Почему банк может отказать в кредите бизнесу
На российском рынке банковских услуг существуют десятки программ кредитования бизнеса — на развитие своего дела, на пополнение оборотных средств, на приобретение оборудования и прочее. Кажется, что достаточно лишь выбрать подходящее по условиям предложение и подать заявку. Однако нередко предприниматели сталкиваются с отказом и не всегда понимают причины. Собрали для вас список самых частых оснований для отказа в кредите бизнесу.
Можно ли узнать точные причины отказа в кредитовании
Отказ в кредитовании может получить любой заёмщик, даже подтвердивший стабильный доход и предоставивший все необходимые документы. При этом причину такого решения соискателю могут не сообщить.
Согласно ст. 821 ФЗ №14 от 26.01.1996 ч.2 ГК РФ, кредитор вправе отказать заёмщику в кредитовании при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о невозможности возврата выданной суммы в положенный срок. Перечень возможных обстоятельств — открытый. То есть, банк самостоятельно принимает решение о платежеспособности потенциального клиента и не обязан разглашать мотивы своего решения.
Однако с 1.03.2015, по нормам ФЗ №218, банки указывают причины отказа в информационной части кредитной истории заёмщика. Каждый человек или организация вправе запросить свою историю и просмотреть аргументацию относительно отказа. Два раза в год это разрешено делать бесплатно.
Для выяснения места хранения КИ отправляют запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно удалённо через Портал Госуслуг.
Узнав причину отказа, можно устранить несоответствие и попытаться вновь получить кредит. Однако при указании причины банки вправе ссылаться на собственную кредитную политику. И в этом случае узнать что-либо становится сложнее.
Популярные причины отказа в кредитовании бизнеса
У каждой банковской организации собственные правила. Но есть и некоторые общие основания отказа в кредитовании бизнеса, которых придерживается большинство банков.
Минимум отчётности
Некоторые банки до сих пор работают по «Стандартам Европейского банка реконструкции и развития» от 1994 года, по которым банк должен оценить платежеспособность потенциального заёмщика и прибыльность его бизнеса. Для этого запрашивают балансы, договоры с поставщиками, оборотно-сальдовые ведомости и прочие документы. Банковский аналитик должен провести выездную проверку активов предприятия.
Учитывая, что полную бухгалтерскую отчётность в основном ведёт лишь крупный и средний бизнес, малый — предъявляет только отчётность для ФНС. И получает отказ, поскольку стандарты ЕБРР не рассчитаны на специфику малого бизнеса.
Ошибки при подготовке документов
Собирая документы для подачи заявки, приходится собирать сведения из разных подразделений компании. Обычно это делает бухгалтер, который может не заметить технические ошибки или несоответствия. Затем пакет документов поступает в кредитный отдел банка и далее, без детальной проверки, в другие банковские службы.
В итоге кредитный комитет может обнаружить какие-либо противоречия и это повлияет на принятие решение. Причиной отказа может стать даже ошибка, допущенная при заполнении анкеты.
Низкий доход
При рассмотрении заявки банк учитывает «чистую прибыль» заёмщика. Причём этой прибыли должно хватать и на личные нужды владельца бизнеса, и на погашение кредита. Соответственно, сумма прибыли должна быть прописана в официальной отчётности ФНС.
Высокая долговая нагрузка
Банк учитывает все долговые обязательства компании или ИП и выясняет, какой процент прибыли уходит на погашение. Если долговая нагрузка превышает 50 %, то в кредитовании с большой долей вероятности откажут. Кстати, у ИП проверят и личную кредитную историю, проверка распространяется даже на кредитные карты.
Малый срок на рынке
Большинство банков отказывают бизнесу, который работает менее 6-12 месяцев. Поэтому рассчитывать на получение кредита на запуск своего дела не стоит, если только это не специальный кредитный проект.
Отсутствие залогового имущества
Любому банку нужны гарантии возврата средств. Даже, если по условиям кредитования залог не требуется, наличие материальных активов будет плюсом.
Если подходящего имущества в собственности нет, стоит подготовить убедительный план по возврату средств. Детальный расчёт должен объяснять, как заёмщик намеревается потратить сумму и каким образом планирует погашать кредит.
Нежелательная отрасль
Банк может работать с определённым перечнем отраслей, причём для каждой из них может быть предусмотрен резерв. Отказ может быть обусловлен тем, что ваша отрасль находится в «чёрном списке» или лимит кредитов исчерпан. Увы, узнать заранее о данном основании вы вряд ли сможете. Если при отсутствии очевидных причин вам всё же отказывают, можно попробовать обратиться в другой банк.
Несоответствие размеров
Почти все кредитные организации, кроме крупных универсальных банков, предпочитают работать с определёнными категориями клиентов. Если ваш бизнес крупнее или меньше, то даже после тщательной проверки вам, скорее всего, откажут.
В условиях кредита обычно указывают «вилку» — к примеру, от 50 млн до 200 млн рублей. Если вам нужна сумма меньше или больше, ищите банк с соответствующими диапазонами.
Если кредитная организация не указала реальную причину отказа, то вряд ли вы узнаете точное основание. Но вы можете попытаться максимально улучшить свою репутацию и подать заявку снова. Кроме того, если один банк отказал в кредите, то другой — вполне может выдать нужную сумму, руководствуясь собственными правилами.
Какой кредит взять на развитие бизнеса
Проверили себя по чек-листу и убедились, что банк не откажет вам в кредите? Самое время узнать, а какие варианты предлагают вам.
В первую очередь банк «Открытие» принимает заявки по программе льготного кредитования предприятий по программе ФОТ 3.0 по ставке 3% годовых. Вы можете подать заявление, если ваша ниша включена в список пострадавших отраслей и вы не участвовали ранее в программе ФОТ 2.0.
Также мы формируем различные кредитные предложения. Вы можете оформить экспресс-кредит, рефинансирование, кредит на инвестиции и на исполнение контракта. А также в банке «Открытие» мы предлагаем специальные кредиты под разные цели:
- Приобретение франшизы;
- Молодым предпринимателям и женщинам на открытие бизнеса;
- Для сдачи недвижимости в аренду;
- На приобретение залогового имущества.
Вы можете использовать заёмные средства, чтобы уверенно развивать свою компанию.
Десять причин, почему отказывают в кредитах ИП
Индивидуальные предприниматели обращаются в банк за заемными средствами, но часто получают отказ. Для объяснения причин неполучения средств в ход идут различные теории.
Нет доказательств платежеспособности
Ряд предпринимателей выбирает режим ИП, а не ООО для деятельности в силу того, что, как им кажется, он не предусматривает ведения бухгалтерии и вообще никакой деловой документации — мол, всё по заветам российских купцов прошлых времён: в голове или, в лучшем случае, в тетрадке (в ноутбуке). Не обсуждая подобный формат ведения бизнеса, хочется лишь заметить, что при обращении в банк такой ИП не получит заемные средства — нет доказательств платёжеспособности. Нужна документация, по которой кредитный специалист банка оценит вероятность возвращения кредита ИП. Если возникнут вопросы хотя бы к одному документу — кредит ИП не получит.
Совет: Предоставьте банку максимум возможной финансовой документации, ОКВЭДы, паспортные данные руководителя. Поможет делу предоставление бизнес-плана будущего проекта, под который берутся заемные средства.
Далее, часто нет залогов, поручителей или созаёмщиков, что ухудшает надёжность и платёжеспособность клиента в глазах банка. Может также помешать плохая личная кредитная история человека, на которого зарегистрировано ИП. Так что, перед походом в банк лучше привести кредитную историю в порядок, хуже не будет.
Маленький срок деятельности
Многое зависит от срока работы ИП. Если он меньше полугода — кредит не получите, так как ещё непонятно, выживет ли бизнес или закроется. А банку не нужны невозвратные кредиты. Лучше, если ИП осуществляет деятельность от одного года. Иногда банк оценивает даже компетентность заёмщика и степень владения им ситуацией.
Нецелевой кредит
Попытка взять нецелевой кредит, скорее всего, окончится безрезультатно. Банк в этом случае не может проконтролировать расходование кредитных средств, что повышает риски. Так что, лучше ИП приходить в банк за целевым финансированием, это серьёзно повышает шансы получить займ.
ИП искажает информацию
И самое последнее дело — это врать банку, приукрашивать ситуацию или искажать информацию. Кредитный специалист владеет информацией о многих секторах бизнеса и, даже если не знает подробностей конкретного бизнеса, может оценить ситуацию и понять, что ему врут. И кто даст взаймы лжецу?
Транзакции ИП вызывают подозрение у банка
Например, если ИП часто переводит деньги со счёта ИП на личный или использует последний при платежах по бизнесу, это может вызвать вопросы с точки зрения соблюдения № 115-ФЗ. Такая же ситуация возникнет при смешивании транзакций со счёта ИП и юрлица, где данный ИП является генеральным директором, или если такой генеральный пользуется личным счётом и счётом ИП для проведения операций, не разделяя эти две ипостаси, сформулируем так.
Совет: наведите порядок в транзакциях, отделив личные проводки от проводок ИП и юрлица. Финансовые потоки должны быть прозрачны и понятны для банка.
Банк не кредитует этот вид деятельности
Есть банки с ограничениями по кредитованию определённых видов деятельности, поэтому бессмысленно обращаться к ним за ссудными средствами на бизнес из «стоп — списка». Подробности лучше узнавать заранее, чтобы не тратить понапрасну собственное время и усилия.
Недостоверная документация/сомнения в деятельности ИП
Банк для того и просит предоставить финансовые документы, чтобы оценить кредитоспособность ИП. Это могут быть авансовые отчеты/накладные/счета-фактуры/кассовые и товарные чеки/квитанции. Не помешает предоставить достоверную информацию об уплаченных налогах, банку это позволит получить представление о деятельности, прибыльности и устойчивости ИП. В крайнем случае представитель банка может посетить производство или торговую точку ИП для оценки состояния дел, в том числе — через общение с вашими сотрудниками. Необязательно это будет сделано гласно для потенциального заёмщика.
Неправильно ведёте себя в банке
Важно для любого заёмщика, не только ИП, правильно и эффективно выстраивать коммуникацию с банком. Даже если вам кажется, что банк лезет не в своё дело и задаёт лишние вопросы, не стоит поднимать градус общения. Лучше аккуратно и вежливо поинтересуйтесь, зачем нужна данная информация и, если вас устроит ответ, предоставьте её. Как правило, кредитным специалистом движет не праздное любопытство, а желание получить больше информации для вашей оценки и снижения рисков банка — это его работа. Факт подачи заявок в несколько банков на получения кредита не является для заёмщика отягчающим обстоятельством, но и помочь в получении кредита не может, поэтому бессмысленно заявлять кредитному специалисту — мол, давайте уже ссуду, а то уйду к конкурентам! Уходите, кто вас держит? Конечно, у кредитного специалиста есть KPI, но для их выполнения никто не станет одобрять кредит ненадёжному или сомнительному заёмщику, это себе дороже.
Слабая кредитная репутация
Вам может отказать в кредите банк, где вы обслуживаетесь, в силу вашей слабой кредитной репутации. Обратитесь в другой банк. Хотя бы в силу того, что у банков разнятся требования к заёмщикам, не тотально, но тот, кто в одном банке не проходит по критериям, вполне может рассматриваться как клиент в другом. Как правило, это не зависит от размера банка, вопреки бытующему представлению, что банки помельче лояльнее относятся к заёмщикам с теми или иными проблемами. Это не так. Но обращение в другой банк не означает автоматическое одобрение кредита — вам придётся пройти всю цепочку заново и, возможно, вас ждёт отказ.
Строго говоря, обслуживание в банке не является непременным условием для получения кредита. Расчётный счёт может быть в одном кредитном учреждении, а займ получен в другом. Это никак не должно повлиять на отношения с банком, в котором вы обслуживаетесь. Если же банк начинает «качать права» по поводу кредитования в другом банке, может быть, есть смысл сменить его.
Нет залога
Залог является существенным фактором усиления позиции потенциального заёмщика, так как снижает риски заимодавца на случай невозврата кредитных средств. Может ли в качестве залога выступать недвижимость или какие-то иные активы (автотранспорт, оборудование, ценные бумаги и так далее) — определяется условиями по кредиту или является предметом переговоров между банком и ИП — заёмщиком.
- кредитование
- индивидуальный предприниматель
Источник https://academyopen.ru/journal/496
Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/508709/