Как взять кредит без страховки

Страховка по кредиту для бизнеса: когда нужна, а когда можно обойтись

Страховка по кредиту увеличивает шанс возврата денег — в этом заинтересован как заемщик, так и банк. Однако платит за снижение риска всегда заемщик. Когда бизнес берет кредит, может быть три варианта:

без страховки банк не выдаст деньги;
без страховки банк выдаст кредит, но по более высокой ставке;
банк не требует страховку — она остается на усмотрение заемщика.

Вместе с юристом разобрали, в каких случаях банки, скорее всего, попросят заемщика оформить страховку, а в каких — кредит можно будет получить без нее.

Что такое страховка по кредиту

Страховка по кредиту — это инструмент управления рисками и для банка, и для бизнеса. Если бизнес не может погасить кредит по какой-то причине и страховка покрывает эту причину, — страховая компания погасит его самостоятельно.

В выигрыше остается и банк — для него это способ снизить свои риски и повысить шанс возврата кредита. Обычно чем ниже риск банка, тем более выгодные условия кредитования он готов предоставить. А значит, со страховкой проценты по кредиту могут быть ниже.

Условия выдачи кредита, как и условия страховки, различаются в зависимости от того, кто берет деньги: компания или физлицо. К физлицам относятся ИП, самозанятые и люди без таких статусов.

Виды кредитного страхования

В бизнес-кредитовании применяют два вида страхования:

страховка залога;
страховка жизни и здоровья заемщика, если заемщик — ИП или самозанятый.

Страхование залога применяется для любых заемщиков. Бизнес страхует имущество, которое оформляет в качестве залога по кредиту. Страховая выплатит бизнесу деньги, если залог сгорит, утонет или его украдут — конкретный список страховых случаев отдельный для каждого договора.

Компания купила склад в ипотеку, оформив этот же склад как залог. Заемщик не смог выплатить кредит, поэтому банк забрал склад себе. Затем банк может продать склад на торгах, чтобы вернуть деньги, выданные в кредит.

Другая ситуация: компания купила склад в ипотеку, отдав его в залог, но через месяц склад сгорел вместе с большим запасом товара. Дела у компании стали плохи, и она не смогла выплачивать кредит. Банк не может забрать сгоревший склад себе, как и компенсировать выданный кредит.

Если склад застрахован, после пожара страховая компания выплатит деньги банку или бизнесу — зависит от договора страхования. Если отдать деньги банку, бизнесу не придется еще несколько лет платить за сгоревший склад. Если деньги заберет бизнес, он сможет потратить их на восстановление работы и закупку нового товара, и в итоге погасить заем.

Страховка жизни и здоровья работает только для физлиц — ИП и самозанятых. Банк может рекомендовать предпринимателю застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Если ИП не сможет работать и выплачивать кредит из-за проблем со здоровьем, долг перед банком погасит страховая. Такое условие банк может прописать в любом кредите, но чаще всего — в крупных и долгосрочных.

Кроме того, если кредит берет ИП или самозанятый, банк может запросить поручительство по кредиту. Если что-то пойдет не так, поручитель будет выплачивать кредит за предпринимателя. Поручительство не считается страхованием, но это еще один способ для банка снизить свои риски.

Обязательно ли страхование кредита

Ни в одном виде кредита для бизнеса страховка не является обязательной. В Гражданском кодексе указано, например, что залогодатель обязан застраховать залог, «если иное не предусмотрено законом или договором». Другими словами, если банк не выдает кредиты без страховки — это его решение, а не вынужденная необходимость.

Читать статью  Дают ли ипотеку пенсионерам и как ее можно получить

Обычно бывает два варианта:

банк может предложить оформить страховку и не выдавать кредит без нее;
оформление страховки могут оставить на усмотрение бизнеса.

Во второй ситуации чаще всего бывает так: если нет страховки, банк меняет условия кредита и повышает процентную ставку. Он вправе так делать — нет закона, который бы это запрещал.

