Овернайт для инвесторов и бизнеса: как работают депозиты «на ночь»
Что до инвесторов, они предпочитают вкладывать свободные деньги в покупку новых активов.
Но за время, что деньги лежат на счете, бизнес и инвесторы могут получить доход. Как это сделать, рассказываем в статье.
Что такое овернайт
Банк и брокер пускают деньги в оборот. Полученный доход банк распределяет среди клиентов — начисляет проценты за депозит. Обычно деньги должны пролежать на счете хотя бы месяц. И такое преимущество получают только частные вкладчики. На расчетные и брокерские счета обычно доход не начисляется.
Но организации и инвесторы тоже могут заработать на хранении денег. Причем для них срок депозита может быть коротким, например, сутки или несколько часов. Короткий депозит называется овернайтом.
«Ак Барс Финанс» по ИИС (тарифный план «Простое решение») начисляет клиентам доход 1% годовых на свободный остаток рублей.
Условия овернайта. Ставка по овернайту приближена к ключевой ставке ЦБ. А действие инструмента распространяется на деньги и ценные бумаги.
Например, частный инвестор может передать брокеру активы на овернайт на 10-12 часов, чтобы они приносили прибыль ночью. Условия предоставления такой услуги зависят от условий брокера, ставки доходности и минимальный срок размещения и могут различаться у разных брокеров.
Короткий депозит предназначен инвесторам, у которых по счету проходят большие суммы — от полумиллиона рублей. Причем деньги могут быть в валюте или ценных бумагах. Условия и доходность по разным валютам и ценным бумагам также различаются.
Риски. Основной риск связан с банкротством банка или брокера — краткосрочный депозит не попадает под программу обязательного страхования вкладов. Но вряд ли банкротство произойдет за одну ночь. Поэтому клиенты могут положить на овернайт деньги, которые планируют пустить в оборот в ближайшее время.
Как работает овернайт
Овернайт для бизнеса. Многие организации и ИП не работают в выходные и по ночам. Деньги, которые лежат на счете в конце банковского дня, можно перевести на депозит овернайт.
Для этого банк и клиент подписывают договор, в котором оговаривают условия. Например, овернайт может быть разовым — деньги пролежат на депозите, например, 24 часа. Или длительным — например, в течение года каждую пятницу деньги со счета переводятся на депозит на 48 часов.
Стороны могут оговорить минимальную сумму для овернайта. Например, если на конец дня остаток на расчетном счете составляет 700 тыс. ₽, деньги переводятся на овернайт. Если меньше, они остаются на расчетном счете.
Пример
Компания получила платеж в 5 млн ₽ в пятницу, 3 марта. На понедельник компания запланировала платежи по счетам. А пока перевела деньги на овернайт по ставке 6,5% годовых. Доход за сутки составит: 6,5% / 365 дней = 0,0178%.
За трое суток — с 12:00 пятницы до 12:00 понедельника — компания получит доход: 5 000 000 * 0,0178% * 3 = 2 500 ₽.
При начислении овернайта используют сложный процент. Но мы посчитали доход на всю сумму сразу за три дня.
Овернайт для инвесторов. При овернайте ценных бумаг или валюты инвестор передает брокеру активы на короткий срок, например, на ночь. На свое усмотрение брокер может применять активы для сделок шорт, торговать в других часовых поясах или на внебиржевом рынке. Но только брокер решает, использовать средства инвестора или нет.
Овернайт акивов не гарантирует обязательного дохода. Узнать, подключен ли заем овернайт у инвестора, можно у брокера.
Обычно для овернайта в инвестициях брокер берет акции «голубых фишек» — наиболее ликвидные ценные бумаги, а облигации и акции второго, третьего эшелонов использует редко.
С ноября 2022 объем операций по овернайту значительно вырос — на графике обозначено синим цветом. Непродолжительное снижение приходится на весну 2022. Но в это время даже высокие ставки не смогли побудить инвесторов использовать овернайт (Источник: ruonia.ru)
Если инвестор не хочет, чтобы брокер использовал его активы, он отключает овернайт, поскольку проценты вознаграждения могут быть совсем небольшие — вплоть до долей процентов. И далеко не каждый брокер использует активы клиента в овернайт. О такой услуге указывается в регламенте брокера, либо информацию можно уточнить у самого брокера.
Овернайт для частных вкладчиков. Частники тоже могут депонировать деньги со счета на короткий срок. Условия овернайта для частных клиентов такие же, как для организаций.
Обычно овернайт используют посредники, когда у них оказывается крупная сумма накануне выходных или праздников. В это время банк не работает и распорядиться деньгами не получится. Если их положить на счет, за два-три дня сумма не изменится. Если использовать овернайт, можно получить прибыль.
Обычно банки устанавливают лимит на минимальную сумму, например, 500 тыс. ₽, или отказываются подключать овернайт частным клиентам.
Предложения банков по ставкам овернайт
Что предлагают банки на 7.03.2023
Что предлагают брокеры. Ставка по овернайту у брокеров зависит от объема спроса и предложения на рынке, ликвидности ценных бумаг, текущей ключевой ставки. Некоторые могут начислять процент на остаток валюты на брокерском или инвестиционном счете.
Например, «АК Барс Финанс» стабильно начисляет 1% на остаток рублей по ИИС. Однако не все брокеры готовы оказывать такую услугу, а при подключении условия оговариваются индивидуально. Выбирайте брокера, с которым ваши финансы будут надежно расти.
Информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и носит ознакомительный характер. Помните, что ответственность за принятые инвестиционные решения несете только вы.
Как работает овернайт
Деньги должны работать — это постулат любого бизнеса. В идеальной модели они приносят прибыль и днем, и ночью. Вот про ночную работу сбережений мы сегодня и поговорим.
Понятие overnight означает операцию, которая длится с ночи до утра. В банковской сфере овернайт обозначает как срочный депозит, так и однодневный кредит. Обе эти операции пользуются спросом на рынке.
Однодневный кредит выручает бизнес, когда деньги ожидаются завтра, а поставщик ждет оплаты сегодня. В этом случае предприниматель может пополнить свой расчетный счет на определенную сумму и перевести деньги по выставленному счету. На следующий день при поступлении денег кредит автоматически будет погашен.
Но нас интересует вопрос работы имеющихся на счету денег, то есть вклад на ночь. Во-первых, такой вклад позволяет заработать, пусть и немного. Во-вторых, это способ если и не минимизирует потери от инфляции, то помогает, как минимум, окупить банковские комиссии за РКО.
Суть вклада
Овернайт — краткосрочный депозит, приносящий проценты за размещение денег на специальных счетах в ночное время.
Срок такого депозита — ночь. Исключение — краткосрочные депозиты, на которые средства были зачислены вечером в пятницу или накануне праздников. В этом случае они вернутся на расчетный счет с процентами утром первого рабочего дня.
В чем выгода
Выгода овернайта, как любого депозита, кроется в создании небольшого пассивного дохода. Ваши сбережения не просто хранятся на счетах в банке, а работают. Отличие овернайта от привычного всем депозита в том, что срок размещения очень мал — ночь. Благодаря такому сроку бизнес может располагать всей суммой в рабочее время, а в ночное время остатки, свободные от всяких обязательств, не спят, а зарабатывают проценты.
Плюсы такого депозита:
- получение дохода в минимальные сроки;
- получение процентов от суммы, лежащей на счету;
- получение прибыли от активов без ущерба для рабочего процесса;
- надежность самого вклада;
- большой диапазон суммы для размещения;
- минимальный пакет документов для заключения договора;
- иногда можно подписать долгосрочный договор и автоматизировать весь процесс.
Используйте все возможности, которые сегодня есть у бизнеса. Воспользуйтесь суточным размещением денежных средств на специальном счете в Совкомбанке под проценты для увеличения дохода. Закажите обратный звонок на сайте банка и узнайте все про подключение овернайта.
Как работает
Овернайт — краткосрочный депозит. Все действия по размещению денег должны происходить оперативно, поэтому сейчас процесс происходит дистанционно.
Предварительно банки заключают с вкладчиком договор, в котором точно прописаны сроки овернайта, ставка и другие обязательные требования. Не всегда для заключения договора необходимо ехать в банковский офис. Во многих финансовых организациях документы оформляются через интернет-банкинг. Иногда такой договор заключается сразу на длительный срок, некоторые организации предпочитают заключать договоры на каждое размещение денег.
У каждого банка есть свои условия работы с овернайтом, но всегда деньги размещаются на этот депозит в конце рабочего дня, а утром рабочего дня возвращаются клиенту уже с процентами.
В некоторых банках овернайт работает с понедельника по четверг, но есть банки, которые открывают такие депозиты еще на выходные и праздники.
Овернайты выгодны при размещении больших сумм, тогда даже небольшая ставка приносит прибыль. Обычно есть лимиты по сумме, с которой можно открыть такой депозит. Например, ограничение может быть установлено на уровне 5 млн рублей или 500 000 рублей. Но есть банки, где такие депозиты доступны с любой суммы, и уже клиент сам решает, интересна ему такая прибыль или нет. Так, для клиентов Совкомбанка такой краткосрочный кредит доступен при любой сумме, то есть даже от одного рубля.
Ставка
Ставка овернайта зависит от ситуации на межбанковском рынке, поэтому она меняется чуть ли не каждый день. Регулятор следит, чтобы банковские ставки не сильно отличались от овернайта ЦБ.
Размер возможных процентов также зависит от суммы вклада и от тарифа. Этим объясняются разные ставки по овернайту внутри одного банка.
Проценты по этим депозитам небольшие. Они меньше, чем по долгосрочным вкладам, и выше, чем по вкладам до востребования. Но овернайт и не стремится заменить долгосрочный вклад или стать одним из инструментов инвестиционного заработка.
Обратите внимание, что в описании вклада озвучивается годовая ставка. Сам же вклад длится один день, поэтому для понимания дневной ставки необходимо озвученную разделить на 365/366.
Например, предлагается депозит на ночь под 2%. Это означает, что за сутки можно заработать 0,005%. Как выражается такая ставка в рублях? Если вы размещаете 500 000 рублей на ночь, то проценты составят 27,4 рубля. Если же вы размещаете 5 млн рублей, то за ночь заработаете 274 рубля.
Этот депозит привлекателен для компаний и предпринимателей. Быстрое размещение денег на короткий период удобно, не требует сложных согласований и действий. А небольшая прибыль лучше, чем ее отсутствие. Кроме того, на сутки размещают деньги, которые не предназначены для накопления. У них другие задачи, просто овернайт позволяет получать бизнесу дополнительный доход. Бизнесмены же, как известно, умеют считать деньги.
Любой бизнес нуждается в подушке безопасности. Срочный депозит от Совкомбанка поможет защитить накопления от инфляции. Закажите обратный звонок на сайте банка и подключите депозит онлайн.
Как оценить риск
Овернайт как депозит не подлежит государственному страхованию. По сути, это рискованный вклад, но риски минимизируются сроком. Вряд ли банк сумеет разориться за ночь.
Однако всегда стоит выбирать банк не только по условиям предоставления того или иного продукта, но и по его надежности. И здесь работают все обычные советы.
Во-первых, лучше выбирать крупный банк из списка системно значимых. В этот список попадают лишь крупные банки, от которых зависит финансовая устойчивость всей страны. И здесь важен не вопрос престижа, а тот факт, что такие банки вряд ли станут банкротами. В случае финансовых проблем государство будет им помогать.
Во-вторых, если вы все же хотите работать с небольшим банком, проверьте у него наличие лицензии. Вдруг ее уже отозвали или с ней есть проблемы. Идти изначально в проблемный банк не стоит. А если лицензии вообще нет, то вы наткнулись на мошенников. Фальшивые банки встречаются редко, но всегда надо быть бдительным.
В-третьих, не лишним будет уточнить, включен ли выбранный вами банк в систему страхования вкладов. В случае с овернайтом страховка не сработает. Также она не касается юридических лиц, не состоящих в реестре МСП. Однако участие в системе страхования вкладов говорит о благонадежности и честности организации.
В-четвертых, почитайте отзывы о выбранном учреждении в интернете. Больше всего отзывов о банках можно найти на сайте Банки.ру. Не стоит игнорировать и друзей-предпринимателей: поинтересуйтесь их банком, всем ли они там довольны, что не устраивает, какие проблемы встречаются и как быстро их решают.
Репутацию компании стоит изучать не только по отзывам, но и по работе в период кризиса. Кризисы случаются нередко, всегда можно узнать, как действовал банк в тот или иной период, держал ли он свои обязательства перед клиентами. Если компания работает на финансовом рынке давно и имеет репутацию честной организации, которая не «кидает» клиентов, ей можно доверять.
После такого изучения и анализа можно сравнивать тарифы и дополнительные услуги разных банков, которые попали в вашу выборку. Оценивайте не только нужный вам продукт, но и дополнительные опции: сможете ли вы работать дистанционно, запустить свой зарплатный проект, вести бухгалтерию с помощью банковских сервисов, получить кредит и т. п.
Выбрав банк, изучайте его предложения и пользуйтесь продуктами, которые принесут вам выгоду. Овернайт — один из таких банковских продуктов. Можно, конечно, сетовать, что проценты здесь маленькие. Но без такого ночного размещения и их бы не было. А для компаний с многомиллионными остатками на счетах такая услуга явно выгодна.
Источник https://life.akbars.ru/invest/nachinayushchim/overnayt-dlya-investorov-i-biznesa-kak-rabotayut-depozity-na-noch/
Источник https://sovcombank.ru/blog/biznesu/kak-rabotaet-overnait