Депозит — что это такое простыми словами

Депозит — что это такое простыми словами

Депозит — это денежная сумма, которая передается физическим или юридическим лицом на хранение в банк при условии начисления процентов. В результате сделки вкладчик получает прибыль, а финансовая организация — капитал, который можно инвестировать. Часть дохода от инвестирования остается у банка, а часть передается клиенту в виде процентов.

29.06.22 62139 1 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Основная информация о депозитах — от специалистов Бробанк.ру.

Кто может открыть депозит?

Депозит в банке — это простой счет, который может открыть любой клиент. Банки разрабатывают отдельные линейки вкладов для различных категорий вкладчиков:

• для физических лиц. Любой гражданин может открыть депозит и использовать его для хранения и накопления средств;
• для юридических лиц. Для компаний и индивидуальных предпринимателей разрабатываются отдельные программы;
• некоторые банки выделяют отдельную линейку депозитов — для пенсионеров. Такие продукты максимально подстроены под потребности этой категории заемщиков. Обычно к ним всегда подключается функция пополнения, а для открытия депозита достаточно положить на счет небольшую сумму от 1000 рублей.

Открытие депозитного счета совершается путем подписания с банком договора на обслуживание и внесения на открываемый вклад определенной суммы денежных средств. У каждого банка и у каждой депозитной программы свои ограничения. Есть вклады, для открытия которых достаточно внести на счет 1000 рублей, для других нужно минимум 30000, для третьих — 100000 рублей.

Чаще всего, чем больше минимальная сумма размещения, тем лучше общие условия обслуживания, выгоднее процентные ставки.

Цель открытия депозита

Граждане открывают депозитные счета, преследуя две основные цели. Первая — обеспечить сохранность личных средств. Хранение их дома под подушкой — не всегда рационально и безопасно. Вторая — получение прибыли в виде процентов.

На практике получается, что открывая вклад, клиент прежде всего уберегает свой капитал от влияния инфляции. Особой прибыли это мероприятие не приносит, инфляция съедает начисленные проценты довольно серьезно.

Для примера — за 2018 год общий темп инфляции составил 4,27%. Именно настолько бы обесценились средства гражданина, который хранил бы их под подушкой. А средняя процентная ставка по вкладам в 2018 году находилась на уровне примерно 5,5%. Вот и получается, что фактическая прибыль от размещения депозита лишь немного превысила 1%.

На практике получается, что открывая вклад, клиент прежде всего уберегает свой капитал от влияния инфляции

Несмотря на низкую фактическую прибыль, открывать депозиты стоит. Это отличный инструмент для сохранения капитала и его оберегания от влияния инфляции.

Система страхования вкладов

Государством было создано Агентство по Страхованию Вкладов, которое возмещает вкладчикам убытки при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Например, при банкротстве банка, при отзыве у него лицензии.

Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка. Вкладчик за это ничего не платит, но нужно понимать, что затраты на страхование банк окупает за счет установления более низкой ставки.

Действует ограничение на сумму страхования. Защита покрывает только до 1,4 млн. рублей (до недавнего времени было только до 700 000 рублей). Это сумма с учетом процентов. Если клиент хранит на депозите, допустим, 2 млн. рублей, то при наступлении страхового случая он получит от АСВ только 1,4 млн., а оставшиеся деньги придется взыскивать в судебном порядке. И не факт, что все закончится благополучно.

Именно из-за ограничения по сумме страхования вкладчики часто не держат в одном банке больше 1,4 млн. рублей. Это небезопасно, особенно если речь не о банке с государственным участием, о небольшой организации.

Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка

При наступлении страхового случая АСВ ведет разбирательство и в течение 7 дней после события публикует информацию о том, где и когда можно подать заявление на получение возмещения. Выбирается банк, через который вкладчики и будут возвращать свои кровные. Проблем и проволочек с возмещением обычно не наступает.

Обратите внимание, что страхованию подлежат только депозитные счета, открытые в банках. Если вы вложили деньги в микрокредитную компанию, страхование вкладов не эту сделку не распространяется.

Виды депозитов

1. До востребования. Это счет, который нельзя назвать полноценным вкладом. Нет никаких условий по его использованию, клиент может совершать какие угодно операции, но ставка обычно назначается на уровне 0,1%.
2. Срочный. Клиент открывает депозит на определенный срок под установленный процент. На время действия договора он «забывает» про существование счета, не может совершать с ним никаких операций. Такие программы облагаются наиболее высокими процентами, которые могут начисляться как периодически, так и в конце срока размещения средств.
3. Накопительный. Депозитные программы, которые предусматривают расширенный перечень возможностей клиента. Он может частично снимать средства до определенного предела, может пополнять вклад. Чем больше возможных опций, тем ниже ставка, но все равно такие программы привлекают граждан. Особенно тех, кто использует депозит как инструмент для накапливания средств на определенную цель.