В кредитовании работает традиционное для экономики правило: чем больше риск, тем больше должна быть потенциальная прибыль. За то, что банк несет дополнительные риски, выдавая кредит без страховки, заемщик будет вынужден платить более высокие проценты. Но у риска есть предел: если банк посчитает выдачу кредита без страховки слишком рискованной, то будет вправе отказать бизнесу в выдаче.

Если банк не требует страховку, бизнес должен оценить ее целесообразность самостоятельно — это будет обычным страхованием бизнеса вне рамок кредитного договора. Страховка по кредиту дает бизнесу гарантию того, что внезапное ЧП не остановит бизнес, загнав его в долги.

Может ли банк обязать оформить страховку от самого банка. Банки, у которых есть услуги страхования, скорее всего, предложат заемщику оформить страховку у них.

При этом банки не имеют права обязать заемщика пользоваться именно их услугами. Подойдет любой договор страхования — банк будет обязан принять его.

Когда оформлять страховку

В кредитном договоре банк может предусмотреть два срока оформления страховки: до того, как бизнес получит деньги, или после этого.

Как действует страховка по кредиту

Если страховку нужно оформить до получения кредита, банк не даст бизнесу деньги без предъявления договора страхования.

Если страховка нужна после получения денег, обычно банк устанавливает срок, в течение которого эту страховку нужно оформить, например в течение месяца.

В любой ситуации банк имеет право досрочно истребовать деньги, только если это прописано в кредитном договоре.

Как условия страховки зависят от цели кредита

Есть четыре основные цели, на которые бизнес берет кредит: покупка недвижимости, транспорта, оборудования и нецелевое кредитование. К нецелевым относят, например, оборотные кредиты, займы на выплату зарплаты или расширение штата. Цель получения кредита часто определяет, будет ли банк требовать залог и страховку.

Кредит на недвижимость. Ипотекой считают кредит, в котором залогом становится недвижимость. Если это правило не соблюдается — это обычный целевой кредит.

Если ипотеку берет компания, заложенную недвижимость, скорее всего, нужно будет застраховать. Если кредит оформляет ИП, с большой вероятностью придется застраховать и жизнь предпринимателя. Некоторые банки разрешают ИП оформить страховки на год, а не на весь срок ипотеки — тогда через год ставка по ипотеке вырастет.

Иногда залогом по ипотеке может выступить недвижимость, которая уже есть у заемщика. Например, бизнес берет кредит на покупку нового цеха. В залог можно дать приобретаемое здание цеха либо другое — столовую, ангар или другой цех. Необходимость страховки банк будет оценивать исходя из пожароопасности и ветхости здания.

Представим банно-гостиничный комплекс, который берет кредит на строительство нового здания гостиницы. В качестве залога он дает свой комплекс бань. Банк понимает, что бани могут сгореть и не дожить до конца выплаты кредита.

Если компания потеряет бани, ее бизнес будет приносить намного меньше денег. Тогда, вероятно, у заемщика не будет денег на возврат кредита. Банк посчитал риски и понял, что без страховки залога он не может выдать кредит. Банк прописывает в договоре, что заемщик должен застраховать бани на весь срок кредита, иначе договор кредитования расторгается.

Автокредит. Некоторые банки дают кредиты на автомобили без залога и без страховки.

Что дает страховка по кредиту

Однако, как правило, в автокредите приобретаемая машина становится залогом и банк заинтересован в ее страховании, поскольку любой автомобиль может попасть в аварию.

Условия могут быть разными. Почти всегда банки просят оформить страховку от угона и от «тотала» — полного уничтожения, после которого ремонт становится нецелесообразным. Такие страховые полисы называются Каско.

Бизнес нечасто берет кредиты на авто, почти всегда выгоднее оказывается лизинг. Работает это так: лизинговая компания покупает по поручению бизнеса конкретный автомобиль и предоставляет его в пользование. Спустя несколько лет у бизнеса может появиться право выкупить авто по остаточной стоимости.

Читать статью  Кредиты без справки о доходах в Хабаровске

В лизинге оформлять Каско тоже не обязательно. Но на практике в договор обычно включают пункт, который обязывает компанию или ИП застраховать авто.

