Можно ли взять автокредит с плохой кредитной историей
Автокредит — привлекательное предложение для желающих купить авто, но не каждый заемщик похвастается идеальной кредитной историей. Поэтому вопрос: дают ли автокредит с плохой кредитной историей — волнует будущих заемщиков. Попробуем на него подробно ответить.
Как взять автокредит с плохой кредитной историей?
Взять автокредит с плохой историей можно, но на порядок сложнее, чем добросовестным заемщикам. Рассмотрим процедуру оценки заявки на ссуду:
- клиент подает анкету на получение кредита и документы. Как правило, это паспорт, копия трудовой и справка о доходах;
- банковский работник проверит правильность первоначального оформления анкеты и передаст на проверку андеррайтеру;
- андеррайтер запрашивает информацию о будущем заемщике в бюро кредитных историй (БКИ), в налоговой и пенсионном фонде. В России свыше 30 БКИ, и банки работают с большинством из них;
- из БКИ приходит отчет о кредитной истории заемщика, из которого андеррайтер получает информацию о добросовестности клиента: брал ли кредиты, выплачивал ли, имеются ли действующие ссуды и просрочки;
- на основании отчета из БКИ и принятой в конкретном банке стратегии оценки заемщика, андеррайтер принимает решение одобрить кредит или дать отказ.
Лидеры банковского рынка оценивают заемщиков скрупулезно, поэтому кредит на авто с плохой историей у них можно будет получить в том случае, если со времени просрочек по предыдущему кредитованию в жизни заемщика произошли кардинальные изменения к лучшему. Например:
- сильно продвинулись по карьерной лестнице;
- вырос доход;
- перешли на работу в стабильную или крупную компанию.
Если похвастаться такими изменениями не можете, то не стоит отчаиваться. Автокредит с плохой историей без отказа можно попробовать оформить в небольших или узкоспециализированных банках.
Конкурентная ситуация на банковском рынке высокая, клиенты достаются нелегко. Поэтому некоторые банки закрывают глаза на небольшие просрочки клиентов. При анализе заявки на автозаем также оцениваются доход, стабильность компании работодателя, стаж и другие параметры. Значит, есть шанс, что плюсы перевесят прошлые просрочки по кредитам.
Где взять автокредит с плохой кредитной историей?
Для оформления автокредита с плохой кредитной историей и просрочками можно обратиться в банк, дилерский центр или к брокеру.
Банки
Банки, дающие автокредит с плохой кредитной историей — Сетелем Банк, Восточный Экспресс Банк, Совкомбанк, Русфинанс и ЮниКредит Банк. Этот список сформирован на основе отзывов заемщиков, получивших в учреждениях ссуды. Но, как мы писали выше, для каждой новой заявки на заем решения принимаются индивидуально.
Дилерские центры
Подать заявку на кредит можно и напрямую в дилерском автоцентре. Большинство автоцентров как раз работают либо с Сетелем Банком, либо с Русфинанс Банком, которые лояльны к заемщикам.
Брокеры
Оказывают помощь в автокредите с плохой кредитной историей. Но если в Европе через брокеров проходят до 80% от кредитных сделок, то в России эта доля ничтожна по двум причинам: из-за высоких комиссий на услуги и из-за риска мошенничества. До сих пор существует много компаний, которые зарабатывают на отчаявшихся получить кредит людях: просят внести предоплату, а затем исчезают. Хорошо, если в итоге получите хотя бы список банков, выдающих автокредиты. Поэтому рассматривать вариант посредников следует в крайнем случае. Выбирайте проверенных специалистов с отзывами и репутацией.
Требования к заемщикам
В предыдущих пунктах мы рассказали, как получить автокредит с плохой кредитной историей. Теперь коснемся вопроса о требованиях к будущим получателям займа. По сути, они ничем не отличаются от требований к добросовестным заемщикам. Возраст 21–65 лет, российское гражданство и прописка. Пакет документов тоже потребуется стандартный: паспорт, справка о доходах и копия трудовой. В некоторых банках, например в Сетелем или Русфинанс, действуют программы кредитования по двум документам.
Условия кредиторов
Каждый банк имеет несколько программ автокредитования, поэтому в таблице даны минимальные и максимальные значения показателей.
Какой бывает обман по автокредиту – чего стоит опасаться?
Автокредит практически всегда предполагает получение достаточно большого займа, поэтому важно крайне внимательно подойти к оформлению подобной сделки. Покупателя поджидают различные варианты обмана, как со стороны продавцов, так и со стороны банков. Не всегда речь идёт о прямом мошенничестве, иногда клиента вынуждают согласиться на невыгодную сделку чисто законными путями. Что делать, чтобы не стать жертвой обмана?
Варианты нечестных кредитных сделок
Первое, с чем может столкнуться клиент – не вполне честная игра со стороны банков. Слишком заманчивые рекламные предложения всегда должны вызывать настороженность: банк не станет работать в убыток себе, особенно, если речь идёт об очень крупной сделке.
Низкий процент и невысокие требования к клиентам могут скрывать за собой очень дорогие условия кредита. Такие доступные и привлекательные автокредиты — в чем обман со стороны банков ожидать?
- Начисление разнообразных комиссий: не все знают, что банки с недавнего времени вообще не имеют права взимать какие-то дополнительные платежи с клиентов. Платой за предоставление займа являются начисленные проценты, а открывать счёт и переводить на него деньги банки должны бесплатно. Если вам предлагают оплачивать какие-то дополнительные услуги, сотрудничать с ним не стоит: даже 0,5% каждый месяц приводят к существенному увеличению переплаты, если кредит берётся на долгий срок.
- Еще один распространённый обман при автокредите касается первоначального взноса: реклама утверждает, что кредит выдаётся без авансового платежа, а в банке выясняется, что клиент все равно должен внести какую-либо сумму, которую просто по-другому назвали.
- Уже много раз в СМИ поднималась тема «мелкого шрифта»: кредитный договор представляет собой сложный многостраничный документ, и если поместить самую важную информацию в конце, набрав её мелкими серыми буквами, велика вероятность, что клиент вообще не обратит на неё внимание. В результате на договоре ставится подпись, а потом выясняется, например, что ставка оказывается значительно большей.
Важное правило: в кредитном договоре ОБЯЗАТЕЛЬНО на видном месте чётким шрифтом должна быть указана полная итоговая переплата, а в графике должны быть отражены конкретные размеры ежемесячного платежа. Если их нет, а менеджер банка отказывается назвать точную итоговую сумму, нельзя подписывать такой договор.
- Серьёзный обман автокредита: Мелким шрифтом в договоре указывается, что банк оставляет за собой право изменения ставки в одностороннем порядке. В результате первый год ставка действительно будет низкой, а в дальнейшем банк объявит о тяжёлой ситуации, из-за которой ставка увеличится сразу на несколько процентов.
Какими способами избежать нечестной сделки
Единственный способ избежать банковского обмана – предельно внимательно читать договор и не стесняться задавать вопросы менеджерам. Если вам не хотят что-то рассказывать, не идут на контакт и не отвечают на вопросы – лучше поискать другую кредитную организацию, благо выбор сейчас достаточно большой.
Не рекомендуется обращаться в новые банки с непроверенной репутацией: крупные организации обычно дорожат уже наработанной репутацией, поэтому шансы на обман в них ниже.
Всегда выгоднее анализировать и сравнивать не менее трёх кредитных программ. Не поленитесь сложить сумму всех взносов и сравнить ее с указанной итоговой стоимостью кредита. Часто выясняется, что реальная сумма выше, так как банк втихомолку начислил какой-либо дополнительный платёж или скрытую комиссию.
Когда выплаты завершены, в банке обязательно нужно получить документ о том, что кредит полностью погашен, и у организации не осталось претензий к заёмщику. Если этого не сделать, то информация в бюро кредитных историй может прийти с опозданием, и вы не сможете получить никой новый заём.
Обманы, связанные с получением кредитов в салонах
Автодилеры тоже не всегда готовы работать честно. С рекламных щитов и плакатов бросаются в глаза интересные, заманчивые предложения: новые автомобили в топовой комплектации по баснословно низким ценам. Единственная цель такой рекламы – привлечь клиента в салон.
На торговой площадке можно встретиться с следующими неприятными моментами:
- В салоне не окажется нужной машины: даже если вы буквально за час до визита разговаривали с менеджером, выяснится, что автомобиль в выбранной вами комплектации буквально пять минут назад был куплен. Расчёт на то, что клиент уже настроился на покупку, отказываться от сделки он не захочет, поэтому ему можно предложить более дорогую машину. Разница может достигать 10-30 тысяч рублей.
- Обман на автокредите часто связан со специальными банковскими программами. Продавец предлагает беспроцентный кредит через автосалон, а на самом деле на машину просто изначально ставится более высокая цена. В итоге разница оказывается равна сумме процентов, которую клиент должен выплатить по кредиту.
- Самый неприятный обман автокредит может принести, если машина имеет серьёзный дефект. При транспортировке автомобиль может получить вмятину или иное повреждение, возможен и заводской брак. Если заёмщик невнимательно отнесётся к сделке и не заметит дефект, потом будет тяжело доказать, что машина изначально была повреждена. Поскольку кредитный договор уже заключён, и деньги перечислены в банк, будет очень непросто добиться справедливости.
Автокредит без обмана – мечта любого заёмщика. К сожалению, пока не приходится рассчитывать на честность продавцов и кредиторов, поэтому нужно быть очень внимательным.
Источник https://credits.ru/publications/avtokredity/mozhno-li-vzyat-avtokredit-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/
Источник https://eavtokredit.ru/page/kakoj-byvaet-obman-po-avtokreditu-chego-stoit-opasatsja