Депозит с подвохом. Как избежать обмана с банковским вкладом?

Депозит с подвохом. Как избежать обмана с банковским вкладом?

Банковские вклады остаются самым популярным у россиян способом сохранения сбережений. По данным Росстата, соотечественники хранят более 26 триллионов рублей в банках. С одной стороны, депозит — простой и безопасный финансовый инструмент. С другой, мошенники (да и сами банки) нередко лукавят, пытаясь заманить клиентов. Как не попасться на их уловки, рассказывает АиФ.ru.

Вклад незастрахованный

По данным Центробанка, общий объем незастрахованных вкладов в отечественных банках превышает 8 триллионов рублей, об этом рассказал зампред ЦБР Василий Поздышев.

Речь идет о депозитах, сумма которых превышает 1,4 миллиона рублей. Когда финансовая организация теряет лицензию, ее вкладчики получают только застрахованную государством сумму. Если ваши накопления превышают 1,4 миллиона рублей, постарайтесь распределить их по разным финансовым организациям — так вы обезопасите себя от потери части средств в случае банкротства банка.

Высокая ставка, но с условиями

Впрочем, участие в системе страхования вкладов еще не гарантирует, что перед вами честный банк. Бывает, что для привлечения клиентов финансовые организации идут на маркетинговые уловки, обещая в рекламе выгодные условия по вкладам. Мелким шрифтом в этой рекламе обычно написано, что выгодную ставку можно получить лишь при соблюдении ряда условий. Например, повышенный процент могут получить зарплатные клиенты банка. Или при условии оформления премиум-карты с дорогим годовым обслуживанием. Или в том случае, если на депозит вы внесете кругленькую сумму. Расчет здесь такой: клиент обратит внимание на выделенный в рекламе высокий процент, а мелкий шрифт, скорее всего, проигнорирует, придет в банк с деньгами, и на месте выяснится, что высокий процент ему не светит. Поскольку время уже потрачено, да и ходить туда-сюда с крупной суммой денег не очень безопасно, клиент согласится на обычные условия (которые могут быть еще хуже, чем в банках, которые не занимаются агрессивным маркетингом).

Есть и другие варианты с «высокими» ставками: клиент получит ее, но только на . месяц. Когда этот срок закончится, на его сбережения будет начисляться в лучшем случае обычный процент, в худшем — совсем скромный.

Перед тем как отнести деньги в банк, обещающий привлекательную ставку по вкладу, позвоните на горячую линию финансового учреждения, уточните, при каких условиях можно открыть депозит. С тем же вопросом можно зайти и в банковское отделение.

Кроме того, внимательно читайте договор и требуйте от работников банка объяснить те положения, которые вас смущают.

Доверительное управление

Кстати, о договоре. Внимательно читать его надо еще и потому, что некоторые банки под видом вкладов подсовывают клиентам так называемое доверительное управление финансами. Теоретически этот инструмент может обеспечить доходность выше, чем по депозиту, но деньги здесь не застрахованы.

Доверительное управление предполагает передачу денег инвестиционной компании, которая может быть как подразделением банка, так и вообще сторонней организацией, с которой банк просто сотрудничает. Проще говоря, средства, доверенные клиентом, финансовая организация отдаст в другую управляющую компанию. И статус они будут иметь не как у средств, размещенных на депозите.

Статья по теме

Нет никакой гарантии, что в банке вам не подсунут договор, где будет прописано, что клиент не получит заявленную доходность в 13%, 15% или 18% при определенных условиях (например, при подорожании доллара до 100 рублей)

Обязательно обращайте внимание на условия по вкладу. Если ставка значительно выше среднего значения в других банках (и уж тем более — выше ключевой ставки Центробанка), то открывать вклад в этом случае не стоит.

Законодательство обязывает банки указывать в документах целый ряд условий: сумму вклада, валюту, порядок начисления процентов, сроки возврата вложенных средств. Положения договора не должны быть написаны витиеватым языком, он должен быть заключен в письменной форме и иметь соответствующее название. Разумеется, в договоре не должно быть никаких упоминаний о том, что банк передает ваши деньги какой-то сторонней инвестиционной компании.

Смотрите также:

• Вклады в кавычках. Что банки навязывают клиентам под видом депозитов →
• «Положил и забыл». Какие ошибки мы совершаем с вкладами? →
• Дьявол в деталях. Как банки хитрят с депозитами →

Страхование вкладов: особенности, какая сумма

Если вы предпочитаете не хранить деньги «под подушкой», а доверить их банку, то можете быть уверены: они под надежной защитой. Вклады и счета останутся с вами даже в случае отзыва лицензии у банка. Как это устроено, расскажем в статье.

• Как застраховать вклад
• Размер компенсации по страхованию вкладов
• Как проверить, застрахован ли вклад
• Как получить компенсацию

Как застраховать вклад

Семен получил в наследство крупную сумму денег. Чтобы не растратить их на спонтанные покупки, он решил открыть вклад. Но почитав в интернете статьи, удивился: оказывается, каждый год в России отзывают лицензии у многих банков, даже у крупных. Семен стал переживать: неужели и он может потерять свои деньги?

Сразу успокоим Семена и всех остальных: все вклады физических лиц застрахованы. Давайте разберем это подробнее.

Да, Центробанк ежегодно отзывает лицензии у множества организаций. Например, за 2020 год 37 компаний были лишены права вести финансовую деятельность. Таким образом ведется борьба с недобросовестными организациями.

При этом государство принимает меры, чтобы потребители банковских услуг не чувствовали себя незащищенными.

В 2003 году был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Его основная цель – создать и регулировать Систему страхования вкладов (ССВ).

Чтобы застраховать вклад, клиенту не нужно совершать дополнительные действия – подписывать договор или платить страховые взносы. Деньги считаются застрахованными автоматически при поступлении на счет, т.к. банк входит в ССВ.

Все взносы банковская организация отправляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта государственная компания и занимается выплатами компенсаций при наступлении страхового случая. Даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию от АСВ.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 10,3 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

• вы можете открыть вклад дистанционно;
• управлять им не выходя из дома;
• увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Семен обрадовался, что его средствам ничего не грозит. Все-таки хранить их в банке надежнее, чем дома. Но сразу же задумался: вклады бывают совершенно разные – большие и маленькие. Неужели банк вернет их все до копейки?

Вклады действительно бывают разные. Поэтому для начала давайте разберемся, какие вклады подлежат страхованию:

• срочные вклады и вклады до востребования, в рублях и валюте;
• текущие счета, доступные через банковскую карту (например, вы получаете зарплату, пенсию или стипендию);
• счета индивидуальных предпринимателей;
• номинальные счета опекунов или попечителей, получателями которых являются подопечные;
• счета эскроу для сделок по недвижимости.

Средства из данных примеров подлежат 100% выплате в качестве компенсации, если сумма на счету не превышает 1,4 млн рублей.

Совет от банка:

Разделите вклад на несколько частей, если он превышает 1,4 млн рублей. Хранить деньги в разных банках безопаснее, и вы повысите шансы получить 100% возврата.

При этом в статье 13.3 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» указаны дополнительные условия, когда возможна повышенная компенсация.

В каких случаях вкладчики могут рассчитывать на возврат до 10 млн рублей:

• вы недавно продали недвижимость или земельный участок с постройкой;
• вы получили деньги в наследство;
• на ваш счет поступил материнский капитал или иные социальные выплаты;
• работодатель перечислил вам пособие, компенсацию или другие выплаты, предусмотренные ТК;
• вам выплатили деньги по решению суда или перечислили возмещение за ущерб здоровью, жизни или имуществу.

Однако стоит учитывать, что деньги должны поступить вам на счет не ранее, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.

Совет от банка:

Отзыв лицензии – не повод забывать об открытых кредитах. Кредиторы сначала вычтут сумму займа с учетом процентов, а затем выплатят вам компенсацию. Поэтому не удивляйтесь, если вы получили меньше, чем рассчитывали.

Если ваш вклад попадает под одно из следующих условий, то возврат ждать не стоит:

• средства, размещенные в филиалах российских банков за рубежом;
• сберегательные сертификаты, оформленные на имя предъявителя;
• денежные средства и активы, отданные в доверительное управление;
• электронные денежные средства, используемые для безналичных расчетов без создания банковского счета;
• субординированный капитал в виде депозита;
• номинальные счета;
• средства, размещенные на залоговых счетах или счетах эскроу, если они не используются для сделок с недвижимостью;
• счета, принадлежащие адвокатам и нотариусам;
• обезличенный металлический счет.

Как проверить, застрахован ли вклад

Убедившись, что его вклад подходит под условия выплаты компенсации, Семен успокоился. Но как быть полностью уверенным в том, что банк входит в Систему страхования? Можно ли это узнать самостоятельно?

Узнать, состоит ли ваша банковская организация в ССВ очень просто. Сделать это можно двумя способами:

1. узнать в самом банке;
2. обратиться в АСВ: позвонить на горячую линию или зайти на сайт с реестром банков.

Но будьте уверены: страхование вкладов – обязательное условие для полноценной деятельности финансовой организации. Без участия в ССВ банк не только не сможет привлечь вкладчиков, но даже получить лицензию.

Значит, если банковская организация предлагает подобную услугу, то она точно внесена в список благонадежных.

Как получить компенсацию

Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:

1. АСВ назначает банки-агенты, которые берут на себя обязанности по возврату денег.
2. Вкладчик пишет заявление в банке-агенте (наличие паспорта обязательно).
3. Выплата выдается в виде наличных средств, либо переводом на счет другого банка.
4. ИП и малые предприятия, попадающие под условия возврата, получают деньги на расчетный счет организации.

После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.

Совет от банка:

Узнать заранее, какой именно банк-агент вернет ваши средства, можно за день до начала выплат на сайте АСВ, по горячей линии или из сообщений местных новостей.

Вклад – это надежный способ хранения ваших денег. Банк минимизирует риск потерять средства, а также предусматривает их страхование. Если страховой случай все же наступил, главное – не паниковать и дождаться выплат.

Источник https://aif.ru/money/mymoney/depozit_s_podvohom_kak_izbezhat_obmana_s_bankovskim_vkladom

Источник https://sovcombank.ru/blog/sberezheniya/strahovanie-vkladov-osobennosti-kakaya-summa