Досрочное расторжение вклада
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
Откройте вклад и выиграйте 1 000 000 ₽
Вклад «Счастливый»
Банк «Открытие», Лиц. № 2209
Сделать вклад
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Штрафные санкции при досрочном расторжении
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Читайте также:
Как забрать вклад из банка раньше срока
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.
В чем еще может быть подвох
Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.
Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:
- Комиссии. За досрочное закрытие договора банк может обложить клиента комиссией в виде фиксированной суммы или % от вклада.
- Тарифы. Условия прописываются в договоре, но иногда все увязывается на тарифы, которые указаны на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Но применяется это только в случае, если клиент решает забрать вклад до срока.
- Отмена процентов. Некоторые банки пересчитывают сумму, отменяют начисленные проценты, даже если они уже были начислены.
В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.
Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.
Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:
- до 90-120 суток – 0,01%;
- от 121 до 180 – 2,1%;
- от 181 до 270 – 3,7%;
- от 271 до 361 – 5,1%.
Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.
На что может повлиять досрочное расторжение
Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.
Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн
Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.
Как отозвать вклад в банке
Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.
Можно подать заявку через онлайн-приложение. Нужно перевести остаток средств на карту или счет, все поля заполняются автоматически. Если вклад будет в другой валюте, то сумма автоматически конвертируется по курсу на текущую дату. При досрочном закрытии пересчитываются проценты – если в течение полугода после открытия, то процент 0,01%. Если прошло больше времени, то начисляют 2/3 от ставки.
Если его открывали в приложении, то закрывается он аналогично. Для закрытия вкладов, которые открывались через офис, придется посетить отделение. В случае досрочного отзыва вклада проценты начисляются по ставке 0,005% в год.
Чтобы досрочно закрыть вклад и вернуть деньги, клиенту необходимо прийти в банк и подать заявку. Это касается даже частичного снятия денег. В случае закрытия вклад пересчитывается по ставке 0,01%, если по условиям вклада капитализация в конце срока. Если проценты начисляются каждый месяц, то уже выплаченные деньги не подлежат возврату.
Закрыть вклад можно через приложение и в офисе банка. Потребуется паспорт и заявление в случае, если обратиться в банк. Проценты также пересчитают по минимальной ставке.
Некоторые вклады позволяют сохранить проценты, если сумма пролежала на вкладе более половины времени. Закрывать вклад только в отделении банка с паспортом.
Из России могут уйти 50 банков: какие именно, что сейчас делать с вкладами
Более 50 банков с иностранным участием уйдут из России в течение трех лет, соответствующий прогноз сделали в Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве (АКРА). Какие банки могут покинуть Россию, что будет с кредитами и вкладами и где хранить деньги — в материале NEWS.ru.
Как банки могут закрыться
Гендиректор АКРА, экс-зампред ЦБ Михаил Сухов заявил, что в ближайшие три года Россию может покинуть 50 банков. Во-первых, это «дочки» иностранных банков. Как именно они закроются, будет зависеть от взаимоотношений с регуляторами по месту регистрации головной организации. Банков с иностранным участием сейчас уже больше 50, но часть из них контролируется дружественными государствами и продолжит работать.
Вторая группа — небольшие банки, которые принадлежат крупным компаниям и в основном обеспечивают их платежи. В условиях санкций на обслуживании конкретных предприятий будет тяжело заработать — не все эти банки смогут перестроиться, к примеру, под предоставление кредитов. Ведь денег у них для этого не много.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Третья группа — банки, принадлежащие большим группам государственных или частных компаний. Расходы на такие банки их собственники будут сокращать, и кредитные организации начнут уходить с рынка, ожидает Сухов.
Какие банки с иностранным участием сегодня работают в России
В конце октября прошлого года Владимир Путин подписал указ, запрещающий 45 банкам с иностранным участием сделки по продаже бизнеса без одобрения президента. Полный список банков есть здесь. NEWS.ru расскажет о трех основных.
Фото: kremlin Президент РФ Владимир Путин
Райффайзенбанк
Райффайзенбанк — «дочка» австрийской группы компаний. Банк не скрывает, что сокращает свою деятельность в России. Так, 3 марта «Райфф» временно приостановил открытие счетов компаниям, которые хотели стать его новыми клиентами. Также банк ограничил открытие новых валютных счетов действующим клиентам-организациям.
А 30 марта в австрийской корпорации заявили, что будут работать над возможной продажей бизнеса в России или выделению Райффайзенбанка из австрийской группы. Вывеску Райффайзенбанка убрали со здания на Калужской площади 14 апреля. В банке объяснили, что часть контрактов на размещение вывесок решили не продлевать, исходя из «актуальных потребностей в поддержке узнаваемости бренда».
Юникредитбанк
В марте 2022 года Юникредитбанк допустил уход из России из-за возросших рисков. Его головная организация UniCredit — вторая крупнейшая банковская группа в Италии. Юникредитбанк пока из России не ушел, он заявил о прекращении инвестиционной деятельности в нашей стране сразу после начала спецоперации на Украине.
Газета Financial Times сообщала, что Юникредит договаривается об обмене всех своих активов в России на зарубежные бизнесы российских банков. По данным газеты, банк уже год назад частично начал этот обмен.
Ситибанк
В апреле 2021 года американская Citigroup объявила о выходе из потребительского банкинга в России, а в марте 2022-го — из коммерческого. Во второй половине 2022 года банк начал сворачивать бизнес. В пресс-релизе отмечали, что процесс затронет потребительские кредиты, кредитные карты и вклады, брокерские и депозитарные услуги.
В октябре прошлого года американцы официально сообщили, что хотят прекратить практически все операции в России к концу первого квартала 2023 года. При этом в декабре стало известно, что все потребительские кредиты банка выкупил у него «Уралсиб». Теперь бывшие клиенты «Сити» обязаны вернуть деньги уже в новый банк.
В марте 2023 года стало известно, что американский Ситибанк не может полностью продать бизнес в РФ и передать покупателям IT-систему, на которую завязаны все процессы. В ней используется программное обеспечение и оборудование компаний Cisco и Oracle, которое нельзя продавать в нашей стране. К тому же российскую IT-систему нельзя отделить от западной.
Фото: Сергей Булкин/NEWS.ru
Быстро ли уходят банки из России
Нет, этот процесс сейчас усложнен указом президента — продать банковский бизнес в России можно только с согласия главы государства. Кроме того, многие банки заранее официально предупреждают о намерении закрыть бизнес в нашей стране. И, к примеру, в «Юникредите» заявили, что выполнят обязательства перед клиентами. Примерно такой же подход к клиентам и партнерам демонстрируют все уходящие из России западные компании, не только банки.
Опасно ли хранить деньги в банках с иностранным участием
Финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов напоминает: средства физических лиц на вкладах и текущих счетах застрахованы Фондом страхования вкладов физических лиц (ФСВФЛ) на 1,4 млн руб. (включая проценты). Речь идет о совокупной сумме на всех счетах одного клиента в конкретном банке. При закрытии банка эти деньги будут выплачены владельцам счетов.
В то же время эксперт предупреждает, что не все виды счетов подпадают под страхование ФСВФЛ. Например, деньги на иновалютных вкладах, а также на инвестиционных и пенсионных счетах страхуются в других фондах. Поэтому о гарантиях по выплатам денег с этих счетов лучше все уточнять в конкретном банке.
В то же время основатель многопрофильной инвестиционной компании UK Group Ксения Юриева говорит, что западные компании сейчас поглощаются российским бизнесом: «Как это уже произошло с Societe General, Mercedes Bank и так далее. Процесс „слияния — поглощения“, предусматривающий продажу иностранных долей в рамках установленных регламентов, абсолютно предсказуем».
Фото: Сергей Лантюхов/NEWS.ru
Что сделать, чтобы жилось спокойнее
Банки, которые запланируют в скором времени уйти из России, вряд ли будут открывать клиентам новые вклады на долгий срок. Тем не менее эксперты советуют мониторить топ-50 российских банков и не хранить «все яйца в одной корзине». То есть распределять сбережения между разными банками, а что-то оставлять дома в иностранной валюте, ценных бумагах или долях в инвестиционных фондах.
Источник https://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-rastorzenie-vklada
Источник https://news.ru/dengi/iz-rossii-mogut-ujti-50-bankov-kakie-imenno-chto-sejchas-delat-s-vkladami/