Что будет с вкладами в 2023-м: прогноз по ставкам и изменения в законах

chto budet s vkladami v 2023 m prognoz po stavkam i izmeneniya v zakonah

Что будет с вкладами в 2023-м: прогноз по ставкам и изменения в законах

Смогут ли банковские депозиты в 2023 году принести вкладчикам реальную доходность выше инфляции, когда нужно положить деньги и на какой срок, на какие ставки можно рассчитывать — в обзоре с банковскими экспертами

Фото: Shutterstock

Фото: Shutterstock

Ставки по вкладам в банках России в конце сентября достигли минимума с января текущего года — 6,5% годовых. Но с начала октября они стали расти, несмотря на отсутствие на тот момент решений по ключевой ставке и в условиях снижения инфляции. В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка во вторую декаду декабря составляла 8,192%, по данным ЦБ. По мнению регулятора, рост ставок связан с возросшей конкуренцией банков за вкладчиков из-за оттока средств населения в сентябре и сохраняющейся неопределенностью на длинном горизонте. «В краткосрочной перспективе можно ожидать сохранения среднерыночных депозитных ставок вблизи текущих уровней либо их некоторого роста. Конкуренция за устойчивое фондирование в сочетании с традиционным для конца года продвижением банками акционных вкладов может способствовать росту ставок. Вместе с тем сохранение ожиданий неизменности ключевой ставки на ближайших заседаниях может ограничивать возможное повышение ставок», — отмечается в обзоре Банка России «Денежно-кредитные условия и трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики» от 19 декабря (.pdf).

Совет директоров Банка России 16 декабря сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%. Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 10 февраля 2023 года.

Фото:РБК

По данным на 26 декабря, инфляция составила 12,19% в годовом исчислении.

Фото:Shutterstock.com

29 декабря РБК запустил бета-версию маркетплейса «РБК.Банки». Сейчас, на стадии тестирования, в сервисе уже опубликованы предложения от ряда коммерческих банков и можно изучить каталог. Вы можете задать эффективную ставку, сумму вклада или кредита, а также его срок — и найти подходящий вам продукт. Впоследствии список банков будет расширяться. Нам важно мнение наших читателей, оставляйте свои отзывы, чтобы помочь РБК сделать проект максимально удобным и полезным. На их основе мы внесем необходимые доработки и выпустим финальную версию в первом квартале 2023 года. Ваши комментарии и предложения можно оставить на сайте «РБК.Банки» через специальную форму — она появится, если нажать на кнопку «Поддержка» в правом нижнем углу. К отзыву можно прикреплять скриншоты.

Средние ставки по вкладам в банках в декабре 2022 года

Ставки в топ-10 банков

Средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков во второй декаде декабря 2022 года повысилась на 80 б.п., с 7,39% до 8,19% годовых, следует из данных ЦБ.

Динамика изменения максимальной процентной ставки, первая декада января 2022 года — вторая декада декабря 2022 года

Динамика изменения максимальной процентной ставки, первая декада января 2022 года — вторая декада декабря 2022 года (Фото: Банк России)

«Средняя максимальная ставка в крупнейших банках превысила отметку 8%, то есть оказалась выше ключевой ставки ЦБ впервые с начала марта 2022 года, когда ставки превышали рекордную ключевую ставку 20%», — обращает внимание начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко.

Максимальной ставка по вкладам в топ-10 российских банков за все время наблюдений с 2009 года была в первой декаде марта 2022 года — на уровне 20,51%. Ключевая ставка на тот момент составляла рекордные 20%, а население массово забирало наличные денежные средства из банковских учреждений. Высокие ставки по вкладам изменили настроения вкладчиков — они вернули деньги на депозиты, что позволило банкам восстановить ликвидность и в то же время перейти к снижению предлагаемой доходности по вкладам.

  • на срок до 3 месяцев — до 6,02% (+18 б.п.);
  • на срок 3–6 месяцев — до 7,01% (+19 б.п.);
  • на срок 6–12 месяцев — до 7,24% (+50 б.п.);
  • на срок свыше года — до 8,16% (+19 б.п.).

Расчет ставок Банком России проводится на основании данных:

  • Сбербанка;
  • ВТБ;
  • Газпромбанка;
  • Альфа-Банка;
  • Россельхозбанка;
  • банка «ФК Открытие»;
  • Райффайзенбанка;
  • Тинькофф Банка;
  • Промсвязьбанка;
  • Совкомбанка.

