Особенности, способы выявления схем и ответственность заемщика за использование кредита не по назначению
Нецелевое использование денежных средств, выданных банком по целевой программе – уголовно наказуемое деяние, предусмотренное ст. 159 УК РФ «Мошенничество» . Это положение нередко является одним из пунктов кредитного договора.
Важно, что ответственность наступает при нецелевом расходовании средств, только если был оформлен целевой кредит. Под ним понимается заём, выданный на конкретную цель (например, автокредит, ипотека).
В целях исполнения этого требования заемщик обязан подтвердить целевое расходование средств перечнем документов.
- Ипотека: договор купли-продажи, передаточный акт, иные документы, подтверждающие расходы;
- Автокредит: договор купли-продажи, страховой полис (при условии, что он приобретается на кредитные средства);
- На образование: договор, заключенный с образовательным учреждением, диплом (по окончанию).
Особенностью целевого кредита является низкая процентная ставка – 10-16% годовых. Не удивительно, что многие граждане стремятся оформить именно его, нежели получать заем по нецелевой программе.
Подробнее о нецелевых расходах
Несмотря на то, что потратить деньги нецелевым способом крайне сложно и условие об ответственности прописывается в кредитном договоре, некоторые граждане предпринимают попытки обойти закон.
Одной из распространенных схем является заключение фиктивной сделки-купли продажи автомобиля между двумя гражданами, состоящими в сговоре. Нередко заемщики оформляют кредит на лечение, а расходуют его на ремонт квартиры или иные цели.
Зачастую банкам становится известно о нецелевом использовании выданных средств при просрочке платежей. При установлении 2-х и более задержек кредитная организация оповещает службу безопасности, которая проверяет факт расходования займа и платежеспособность лица.
Меры пресечения
- Не переводят деньги заемщику напрямую. Кредитные организации страхуют себя и направляют средства на счет продавца (например, автодилеру), предварительно проверяя его на факт мошенничества. Кстати, попытка мошенничества также квалифицируется по УК как преступное действие и нарушитель несет ответственность. какую именно — читайте тут https://lexconsult.online/7115-pokushenie-na-moshennichestvo-stati-uk-rf-stadii-mery-nakazaniya
- Крупные штрафные санкции. Банки включают в кредитные договоры условие о выплате штрафа при нецелевом расходовании выданных средств. Сумма санкции обычно составляет от 0,2% до 1% от суммы долга за каждый день просрочки.
- Требование о возврате. Одним из положений кредитного договора может быть пункт о незамедлительном возврате полной суммы займа. Дополнительно могут взиматься уже начисленные проценты.
Обращение банка в суд
Важная информация
За уклонение от уплаты кредита, банк может применить меры воздействия на должника, от простого предупреждения до искового заявления в суд с просьбой о разрешении дела. Подробнее можно прочитать в этой статье
Если банком будет доказан факт нецелевого расходования средств, но в условиях договора не предусматривается положений о наложении штрафа или возврате суммы, то он имеет право обратиться в суд.
Обычно исковые заявления такого характера содержат требования о полном и досрочном возвращении кредита, а также обращении взыскания на залог (им является цель, на которую был оформлен заем).
Судебная практика показывает, что подобные дела выигрывают банки. Они имеют полную доказательную базу, поэтому могут привлечь нерадивого заемщика к возврату денежных средств.
Важным доказательством кредитора по делу выступает информационное письмо ЦБ РФ. В нем указывается, что нецелевое использование кредита – основание для досрочного взыскания оформленного займа.
Уголовная ответственность
Расходование денежных средств вне целей, предусматриваемых кредитным договором, попадает под ст. 159 УК РФ . В соответствии с ней мошенничеством признается хищение чужого имущества или приобретение на него права путем обмана.
- Возложение обязанности выплатить штраф – до 120.000 руб.;
- Привлечение к обязательным работам – до 360 часов;
- Привлечение к исправительным работам – до 1 года;
- Ограничение свободы – до 2-х лет;
- Арест – до 4-х месяцев;
- Лишение свободы – до 3-х лет.
Именно поэтому при оформлении целевого кредита важно расходовать выданные средства на цели, предусматриваемые договором. Нарушение этого требования влечет за собой ответственность, которая в крайнем случае может носить уголовный характер.
Целевой кредит: что это такое и почему его нельзя тратить на свое усмотрение?
AllKredits уже не раз рассказывал о кредитных продуктах. Однако по большей части мы затрагивали потребительские займы, тратить которые можно так, как захотелось заемщику. Сегодня же на повестке дня займы целевые, выдающиеся на определенные нужды. И если их тратить на что-то не заявленное при получении кредита – вполне можно попасть под 159 статью УК РФ «Мошенничество».
Что такое целевой кредит?
Итак, целевой кредит – заем для приобретения определенных товаров, потратить который можно только на оговоренные в договоре нужды. К таким относятся:
- Займы для оплаты работ/услуг;
- Кредиты на обучение;
- Автокредитование;
- Ипотека.
Отдельным видом можно было поставить потребительский кредит на приобретение бытовой или оргтехники, но такие, как правило, оформляются прямо в магазине без «доступа к деньгам», поэтому и потратить их на нечто другое просто физически невозможно. Примерно то же касается и рефинансирования. Кредит целевой, но перечисление происходит сразу от банка к банку, минуя клиента.
Под займами для оплаты работ или услуг подразумеваются кредиты на лечение, ремонт, реконструкцию помещений и прочие дорогостоящие работы. Тут уже поле для маневра у недобросовестного заемщика есть всегда. Однако отчитываться за траты все равно придется. И без ответственности не обойтись.
Ответственность за нецелевое расходование средств
Несмотря на сложность подобной траты, выдумка у недобросовестных заемщиков никогда не заканчивается, с каждым разом демонстрируя все более совершенные схемы. Так, одним из самых распространенных способов обмана кредитных организаций при автокредитовании является фиктивный договор купли-продажи авто, заключенный между двумя «подельниками».
С недвижимостью такое провернуть несколько сложнее, но и тут можно «заработать». Например, прописать в договоре несколько больше, чем квартира стоит на самом деле, и разницу получить от продавца, конечно же, поделившись с последним.
Сразу такую схему не распознают, однако если начнутся просрочки – банк будет «копать» и в конце концов найдет следы мошенничества, после чего начнет налагать штрафы или потребует полного досрочного возврата – зависит от условий, прописанных в кредитном договоре.
В конечном итоге дело кончится иском, в процессе рассмотрения которого вполне может быть возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ, что будет грозить «ответчику» штрафами и лишением свободы до 3-х лет. Помимо этого, к «приятным последствиям» такого суда можно причислить:
- Обязательные работы – до 360 часов;
- Исправительные работы – до года;
- Ограничение свободы – до 2-х лет;
- Арест – до 4-х месяцев.
Правда, для всего этого великолепия банку придется предоставить доказательную базу нецелевого расходования еще на этапе гражданского делопроизводства. Сами органы этим интересоваться вряд ли будут. Ну или сразу подать заявление напрямую в полицию, что тоже не редкость, особенно если служба безопасности банка сделала вывод о неплатежеспособности заемщика. Какой смысл тогда тягаться с ним в суде и нести расходы? Проще потом заявить иск в процессе уголовного дела. Но это уже частности.
Как банки страхуются от мошенников?
Практика показывает, что плохо. Точнее не так, российский мошенник – это преступник, игнорирующий любые препоны и постоянно подвергающийся мутации. На любой защитный ход финансовой организации он придумывает десяток своих, причем придумывает настолько хорошо, что это не вызывает подозрений даже у прожженных специалистов.
Поэтому главным защитным механизмом в таких случаях остается только прямое перечисление, минующее заемщика. Причем желательно, чтобы на том конце «транзакции» деньги ожидала серьезная компания с хорошей репутацией. Банк с удовольствием выдаст автокредит в том случае, если покупка авто происходит у официального дилера БМВ или Ауди, и вряд ли оплатит машину, купленную в ломбарде «У Ашота». Даже несмотря на то, что дядя Ашот представлен на рынке целой династией в течении последних пятидесяти лет.
То же касается и ипотеки. Покупка нового жилья «от застройщика» будет одобрена с большей вероятностью, чем квартира на вторичном рынке от частного лица.
Помимо этого, мерой предосторожности являются просто драконовские штрафные санкции в договорах 0,2-1% от суммы долга в сутки – до 30% за месяц. Это очень много! 300 000 штрафа с каждого миллиона в месяц. Ну и последний рубеж – требование досрочного погашения со всеми вытекающими, о которых мы уже писали выше.
Источник https://lexconsult.online/7440-otvetstvennost-zaemshhika-kredita-ne-po-naznacheniyu
Источник https://allkredits.com/kredity/kreditovanie/kredit/celevoj-kredit-chto-eto-takoe-i-pochemu-ego-nelzya-tratit-na-svoe-usmotrenie/