Нельзя однозначно сказать, какой вид депозита лучше. Для одного клиента удобен срочный, для другого накопительный. Здесь нужно ориентироваться на свои потребности.

Банки предлагают открытие депозитов по трем основным программам

По каждой депозитной программе устанавливаются свои сроки заключения договора. Если речь о 3, 6 или 9 месяцев, такие вклады можно охарактеризовать как краткосрочные. Самые длительные сроки — 1-3 года. Срок размещения вкладов принято считать в днях.

Возможные опции, подключаемые к депозитам

• периодическое начисление процентов. Например, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Это актуально для клиентов, которые размещают большую сумму и планируют «жить» на проценты. Они открывают срочный вклад и периодически получают проценты, которые стандартно переводятся на банковскую карту;
• капитализация процентов. В этом случае банк также начисляет проценты с определенной периодичностью, но они не выдаются клиенту, а суммируются с размещаемой суммой. В итоге каждый последующий период проценты начисляются на более высокую сумму, прибыль увеличивается. С одной стороны это кажется выгодным, но банки часто снижают ставки по депозитам, к которым подключается капитализация. Так что, реальную выгоду нужно рассчитывать;
• частичное снятие. Банк устанавливает планку, до достижения которой можно снимать деньги со счета. Снимая средства, клиент снижает размещаемую сумму, поэтому доходность падает;
• пополнение счета. Клиент может вносить дополнительные средства, увеличивая доходность и совершая накопления. При выборе программы с такой опцией смотрите на возможные ограничения. Банк может устанавливать минимальные суммы пополнения, может фиксировать моратории: например, депозит нельзя пополнять за 3 месяца до окончания его срока;
• льготные условия досрочного закрытия вклада. Обычно если вкладчик закрывает счет раньше положенного срока, он теряет начисленные проценты. Но по некоторым программам часть ставки сохраняется.

Программы могут сопровождать как одна, так и несколько опций. Для начала определитесь, какой вид депозита и какие его опции вам нужны, после ищите банки, которые предлагают необходимые вам условия.

Налогообложение вкладов

Банковские депозиты — это финансовые инструменты, при использовании которых вкладчик получает прибыль. А прибыль, как известно, в России облагается налогом. Но в отношении вкладов действуют особые условия. По закону налогообложение касается вкладов, ставка по которым превышает на 5% ставку рефинансирования Центрального Банка. Но по факту ни один банк такие высокие проценты не назначает, поэтому и думать о налогах вкладчикам не стоит.

По закону налогообложение касается вкладов, ставка по которым превышает на 5% ставку рефинансирования Центрального Банка

Другие виды депозитов

Кроме классических депозитов в виде вкладов можно выделить еще два варианта. Первый — это обезличенный металлический счет. Тоже своего рода вклад, но валютой по нему выступают драгоценные металлы. Доходность вкладчика напрямую зависит от курса выбранного металла на рынке. Второй — это депозитные ячейки, в которые граждане хранят ценные вещи. Прибыли ячейки не несут, их предназначение — сохранность имущества клиента.

Депозит — это простыми словами, счет, на который можно положить деньги под проценты. Банки для привлечения вкладчиков и капитала разрабатывают ассортимент программ, подключают к ним дополнительные опции, создают особо выгодные сезонные предложение и пр. И вкладчики этим успешно пользуются, получая более высокий доход и гибкие условия размещения средств.

Что такое банковский депозит

Депозит это размещение любых ценностей в банке с целью получения дохода или сохранения переданного имущества. Согласно договору банк получает ценности/активы/деньги для инвестирования, а клиент — прибыль. Рассмотрим все виды депозитов в банке для клиентов, для чего он нужен и как правильно его оформить. Поскольку для большинства граждан вклад и депозит – это один продукт, рассмотрим их отличия. Особое внимание уделим вопросам налогообложения полученного дохода.

Понятие депозита простыми словами

Что такое депозит простыми словами? Это любые ценности, которые клиент передает в банк для сохранности или получения выгоды. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы.

Можно вложить в коммерческий или государственный банк на выбранный период времени. Размер дохода заранее оговаривается условиями. На практике банки предлагают два способа получения накоплений:

• В конце срока действия вклада.
• Ежемесячно, на отдельный счет.

Внимание! Для получения максимального дохода финансовые эксперты банка рекомендуют клиентам не получать каждый месяц проценты, а активировать капитализацию.

Открыть депозит в банке может физическое или юридическое лицо, предприниматель. Главное – предъявить полный пакет запрашиваемых документов. Помимо банков некоторые МФО предлагают оформить вклад клиентам. На практике граждане доверяют МФО меньше, чем банкам.

Вклад и депозит – есть ли отличия

Большинство граждан считают, что вклад и депозит — это одинаковые финансовые продукты, созданные для получения пассивного дохода. Разница продуктов в том, что на вклад принимаются только деньги в рублях или валюте, а на депозит, помимо денег – ценные бумаги, драгоценности, металлические счета и т.д. Т.е. можно разместить в банке любые активы, которые представляют ценность для его владельца и имеют хорошую ликвидность.

Еще отличие в том, что при заключении вклада всегда выплачиваются накопления. По депозиту прибыль может отсутствовать. Иногда возникает цель сохранения имущества. Простой пример – аренда банковской ячейки. В этом случае клиент несет убытки, поскольку услуга оказывается на платной основе.

Сравнение	Депозит	Вклад
Объект вложения	Деньги	Любые активы + деньги
Кто принимает	Банк	Банки, МФО, финансовые компании
Кто может оформить	Физическое лицо	Физическое и юридическое лицо
Накопления	Всегда	Не всегда

Виды депозитов

Финансовые эксперты делят вклады по срокам, форме и целям.

Какие бывают депозиты по срокам:

• До востребования. По таким программам минимальная процентная ставка (обычно 0,01%). Цель — сохранить сбережения и воспользоваться ими в любой момент. К примеру, положить средства от продажи машины, пока не понадобится для приобретения нового транспортного средства.
• Срочные вклады. Банки предлагают вклады от 30 дней до 3 лет. На практике спросом пользуются накопительные счета до 12 месяцев. Процентная ставка зависит от периода. Чем дольше он – тем выше итоговые накопления. Также максимальный процент установлен по вкладам, с которых нельзя снять наличные и пополнять.

По целям выделяют вклады:

• Накопительный. Вкладчик может пополнять счет в любой момент. Как правило, максимальный лимит в банке не установлен.
• Сберегательный. Размещается фиксированная сумма исключительно с целью сохранения.
• Валютный. Заключается с клиентом в выбранной валюте.
• Целевой. Обычно открывают родители, чтобы оплатить будущие расходы детей. Копят для оплаты образования, приобретения недвижимости.

Виды депозитов по форме:

• Денежный вклад. Один из востребованных форм депозита. В этом случае вкладчик размещает на счете накопления. После он получает фиксированные накопления. Важно обращать внимание на условия досрочного возврата. Некоторые банки при досрочном расторжении выплачивают только вложенные средства.
• Металлический счет. Банк приобретает на полученные от клиента средства драгоценные металлы: золото, платину, серебро. Какой металл покупать решает не банк, а вкладчик. В конце действия соглашения банк перечисляет заработанную сумму на счет, которая зависит от курса стоимости приобретенного металла.
• Стандартная банковская ячейка в банке. Клиент получает ключ от сейфовой ячейки в банке. В ней он может хранить любые ценности или бумаги. Накопления по данному вкладу не предусмотрены. Наоборот, клиент оплачивает услуги банка, который обеспечивает сохранность имущества.

Для чего нужен депозит

Обращаясь в банк для оформления вклада, граждане преследуют 2 цели: сохранить имущество или приумножить. Во втором случае выполнены сразу две цели.

На практике открывают вклад, прежде всего, чтобы защитить средства от инфляции. Стоит отметить, что несколько лет назад (до 2021 года) ставки по вкладам достигали 10%. В последнее время ситуация резко изменилась и можно найти предложение, не более 5%. Итог – доходность, за минусом инфляции 1%.

Получается, за счет вклада в 2021 году можно только сохранить свои накопления и заработать «на шоколадку». Большой суммы в этом случае не получить. Чтобы депозитные деньги принесли максимальную выгоду, лучше открывать долгосрочные счета и не расторгать их раньше даты окончания соглашения.

Как начисляются проценты

Условия начисления процентов прописаны в соглашении. Могут начисляться:

1. Ежемесячно. В этом случае делается выбор, получать наличные на отдельный р/с или переводить на депозитный счет. Как уже было отмечено ранее, второй способ позволяет получить максимальную сумму.
2. В конце действия. В этом случае перечисляются проценты и вложенные во вклад наличные в конце срока действия соглашения на конкретный счет или выдаются через кассу наличными.

По универсальным накопительным счетам, где предусмотрено частичное снятие и пополнение, для расчета процентов используется сложная формула. В расчет берется сумма пополнений за месяц и расход.

Налогообложение депозитов

С 2021 года начали действовать изменения в налоговом кодексе, касательно налогообложения от вкладов и облигациям. Ранее платился налог, если процент был выше ставки рефинансирования + 5 пунктов.

Начиная с 2021 года налог привязан к процентам по вкладу, а не к сумме. На это следует обратить особое внимание. Льгот для пенсионеров или инвалидов не предусмотрено. Все едины и обязаны платить 13%.

Налог следует платить при превышении лимита. Формула для расчета лимита = 1 000 000 рублей * ключевую ставку Центрального банка на 1 января года, в котором заключен финансовый продукт.

Для расчета складывается весь доход, полученный за отчетный период: проценты на остаток по картам, накопительные счета. Учитываются любые пассивные накопления, по которым начисляется более 1%.

На 1 января 2021 года размер ключевой ставки – 4,25%. Для расчета лимита следует 1 000 000*4,25% = 42 500 рублей. Это есть процентный доход, с которого не надо платить 13%. Все, что выше указанной суммы облагается налогом.

Пример! Ольга открыла 2 накопительных счета и получила накопления в размере 20 000 р. + 32 500 р. (общая сумма 52 500 р.). Чтобы рассчитать сумму, которая облагается налогом, Ольга от 52 500 р. отняла 42 500 р. Получилось 10 000 р. В итоге Ольга заплатила 10 000 р. *13% = 1 300 р. налога.

Важно! По валютным накопительным счетам полученный доход учитывается. Конвертация происходит по курсу ЦБ на дату получения процентов по накопительному или другому счету.

Для удобства граждан банки автоматически будут информировать налоговые службы о сумме вклада и полученной выгоды. Клиенту останется ждать «письмо счастья» и оплатить налог.

Депозит – безопасность для денег

Не стоит переживать, если наличные размещены на вкладе и банк участвует в системе обязательного страхования. В рамках программы накопительные счета застрахованы на 1 400 000 р. Получить вложенные средства, в пределах указанного лимита, можно если банк будет банкротом или потеряет лицензию.

Важно! Лимит по страховке в размере 1 400 000 р. установлен для одного банка. Т.е. можно открыть вклады в разных банках, и пополнить на максимально застрахованную сумму. В этом случае действует правило – не хранить яйца в одной корзине.

Что касается других продуктов, то в данном случае накопления не застрахованы. Если открывается депозит, по которому накопления вкладывают в ценные бумаги, в случае банкротства вернуть свои сбережения вряд ли получится.

• Предусмотрены накопления
• Возможность пополнения и снятия
• Есть страховка, если оформляется вклад
• Может оформить любой желающий, независимо от статуса
• Финансовые учреждения принимают не только наличные, но и активы
• Многообразие выгодных программ
• Простота и доступность
• Прозрачные условия
• Можно бесплатно назначить выгодоприобретателя

• Не все депозиты застрахованы
• Теряются проценты при досрочном расторжении
• Не высокая доходность
• Необходимо платить налог
• По некоторым программам только хранение

Как открыть депозит

Процедура открытия вклада в банке стандартная. Потребуется изучить тарифы финансовых учреждений, проверить наличие лицензии. После подготовить документы и следовать инструкции.

Обратиться в офис банка

Следует уточнить график работы в регионе нахождения. Некоторые банки записывают к менеджеру по телефону или через онлайн-чат. Для экономии времени лучше записаться заранее. Юридических лиц обслуживают специалисты корпоративного отдела всегда по предварительной записи.

Предъявить пакет документов

Если вклад открывает частное лицо, то запрашивается только паспорт. Дополнительно могут запросить пенсионное удостоверение, если счет открывается в рамках специальной программы. Представителю бизнеса потребуется предъявить уставные документы. Уточнить список можно по телефону.

Рассчитать доходность

Дополнительно следует озвучить выбранный продукт и попросить просчитать доходность. После расчета следует уточнить у менеджера альтернативные продукты. Возможно, клиент изменит решение или откроет несколько финансовых продуктов.

Проверить условия и подписать

Следует внимательно проверить личные и паспортные данные. После обратить внимание на сумму вклада, условия и сроки. Далее уделить вниманию условиям досрочного расторжения или пополнения. Если все устраивает и данные внесены корректно, можно ставить подпись.

Внести наличные

Последнее, что останется сделать – это внести наличные в кассу финансовой компании. Что касается юридических лиц, то некоторые банки прописывают, что средства должны быть перечислены в течение 3-5 рабочих дней по указанным реквизитам. ЮЛ могут предусмотреть это условие заранее и взять наличные из кассы подотчетно.

Как только оплата будет зачислена на счет, сотрудник банка выдает оригинальный экземпляр договора и платежное поручение. Некоторые учреждения дополнительно предоставляют доступ в личный кабинет банка бесплатно.

Важно! Можно оформить вклад дистанционно, при наличии действующего личного кабинета. Потребуется авторизоваться в системе, выбрать продукт и пополнить любым доступным способом с действующего счета. После пополнения формируется документы по вкладу в личном кабинете автоматически.

Источник https://brobank.ru/depozit-eto/

Источник https://meta.ru/help/cto-takoe-depozit-v-banke