Оборудование. Если кредит на оборудование, банки тоже могут просить оформить залог. Однако само оборудование редко оформляют как залог — зачастую банки в этом не заинтересованы.

При кредите на оборудование банк предпочтет попросить в залог что-то другое — недвижимость или авто. Их банк, вероятно, порекомендует застраховать. Но в некоторых случаях банки могут просить закладывать и страховать оборудование.

3D-принтер относительно легко устанавливать и демонтировать. Срок службы такого принтера — 10 лет. Если кредит оформлен всего на два года, банк может предложить заложить 3D-принтер и застраховать его, например, от пожара.

Другой пример: рыбный завод хочет купить конвейерную ленту в кредит. Ее тяжело демонтировать, а из-за постоянной влажности лента подвержена коррозии. Такое оборудование оформлять в залог банк, скорее всего, не захочет.

Нецелевой кредит. Тут обычно работает такое правило: чем больше сумма кредита, тем выше вероятность, что банк потребует залог и страховку.

Также важна кредитоспособность заемщика: чем стабильнее и прибыльнее бизнес, тем больше вероятность, что страховка не понадобится.

Например, Тинькофф дает оборотный кредит для бизнеса без залога и страховки. Подтверждать целевое расходование денег тоже не нужно.

Еще бизнес может оформить кредитную линию. Она похожа на кредитную карту: оформляется один раз, после чего бизнес может брать деньги по мере необходимости. Если бизнес оформляет кредитную линию, Тинькофф попросит оформить коммерческую или жилую недвижимость в залог. По договору эту недвижимость также нужно будет застраховать.

Главное

В бизнес-кредитовании страхуют либо заложенное имущество, либо жизнь заемщика-ИП.

По закону обязательных страховок нет ни в одном виде кредита. Банки решают по своему усмотрению, нужна страховка или нет.

Банки, выдавая кредиты, оценивают свои риски. Например, банк может посчитать, что без страховки давать бизнесу деньги слишком рискованно. Либо деньги можно выдать, но под более высокий процент.

Чем выше риск уничтожения или исчезновения заложенного имущества, тем больше вероятность, что его нужно будет застраховать.

Как взять кредит без страховки

Баннер

Как оформить кредит без страховки? Возможно ли это в принципе? Разбираемся в статье.

  • Что такое страховка по кредиту?
  • Можно ли взять кредит без страховки?
  • Как отказаться от страховки
    • Алгоритм действий

    Что такое страховка по кредиту?

    При обращении в банк за кредитом может встать вопрос об оформлении страхования . Обычно речь идет о следующих видах :

    • Страхование жизни и здоровья заемщика . Если с человеком , взявшим кредит , что — то случится , то обязанности по выплате долга лягут на поручителя или наследников . Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет переложить это бремя на страховую компанию . В зависимости от договора страховым случаем будет считаться травма , госпитализация , получение инвалидности первой и второй группы , смерть .
    • Страхование по потере постоянного места работы . Обычно страховым случаем считают увольнение по сокращению штата и при ликвидации компании , иногда – сокращение зарплаты , отказ от перевода на другую работу или смена собственника предприятия . А вот увольнение по собственному желанию для страховой компании не аргумент . При наступлении случая, оговоренного в договоре, страховщик будет выплачивать взносы по кредиту вместо заемщика от трех месяцев до полугода (в зависимости от условий договора), или пока застрахованный не найдет новую работу.
    • Страхование титула . Актуально при покупке в ипотеку недвижимости на вторичном рынке , предусматривает защиту от риска потери права собственности . Такой полис нужен на случай , если будет оспорено право собственности продавца . Например , недвижимость досталась ему в наследство , он ее продал , но тут объявились другие претенденты на родовое гнездо . Если сделка по продаже такой квартиры будет оспорена , покупатель может рассчитывать на выплату по страховке в связи с утратой права собственности .
    • Страхование залогового имущества . Это относится в первую очередь к займам на сравнительно крупные суммы – ипотеке и автокредиту . Банку нужны гарантии , что имущество , находящееся в залоге , не потеряет своей ценности .

