточнить на сайте Росреестра (вам понадобится точный адрес или кадастровый номер участка).
Возможно ли строительство жилого дома на земле сельхозназначения
Да, это разрешено с 2022 года, но есть условия:
- участок должен принадлежать крестьянско-фермерскому хозяйству;
- землю можно использовать только по назначению: вести фермерскую и сельхоз-деятельность;
- по соотношению к участку дом не может занимать больше, чем 0,25% от его площади, быть выше трех этажей и больше 500 квадратных метров.
Какие документы потребуются до начала строительства
Прежде чем приступить к стройке, ее нужно согласовать с местной администрацией. Для этого понадобится всего три документа:
- заполненное заявление с уведомлением о планах на строительство;
- паспорт гражданина РФ (копия);
- выписка из ЕГРН или другой правоустанавливающий документ на землю.
Подготовленный пакет документов нужно отправить в администрацию одним из перечисленных способов:
- лично отнести в приемную;
- отправить заказным письмом;
- отправить по электронной почте или сайт администрации (при наличии);
- через отделение МФЦ.
Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса
Да, материнский капитал можно использовать для строительства или реконструкции частного дома. В этом случае действуют те же самые требования к земельному участку и дому, о которых мы рассказали выше в статье.
Как взять ипотеку на дом в 2023 году по ставке ниже рынка
Сегмент кредитования индивидуального жилищного строительства (ИЖС) один из самых быстрорастущих. В прошлом году объемы выдачи ипотеки на строительство и покупку частных домов увеличились втрое. Согласно прогнозу Сбербанка, в этом году ипотека на ИЖС может вырасти еще вдвое. Популярность кредитования объясняется в том числе появлением льготных программ, которые позволяют взять ипотеку по ставке в несколько раз ниже рыночной. Например, ставки по льготным программам начинаются от 2% годовых, средние рыночные на ИЖС сейчас составляют 11–11,5% годовых. По данным «Дом.РФ», в 2023 году оформить льготные кредиты на покупку и строительство частного дома можно в рамках пяти ипотечных программ. Одно из основных условий участия в них — привлечение профессионального подрядчика. «Сегодня строительство частного дома с привлечением профессиональных подрядчиков доступно в рамках всех льготных ипотечных программ: льготной, семейной, дальневосточной, сельской ипотеки, а также ипотеки для IТ-специалистов», — рассказала управляющий директор «Дом.РФ» Светлана Некрасова. Институт жилищного развития выступает оператором всех льготных программ за исключением сельской ипотеки. «При этом ипотека с господдержкой и дальневосточная предусматривают возможность получения льготного кредита на строительство частного дома своими силами, то есть без привлечения подрядной организации», — уточнила Светлана Некрасова.
Семейная ипотека
Одна из самых популярных льготных программ — семейная ипотека по ставке до 6% годовых. По оценкам «Дом.РФ», в 2023 году на нее приходится почти половина всех льготных выдач. В конце прошлого года программу продлили до 1 июля 2024 года и расширили круг участников. С 2023 года оформить кредит по льготной ставке может семья, в которой воспитывается минимум двое детей до 18 лет. Ранее в программе могли участвовать только семьи с детьми, родившимися после 2018 года. Льготный кредит можно потратить на покупку частного дома от застройщика, а также на строящийся частный дом по договору участия в долевом строительстве. Кроме того, с помощью программы можно построить частный дом на собственном или приобретаемом в ипотеку земельном участке. Для этого нужно внести минимальный первоначальный взнос — 15%. Срок кредитования — до 30 лет. Размер кредита не должен превышать 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти, для остальных регионов максимальная сумма не должна быть выше 6 млн руб. Если кредит превышает установленные лимиты, то оставшаяся часть оформляется на рыночных условиях. Комбинировать с рыночными программами можно и другие льготные варианты. Оформить кредит можно у банков — участников программы. По данным института жилищного развития, всего их сейчас около 60. Помимо основных требований (размер кредита, первый взнос), банки могут устанавливать дополнительные требования (например, перечень аккредитованных банком подрядчиков). Их наличие лучше уточнять в конкретном банке. Ставки по семейной ипотеке могут быть ниже установленных 6%. Например, в Сбербанке ставка начинается от 5,3% годовых. «Обязательным условием является наличие залога. Как правило, на период строительства в качестве обеспечения выступает земельный участок, на котором планируется стройка», — уточнили в пресс-службе «Сбера». Само строительство должно вестись по договору подряда с юридическим лицом или ИП, зарегистрированным на территории России. Самостоятельное строительство своими силами, то есть без привлечения подрядчика и оформления договора подряда, в рамках данной программы не допускается, уточнили в Сбербанке.
Купить дом в кредит можно по семейной ипотеке под 6% годовых (Фото: Shutterstock)
В ВТБ ставка по семейной ипотеке также начинается от 5,3% годовых. По условиям банка дом может быть построен на собственном или приобретаемом земельном участке. «В залог оформляется участок, на котором строится объект, а по завершении строительства — и сам дом. Сейчас получить льготный кредит в ВТБ возможно на строительство с привлечением профессионального подрядчика», — уточнили в пресс-службе банка. Эти условия распространяются и на другие льготные программы. В банке «Дом.РФ» ставка по семейной ипотеке ниже — от 4,8% годовых. «По условиям банка, жилой дом должен строиться на территории сложившейся застройки, обеспеченной социальной, инженерной и транспортной инфраструктурой. Общая площадь дома по проекту должна составлять не менее 60 кв. м, после окончания строительства дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания», — рассказал заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков. Дополнительного залога не требуется, на этапе строительства залогом по кредиту будет являться земельный участок, а после завершения стройки — земельный участок с домом. Эти условия действуют и на другие льготные программы.
Читайте также: Семейная ипотека — 2023: условия, документы, нюансы
Льготная ипотека под 8% годовых
Еще одна популярная льготная программа, позволяющая оформить кредит на ИЖС, — льготная ипотека с господдержкой под 8% годовых. Она была запущена в 2020 году и изначально распространялась только на новостройки. Но впоследствии программу расширили и на строительство частных домов. Сейчас она действует до 1 июля 2024 года. Специальных требований к заемщикам (возраст, наличие детей) по этой программе нет. Ипотечный кредит по ставке до 8% может оформить любой совершеннолетний россиянин. Основные требования льготной ипотеки с господдержкой схожи с семейной ипотекой. Минимальный размер первого взноса — 15%, максимальный срок кредита — 30 лет. Также действуют лимиты по размеру кредита: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти — 12 млн руб., для остальных регионов — 6 млн руб.
Потратить кредит можно на:
- покупку строящегося индивидуального жилого дома у застройщика по договору участия в долевом строительстве;
- покупку земельного участка с дальнейшим строительством дома;
- строительство частного дома по договору подряда или своими силами.
Возможность строить дом хозспособом по льготной программе появилась летом 2022 года. До этого дом можно было строить только с привлечением профессионального подрядчика. Сегодня оформить льготную ипотеку по ставке до 8% годовых на строительство дома собственными силами можно в 17 банках. Всего участниками программы являются почти 80 кредитных организаций.
Ставки по программе в крупнейших банка ниже установленных правительством 8%. Например, в ВТБ ставка по льготной ипотеке с господдержкой начинается от 7,3% годовых. «Сейчас получить льготный кредит в ВТБ возможно на строительство с привлечением профессионального подрядчика, в скором времени банк перезапустит льготную ипотеку на ИЖС хозспособом (своими силами)», — уточнили в пресс-службе банка. По такой же ставке программа доступна в Сбербанке, включая хозспособ. В банке «Дом.РФ» ставка начинается от 6,8% годовых при привлечении подрядчика и от 7,3% при строительстве хозспособом.
Программа льготной ипотеки под 8% годовых позволяет оформить кредит на строительство дома в том числе собственными силами (Фото: Shutterstock)
IT-ипотека под 5% годовых
Оформить ипотеку на строительство и покупку своего дома по льготной ставке позволяет IT-ипотека под 5%, которая была запущена в 2022 года. Программа рассчитана на сотрудников российских компаний, которые работают в сфере информационных технологий и аккредитованы Минцифрой России.
К участникам программы предъявляются требования. Например, работать в аккредитованной IT-компании необходимо не менее трех месяцев, а возраст заемщика не должен превышать 50 лет. Минимальная зарплата должна быть от 70 тыс. до 150 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона.
Льготный кредит можно потратить на:
- покупку строящегося дома в границах малоэтажных жилых комплексов от застройщика по ДДУ;
- готовый дом от застройщиков — первых собственников по договору купли-продажи;
- строительство индивидуального жилого дома по договору подряда;
- покупку земельного участка с дальнейшим строительством индивидуального дома по договору подряда.
Максимальная сумма кредита — 18 млн руб. для городов-миллионников, 9 млн руб. — для остальных регионов. Первоначальный взнос — от 15%. На данный момент более 50 банков выдают льготные кредиты по программе «Льготная ипотека для IT-специалистов». Полный список банков — участников программы размещен на по ссылке.
Ставки по IT-ипотеке также ниже установленных 5%. Например, в «Сбере» ставка начинается от 4,7% годовых, в ВТБ — от 4,5%, в Альфа-Банке — от 4,8%. В банке «Дом.РФ» — от 3,9% годовых, в «Росбанк Дом» — от 3,45%.
Оформить ипотеку на строительство и покупку своего дома по льготной ставке позволяет IT-ипотека под 5%, которая была запущена в 2022 году (Фото: Shutterstock)
Дальневосточная ипотека
Получить кредит на строительство и покупку частного дома можно по программе «Дальневосточная ипотека». Ставка по программе не превышает 2% годовых, но может быть и ниже (в зависимости от условий и скидок самих банков). Например, в Сбербанке ставка по дальневосточной ипотеке начинается от 1,5% годовых, по такой же минимальной ставке программа действует в ВТБ. В банке «Дом.РФ» минимальная ставка начинается от 0,8% годовых.
Программа распространяется на:
- молодые семьи (оба супруга не старше 35 лет);
- граждан не старше 35 лет, имеющих детей в возрасте до 19 лет;
- участников программы «Дальневосточный гектар»;
- граждан, переехавших в субъекты ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов;
- работников государственных и муниципальных медицинских и образовательных организаций на территории ДФО, имеющих стаж работы в таких организациях не менее пяти лет;
- вынужденных переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР, проживающих на территории ДФО.
К последним четырем категориям не предъявляются требования относительно возраста и семейного положения. Для участия в программе необходимо гражданство России. Программа позволяет взять льготный кредит на покупку или строительство жилья в одном из 11 регионов Дальнего Востока. Максимальная сумма кредита — 6 млн руб., срок кредитования — 20 лет, первый взнос — не менее 15%.
Потратить льготный кредит можно на строительство жилого дома от застройщика по ДДУ или хозспособом, а также покупку земельного участка с дальнейшим строительством частного дома. Кроме того, есть возможность купить частный дом на вторичном рынке в сельской местности. Однако для участников программы «Дальневосточный гектар» доступно только строительство частного дома на полученном участке.
Еще одна программа, которая распространяется на ИЖС, — дальневосточная ипотека под 2% (Фото: Shutterstock)
Сельская ипотека под 3% годовых
Льготный кредит на ИЖС позволяет оформить сельская ипотека, оператором которой выступает Минсельхоз. Программа появилась в 2020 году, а в прошлом году стала бессрочной. Ставка по сельской ипотеке не превышает 3% годовых. Льготный кредит можно взять на покупку земельного участка и строительство на нем жилья, готового частного дома, а также на строительство жилья на уже имеющемся участке
Действие сельской ипотеки распространяется почти на все населенные пункты с населением не более 30 тыс., кроме городских округов и муниципальных образований Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области. Заемщиком по этой программе может быть любой россиянин.
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке — 10%. Максимальный срок кредита — 25 лет. Максимальная сумма кредита — 5 млн руб. для Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и регионов Дальневосточного федерального округа, в остальных регионах — 3 млн руб. Минсельхоз и банки выступали за повышение этих сумм, объяснив это ростом цен на жилье и строительные материалы.
«Для покупки более дорогостоящего жилья сельскую ипотеку может взять каждый из супругов, увеличив общий размер кредита вдвое. В этом случае дом должен приобретаться на правах общей совместной собственности по одному договору купли-продажи с указанием в качестве покупателей обоих супругов», — уточнили в пресс-службе РСХБ, который является крупнейшим кредитором данной программы.
Сельская ипотека под 3% также позволяет взять кредит на покупку и строительство своего дома (Фото: Shutterstock)
Читайте также:
- Бюджетная дача: что можно построить на сумму около ₽3 млн
- Снижение цен и рост ставок: к чему привел запрет на нулевую ипотеку
- Как строить дом на участке ИЖС, чтобы выгодно получить ипотеку
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»
Источник https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/lgotnaya-ipoteka-na-samostoyatelnoe-stroitelstvo-doma
Источник https://realty.rbc.ru/news/64623a969a7947251c302d07