В мониторинг регулятора попадают вклады без дополнительных условий, доступные любому клиенту.

При капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее

Ставки в топ-59 банков на сумму от ₽100 тыс.

Средняя ставка 59 крупнейших банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 6,69% годовых, согласно индексу доходности депозитов FRG100 на 29 декабря. За последние три месяца по данному индексу ставка выросла на 53 б.п., 29 сентября она была на уровне 6,16%.

Фото:Frank RG

Фото: Frank RG

Ставки в топ-50 банков

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 19 по 26 декабря по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

  • 3 месяца — 6,71% (-3 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
  • 6 месяцев — 7,19% (-1 б.п.);
  • год — 7,49% (+6 б.п.).
Читать статью  Как выбрать вклад?

Максимальные ставки в топ-20 банков составляют 8–8,5% годовых по вкладам сроком от полугода.

Что будет влиять на ставки по вкладам в 2023 году

  • Ключевая ставка. Базовый фактор для ставок по вкладам — ключевая ставка ЦБ, на которую банки смотрят как на индикатор экономики в стране и стоимости денег в частности. «Важно не только значение ключевой ставки в текущий момент, но и прогнозы ее изменения. С учетом этого более привлекательные ставки могут устанавливаться на более коротких или, напротив, длинных сроках», — говорит заместитель лидера трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Мария Саенко. Прогнозы экспертов относительно динамики ключевой ставки разнятся от ожидания ее снижения на фоне замедления инфляционных темпов и стабилизации ситуации с точки зрения геополитических и бюджетных рисков до, наоборот, ее повышения. Начальник отдела анализа банков и денежного рынка «Велес Капитала» Юрий Кравченко напоминает, что наиболее существенный рост за последние месяцы показали длинные ставки (по вкладам на срок более одного года), что отражает ожидания банков повышения ключевой ставки ЦБ в 2023 году.
  • Инфляция. «На декабрьском заседании ЦБ несколько ужесточил свою риторику в отношении проинфляционных рисков, что повышает вероятность подъема ключевой ставки в следующем году, а вместе с ней и ставок по вкладам», — отметил Кравченко. Среди проинфляционных факторов председатель Банка России Эльвира Набиуллина выделила «повышенные инфляционные ожидания, нехватку рабочей силы в отдельных секторах, ограничения на стороне предложения, расширение бюджетного дефицита, а также ухудшение условий внешней торговли». Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер напомнил, что основной сценарий ЦБ предполагает, что в 2023 году инфляция замедлится до 5–7%. По его мнению, при реализации базового сценария предпосылок роста ставок по депозитам выше уровня ключевой ставки нет.
  • Доходности облигаций федерального займа (ОФЗ). «Длинные ставки по вкладам зависят от уровня кривой ОФЗ. На текущий момент спред доходностей годовых и пятилетних ОФЗ составляет порядка 200 б.п. По нашей оценке, такая крутая форма кривой госбумаг останется и в 2023 году из-за сохраняющихся факторов неопределенности», — говорит управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. На фоне роста доходностей долгосрочных ОФЗ банки повысили процентные ставки по вкладам — с конца сентября по вторую декаду декабря средняя максимальная ставка по вкладам выросла с 6,5% до 8,2%, добавляет главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк. Юрий Кравченко отмечает, что ужесточение процентных условий может произойти и без повышения ставки ЦБ. «Этому будет способствовать возможный рост доходностей ОФЗ под влиянием внешнего негатива и санкционных рисков. Вместе с доходностями будут подниматься и ставки по вкладам», — заключает эксперт.
  • Геополитическая напряженность. «Усиление внешней турбулентности может способствовать оттоку наличности из банков, что зачастую приводит к росту ставок», — отмечает директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов банка «Хоум Кредит» Игорь Кривонос.
  • Дефицит бюджета. «В банковской системе может усилиться спрос на фондирование для выкупа размещаемых Минфином ОФЗ в рамках финансирования дефицита бюджета. Это также выступит фактором в пользу повышения ставок по вкладам», — говорит Юрий Кравченко.
  • Увеличение объемов кредитования. «Усиление розничного кредитования в 2023 году может повысить спрос банков на пассивы, что будет способствовать росту депозитных ставок», — объясняет взаимосвязь этого фактора со ставками Игорь Кривонос.
  • Балансы банков. «В конце сентября-октябре произошел отток средств населения из банков, который пока не сменился устойчивым притоком вкладов», — отметила Наталья Ващелюк. Этот фактор говорит в пользу возможного повышения ставок.
  • Конкуренция банков за свободную наличность. «В пиковые периоды формирования свободной денежной массы, когда есть понимание, что у многих людей заканчиваются сроки прежних вкладов или в традиционные месяцы выплаты премий, могут и очевидно будут предлагаться повышенные ставки — это уже станет определяться стремлением банка иметь более или менее конкурентное предложение», — отмечает Мария Саенко.
  • Нулевая ставка страховых взносов. «Одним из ключевых факторов, влияющих на конкуренцию по ставкам, является решение по обнулению дополнительных взносов в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) при превышении полной стоимости вкладов. То есть отсутствует верхняя граница, регламентируемая Банком России», — рассказала директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова.

Базовая ставка страховых взносов составляет 0,12% расчетной базы. Банки, которые завышают ставки по сравнению со среднерыночным уровнем на 2–3 п.п., должны платить дополнительный страховой взнос в размере 25% базовой ставки (+0,03 п.п.). Те, кто завышает ставки более чем на 3 п.п., платят повышенный дополнительный взнос — 300% базовой ставки (+0,36 п.п). Нулевая ставка допвзносов в фонд страхования вкладов позволяет банкам лучше управлять ликвидностью . С начала 2022 года введены нулевые ставки дополнительных взносов, их продлили на первое полугодие 2023 года.

Сможет ли банковский вклад опередить инфляцию в 2023 году

Для получения реальной доходности по любому инвестиционному инструменту он должен давать доходность «инфляция плюс».

Например, инфляция на конец года — 12,19%, соответственно, доходность инвестиций за тот же период должна быть выше этого уровня — допустим, 14%. Реальная доходность инвестиций составит 14% — 12,19% = 1,81%. Только при таком раскладе деньги не будут терять своей ценности.

Читать статью  Клиент всегда прав: как вкладчики Дельта Банка лишились 22 миллиардов

«В базовом сценарии Банк России прогнозирует инфляцию в 2023 году на уровне 5–7%, при этом сейчас многие банки предлагают разместить вклад на один год по ставкам выше 8% годовых. Таким образом, уже сейчас можно рассчитывать на доход от вклада в 2023 году, превышающий потери от инфляции за аналогичный период», — считает директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов банка «Хоум Кредит» Игорь Кривонос.

«Сейчас на рынке наблюдается стабилизация инфляции. В условиях повышенных ставок по депозитам это позволяет зафиксировать доходность, близкую к показателю инфляции. При этом надо учитывать, что значения ставки могут варьироваться в зависимости от срока размещения и других условий», — отметил заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков.

Ставку выше прогнозируемой инфляции, вероятно, можно будет получить за счет длинных вкладов срочностью от двух лет, где уровень ставок будет начинаться от 8%, считает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.

Фото:Shutterstock

Какими будут ставки по вкладам в 2023 году

ВТБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов 7–8,5% годовых

Начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова: «В январе 2023 года средние ставки на рублевом рынке сбережений в целом останутся на существующем уровне. При этом рыночная доходность по коротким вкладам на срок три — шесть месяцев может незначительно вырасти и закрепиться на отметке 7–7,5% годовых, а максимальные ставки по долгосрочным депозитам, напротив, после пикового сезона могут вернуться к доакционному уровню 8–8,5%. Это будет связано с завершением сезонных предложений от ряда игроков рынка, поэтому до конца 2022 года российские вкладчики могут разместить свои средства с большей выгодой.

В начале 2023 года темпы роста спроса на долгосрочные депозиты могут уменьшиться, фокус внимания клиентов снова вернется к продуктам со сроком 3–12 месяцев. Далее уровень доходности депозитов будет зависеть от решений ЦБ РФ по ключевой ставке».

ПСБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов 6–7,25% годовых

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич: «В 2023 году рост рублевых средств граждан в банковской системе продолжится, но темпами ниже, чем в 2022 году. По нашим оценкам, рост по рынку в целом будет около 8% в год за счет более низких средних ставок в течение следующего года. Так, в декабре ЦБ РФ не стал менять ключевую ставку и сохранил ее на уровне 7,5% годовых, указав на сохраняющиеся проинфляционные риски. В базовом сценарии ожидаем, что ключевая ставка в 2023 году останется на текущей отметке при росте инфляции по итогам следующего года также на уровне 7,5%. Ставки по коротким вкладам традиционно остаются ниже ключевой ставки, в результате чего ставки по вкладам на срок от одного до шести месяцев будут находиться в диапазоне 6–6,5%, по годовым вкладам — 7–7,25%. В настоящее время банки предлагают традиционные сезонные промовклады вплоть до 8% годовых — в отсутствие явных факторов по росту ставок в следующем году эти предложения выглядят вполне интересно».

Экспобанк: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов 6,5–8,5% годовых

Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер: «В базовом прогнозе Банка России на 2023 год предполагается, что ключевая ставка будет находиться в диапазоне 6,5–8,5%. При сохранении или незначительном изменении ключевой ставки ставки по вкладам (без учета сезонных предложений отдельных банков) останутся на текущем уровне 6,5–8,5% в зависимости от срока и условий вклада».

Налог на банковские вклады

Фото:thekovtun / Shutterstock

Фото: thekovtun / Shutterstock

С 2023 года начнет рассчитываться налог на банковские вклады, его нужно будет заплатить до 1 декабря 2024 года. С учетом изменений от марта 2022 года необлагаемая налогом сумма рассчитывается как максимальная ключевая ставка ЦБ за год, умноженная на сумму ₽1 млн.

«При реализации базового сценария ЦБ в 2023 году ключевая ставка не превысит 8,5%, а ставки по вкладам не превысят ключевую ставку. В этом случае необлагаемая налогом сумма составит ₽85 тыс., что соответствует максимальной сумме процентного дохода большинства вкладчиков с суммой вклада не более ₽1 млн», — считает Эрнст Беккер.

По информации АСВ за девять месяцев 2022 года, 97% физических лиц имеют остаток на счетах до ₽1 млн. Средний размер вклада физического лица за тот же период составлял ₽274 тыс.

Необходимости повышения ставок ради компенсации вкладчикам потерь на уплате налога банковские эксперты не видят. «Налог должны будут заплатить далеко не все вкладчики, а только те, кто получит процентный доход выше определенного лимита», — подчеркнул Игорь Кривонос.

Мария Саенко назвала налог на депозиты нейтральным фактором для определения ставок по вкладам, так как банки уже сейчас стараются предложить клиентам максимальные условия и ресурсов для дополнительного роста ставок нет.

Наталья Ващелюк не исключает, что премия, покрывающая расходы на налог, уже заложена или будет заложена в банковские вклады с повышенными ставками.

Фото:Shutterstock

Доходность по рублевым вкладам для физических лиц в крупных российских банках

  • МКБ — до 10% годовых (вклад «МКБ. 30 лет» на три года при размещении денежных средств от ₽30 тыс. до ₽3 млн на 36 месяцев);
  • «Дом.РФ» — до 10% (вклад «Мой ДОМ» на три года для зарплатных, премиальных и новых клиентов, 9,8% — для остальных категорий клиентов при открытии онлайн);
  • ВТБ — до 9,5% годовых (вклад «Стабильный» на три года с учетом капитализации процентов);
  • Совкомбанк — до 9% (сезонный вклад «Зимний доход с Халвой» для держателей карты «Халва» на один год);
  • Экспобанк — до 9% (вклад «Уютный» на три года с учетом капитализации процентов);
  • «Синара» — до 9% (вклад «Исполнение желаний+» на два года);
  • «Хоум Кредит» — до 8,75% годовых (вклад «Доходный» на срок от четырех месяцев до двух лет);
  • «Открытие» — до 8,5% годовых (вклад «Первый» на год для новых клиентов).
Читать статью  Вклады в ЮниКредит Банке

Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

Ольга Копытина

Ольга Копытина

Когда проценты по банковскому вкладу лишают гражданина льгот

czYSCtW8hc3dFpcPksIgiCznZq8b5aR8uSeajW54

Наличие у человека банковского вклада порой может повлиять на получение им льгот от соцзащиты. Какие субсидии затруднительно будет получить при наличии большой суммы получаемых процентов по банковскому вкладу? Что будет, если попытаться утаить от соцзащиты наличие вклада? Рассказываем в нашей статье.

  • Почему вклад влияет на получение субсидий
  • Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада
  • Что будет, если утаить наличие банковского вклада
  • Итоги

Почему вклад влияет на получение субсидий

Органы соцзащиты при рассмотрении заявлений на предоставление социальных выплат стали учитывать в числе доходов граждан не только ежемесячный заработок, пенсию, но и проценты по депозиту.

Поскольку большая часть льгот предоставляется при недостаточном уровне дохода на члена семьи, учет полученных по вкладу процентов влияет на расчет среднедушевого дохода. А следовательно, доход на члена семьи может превысить тот порог, при котором назначаются соцвыплаты.

О том, как рассчитывается среднедушевой доход, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его бесплатно онлайн на пробной основе.

Отметим, что на назначение льгот влияет не сам факт наличия вклада в банке, а получаемый в виде банковских процентов доход.

Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада

Каких же льгот можно лишиться при наличии дохода от процентов по вкладу?

Одной из таких льгот является субсидия на оплату коммунальных услуг. Так, если доля расходов на оплату ЖКУ в структуре среднедушевого дохода превышает определенный уровень, таким семьям выделяется субсидия для частичной компенсации расходов.

По регионам доля ЖКУ может существенно различаться. Если в Москве она составляет 3–10%, в Питере — 14%, то по регионам — около 22%.

Учет процентов по вкладу при назначении данной субсидии предусмотрен постановлениями Правительства РФ от 20.08.2003 № 512 и от 14.12.2005 № 761.

Обращаясь за субсидией, заявитель должен быть готов предоставить банковскую выписку, в которой будет отражена сумма начисленных по вкладу процентов. Если с учетом этой суммы доля затрат на коммунальные услуги окажется меньше установленного уровня по региону, в назначении субсидии откажут.

Точную сумму процентов, которые повлияют на назначение субсидии, назвать нельзя. Это только один компонент в общей сумме доходов гражданина. Но если сумма существенная, с большой долей вероятности лицо не сможет претендовать на субсидирование ЖКУ.

Также проценты по вкладу могут повлиять на денежную выплату ветеранам труда. Перечень доходов для назначения этой выплаты также включает банковские проценты (постановление Правительства от 20.08.2003 № 512). В ряде регионов депозиты не учитываются решением соответствующего субъекта РФ. Но если расчет производится по федеральным правилам учета доходов, выплаты можно лишиться.

Учитываются проценты по вкладу и при назначении пособий на детей в возрасте от трех до семи и от восьми до шестнадцати лет. Постановлениями Правительства от 31.03.2020 № 384 и от 28.06.2021 № 1037 предусмотрено, что данные выплаты полагаются только малообеспеченным семьям. Наличие дохода от вклада может лишить семью статуса малообеспеченной, а значит, и права на получение пособий на детей.

Обо всех мерах социальной поддержки, предусмотренных для малоимущих семей (одиноко проживающих граждан), вы можете узнать в системе «КонсультантПлюс». Получите пробный онлайн-доступ бесплатно и переходите к перечню.

Что будет, если утаить наличие банковского вклада

Скрыть от органов соцзащиты наличие банковского вклада не получится. С 2020 года соцзащите предоставлено право получать в налоговой службе информацию, отнесенную к налоговой тайне. Эта возможность предусмотрена ст. 102 НК РФ и законом № 68-ФЗ от 26.03.2020.

Также у банков имеется обязанность сообщать в налоговую данные о начисленных физлицам процентах (ст. 214.2 НК РФ).

Следовательно, при обращении за льготой соцзащита проверит сведения о физлице и получаемые им доходы. Сокрытие сведений (не только информации о процентах, но и об иных доходах) чревато:

  • взысканием выплаченных получателю средств в судебном порядке;
  • возбуждением уголовного дела о мошенничестве.

Итоги

Получение существенной суммы процентов по банковскому вкладу может отразиться на расчете суммы среднедушевого дохода, а значит, лишить лицо права на получение ряда соцвыплат. Значение имеет не факт наличия вклада, а суммы дохода от процентов.

Подробнее о положенных работнику пособиях можно узнать в нашей рубрике «Пособия».

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/63accf069a7947e164f99299

Источник https://nalog-nalog.ru/lgoty_garantii_i_kompensacii/kogda-procenty-po-bankovskomu-vkladu-lishayut-grazhdanina-lgot/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *