Отказывают в кредите при хорошей кредитной истории

Отказывают в кредите при хорошей кредитной истории

Банки наделены правом не сообщать гражданам причины отказа в выдаче кредита. Даже сами менеджеры, озвучивающие решение, часто не знают, почему так случилось. Если при этом у заявителя хорошая кредитная история, то понятно, что у него возникают вопросы. При этом факте отказы все равно случаются, банки смотрят не только на КИ.

10.07.20 94100 12 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Разберемся, почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая. Для этого советуем рассмотреть все аспекты, изучаемые банком при обработке заявки. Все банки, информация о которых есть на Бробанк.ру, применяют примерно идентичный подход к анализу потенциального заемщика.

Низкий уровень платежеспособности

Положительная кредитная история — несомненно, отличный фактор для банка. Таким клиентам доверяют, одобряют большие лимиты, устанавливают сниженные ставки. Но есть и другие важные факторы, которым уделяется пристальное внимание. Один из таких — уровень платежеспособности заемщика.

Каждый банк всегда смотрит на уровень доходов и расходов заявителя. Если у вас положительная КИ, но при этом плохое соотношение заработка и расходных частей бюджета, в выдаче ссуды откажут.

За расходы принимаются:

• алиментные обязательства;
• все действующие кредиты;
• траты на аренду жилья;
• регулярные расходы иного типа.

Если у вас есть действующая кредитная карта, при анализе платежеспособности банк учтет ситуацию, словно вы полностью потратили весь ее лимит.

Чем ниже уровень платежеспособности, чем меньше у клиента остается собственных средств после гашения всех обязательств, тем меньше шансов на одобрение. Логика банка простая — есть риск, что при одобрении наступит момент, когда гасить ссуду будет просто нечем. С этим может столкнуться любой человек независимо от состояния кредитной истории.

Заявитель не понравился менеджеру

Рассматривая, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей, нельзя исключать и этот вариант. Анализ заявки ведется комплексно, и первый шаг — визуальная оценка сотрудника банка, принимающего заявку на получение кредита.

Важно то, в каком вы виде пришли в отделении, как ведете себя, как общаетесь с менеджером. Если потенциальный заемщик вызывает подозрение, сотрудник банка ставит в анкете специальную отметку, которая влечет автоматический отказ даже при идеальном состоянии кредитной истории.

• посещение банка в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• грубое общение с представителем банка;
• неопрятный внешний вид, который явно не соответствует тому образу заемщика, что следует из анкеты;
• сомнения в подлинности документов.

Если документы испорчены, чем-то залиты, имеют надорванные страницы, изрисованы, то заявку однозначно не примут. Такие документы признаются недействительными.

Так что, собираясь в отделение банка для подачи заявки или после одобрения онлайн-запроса, приведите себя в отличный вид и не грубите менеджеру. Тогда, если КИ хорошая, и все остальные данные в порядке, отказа не последует.

Маленькая сумма при большой зарплате

Чем больше сумма кредита, тем больше прибыли получит банк в виде начисленных процентов — это логично. Небольшие ссуды не особо интересны банкам. Если они их и выдают, то тем, кто имеет небольшую зарплату или низкий общий уровень платежеспособности.

Другая ситуация — когда заявитель имеет приличный доход и при этом просит мало. Например, зарабатывает 100 000, а подает заявку на 20000. Такие заемщики обычно не дожидаются окончания срока кредита по графику, а гасят его досрочно через 1-2 месяца.

В итоге банк не получает практически никакой прибыли, более того, даже остается в убытке. Он понес расходы, заплатил менеджерам и другим сотрудникам, использовал какие-то собственные ресурсы, время. А отдачи никакой. Поэтому заявителям такого типа могут отказывать по причине невыгодности сделки для банка.

Наличие других долгов

• необязательности человека. Поэтому, несмотря на хорошую КИ, он может и в случае с кредитом проявить это качество;
• у человека возникли финансовые сложности. КИ хорошая только по той причине, что она просто не успела испортиться.

Речь о долгах, которые можно “пробить” по различным базам. Например, штрафы ГИБДД. Серьезный кладезь информации для кредиторов — база исполнительных производств судебных приставов, доступ к которой имеют все желающие. Если там есть сведения о взыскиваемых алиментах, налогах, коммунальных платежах, долгах перед физическими и юридическими лицами, вероятность одобрения кардинально снижается. И хорошая история не поможет.

Выявление ложной информации

Если заявитель уличен во лжи, его ждет однозначный отказ. Если человек врет, значит, ему есть что скрывать. Возможно, он вообще не соответствует критериям банка. Стандартно люди врут по поводу места работы, стажа и зарплаты, если речь идет об оформлении кредита без справок.

Банки крайне тщательно анализируют предоставленную заявителем информацию. Все обрабатывает скоринг, наученный выявлять несоответствия. Могут изучаться средняя зарплата по профессии, где находится указанное место работы, банки постоянно анализируют информацию о заявителей в социальных сетях. Если заявка обрабатывается вручную, вероятность обнаружения лжи еще больше возрастает.

Банки при рассмотрении звонят контактным лицам, указанным в заявке. Если их “показания” разнятся с информацией, которую дал заемщик, это тоже расценивается как предоставление подлога.

Подозрение в мошенничестве

Тоже факт, за который реально получить отказ по заявке. Даже если это ничем не подтвержденное подозрение, оно приведет к отрицательному ответу. Риски банкам не нужны, поэтому менеджер, принимающий заявки, обязан их выявлять и при обнаружении фиксировать в онлайн-анкете.

• неверные ответы на банальные вопросы, например, о прописке, количестве или именах детей;
• клиент пришел в банк в сопровождении третьих лиц, которые выражают заинтересованность в выдаче кредита;
• заемщик указал, что берет кредит не для себя. Это не совсем мошенничество, но не приветствуется;
• заявитель не может поставить подпись, как в паспорте;
• фото в паспорте не схоже с лицом заявителя;
• выявленный подлог данных.

При подозрении в мошенничестве менеджер проводит стандартное анкетирование, просто ставя код отказа в заявку. Далее поступает отказ. Для клиента ничего подозрительно нет, процедура для него стандартная.

А может все же кредитная история плохая?

Бывает так, что человек искренне полагает, что он имеет отличную кредитную историю, никогда не делал просрочек, но при этом по факту КИ оказывается плохой. Речь может идти о банальной ошибке, человеческом факторе.

Банки регулярно передают в БКИ сведения о выданных, закрытых и выплачиваемых кредитах. И действительно случается так, что информация может оказаться неверной. То есть в досье будут содержаться сведения о просрочке, которой по факту не было.

Если вам отказывают в получении кредита, и вы реально не можете понять, почему так случилось, рекомендуем сделать заказ своей кредитной истории. О способах получения КИ можете прочесть в этом материале — Как узнать и проверить свою кредитную историю.

При обнаружении неверной информации нужно озаботиться ее удалением. Обратитесь в БКИ, где располагается ваше досье, и в банк, который передал ложную информацию. Если в итоге выяснится, что имеет место ошибка, ложные сведения будут удалены из кредитной истории. И тогда уже можно будет со спокойной совестью обращаться в банки за получением кредита.

Если у вас хорошая кредитная история, но банки отказывают, значит, что-то не так. Нужно разбираться с ситуацией. И первый шаг — запрос своей КИ.

Банк отказал в автокредите: причины и решение

Автокредиты

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 20 августа, 2019

Если взглянуть на статистику в сфере услуг автокредитования, то можно увидеть, что в большинстве случаев людям не удается купить машину в кредит. При этом банки и автомобильные салоны никогда не поясняют причину, по которой они ответили «нет». Такова реальность. Многие люди, оказавшиеся в ситуации, когда банк отказал в автокредите, начинают искать другие способы получить деньги на покупку транспортного средства. Об этих возможностях мы и расскажем в нашей статье.

Основные причины, почему банки отказывают в автокредите

В данной ситуации ответ только один: банки не хотят связываться с заемщиками, которые вызывают у них какие-либо подозрения. А информацию о клиентах они проверяют крайне тщательно.

Как правило, люди желают получить автокредит на покупку новой или слегка подержанной машины, стоимость которой человек не в состоянии оплатить из своего кошелька. При анализе заявки менеджеры изучают всю имеющуюся информацию о вашей персоне. Для них важно многое: возраст, размер официального дохода, тип занятости. Например, редко отказывают в займе людям в возрасте от 28 до 40 лет, у которых есть стабильный высокий доход. Однако бывают вариации по возрастным критериям, они указаны в условиях автокредитования.

Тип автомобиля, который вы желаете приобрести, играет тут не последнюю роль, ведь он является залогом по кредиту. При рассмотрении возможности автокредитования часто отказывают в покупке подержанных машин, поскольку в случае невыплаты долга такой залог трудно будет реализовать на торгах, так как он обладает низкой ликвидностью.

Случается и так, что банк может попросту убрать из своих услуг возможность предоставления автокредита, так, например, сделал Сбербанк. В такой ситуации в выдаче денег на покупку машины отказали бы всем, даже клиентам с идеальными показателями.

Заявка может быть отклонена и по причине высокого первоначального взноса, к примеру, если он составляет 90 % от цены. В подобном случае сам заем несоизмерим с размером залога, и из-за этого взыскание при невыплате автокредита может стать для банка настоящей головной болью.

Итак, обычно банки отказывают по следующим причинам:

1. Не лучшая кредитная история. Каждая ваша просрочка и невыплата по кредитам вносится в общую базу. При рассмотрении заявки банк особенно внимательно смотрит на данные из БКИ. Людям отказывают даже из-за невыплаченных 30 рублей. Если вы числитесь в черном списке, то вероятность того, что вам одобрят автокредит, очень мала.
2. Вам отказали много раз за короткий промежуток времени. Каждая отклоненная заявка также вносится в КИ и влияет на нее. По возможности, если вам сказали «нет» в первый раз, сразу узнайте, почему банк отказал в автокредите, и постарайтесь устранить причину перед следующей попыткой брать заем.
3. Судимость. Банки отказывают в автокредите тем, кто ранее был замешан в противозаконных действиях. Особенно это относится к тем, кто промышлял мошенничеством и кражами. Тут вам придется приложить много сил, чтобы доказать, что вам можно доверять.
4. Проблемы с властью. Если в ГИБДД вы числитесь как нарушитель, в отношении вас имеется одно или несколько исполнительных производств, в автокредите наверняка откажут. Здесь даже не важно, какая на вас висит задолженность, это могут быть хоть алименты, хоть долг по ЖКХ.
5. Место проживания, профессия. Скорее всего, банк откажет в автокредите, если место жительства или же ваш вид деятельности как-то связаны с серьезным риском для здоровья.
6. Маленький доход. Степень платежеспособности клиента рассчитывается на основе нескольких показателей. Чаще всего складывается так, что платеж не должен превышать 40 % от размера дохода, а на содержание иждивенцев и выплаты имеющихся займов не должен уходить весь заработок. Именно это является той причиной, почему банки отказывают в автокредите чаще всего.
7. Недостоверность данных. Банк с полной серьезностью подходит к проверке информации, прописанной в заявке на автокредит. При обнаружении несовпадений, которые могут быть допущены случайно или же специально, вам откажут в займе.
8. Требования банка. Со всеми условиями для получения автокредита можно ознакомиться в карточке продукта и в условиях кредитования. Если есть несоответствие хотя бы по одному пункту, то банк откажет в автокредите.
9. Предоставлен неполный пакет документов. Лучше перепроверьте и удостоверьтесь, что вы передаете сотруднику финансовой организации все необходимые документы. В противном случае, если какой-то бумаги не будет хватать, менеджер кредитного отдела расценит это как намеренное сокрытие информации.
10. Ваш внешний вид. То, как вы выглядите, тоже играет роль. Если не хотите, чтобы банк отказал в автокредите, то не наведывайтесь в офис, если у вас неопрятная одежда, есть синяк под глазом или если от вас слегка пахнет алкоголем.

Кроме того, владельцев бизнеса кредитуют неохотно. Банк может воспринять ваше желание получить автокредит как попытку взять заем по упрощенной схеме.

Многие не понимают, как узнать, почему банк отказал в автокредите. Изменения, внесенные в законодательство в 2015 году, предусматривают возможность сделать это, обратившись в БКИ. Там должны храниться сведения о причине, по которой отклонили заявку. Но дело в том, что зачастую там могут и не указать реальную причину.

Что делать, если банки отказали в автокредите

Чтобы получить одобрение на заявку по автокредиту, необходимо соответствовать требованиям банка. А в случае, если вам отказали, стоит выяснить причину и постараться её устранить.

1. Как поднять платежеспособность.

Зачастую банки отказывают в автокредите, ссылаясь на низкий уровень официального дохода клиента. В случае если вы получаете значительно больше, чем указано в анкете, то можно попробовать доказать свою платежеспособность. Ее подтвердят:

• выписки с карточных и депозитных счетов;
• квитанции, указывающие на получение регулярных денежных переводов;
• договор аренды;
• документы, говорящие о том, что вы расходуете гораздо больше денег, чем официально получаете.

Банки учитывают наличие дополнительных источников средств, если те имеют регулярный характер.

2. Изучить другие возможности кредитования.

Помимо автокредита, есть и иные варианты. Финансовые учреждения смогут предложить вам множество доступных программ, которые заменят целевой кредит на приобретение машины. К ним относятся:

• кредитная карта;
• кредит наличными средствами без залога;
• кредит наличными средствами с обеспечением.

К плюсам этих видов кредитования относится отсутствие контроля целевого использования средств, поэтому вы можете израсходовать их на что угодно, в том числе приобрести транспортное средство. Другое преимущество в том, что машину не нужно будет страховать по полису каско. Застраховать недвижимость получится намного дешевле.

Но здесь есть и минусы:

• сумма, которую вы получите, оформив кредитную карту или взяв кредит без обеспечения, относительно невелика;
• высокие проценты;
• поиск поручителей.

3. Дополнительные гарантии.

Шанс того, что банк откажет в автокредите, будет меньше, если вы воспользуетесь дополнительным обеспечением:

• залогом;
• укажете поручителей;
• укажете созаемщиков.

Для банка наиболее удачным будет вариант, когда в залог оформляется дополнительное имущество (движимое/недвижимое). Тут всё зависит от размера займа, подтвержденной платежеспособности человека, результатов его сотрудничества с банками. Клиенту такой вариант часто неудобен, ведь залог нужно страховать, а это влечет за собой лишние расходы.

4. Как улучшить кредитную историю.

Плохая репутация станет преградой к получению автокредита, но только в том случае, если клиент банка умышленно укрывался от платежей, избегал кредитора и так далее. Заем получить реально, если просрочка:

• появилась из-за технических неполадок;
• не превысила 7 дней;
• возникла лишь пару раз.

В идеале у клиента на руках должен быть документ, подтверждающий, что ему не удалось закрыть кредит по независящим от него причинам. К примеру, он был за городом по работе, болел, платеж задержался в другом банке и поступил не вовремя.

Еще один способ улучшить КИ – обратиться в микрофинансовую организацию. Они не так придирчивы к репутации клиента и охотнее предоставляют заем. Главное вовремя погасить долг. После этого информация об успешном взаимодействии поступит в БКИ, и тогда банк с большей вероятностью выдаст вам автокредит, но условия по нему всё же могут быть не такими выгодными.

5. Можно ли обратиться в другой банк, если вам уже отказали?

Пойти в другое финансовое учреждение после того, как банк отказал в автокредите, – это хорошая идея. Перед этим только нужно непременно узнать, в чём была причина отрицательного ответа. Стоит приложить силы к тому, чтобы устранить негативные факторы, например поискать дополнительные источники дохода. Клиенту будет на руку то, что он уже знает, какие вопросы ожидать от менеджера кредитного отдела.

Помимо этого, есть и иные плюсы обращения в другие банки:

• там может быть более выгодная для вас система оценки платежеспособности;
• у них могут быть кредитные программы, которые дают шанс взять автокредит, исходя из возможностей заемщика;
• они выставляют другие требования к клиенту.

Бывает так, что в одном банке вам отказали на покупку подержанного автомобиля, которому больше 5 лет, а в другом заявку на автокредит одобрили.

Если вы попытались взять заем на приобретение машины, а банк отказал в автокредите, то не отчаивайтесь. Первый шаг – узнать, почему так произошло, и понять, можно ли это исправить. Допустим, если причина в том, что у вас недостаточный доход, то попробуйте подтвердить платежеспособность через другие заработки или внесите дополнительный залог. Кроме этого, поищите другую финансовую организацию. Не многие догадываются, как взять автокредит, если отказывают банки. Прежде всего попробуйте другие типы займов. Подойдут любые предложения потребительского кредитования без контроля целевого использования средств.

Когда можно подать повторную заявку, если банк отказал в кредите

Случается, что взять автокредит именно в определенном банке – это принципиальный вопрос. Тогда важно понять, когда можно еще раз отправлять заявку. И как быть в случае, если деньги нужны как можно скорее и промедление крайне нежелательно?

Не важно, какой способ подачи заявки вы выбираете, схема их рассмотрения всегда одинаковая:

• анкета пропускается через систему автоматического скоринга и, когда все требования финансовой организации соблюдены, она переходит к менеджеру;
• сотрудник на основе автоматического анализа оценивает заявку и передает информацию о клиенте в службу безопасности;
• те проверяют человека по своим каналам на наличие судимостей, задолженностей, просроченных выплат и так далее;
• если сотрудники службы безопасности не находят негативной информации, то, скорее всего, менеджер банка одобрит заявку на автокредит.

Когда вы подаете вторую заявку в банке, то она проходит всё те же пункты проверки. И если вы сдали ее раньше, чем нужно, то она отклоняется еще на этапе автоматического скоринга. Поэтому важно подавать анкету по истечении определенного срока, который устанавливается внутренними правилами банка.

В разных банках это время зависит от нескольких условий. Если автокредит одобрен, то заявка, например, может действовать на протяжении 30 дней, в этот период отправлять еще одну заявку не нужно, в противном случае они обе потеряют силу и вам откажут в займе. Требуется либо добавить поправки к уже имеющейся анкете и послать дополнительную заявку на одобрение, либо же отказаться от текущего займа и потом, по истечении 30 дней, обратиться в банк снова.

Если же банк отказал в автокредите, то требуется уточнить причину и далее поступать по обстоятельствам.

Вторую заявку вы можете сразу же подать в банк, когда вам отказали, если:

• отказ был со стороны заявителя, банк еще не успел принять решение;
• банком была допущена техническая ошибка.

Во всех прочих случаях вам нужно будет ждать конца отведенного срока, чтобы подать еще одну анкету.

Каждый банк выдвигает свои сроки повтора заявок.

Например, повторную заявку на автокредит в ВТБ 24 можно составить по истечении 2 месяцев, при этом не важно, была она до этого одобрена или нет. Вносить в нее изменения можно, но перед этим требуется обговорить все детали с сотрудником банка, поскольку среди кредитных продуктов есть исключения из этого правила. Так, например, если вы подаете заявку на рефинансирование, изменить выданную сумму невозможно.

То же самое касается всех банков группы ВТБ. В «Почта Банке» дублирующая заявка возможна также по прошествии 60 дней.

В случае если банк отказал вам в выдаче кредитной карты, непременно уточните причину и разберитесь с ней, а уже после этого подавайте заявку на другую программу предоставления займа.

Источник https://brobank.ru/otkazyvayut-v-kredite-pri-horoshej-kreditnoj-istorii/

Источник https://www.papabankir.ru/avtokredity/bank-otkazal-v-avtokredite/