Что сейчас лучше использовать — вклады или облигации?

Что сейчас лучше использовать — вклады или облигации?

Как считаете, есть ли смысл в текущих условиях использовать облигации для вложений на небольшой срок, до 2—3 лет , и как низкорисковую часть портфеля? Или банковские вклады для этого подойдут лучше?

Раньше я бы выбрал облигации. Но после того как на Мосбирже в марте 2022 года приостановили торги, да и в целом из-за волатильности этого года я стал меньше доверять ценным бумагам. А вот с рублевыми вкладами ничего не случилось.

В общем, что сейчас лучше выбрать — вклады или облигации?

Евгений Шепелев
частный инвестор

И вклады, и облигации подходят для вложений на небольшой срок или в качестве низкорисковой части средне- или долгосрочного инвестиционного портфеля. Доходность сопоставимая — около 7—8% годовых, если говорить о вкладах в крупных банках и самых надежных облигациях с погашением в ближайшие годы.

Нельзя однозначно сказать, что один инструмент лучше другого: у каждого из них есть плюсы и минусы.

Разберу подробно, какие преимущества есть у вкладов и облигаций и что стоит выбрать в разных условиях. Сразу оговорюсь, что речь будет про рублевые инструменты — вклады и облигации в долларах, юанях и других валютах я рассматривать не буду.

И на всякий случай: все упомянутые инструменты — пример, а не рекомендация.

КАРЬЕРА МЕЧТЫ

Как зарабатывать в удовольствие?

Курс от Учебника Т—Ж поможет в поисках работы мечты. До 25 июня со скидкой 40%

Преимущества вкладов

Надежность и предсказуемость. Это, пожалуй, главный плюс. Доходность вкладов заранее известна и прописана в договоре. Исключение — накопительные счета, где ставка может меняться, зато такие счета обычно можно пополнять без ограничений, как и снимать с них деньги.

Если вы соблюдаете условия вклада, например не забираете деньги досрочно, вы не получите доходность меньше той, на которую рассчитывали, открывая вклад. Тем более нельзя получить убыток — даже при досрочном закрытии вклада вы получите как минимум то, что вложили.

Кроме того, практически все банки участвуют в системе страхования вкладов. Если банк перестанет работать, например, из-за отзыва лицензии, АСВ компенсирует каждому вкладчику до 1,4 млн рублей по вкладам и счетам в этом банке. В некоторых случаях лимит страхования выше — у нас есть статья об этом.

Простота использования. Вклады устроены проще, чем облигации, и их легче использовать. Вкладчику не нужно знать, что такое амортизация и оферта, и не требуется иметь брокерский счет или ИИС.

Ликвидность. Деньги с вклада можно забрать в любое время, пусть и с потерей процентов. С облигациями все сложнее: их не получится продать в выходные и праздничные дни. А еще — должны быть покупатели, готовые забрать облигации по приемлемой для вас цене.

Вклады не зависят от работы биржи — только от работы банковской системы. Из-за этого в марте 2022 года у вкладчиков было преимущество по сравнению с владельцами облигаций.

Торгов ОФЗ на Московской бирже не было около трех недель — большую часть марта, а муниципальные и корпоративные облигации не торговались и того дольше. При этом банки работали и можно было забрать вклады, если требовались деньги.

Ликвидность вкладов может пострадать в случае отзыва лицензии у банка — тогда деньги на некоторое время зависнут, пока не начнется выдача компенсаций. А вот ограничения на выдачу денег, как это случилось с валютными вкладами и счетами весной 2022 года, мне кажутся маловероятными, если речь о рублевых вкладах.

Ну и что? 01.08.22

Универсальность. Вклады в российских банках подходят всем, даже госслужащим. Конфликт интересов крайне маловероятен, а еще это не иностранный финансовый инструмент.

Нет налога. Доход от вкладов и счетов, полученный в 2021—2022 годах, не облагается НДФЛ. Но неизвестно, будет ли такое льготное налогообложение продлено хотя бы на 2023 год, поэтому я бы не стал учитывать этот фактор.

Промежуточный итог. Вклады позволяют с минимальными усилиями и риском получить заранее известную доходность. Она будет небольшой — на уровне официальной инфляции или немного ниже.