    При оформлении автокредита банк может потребовать оформление каско – автомобиль должен быть застрахован от угона , хищения и повреждения . Что касается ипотеки, для банка обязательно страхование так называемого « конструктива » заложенной недвижимости – несущих конструкций . Страховать ли внутреннюю отделку , мебель , бытовую технику, решает собственник – для банка это неважно .

    Отметим , что страхование залоговой недвижимости – единственный вид обязательного страхования при оформлении кредита . От него нельзя отказаться или оспорить в суде , об этом говорит ст. 31 закона « Об ипотеке » .

    Можно ли взять кредит без страховки

    Зависит от программы кредитования . При оформлении ипотеки отказаться от оформления страхового полиса нельзя , а при получении потребительского кредита – можно . Но нужно быть готовым к возможным последствиям . Чем может грозить отказ от оформления страхового полиса ?

    Страхование может быть условием одобрения кредита . Впрочем , банки не всегда это декларируют . И клиент не узнает , что именно стало причиной отказа в кредите – банк оставляет за собой право не сообщать эту информацию . А вот готовность оформить полис , во — первых , повышает шансы на одобрение кредита , во — вторых , может сделать условия кредита более привлекательными : ставку ниже , а срок кредита – больше .

    При отказе от страхования банк может пересмотреть условия кредита и , например , повысить кредитную ставку или вовсе расторгнуть договор через суд . Такие последствия должны быть прописаны в кредитном договоре .

    В некоторых ситуациях у кредита может быть более выгодная альтернатива . Например , рассрочка по карте «Халва».

    Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

    Как отказаться от страховки

    В первую очередь взвесьте все плюсы и минусы . Посчитайте , сколько будет стоить оформление страховки и на сколько подорожает для вас кредит , если вы откажетесь от полиса . Возможно , страхование для вас окажется более выгодным решением .

    Кроме чисто финансовых соображений важен и психологический аспект . Страховой полис помогает заемщику чувствовать себя более уверенно и спокойно . О н знает , что его жизнь и здоровье застрахованы и в случае чего он не останется один на один со сложной ситуацией .

    Также обратите внимание на срок кредита . Если речь идет о небольшой сумме долга , которую вы планируете вернуть в короткие сроки , возможно , оформление страхового полиса действительно необязательно . А вот если вы думаете о многолетних отношениях с банком , третий – в лице страховой компании – не будет лишним .

    Алгоритм действий

    По закону у заемщика есть две недели , чтобы передумать . Это период охлаждения – срок , в который клиент может отказаться от договора страхования .

    Если вы решили , что полис вам не нужен , направьте заявление в страховую компанию . Сделать это можно лично , обратившись в офис , или отправив документ заказным письмом .

    Если договор еще не начал действовать, вы получите полную стоимость оплаченной страховки . Если он уже вступил в силу , то из стоимости полиса удержат сумму, пропорциональную прошедшему периоду .

    Однако договор может подразумевать другие условия , например , более длительный период охлаждения . Внимательно изучите документ, прежде чем его подписывать .

    Нюансы кредитования без страховки

    Для банка страхование – это способ снизить риски невозврата долга . Кредитор , будучи уверен , что даже если с заемщиком что — то случится , платежи по кредиту будут вноситься исправно , может предложить более низкие процентные ставки . Без такой уверенности банк вынужден закладывать свои риски в повышенный тариф , и в результате кредит становится дороже для клиента .

    Так или иначе, выбор всегда остается за заемщиком. Самое главное — уметь считать и находить свою выгоду. Кредит от Совкомбанка — это всегда выгодное решение! Чтобы убедиться в этом, воспользуйтесь нашим калькулятором и рассчитайте платеж.

    Источник https://secrets.tinkoff.ru/biznes-s-nulya/strakhovka-po-kreditu/

    Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/kak-vzyat-kredit-bez-strahovki

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *