Как нас обманывают банки (мисселинг и ИСЖ)
Все чаще клиентам в банках вместо вкладов предлагают другие продукты. Причем люди и не подозревают, что открыли не депозит, а купили страховку или паи ПИФа.
10.01.22 1067 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Наталья Колбасина
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование по специальности «Экономист по бухгалтерскому учету и аудиту» в Крымском государственном агротехнологическом университете. Повышала свою квалификацию в Московском государственном университете им. М.В. Ломоносова, АНО «Институт финансового планирования» и финансовом университете при Правительстве Российской Федерации. Является консультантом по финансовой грамотности проекта Минфина России Вашифинансы.рф. Опыт успешной работы в финансовой сфере – более 20 лет. kolbasina@brobank.ru Открыть профиль
Читайте статью на Бробанке, чтобы узнать:
Депозит с подвохом. Как не дать банку себя обмануть?
Расскажу историю из жизни. Мне написала Ольга. Ольге 65 лет. У нее закончился срок депозита и она пришла в банк, чтобы продлить банковский вклад.
Сотрудник банка предложил ей оформить вклад с повышенной процентной ставкой — от 12% годовых. Ольга обрадовалась и согласилась. Договор перед подписанием она внимательно не прочла.
Через полгода ей срочно понадобились деньги, и Ольга пришла в банк, чтобы снять нужную сумму. Тут и выяснилось, что оформила она не депозит, а полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на 5 лет. И если она хочет забрать деньги досрочно, то потеряет 30% от суммы вклада.
Уверения Ольги, что она не хотела оформлять полис ИСЖ, а открывала депозит, не помогли. Ольга просила совета, что ей делать и как забрать деньги без потерь.
Факт того, что Ольгу ввели в заблуждение при подписании договора, можно установить только в процессе судебного разбирательства. В текущей ситуации доказать, что Ольгу обманули, практически невозможно. Договор подписан, прошло 6 месяцев с момента его подписания.
Ольге нужно либо ждать окончания срока полиса ИСЖ, либо забирать деньги с потерями.
Почему так произошло?
Обычные россияне, особенно в пожилом возрасте, плохо разбираются в финансовых вопросах. Безграмотностью людей пользуются работники финансовых компаний, в том числе и банков.
Действуют они коварно и с умом – вместо одного продукта продают человеку совсем другой, который ему не нужен. Это называется красивым словом – мисселинг.
Мисселинг – недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом другого. А проще – обман потребителя финансовых услуг.
Банки часто выступают агентами по продаже продуктов страховых, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и управляющих компаний ПИФов. Куда девать эти продукты, если самый востребованный продукт в банке – депозит?
Но на нем банк много не заработает. А за продажу продуктов страховых, управляющих и брокерских компаний банки получают комиссионные. Вот и приходится сотрудникам банка обещать клиентам золотые горы, не договаривая всей правды.
А для людей эта вера на слово приводит к потере денег!
- полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
- паев ПИФов;
- инвестиций в ценные бумаги и продукты самого банка или «дружественных» организаций;
- договоров негосударственного пенсионного обеспечения.
Потенциальная доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски существенно выше: доходность не гарантирована, средства не застрахованы в системе страхования вкладов.
Чаще всего под видом банковских вкладов продают полисы ИСЖ. Давайте разберемся, что такое ИСЖ и кому оно выгодно — банку или клиенту?
Инвестиционное страхование жизни — финансовый инструмент, сочетающий в себе участие в фондовом рынке, защиту инвестированного капитала и страховую защиту при непредвиденных обстоятельствах.
Объясню простым языком. Это как в рекламе — шампунь, бальзам и кондиционер в одном флаконе! Обещают потрясающий результат, реальность ожидания не оправдывает.
ИСЖ – это своего рода вклад на 3-5 лет под потенциально более высокий процент доходности, чем обычные депозиты. И в него еще включено страхование жизни.
Это микс депозита, инвестиций, страхования жизни — три в одном. При этом у депозита, инвестиций, страхования жизни разные задачи, принцип работы. И смешивать их клиенту банка зачастую невыгодно!
Но банки об этом умалчивают! Отдельные банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада! (по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей КонфОП).
Некоторые банки обещают гарантированный доход по ИСЖ, говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.
Как работает ИСЖ?
- Гарантийный фонд – большая часть денег инвестируется в консервативные инструменты с фиксированной доходностью, чтобы к моменту окончания срока действия полиса обеспечить возврат полной страховой суммы.
- Инвестиционный фонд – деньги вкладываются в более рисковые и потенциально доходные финансовые инструменты (ПИФы, акции и т.п.), за счет которых предполагается получение инвестиционного дохода.
Получение дохода не гарантировано. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработает», клиент в конце срока страхования получит только гарантированную сумму — не более 100% от внесенных страховых платежей.
Как к полисам ИСЖ относятся в ЦБ РФ?
В самом ЦБ назвали полисы инвестиционного страхования жизни «мутным» продуктом. Как заявил первый зампред Банка России Сергей Швецов «Полисы ИСЖ — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».
На мой взгляд, полисы ИСЖ не «мутный», а плохой продукт. Для клиентов в нем гораздо больше минусов, чем плюсов. Как инструмент инвестирования, продукт не интересен — доходность в нем не гарантирована, в большинстве случаев очень низкая или отсутствует.
По данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 гг. 3-х летним договорам ИСЖ — около 3% годовых, а по пятилетним — 2,4%. Многие инвесторы остались недовольны — им обещали доходность 15-20% годовых! Лишь некоторые счастливчики получили обещанный доход.
Если открыть полис ИСЖ в рублях, то по сути деньги замораживаются на 3-5 лет, а получение дохода призрачно. Если прибыли не будет, то с учетом рублевой инфляции, такие инвестиции убыточны.
Как инструмент создания финансовой защиты семьи полис ИСЖ неэффективен. При наступлении страхового случая (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Стандартный полис страхования жизни выгоднее – в нем за небольшой взнос человек получает высокую страховую защиту.
В итоге ИСЖ не интересен ни как инвестиционный, ни как страховой продукт.
Плюсы и минусы полисов ИСЖ
- Низкая доходность.
- В отношении ИСЖ не действует система страхования вкладов.
- Невозможно забрать всю сумму целиком раньше срока без потерь.
- Высокая ликвидность — с депозита легко получить деньги
- Доход не гарантирован! Он может быть 20% годовых и выше, а может быть 0-5%, причем за все 3-5 лет.
- Налоговый вычет по НДФЛ на сумму до 15 600 руб. по договорам сроком от 5 лет. Получить вычет могут физлица, являющиеся плательщиками НДФЛ!
- Наличие страховой защиты на протяжении всего срока действия договора. Но страховая защита по полисам ИСЖ минимальна. Уровень защиты обычно равен первоначальному взносу по полису.
- Деньги, инвестированные в полис, не делятся при разводе, не могут быть взысканы по суду.
Выбирая ИСЖ для инвестирования, помните, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, у которого есть свои плюсы и минусы. Не забывайте о минимизации рисков — не вкладывайте все деньги только в один финансовый инструмент!
Как не стать жертвой мисселинга?
- Главный признак — с кем именно вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией?
Депозит / вклад = договор с БАНКОМ (не страховая, НПФ, брокер) - Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
- Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Есть ли дополнительные комиссии?
- Срок заключения договора? Условия досрочного расторжения договора, сколько денег вам при этом вернут?
Не стесняйтесь задавать вопросы! Выясняйте все непонятные вам моменты. Не верьте никому на слово, смотрите подтверждение обещаний в договоре! Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои деньги!
Игры в ставки. Как понять, что банк обманывает с вкладом?
Кажется, россияне снова заинтересовались банковскими вкладами. Например, в апреле физические лица принесли в финансовые учреждения 942 миллиарда рублей. Это, по данным Центрального банка РФ, на 2,9% больше, чем месяцем ранее. В общей сложности соотечественники хранят в банках почти 33 триллиона рублей.
Все дело в том, что ставки по вкладам растут и, вероятно, расти продолжат, так как на следующем заседании Банка России, которое состоится 23 июля, регулятор может увеличить ключевую ставку даже на 1%, не исключала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. А куда ключевая ставка, туда и ставки по депозитам. Единственное, что не изменится, так это попытки некоторых банков ввести вкладчиков в заблуждение: подсунуть вместо застрахованного депозита некое доверительное управление или занизить ставку по вкладу. Рассказываем, к каким уловкам кредитных организаций нужно быть готовым.
Доверительный обман
Центральный банк ужесточает денежно-кредитную политику из-за растущей инфляции. В июне она ускорилась до 6,5% в годовом выражении (по данным Росстата). Это максимум за последние пять лет. Редкие вклады покрывают официальную инфляцию, про неофициальную вообще молчим.
Этим пользуются кредитные организации, когда предлагают вместо вкладов другие финансовые продукты с высокой доходностью. Называются они доверительным управлением. Работает оно так: гражданин заключает с банком договор, отдает сбережения, а банк передает средства в стороннюю инвестиционную компанию, которая будет вкладывать деньги в рыночные инструменты.
Вот только деньги в таком случае не застрахованы государством, забрать их в любой момент нельзя, да и высокая доходность не гарантируется: она зависит от ситуации на финансовых рынках, которые сегодня растут, а завтра падают.
Статья по теме
Как правило, банковские служащие умалчивают об этих нюансах, зато по несколько раз повторяют о высокой доходности. Запомните: по закону финансовые организации обязаны прописывать в договоре сумму вклада, валюту, порядок начисления процентов, условия возврата денег. Обязательно обращайте внимание на эти строчки.
Да, никакой передачи ваших накоплений сторонним инвестиционным конторам в договоре быть не должно, как и терминов «доверительное управление», «инвестиционное сопровождение» и т. п.
Даже если оформите реальный вклад, вы рискуете стать потенциальной добычей связанных с банком структур: если есть свободные деньги, значит, вы не бедствуете. Ждите звонков с предложениями страховки жизни и здоровья, «бесплатного» инвестиционного счета (в котором все равно зашита комиссия брокера за любые операции), паевыми инвестиционными фондами, которые тоже с радостью возьмут ваши деньги, с той лишь разницей, что там их можно и потерять. Но про последнее вас, конечно, никто не предупредит.
«У банков вполне понятная коммерческая цель: привлечь как можно больше средств и получить как можно больше прибыли. То есть доходность, которую платят по вкладам, они пытаются компенсировать другими статьями своего дохода», — поясняет руководитель финансовой компании Алексей Лашко. 
Манипуляции со ставками
Вообще, обман банков кроется в очень простых вещах, говорит Лашко.
«Понятное дело, что за все манипуляции банк не отвечает, так как все формальности соблюдены и все, что происходит в банке, в рамках правого поля. На каждое действие есть согласие клиента, его подпись или галочка в приложении. Поэтому ответственность целиком и полностью ложится только на вас. Внимательно читайте документы, изучайте, задавайте вопросы», — подсказывает эксперт.
По его словам, бывает, что банки обещают ставки выше рыночных: привлекательный процент, который, правда, действует только в первый месяц действия вклада, а дальше он будет меньше, чем в остальных финансовых организациях. Но об этом банки предпочитают не распространяться.
Статья по теме
«Или ставка привязана к какому-либо условию. Например, к изменению ключевой ставки, стоимости валюты или показателей выручки банка за период. Так как клиент не может повлиять на эти условия, он является заложником ситуации. Практически наверняка ставка никогда не вырастет, а, наоборот, будет только снижаться. По накопительным счетам с привлекательной ставкой такие условия привязаны к сумме денег на счете: чем больше у вас денег, тем меньше ставка», — рассказывает Лашко.
«Процент по вкладу может быть изменен в одностороннем порядке», — такое условие кредитные учреждения тоже прописывают в договорах и обычно умалчивают о нем. Чаще всего такие хитрости распространяются на накопительные счета или доходные карты. Допустим, вчера у вас была доходность 5,5% годовых, а сегодня — уже 4,5%. Повлиять на это вы также не можете.
Дополнительные расходы
Самым простым способом «обуть» клиента является размывание доходности на затраты в банке. Стоимость платежки, СМС-информирование, платные push-уведомления, дополнительные платные опции, которыми вы никогда не воспользуетесь, вроде скидок в цветочных магазинах или магазине бижутерии, которого нет в вашем городе. Список можно продолжать бесконечно.
«При оформлении вклада следует узнать, на какие расходы вас автоматически подписал банк. По возможности от ненужных или бесполезных функций следует отказаться. Беда в том, что финансовая организация может автоматически включать их назад под ширмой „в целях улучшения качества обслуживания“, например, чтобы вернуть вам услуги с рассылкой СМС», — делится Лашко.
Источник https://brobank.ru/kak-nas-obmanyvayut-banki/
Источник https://aif.ru/money/mymoney/igry_v_stavki_kak_ponyat_chto_bank_obmanyvaet_s_vkladom