Сообщество 18.03.21

Так, по данным ЦБ, в начале декабря 2022 года в крупнейших банках максимальная процентная ставка была 7,39% годовых. В менее крупных банках можно было найти варианты и выше 8%. Это приемлемый результат для низкорисковых вложений.

По данным сервиса Capital Gain, с 2003 по 2021 год российская инфляция в среднем была 8,28% в год. Рублевые вклады сроком до года в крупнейших банках за тот же период дали 7,7% годовых. Вклады не защитили капитал от инфляции полностью, но все же удалось сохранить около 90% покупательной способности денег.

Если же найти самые выгодные предложения, в том числе в небольших банках, доходность будет выше и удастся даже обогнать инфляцию.

Преимущества облигаций

Возможность получить более высокую доходность. Если говорить о самых надежных бумагах, то есть ОФЗ, облигациях регионов и крупнейших компаний, их доходность немного выше той, что есть по вкладам в крупных банках. Сейчас можно рассчитывать где-то на 7,5—9% годовых.

С поправкой на налог с купонов и брокерские комиссии доходность будет примерно на 1% годовых меньше.

Кривая бескупонной доходности ОФЗ на Московской бирже на 29 ноября 2022 года. Источник: moex.com

Часть облигаций с кредитным рейтингом ААА и АА и погашением или офертой в ближайшие 1—2 года на 14 декабря 2022 года. Источник: dohod.ru

Однако есть облигации, которые дают большую доходность, например 10—12% годовых и выше. У части бумаг доходность может достигать 20% и больше.

С одной стороны, повышенная доходность привлекает. На длинной дистанции каждый дополнительный процент годовых заметно влияет на итоговый капитал. Особенно если считать доходность сверх инфляции.

С другой стороны, это бумаги менее надежных компаний — небольших или крупных проблемных эмитентов. Повышенная доходность — премия за повышенный кредитный риск, то есть риск того, что компания не исполнит обязательства. Часть таких бумаг доступна только квалифицированным инвесторам.

Что делать? 25.10.18

Не стоит гнаться за доходностью, особенно если вы не очень хорошо разбираетесь в рынке облигаций и не готовы изучать отчетность компаний и следить за их новостями. Основную часть денег лучше вложить в ОФЗ, субфедеральные облигации и бумаги крупнейших компаний.

Отмечу, что более высокая доходность может быть не только из-за повышенного кредитного риска, но и в случае с длинными облигациями, до погашения которых много лет.

Такие облигации позволяют зафиксировать высокую — по меркам на данный момент — доходность на длительный срок. Если вклады обычно открываются максимум на три года, то до погашения облигации легко может быть пять-десять лет и даже больше.

В случае с длинными облигациями также можно получить дополнительную доходность. Если ставка ЦБ будет снижаться, цена таких облигаций будет расти — можно заработать, вовремя продав их, то есть не дожидаясь погашения. Но здесь тоже есть риск: если ставка будет расти, такие облигации подешевеют.

По данным Capital Gain, с 2003 по 2021 год ОФЗ дали 9,79% годовых, а корпоративные облигации — 8,35%. ОФЗ были выгоднее из-за особенностей индексов облигаций: облигации в индексе ОФЗ в среднем более длинные, чем в индексе корпоративных бумаг.

Читать статью  Вклады в долларах на июнь 2023

Напомню, что за тот же период вклады дали 7,7% годовых, а инфляция была 8,28%. То есть облигации лучше защищали от инфляции, чем вклады. Правда, здесь не учтены налоги, налоговые вычеты и комиссии брокера и биржи, но все же .

Привязка доходности к инфляции или процентным ставкам. Существуют облигации, доходность которых зависит от инфляции, — это ОФЗ-ИН. На Мосбирже есть четыре выпуска таких бумаг: 52001, 52002, 52003 и 52004.

Номинал бумаг постепенно индексируется на инфляцию. Кроме того, есть купоны со ставкой 2,5% от номинала. Доходность этих ОФЗ должна быть выше инфляции, по крайней мере в средне- и долгосрочной перспективе.

Также есть облигации, доходность которых зависит от межбанковской ставки RUONIA, близкой к ставке ЦБ. Это ОФЗ-ПК , например выпуски 24021 и 29015. Всего на Московской бирже сейчас обращается больше десятка таких облигаций.

У таких бумаг ставка купона повторяет среднее значение ставки RUONIA за текущий купонный период с временным лагом семь календарных дней. Правда, у части ОФЗ-ПК лаг составляет шесть месяцев. При прочих равных я бы выбрал бумаги с лагом семь дней типа ОФЗ 29021: они быстрее реагируют на изменение ставки.

ОФЗ-ИН и ОФЗ-ПК могут хорошо дополнить портфель, давая доходность сверх инфляции или на уровне ставки ЦБ соответственно.

ИИС. Облигации можно купить не только через брокерский счет, но и с помощью индивидуального инвестиционного счета. Второй вариант будет выгоднее благодаря налоговым вычетам.

Вычет на взнос позволяет возвращать 13% от суммы, внесенной за год на ИИС. Это до 52 000 Р возврата НДФЛ в год. У зарабатывающих более 5 000 000 Р в год возврат через вычет может достигать 60 000 Р .

Такой вычет улучшит результат вложений в те же ОФЗ. Если без вычета доходность сейчас примерно как у вкладов, то с вычетом все станет интереснее.

Либо можно использовать вычет на доход — он подойдет тем, у кого нет НДФЛ для возврата. В таком случае не будет налога с купонов облигаций, по крайней мере если они поступают на ИИС.

Минус ИИС в том, что с него нельзя частично вывести деньги, — любой вывод возможен только при закрытии счета. А если закрыть ИИС менее чем через три года с даты открытия, вы потеряете право на налоговые вычеты по этому счету.

Правда, некоторые брокеры позволяют получать купоны облигаций на банковский счет вместо ИИС. Это не считается выводом денег и не приводит к закрытию ИИС или проблемам с вычетами.

Промежуточный итог. Облигации устроены сложнее вкладов, зато могут дать более высокую доходность — выше официальной инфляции.

В частности, для этого могут пригодиться ОФЗ-ИН , доходность которых привязана к инфляции, и корпоративные облигации. При этом важно помнить, что дополнительная доходность связана с повышенным риском — это особенно актуально, если речь об облигациях небольших или проблемных компаний.

Результат можно улучшить, инвестируя в облигации через ИИС и используя налоговые вычеты.

Что выбрать

Выбор остается за вами и зависит от того, на какой срок вы хотите вложить деньги, с какой доходностью и риском, насколько вам важна простота и предсказуемость инструмента. Вот какие ориентиры тут могут быть.

Вклады подойдут, если вы хотите гарантированную доходность с минимальными усилиями и риском, пусть даже доходность будет ниже инфляции. Кроме того, если вас обеспокоила весенняя приостановка торгов на бирже, вклады дадут вам душевное спокойствие — это тоже важно.

Облигации подойдут, если вы хотите более высокую доходность и готовы осваивать более сложный и рискованный инструмент. В том числе облигации — хороший вариант, если вы планируете инвестировать через ИИС: можно получить налоговые вычеты и улучшить результат. Но помните, что с ИИС деньги можно вывести, только закрыв счет.

Для части инвесторов хорошим выбором будут не отдельные облигации, а фонды вроде BOND, INFL или SBGB — смотря какие облигации вас интересуют. Комиссия фондов снизит доходность, так что при прочих равных лучше выбрать фонд с пониженным уровнем расходов.

Что делать? 10.11.20

При этом фонды не платят налог с получаемых купонов — это компенсирует расходы на управление — и обеспечивают диверсификацию вложений. Еще инвестору не придется самостоятельно реинвестировать купоны.

Можно вложить часть денег в отдельные облигации, например один-два выпуска ОФЗ, а часть — в фонд корпоративных облигаций, возможно даже высокодоходных.

Можно использовать оба инструмента. Например, часть денег можно держать на ИИС, купив ОФЗ с привязкой к инфляции и облигации крупных компаний, возможно в виде фондов, и получать налоговый вычет. Другую часть денег держать на вкладах.

Фонды денежного рынка, например LQDT, могут стать альтернативой облигациям и фондам облигаций. Покупка паев такого фонда похожа на откладывание денег на накопительный счет: цена пая потихоньку растет, а доходность примерно равна ставке ЦБ минус расходы фонда. В кризис цена пая вряд ли заметно упадет.

Сообщество 12.08.21

Но сравнение с накопительным счетом довольно условное. У таких фондов нет страховки АСВ, а если биржа не работает, продать паи не получится. Зато паи можно купить на ИИС — так же как облигации и паи фондов облигаций.

Надеюсь, инструмент, который вы выберете, позволит вам достичь ваших целей!

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль

Фото: Shutterstock.com

Депозит — это передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие «вклад» может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом. Передача в финансовые организации ценных бумаг , драгоценных металлов, предметов искусства и других ценностей может называться только депозитом.

Вклад:

  • Кто: физическое лицо
  • Что: денежные средства
  • Куда: банк
  • Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств

Депозит:

  • Кто: юридическое лицо, физическое лицо
  • Что: денежные средства, другие ценности
  • Куда: банк, депозитарий
  • Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей

Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенными в договоре.

Какие бывают депозиты

Депозиты могут различаться по сроку, условиям, форме хранения

Депозиты могут различаться по сроку, условиям, форме хранения (Фото: Shutterstock.com)

Виды депозитов по сроку:

  • срочные — в договоре оговаривается конкретный срок хранения денег или ценностей. За пользование деньгами на время срочного депозита банки выплачивают клиентам доход в виде начисленных процентов. Размер процентных ставок зависит от суммы, срока и ряда других условий;
  • до востребования — переданные на хранение средства могут быть отозваны клиентом в любой момент. По депозитам до востребования вкладчик имеет право без предварительного уведомления банка снимать деньги без потери в процентах, но процентная ставка по таким вкладам самая низкая на рынке, сейчас это около 0,1%.

Виды депозитов по условиям:

  • с пополнением — допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения;
  • без пополнения — не допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения;
  • расходуемые — вкладчик вправе снимать часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором;
  • нерасходуемые — досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов;
  • целевые — вклады содержащие, помимо общих, ключевое условие для выдачи денег. Чаще всего применяется при открытии вкладов в пользу третьего лица, например при достижении ребенком определенного возраста, окончании школы и т. п.
Читать статью  Вклад в Альфа-Банке

Виды депозитов по форме хранения:

Банковская (депозитарная) ячейка — один из видов депозита

Банковская (депозитарная) ячейка — один из видов депозита (Фото: Shutterstock.com)

  • денежные депозиты — передача на хранение финансовым организациям денег в национальной (рублях) или иностранной валюте. Допустимы мультивалютные вклады, на которых одновременно можно хранить и конвертировать (обменивать) внутри такого депозита денежные средства в валютах разных стран;
  • обезличенные металлические счета — покупка и хранение сбережений в золоте, серебре, платине, палладии без физического владения ими. При открытии клиент переводит банку денежные средства, на которые приобретается металл, при закрытии происходит обратная операция — банк продает металл и выплачивает клиенту вырученные деньги. Доходность такого депозита достигается, если на момент продажи металл стоит дороже, чем на момент покупки. Дополнительно по вкладам в драгоценных металлах могут начисляться проценты. Обезличенные металлические счета не застрахованы в Системе страхования вкладов;
  • металлические слитки или монеты из драгоценных металлов — переданные на хранение в банк физические ценности в форме слитков или инвестиционных монет также могут приносить доход в виде процентов;
  • сберегательный и депозитный сертификаты — ценная бумага, подтверждающая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, а депозитный — только лицу юридическому;
  • банковская (депозитарная) ячейка — физическое хранение в сейфе банка любых ценностей. Подобный депозит не предполагает получения дохода. Ячейка может быть использована в качестве временного хранения ценностей при заключении сделок между двумя клиентами — один закладывает ценности, а второй получает их при определенных условиях, выполнение которых контролирует банк. Например, в сделках купли-продажи продавец квартиры получает доступ к ячейке с деньгами только после регистрации права собственности покупателем.

Фото:Pics-xl / shutterstock.com

Как открыть депозит

При открытии депозита потребуется документальное подтверждение личности

При открытии депозита потребуется документальное подтверждение личности (Фото: Shutterstock.com)

Вкладчиком может быть:

  • физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
  • юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Для открытия депозита (вклада) человеку необходимо лично обратиться в банк, у которого есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от ЦБ РФ.

При открытии вклада необходимо будет подтвердить свою личность документами. Если вклад предназначен для отдельной категории клиентов, то потребуется соответствующий документ, например студенческий билет, пенсионное свидетельство, военный билет и т. п.

Сберегательный вклад можно открыть в онлайн-режиме через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности в таком случае происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Закрыть или снять денежные средства с депозита в соответствии с действующим законодательством могут:

  • владелец вклада;
  • гражданин, на которого оформлена доверенность, предусматривающая снятие средств со вклада;
  • наследник при наступлении случая, предусматривающего вступление в силу права наследования по завещанию или закону.

Закрыть вклад можно как офисах (филиалах) банка, так и через онлайн-сервисы.

Какой банк выбрать для депозита?

По страховке можно вернуть до ₽1,4 млн, положенных на депозит

По страховке можно вернуть до ₽1,4 млн, положенных на депозит (Фото: Shutterstock.com)

При выборе банка для оформления депозита клиент должен обратить внимание на риски, которые он понесет, если у банка отзовут лицензию или будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Клиенты банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов, смогут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

Фото:Shutterstock

Как посчитать прибыль по депозитам?

Процентная ставка по депозиту может быть фиксированной или плавающей

Процентная ставка по депозиту может быть фиксированной или плавающей (Фото: Shutterstock.com)

Прибыль (доход) по вкладу зависит от величины годовой процентной ставки по вкладу и дополнительных условий.

Годовая ставка — это процент от суммы вклада, который банк платит клиенту за пользование вкладом в течение одного года.

Процентная ставка может быть:

  • фиксированная — не изменяется на протяжении всего срока договора за исключением отдельно оговоренных случаев (например, при досрочном снятии денег, кратном увеличении сумы депозита и т. п.);
  • плавающая — изменяется в зависимости от переменной величины (например, при изменении ключевой ставки).

Как считаются проценты (доход) по вкладу

Эффективная ставка дает по вкладу больший доход, чем базовая

Эффективная ставка дает по вкладу больший доход, чем базовая (Фото: Shutterstock.com)

Для расчета доходности вкладов используют базовую ставку и/или эффективную.

Базовая ставка — номинальная, прописана в договоре. Для расчета доходности по базовой ставке применяется формула простого процента. Если в договоре не указан способ начисления, то по умолчанию применяется формула простого процента с учетом фиксированной ставки.

Для расчета понадобятся:

  • сумма вкладываемых денег;
  • величина процентной ставки;
  • срок вклада (фактическое количество календарных дней).

Пример расчета по формуле простого процента по базовой ставке:

  • сумма — ₽100 тыс.;
  • величина процентной ставки — 8% годовых;
  • срок вклада: 365 дней.

(₽100 тыс. × 365 дн. × 8%) / (365 дн. × 100) = ₽8 тыс.

Доход по вкладу по базовой ставке по формуле простого процента составит ₽8 тыс.

Фото:Shutterstock

Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.

«Клиенту при открытии вклада в первую очередь следует обращать внимание на эффективную ставку», — рекомендует начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Капитализация процентов или формула сложного процента предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита и следующая доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от накопленной на момент последней капитализации. Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Данное условие отдельно прописывается в договоре.

Пример расчета доходности по формуле сложного процента по эффективной ставке:

  • сумма — ₽100 тыс.;
  • величина базовой процентной ставки — 8% годовых;
  • срок вклада: 365 дней;
  • капитализация: ежеквартально (четыре раза).

Базовую годовую ставку делим на количество капитализаций. В нашем примере 8% / четыре выплаты (ежеквартальные) = 2%.

₽100 тыс. + 2% = ₽102 тыс. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽2 тыс.

В следующем квартале доходность будет снова 2%, но рассчитываться будет уже не от изначальной суммы ₽100 тыс., а от капитализированной — ₽102 тыс.

Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽102 тыс. + 2% = ₽104,04 тыс.

За третий квартал: ₽104,04 тыс. + 2% = ₽106,12 тыс.

За четвертый квартал: ₽106,12 тыс. + 2% = ₽108,24 тыс.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽8243. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 8,24% вместо базовой 8%.

Для того чтобы клиентам не приходилось самостоятельно производить расчеты, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке. Либо в условиях вкладов на рекламных баннерах сразу указываются варианты, какой будет доход при использовании базовой ставки, а какой при капитализации с определенной периодичностью по эффективной ставке.

Чем чаще делается капитализация процентов, тем выше эффективная ставка. Так, если те же ₽100 тыс. с базовой ставкой 8% капитализировать ежемесячно, то есть 12 раз в году, то эффективная ставка составит 8,34% (доход ₽8340), а при капитализации раз в полгода (два раза в году) — 8,16% (доход ₽8160).

Если вклад допускает пополнение, то при увеличении тела вклада и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, доход в конечном итоге будет меньше, чем изначально рассчитывалось.

Читать статью  Какие ставки по депозитам предлагают банки в Казахстане

Фото:Shutterstock

Почему по валютным вкладам проценты меньше

Cтавки по депозитам в евро и долларах ниже, чем в рублях

Cтавки по депозитам в евро и долларах ниже, чем в рублях (Фото: Shutterstock.com)

Клиенты российских банков, которые хотят открыть вклады в иностранных валютах, могут рассчитывать на ставки не выше 1% за исключением юаневых депозитов.

Согласно данным ЦБ РФ на октябрь 2022 года, средневзвешенная ставка по вкладам до одного года, включая вклады до востребования, в долларах составляет 0,85% годовых, по вкладам в евро — 0,78%. Для этих же валют средние ставки на депозиты сроком от одного года до трех лет составляют 0,94% и 0,93% соответственно.

Средневзвешенную ставку по вкладам в юанях Банк России на текущий момент не публикует. По результатам анализа «РБК Инвестициями» продуктовых линеек кредитных организаций эффективные ставки по вкладам и накопительным счетам в юанях варьируются в диапазоне 0,01–5,43% годовых по состоянию на середину января 2023 года.

Раньше меньший размер процентной ставки по валютным вкладам объяснялся внутренним ценообразованием — банк не имел возможности много зарабатывать на валютных пассивах, так как ставки по валютным кредитам были минимальные и в целом кредитование в валюте не пользовалось спросом. Теперь низкая доходность валютных вкладов — прямое следствие санкционного давления, которое фактически привело к полному отсутствию возможностей у банков инвестировать валютные депозиты.

Фото:Shutterstock

Налог на депозит

С 1 января 2021 года НДФЛ на вклады составляет 13%, но есть безналоговые депозиты

С 1 января 2021 года НДФЛ на вклады составляет 13%, но есть безналоговые депозиты (Фото: Shutterstock.com)

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о новой процедуре налогообложения процентов по банковским вкладам. В марте 2022 года в закон добавили изменения, согласно которым от налога освобождается сумма, которая будет рассчитываться так: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму ₽1 млн. Все, что окажется выше этой суммы, облагается налогом. Налог с процентных доходов по вкладам, полученных в 2021 и 2022 годах, платить не нужно — его действие временно приостановили, однако продлевать эту льготу не планируют.

Пример расчета налога по вкладам за 2023 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2024 года

Представим, что на вашем банковском депозите лежит ₽1,7 млн по ставке 7% годовых. А максимальная ключевая ставка ЦБ за год составляла 10%.

Используем следующую формулу

(Ваш доход по вкладу — необлагаемая сумма) × 13% = налог на доход от вклада

Считаем сумму, с которой будет взиматься налог:

₽1,7 млн × 7% (ставка по вкладу) — ₽1 млн × 10% (максимальная за год ставка ЦБ) =

₽119 000 — ₽100 000 = ₽19 000

Считаем налог с получившейся суммы:

₽19 000 × 13% = ₽2470

Итого: налог на вклад ₽1,7 млн под 7% при максимальной ключевой ставке ЦБ за год в 10% составит ₽2470

В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам после 2023 года.

Фото:Shutterstock

Безналоговые вклады

Безналоговый вклад — депозит, доходы по которому не облагаются НДФЛ.

Освобождение от уплаты налогов получат те вкладчики, у которых общая сумма доходов не превышает размер налогового вычета, пояснили в пресс-службе банка ВТБ.

Также налогом не облагаются вклады в рублях, процентная ставка по которым не превышает в течение всего налогового периода 1% годовых, и счета эскроу.

Ставки по депозитам в начале 2023 года

Фото:Shutterstock.com

Фото: Shutterstock.com

Средняя ставка среди 59 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 6,65% на 11 января, согласно данным индекса FRG100 агентства Frank RG.

В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка в третьей декаде декабря 2022 года составляла около 8,18%, по данным ЦБ.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 26 декабря 2022 года по 9 января 2023 года по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

  • три месяца — 6,78% годовых (+8 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
  • шесть месяцев — 7,26% (+7 б.п.);
  • один год — 7,5% (+1 б.п.).

Максимальные ставки в топ-20 банков составляют 8–8,5% годовых, преимущественно по вкладам сроком от полугода.

Фото:Shutterstock

Ставки по вкладам для физических лиц в российских банках

Крупные российские банки допускают рост средних ставок по вкладам в 2023 году до 8,5% годовых. Представители финансовых учреждений отмечают, что ставки по вкладам будут зависеть как от решений Банка России по ключевой ставке и уровня инфляции, так и от факторов, ставших важными в последнее время, например от геополитической обстановки.

Фото:Shutterstock

  • МКБ — до 10% годовых (вклад «МКБ. 30 лет» на три года при размещении суммы от ₽30 тыс. до ₽3 млн на 36 месяцев);
  • «Дом.РФ» — до 10% (вклад «Мой ДОМ» на три года для зарплатных, премиальных и новых клиентов, 9,8% — для остальных категорий клиентов при открытии онлайн);
  • Газпромбанк — до 9,58% годовых (вклад «Копить» на три года при размещении от ₽15 тыс.);
  • ВТБ — до 9,5% годовых (вклад «Стабильный» на три года с учетом капитализации процентов);
  • Сбербанк — до 9,5% годовых (вклад «Лучший %» на три года при размещении от ₽100 тыс.);
  • Альфа-Банк — до 9,5% годовых (вклад «Альфа-Вклад» (без пополнения и снятия) на три года при размещении от ₽10 тыс.);
  • Россельхозбанк — до 9,5% годовых (вклад «Доходный» по акции «Лови момент» на три года средств от ₽10 тыс.);
  • Совкомбанк — до 9% (сезонный вклад «Зимний доход с Халвой» для держателей карты «Халва» на один год);
  • Экспобанк — до 9% (вклад «Уютный» на три года с учетом капитализации процентов);
  • «Синара» — до 9% (вклад «Исполнение желаний+» на два года);
  • «Хоум Кредит» — до 8,75% годовых (вклад «Доходный» на срок от четырех месяцев до двух лет);
  • Тинькофф Банк — до 8,64% годовых (вклад с подпиской Tinkoff Pro на полтора-два года при размещении от ₽50 тыс. с учетом капитализации);
  • «Открытие» — до 8,5% годовых (вклад «Первый» на год для новых клиентов);
  • Промсвязьбанк — до 8,2% годовых (вклад «Сильная ставка» на 13 месяцев при размещении от ₽100 тыс.);
  • Райффайзенбанк — до 2% годовых (вклад «Фиксированный» на шесть месяцев при размещении от ₽50 тыс.);

Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

В какой стране самый высокий процент по депозитам

Самая высокая ставка по вкладам действует в Венесуэле

Самая высокая ставка по вкладам действует в Венесуэле (Фото: Kachor Valentyna / Shutterstock.com)

По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 государств с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах входят:

  • Зимбабве — 92%;
  • Аргентина — 70,83%;
  • Венесуэла — 36%;
  • Узбекистан — 18,4%;
  • Молдавия — 18%;
  • Мадагаскар — 13%;
  • Венгрия — 12,5%;
  • Грузия — 11,72%;
  • Монголия — 11,1%;
  • Белоруссия и Сьерра-Леоне — 11%.

Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее

Ольга Копытина

Ольга Копытина

Источник https://journal.tinkoff.ru/deposits-or-bonds/

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/61cc319b9a7947fa6e553275

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *