Разбор кредитной карты тинькофф платинум. Плюсы и минусы⁠⁠

Стоит ли открывать кредитную карту Тинькофф — условия и особенности получения + отзывы владельцев карт

В чем особенности снятия наличных с кредитной карты Тинькофф? Какой размер процентной ставки у кредитной карты Тинькофф? Какие условия использования карты по тарифу Платинум?

Кредитные карты – это удобно, современно, а иногда даже выгодно – когда покупаете в партнёрских магазинах банка и вам на счёт возвращается кэшбэк. Кредитка Тинькофф обладает всеми достоинствами современных банковских продуктов и целым рядом эксклюзивных преимуществ.

Об этих преимуществах и многом другом я, Денис Кудерин, финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», сегодня и расскажу. Вы узнаете, в каких ситуациях стоит пользоваться кредиткой, а в каких – категорически рекомендуется, и как получить кредитную карту Тинькофф быстро и без проблем.

Читаем статью полностью – вас ждёт обзор самых популярных карт банка Тинькофф, плюс экспертные советы по грамотному использованию кредиток.

1. Кредитная карта Тинькофф: беспроцентный кредит или жизнь в долг

Современные кредитки, в том числе карты банка Тинькофф, становятся реальной альтернативой традиционным потребительским кредитам. Банки выпускают кредитные карты (КК) миллионами, что свидетельствует о возрастающем спросе на этот продукт. Почему же кредитки так популярны?

Причин несколько. Картами действительно удобно и просто рассчитываться везде, где есть платежные терминалы – в магазинах одежды, бытовой техники, гипермаркетах, парикмахерских и кафе, интернет-магазинах. А ещё у них есть льготный период.

Именно грейс-период отличает займ на карту от потребительских кредитов. Льготный период определяет срок использования кредитки без начисления процентов.

Это значит, каждый клиент вправе пользоваться банковскими активами и не платить за это ни рубля.

Но при одном условии: если он возвращает долг в течение льготного срока. Этот срок варьируется от 30 до 100 дней для различных банковских продуктов.

Если клиент не успел до определённой даты расплатиться по задолженности полностью, начинают капать проценты. А по карте они выше, чем по потребительским займам наличными.

Кредитные карты Тинькофф Банка обладают всеми плюсами современных кредиток. И имеют множество дополнительных преимуществ, таких как оплата бесконтактным способом и кэшбэки до 30% в партнёрских магазинах.

У этого банка десятки разновидностей кредиток для разных категорий пользователей – путешественников, геймеров, любителей интернет-покупок и т.д.

Перечислю главные достоинства КК от Тинькофф:

• наличие льготного периода – никаких процентов за использование банковских активов в течение 55 дней;
• удобство расчётов – есть карты, расчет по которым выполняется одним касанием и даже без контакта;
• кредитная сумма возобновляемая – истратил лимит, внёс платёж, пользуйся деньгами банка снова;
• быстрое оформление и получение – в сравнении с традиционными займами;
• удобны в путешествиях – это безопаснее, чем носить с собой наличку.

Но пользоваться преимуществами кредиток нужно грамотно. Карты – инструмент с узкой специализацией.

Не стоит рассчитываться кредитными (читай – чужими) деньгами везде, где вам хочется. Иначе взвалите на себя непосильную финансовую нагрузку. Даже беспроцентный кредит всё равно нужно возвращать.

Думаете, почему банки так щедры, что дают клиентам шанс не платить проценты по кредиту целых 50-60 дней? Потому что пользоваться своими привилегиями умеют далеко не все заёмщики.

Огромное количество заемщиков платит проценты – либо не умеют грамотно соотносить свои траты с доходами, либо неправильно рассчитывают грейс-период.

Заказывать кредитную карту Тинькофф стоит лишь в том случае, если вы имеете стабильный доход, четко понимаете правила пользования кредиткой и обладаете финансовой грамотностью, хотя бы на базовом уровне.

Занимать деньги у банка на повседневные траты – неправильно. Если вам постоянно не хватает средств, значит вы принимаете неправильные финансовые решения или тратите больше, чем получаете. Всё время занимать у банка – верный способ оказаться в долговом тупике.

Запомните главные правила пользования кредиткой:

• старайтесь гасить задолженность в течение льготного срока;
• не тратьте деньги банка, если не уверены, что в ближайшие 2-4 недели погасите долг;
• не снимайте с карты наличные – на такие операции грейс-период не распространяется (за редким исключением);
• пользуйтесь бонусам, акциями, предложениями от партнёрских компаний банка;
• погашайте долг без комиссии – теми способами, которые рекомендует банк;
• не забывайте платить за обслуживание и дополнительные услуги, если таковые есть.

Финансово грамотные люди НЕ платят процентов по кредитке, но и не пользуются картой без весомой причины.

Запомните: этот продукт нужен лишь в ситуации, когда нужно ликвидировать временный разрыв между покупкой и поступлением денег в бюджет. Всё. В остальных случаях удобнее дебетовая карта.

Не путайте кредитку с вашим личным кошельком! На этой карте лежат чужие деньги!

2. Какие кредитные карты предлагает банк Тинькофф – обзор основных кредиток

Самый передовой банк России Тинькофф предлагает клиентам десятки разновидностей кредитных карт на все случаи жизни. Оформить кредитную карту Тинькофф – дело нескольких минут, но для начала следует разобраться в многообразии банковских продуктов.

В этом вам поможет экспертный обзор.

1) Тинькофф Платинум

Самая популярная кредитная карта банка. Как и все продукты Тинькофф, её заказывают онлайн и получают бесплатно с курьером или по почте. Максимальный срок доставки – 7 дней. Жители крупных городов имеют преимущество – им доставляют карту быстрее.

Параметры карты:

№	Показатели	Значение
1	Кредитный лимит	300 000 рублей
2	Годовое обслуживание	590 руб.
3	Грейс-период	55 дней
4	Процентная ставка	От 12,9% до 29,9%
5	Ставка за снятие наличных	До 49,9%

Работает интернет-банкинг и удобное мобильное приложение для всех современных устройств. СМС-информирование бесплатное.

2) S7 Airlines

Карта для тех, кто любит путешествовать самолётом. С этим продуктом вы получаете бонусные мили на все покупки. Мили можете тратить на покупку авиабилетов на рейсы компании S7 Airlines или на повышение класса обслуживания в самолёте.

Отличная возможность экономить отпускные деньги. Некоторым клиентам удаётся за год накопить как раз на стоимость билетов в какой-нибудь европейский город.

Кредитный лимит по карте S7 – 700 000 рублей .

3) All Airlines

Ещё один продукт для любителей авиапутешествий. На этот раз вы имеете право тратить мили на покупку авиабилетов любого перевозчика. Бонусы начисляются за каждую покупку. Дополнительно получаете скидки на бронирование отелей и транспорта и на покупку ЖД билетов.

Кредитный лимит – 700 000 рублей . Срок получения карты – 2 дня.

4) All Games

Индивидуальная карта геймера с личным никнеймом. Продукт для тех, кто любит играть. «Олл Геймс» не делает игры бесплатными, но покрывает расходы игрока на девайсы и игровое железо, открывает ему доступ к закрытым розыгрышам призов и прочим геймерским мероприятиям.

Процентные ставки и условия обслуживания стандартные.

5) Ulmart

Для тех, кто пользуется услугами площадки «Юлмарт» — интернет-магазина №1 в России. Клиент получает 500 баллов в подарок на первую покупку. Часть трат за любые покупки на Ulmart.ru возвращается на счёт в виде баллов.

Лимит – 700 тыс .

6) WWF

Эко-карта из возобновляемых материалов. Пользуясь таким продуктом, вы принимаете участие в спасении и охране редких животных вместе с WWF – всемирной организацией по защите дикой природы. Часть средств (0,75%) от покупок поступает в фонд.

Условия получения и использования стандартные.

7) AliExpress

Бонусы 5% за каждую покупку на AliExpress. Удобная карта для разумного шопинга. Лимит до 700 000 руб. , бесплатное пополнение в 300 тысячах точек во всех городах РФ. Обслуживание стоит 990 рублей в год. Срок доставки 1-5 дней.

8) eBay

Для тех, кто часто покупает на аукционе eBay. 1000 баллов в подарок каждому клиенту. За первую покупку на сайте банк возвращает 50%. За любые покупки на аукционе и в интернете на карту возвращается 3%. Возобновляемый кредитный лимит – 700 тыс. руб .

9) OneTwoTrip

Для тех, кто желает экономить на путешествиях или совершать их полностью за счёт банка. Просто делайте покупки и получайте за них бонусы в виде трипокинов.

Клиент получает скидки на оплату отелей, билетов на самолёт и поезд, на любые другие покупки. При расходах по карте 50 000 рублей ежемесячно вы получите до 22 000 бонусных денег в год.

10) Google Play

За любые покупки по этой карте вам начисляются баллы, которыми вы расплачиваетесь на Гугл Плэй за музыку, фильмы, игры и другие продукты. Условия оформления и получения – стандартные.

11) Рандеву

Владелец карты получает баллы, которые тратит на покупку обуви, одежды и аксессуаров в магазинах Rendez‑Vous. Шопинг станет вдвойне приятнее, если тратить деньги с умом. Чем больше вы потратите на покупки, тем больше баллов (рублей) вернётся на ваш счёт.

12) Lamoda

Продукт для тех, кто предпочитает покупать в Lamoda. На все покупки в этом магазине клиент получает скидку 5%, на другие покупки – 1%. До 30% возвращается на карту по специальным партнёрским программам. Деньги возвращаются на счёт сразу после покупки.

13) Малина

Регулярные скидки, бонусы и акции от партнёров программы Малина. Покупайте в партнерских компаниях и получайте 20 баллов за каждые потраченные 100 рублей. 8 000 баллов начисляется за первую покупку по этой карте.

14) Auracard

За покупки в торговых центрах Аура 5% возвращается на счёт. Кредитный лимит – 300 000 рублей , беспроцентный срок – 55%. Эксклюзивная опция – бесплатное снятие наличных в любых банкоматах мира.

15) PlanetaCard

Аналогичное предыдущему предложение, но для ТРЦ Планета. Бонусы возвращаются за покупки в ТРЦ по карте или за счёт собственных средств. За траты в других магазинах тоже начисляется бонус – 1%.

3. Как получить кредитную карту Тинькофф – 3 простых шага

Выпуск кредитных и дебетовых карт Тинькофф – приоритетное направление деятельности этой финансовой компании. Банк первым в России отказался от традиционных отделений, все операции здесь выполняются через интернет или по телефону.

Рассмотрим универсальную инструкцию по получению кредитной карты Тинькофф – руководство подходит для всех продуктов банка.

Шаг 1. Подаем заявку

Для начала нужно выбрать карту, максимально соответствующую вашим потребностям, и подать заявку на сайте банка.

Процедура предельно проста. Вам нужно лишь заполнить стандартную анкету.

Это пошаговый процесс:

1. Указать ФИО, контакты – телефон и электронную почту, желаемый размер кредитного лимита.
2. Данные паспорта, адрес фактического проживания.
3. Место работы или тип занятости.
4. Персональный ежемесячный доход, постоянные траты, наличие собственности, дополнительный документ, кодовое слово для активации.

На этом ваша часть оформления заканчивается. Обо всех подробностях этой процедуры читайте в статье «Оформить карту Тинькофф – онлайн заявка».

Далее банк занимается проверкой вашей кандидатуры. Это называется кредитным скорингом. На него отводится от нескольких минут до нескольких часов. Хотите узнать статус заявки – проверяйте на сайте или звоните по телефону.

Шаг 2. Собираем и предоставляем документы

Оригиналы документов проверит у вас представитель банка, когда привезёт договор и карту на дом.

Нужны:

• общегражданский паспорт;
• второй документ – СНИЛС, загранпаспорт, водительские права;
• копия трудовой книжки (если есть);
• справка 2-НДФЛ, если требуется.

Если вы уже пользовались услугами и продуктами банка и имеете, к примеру, дебетовую карту, процедура упрощается и другие документы, кроме паспорта, могут не понадобиться.

Шаг 3. Заключаем договор и получаем карту

Заключение договора – ключевой момент процесса. Хотите избежать неприятных сюрпризов, читайте соглашение от начальных пунктов до примечаний и графы «Особые условия».

Какие моменты самые важные:

• итоговая процентная ставка;
• порядок начисления штрафов за просрочки;
• правила расчета льготного периода;
• порядок урегулирования спорных вопросов;
• наличие комиссионных за финансовые операции;
• сумма годового обслуживания;
• порядок блокировки карты при её утрате.

Если всё понятно и условия вас полностью устраивают, ставьте подпись.

После этого вы получите пластик на руки. Карта остаётся неактивной до тех пор, пока вы её не активируете. Сделать это просто – введите номер карты на сайте или войдите в личный кабинет. В процессе активации получите ПИН-код.

А ещё карту нужно подписать – делайте это шариковой ручкой на обратной стороне.

Для быстрого оформления кредитной карты просто кликните на картинку:

4. Как правильно использовать кредитную карту – 4 полезных совета

Используйте карту разумно – лишь в этом случае она станет полезным и удобным продуктом. Отслеживайте состояние счёта в личном кабинете или с помощью мобильного приложения. Избегайте импульсивных и незапланированных покупок.

И обязательно соотносите свои расходы с доходами.

Ещё несколько полезных советов.

Совет 1. Защищайте карту от физических повреждений

Электронная пластиковая карта – в меру прочная вещь, но обращаться с ней нужно осторожно. Повредите чип – карту придётся менять.

Лучше всего носить карту в закрывающемся кармане отдельно от портмоне. В большинстве ситуаций кредитки крадут вместе с кошельком. Если хранить их порознь, риски уменьшаются.

Совет 2. Никому не сообщайте свой PIN-код

Очевидная рекомендация, но почему-то многие её игнорируют.

Злоумышленники знают, как застать жертву врасплох – они выдают себя за сотрудников банка, полиции, магазинов. Но даже реальным (а не фальшивым) сотрудникам знать ПИН-код не полагается. Так что – никому. Ни при каких обстоятельствах.

И не записывайте PIN-код на бумажных носителях. И вообще нигде не записывайте. Лучше восстановить доступ через техподдержку банка, чем передать пароль злоумышленникам.

Совет 3. Используйте карту при безналичных расчетах

Банки не приветствуют снятие наличных с кредиток. На такие операции, как правило, не распространяется льготный период, и проценты по ним порядочные.

Возьмите за правило – наличку с кредитки не снимать! Если только у вас не специальная карта, по которой такие операции входят в грейс-период.

Другие примеры операций, которые не входят в льготные условия обслуживания:

• переводы с карты на карту другого банка;
• отдельные категории онлайн-платежей – за услуги ЖКХ, электроэнергию;
• покупка электронной валюты.

О наличии таких ограничений нужно узнавать заранее.

Используйте карту для оплаты любых покупок в местах, где есть терминалы оплаты – гипермаркетах, ресторанах, бутиках, аптеках, ж/д и аэропортах, интернет-магазинах.

Совет 4. Правильно рассчитывайте льготный период

Универсальное правило пользования кредитками: покупаем по карте мало, гасим долги быстро.

Чтобы не опоздать с оплатой долгов, нужно правильно рассчитывать льготный период. По картам Тинькофф льготный срок рассчитывается на основе отчётного периода.

Если вы получаете ежемесячную выписку 1 числа у вас будет 30 дней на покупки и 25 дней на выгодный возврат долгов.

5. Как увеличить лимит по кредитной карте

Лимит для каждого клиента устанавливает банк. Сумма напрямую зависит от платежеспособности заёмщика и истории его индивидуальных отношений с кредитным учреждением. Если вы оформляете карту впервые и раньше никогда не пользовались услугами Тинькофф-Банка, доступный кредит будет минимальным.

Лимит увеличивается автоматически для клиентов, которые аккуратно погашают долги и активно пользуются картой.

Личное обращение заёмщиков в банк по поводу увеличения лимитов по большинству видов карт Тинькофф не предусмотрено.

6. Стоит ли открывать кредитную карту Тинькофф – отзывы реальных пользователей

На заслуживающих доверие интернет-ресурсах Сравни.ру и Банки.ру вы найдёте сотни отзывов о кредитных продуктах Тинькофф-Банка. Читая их, помните, что более охотно люди пишут о проблемных ситуациях. Когда дела идут хорошо, желания написать отзыв обычно не возникает.

Вот что говорит о карте мой давний знакомый Владимир:

«Уже второй год этой кредиткой (Тинькофф Платинум) пользуюсь. Ничего плохого сказать не могу. Пару раз поначалу снимал наличные, но быстро понял, что это порочная практика. Плачу по карте в магазинах, иногда в кино и ресторанах, когда нет налички. Иногда даже выходит плюс – из-за кэшбэка».

Другие тоже пишут, что карты Тинькофф – намного удобнее продуктов других банков и даже «на голову выше по всем показателям». Много восторгов по поводу быстроты и простоты оформления, ориентированности на клиента, оперативном решении проблемных ситуаций.

Из минусов — высокие ставки за снятие наличных, но об этом моменте я уже говорил выше.

Вывод следующий: если пользоваться картой правильно, она действительно будет выгодным и удобным инструментом.

И для наглядности — подробный видеотур по кредитке Тинькофф.

7. Заключение

Кредитная карта Тинькофф – полезный продукт для людей со стабильным доходом, финансово грамотных граждан, которые имеют базовые знания о банковских картах и правилах их применения.

Вопрос к читателям

А какие кредитки Тинькофф (из 15 перечисленных выше) нравятся вам больше всего?

Мы желаем вам удачных и выгодных покупок по карте и финансовой стабильности! Комментируйте, пишите о своём опыте, задавайте вопросы. Не забывайте ставить статье звёздочки и делиться ссылками с друзьями в соцсетях. До новых встреч!

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.

Разбор кредитной карты тинькофф платинум. Плюсы и минусы ⁠ ⁠

Честный и подробный обзор плюсов и минусов кредитной карты тинькофф банка — тинькофф платинум. Рассмотрим кэшбек по карте тинькофф платинум, стоимость обслуживания, партнеров тинькофф, как использовать данную кредитную карту как карту рассрочки. В целом, мне кажется, что тинькофф платинум на сегодняшний день не лучший продукт просто потому, что не обладает достаточным льготным периодом ни в общем, ни по партнерам. Тинькофф платинум — продукт неплохой, но не лучший.

2 года назад
2 года назад

Реклама говнобанка во главе которого стоит человек, «забывающий» платить налоги в штатах и покупающий полицаев для разборок с блоггерами?

Похожие посты
1 день назад

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие⁠ ⁠

Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы — это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.

Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги — это «кровь экономики», банковская система — ее сердце, то платежная система — это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.

Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.

Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще — почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.

Платежные системы работают как-то так, благодарю за внимание. Ладно-ладно, ниже разберем чуть более обстоятельно.

Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное — без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).

Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.

Зачем вообще нужны платежные системы? Банки что, сами справится не могут?

Платежная систему — штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую — конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).

При этом, по сути, любая платежная система — это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.

Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:

• Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.

Как-то так я представляю себе нашего лирического героя. Чисто чтобы образ отпечатался.

• Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке — скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется «эквайер») должен будет сообщить банку X (он зовется «эмитент», т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: «Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры» (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.
• Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.

Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.

Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 — где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.

Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).

Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика — платежная система склеивает воедино всех участников цепочки — банк, магазин и человека с карточкой.

Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.

Богатый внутренний мир платежных систем

Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?

Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.

Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.

Вот так выглядела прапрабабушка современной банковской карты от American Express. По функционалу это была скорее долговая расписка, хотя некоторые личные данные для идентификации она уже содержала (к Apple Pay вряд ли подключалась).

Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате «номер карты — ФИО — дата выдачи — CVV/CVC-код», на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации — личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.

Кстати, помните, раньше карту нужно было «прокатывать» по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.

Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств — скиммеров.

На картинке изображен типичный скиммер в вакууме. Мошенник крепит свой сканер поверх кардридера и фейковое поле для ввода пинкода поверх настоящего. У дедушки, снимающего с карточки пенсию, нет никаких шансов.

В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути — отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.

Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.

Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?

Во-первых, примерно 12-13 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт — PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.

Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.

Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности — тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.

Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.

Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы — настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная ИИ-моделька.

Кстати, цифры на карте отнюдь не рандомные. Например, первые 6 цифр это BIN-номер — из него можно понять платежную систему (первая цифра: 2 — МИР, 5 — Mastercard и т.д.), банк-эмитент, страну выпуска и тип карты (дебетовая/ кредитная).

Следующая остановка — вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.

Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.

Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.

Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.

Далее — умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы — резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку — это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны — см. СБП).

Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.

Как зарабатывает платежная система

Если коротко, то с помощью одного странного слова — интерчейндж. Конечно, есть и некоторые другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.

Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются «мерчантами») платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше — в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.

Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть — примерно 10-15% — берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.

В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.

Интерчейндж зависит от множества факторов — как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.

MCC (Merchant Category Code) — категории, по которым распределяются мерчанты в платежах. Например, заправки — это MCC код 5541, супермаркеты — 5411. Когда вы в своем банке выбираете категории повышенного кэшбэка, вы как раз выбираете МСС-коды.

По некоторым категориям — допустим, для социально значимых товаров — государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.

Совпадение? Не думаю. Хотя если серьезно, то в 2022 году просто уменьшили существовавшие ранее льготы, так что ничего ужасного.

В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример — когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как «Общепит», а при оплате Mastercard — как «Рестораны». Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на «Рестораны», но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.

Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах — пойди разберись.

Лично у меня был такой случай:

В одном из банков у меня был повышенный кэшбэк на категорию «Автомобильные услуги», и я решил сделать крупный ТО на весьма солидную сумму денег. А конкретно мой автосервис, гад такой, сидел в категории «Топливо».

Очевидно, что это была ошибка банка. Я написал ему об этом. Девочка из службы поддержки доблестно сражалась со мной, но когда я начал по пунктам ей расписывать устройство платежной системы и МСС-кодов, она осознала, что противник слишком силен. Кэшбэк в итоге пришлось доначислить.

А SWIFT — это платежная система?

Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.

Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы — способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.

Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система — это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT — узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.

К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.

Именно поэтому чисто технически заместить SWIFT гораздо проще, чем Визу или Мастеркард — было бы желание да рисков поменьше.

Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).

Чем отличаются платежные системы, помимо разных стран действия? В чем разница между Visa и Mastercard?

Все платежные системы делают одно и то же — фасилитируют быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.

Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.

Про конвертацию стоит сказать вот что.

Курс конвертации — это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.

Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).

Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.

Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.

Платежные системы меряются и форм-фактором. Например, несколько лет назад Visa неплохо хайпанула, выпустив платежное кольцо. У нас его оформлял Альфа-банк.

В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать — ставьте лайк под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.

Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.

Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.

Показать полностью 8
1 день назад

Людям до 35 лет компенсируют половину аренды жилья⁠ ⁠

Минстрой РФ предложил запустить программу, согласно которой молодым людям до 35 лет будет предоставляться компенсация в размере 50% от стоимости аренды жилья.

Эта субсидия будет доступна при условии, что заявитель накапливает первоначальный взнос на покупку квартиры в новом жилом комплексе с помощью ипотеки.

Анонсировать подробности новой меры планируется в течение ближайших пары месяцев.

Иллюстрации от Дмитрия Трофимова
Подписаться

1 день назад

Бешеные бабки (1998)⁠ ⁠

Старейшая работа 98го года -после нее я встречал множество повторов, обыгрываний в юмористических передачах. Именно в98м я все чаще делаю глаза персонажам открытые — до этого были две прищуренные щелки. Карикатура была сделана не для текста а для полосы юмора — так, что не несла задач иллюстрирования информации.

Поддержать
1 день назад

Банк «Открытие» предъявил комиссию⁠ ⁠

Здравствуйте, хочу спросить совета. Мой муж открыл в банке «Открытие » зарплатную карту 05.11.2022г и как полагается к ней шла кредитка. Процесс получения в отделении банка затянулся и отказ от кредитки занял бы ещё больше времени. По итогу карта благополучно осталась. Сегодня он смотрел баланс по карте и увидел, что на кредитку висит долг.

В общении с оператором ему сообщили, что есть какая -то годовая комиссия за кредитку, если по ней не происходит операций и покупок 1200 рублей в год. Когда муж спросил, так все таки карта платная или нет( при оформлении об этом ничего не было сказано) оператор сбился с мысли и ответить ничего не смог. Дальше мы продолжили общение уже в чате с другим оператором.

И в данной ситуации нам интересно, насколько это законно, не сообщать своим клиентам об изменениях в тарифах? @OtkritieBank, поясните ситуацию.

Показать полностью 5
1 день назад

Подборка промокдов, халявы и скидок. Июнь 2023⁠ ⁠

1. Забираем бесплатные книги в ЛитРес
   ❗Промокоды:
   RLSJUNE23LONGJUNE23VKJUNE23
   OKJUNE23
   GRIFONRUN
   CYCLONE2023
   PASPARTU
   Поочерёдно применяйте промокоды и забирайте 7 бесплатных электронных или аудиокниг.

Показать полностью
2 дня назад

Стагфляция: парадокс, который закончил холодную войну⁠ ⁠

В этой статье мы узнаем, как благодаря парадоксальной экономической политике появились самые крупные компании современности, ускорилась развязка холодной войны и зародилась глобализация, эффект от которой мы ощущаем прямо сейчас.

Самая молодая развитая страна

Эта история началась с небольшой территории на Ближнем Востоке – Палестины. В древности через Палестину пролегал путь миграции людей из Африки на другие континенты, а позже там появились одни из первых городов на планете. С VII века нашей эры до конца Первой мировой войны территорию Палестины контролировали арабы, а после распада Османской империи страна перешла под управление Великобритании. И с этого момента в Палестину начали съезжаться евреи со всего мира в поисках своей исторической родины.

Еврейские беженцы прибывают в Палестину в 1947 году. На плакате надпись: «Немцы разрушили наши семьи и дома. Не разрушайте наши надежды»

Конечно, между местными арабами и приезжими евреями регулярно вспыхивали конфликты, и чтобы урегулировать этот вопрос, ООН решила разделить Палестину на два отдельных государства — арабское и еврейское.

Как члены ООН проголосовали за разделение Палестины в 1947 году (зеленые – за, бордовые – против, желтые – воздержались, красные — отсутствовали)

Такой финт, конечно, не решил проблему, а лишь подлил масла в огонь. Арабские лидеры Резолюцию ООН не приняли, а вот для евреев она стала поводом объявить о создании на территории Палестины нового государства — Израиля. Что они и сделали в 1948 году. С этого момента и до сегодняшнего дня военные столкновения в регионе стали привычным делом.

Начало кризиса: «Нефть у меня есть, но я ее вам не дам»

Один из первых крупных конфликтов произошел 6 октября 1973 года, когда Сирия, Иордания, Египет и Ирак напали на Израиль, чтобы вернуть часть утраченных территорий. Естественно, СССР и США тут же начали начали поддерживать воюющие стороны оружием. Зачем им было вмешиваться в этот конфликт? Все просто. На Ближнем Востоке находится примерно половина мировых запасов нефти, а нефть — это кровь любой экономики.

Разведанные запасы нефти. Примерно половина из них приходится на страны Ближнего Востока

Даже если у вас нет своего авто, вы все равно ездите на автобусах и такси. В стоимость доставки любого товара уже заложена цена топлива. Из нефти делаются лекарства, парфюм и даже детские игрушки. Поэтому именно нефть в последние 150 лет остается самым ценным ресурсом в мире, который нужен буквально всем. А значит доступ к нему – критически важная потребность экономики.

Арабские страны это прекрасно понимали, и потому через две недели после начала войны с Израилем (17 октября 1973 года) перестали экспортировать нефть в США, Великобританию, Канаду, Нидерланды и Японию. В общем, тем, кто оказывал хоть какую-то помощь Израилю.

В середине 1970х примерно половина экспортной нефти поступала в США с Ближнего Востока

Да, нефть продавали и другие страны. Например, Мексика и Советский Союз, но они не могли полностью покрыть потребности США в черном золоте.

Первые «ласточки» нефтяного эмбарго

К чему привел запрет экспорта? Сперва пострадала автомобильная индустрия США. В конце 1960х самыми популярными машинами в Штатах были маслкары — Mustang, Camaro, Corvette, GTO. Это были монстры мощностью 300 л. с., потребляющие по 20 литров бензина на 100 километров. Для сравнения, современный Мерседес G-класса мощностью 585 лошадей ест всего 13 литров.

В первый день продаж Mustang в 1964 году компания Ford продала более 22 000 автомобилей, что на тот момент было абсолютным рекордом

Показательно, что на тот момент весь американский рынок был заполнен машинами американских производителей. Однако, после энергетического кризиса, в конце 1970х спросом пользовались куда более скромные в плане мощности и расхода машины — Ford Escort, Chevrolet Cavalier, Honda Accord и Toyota Camry. Последние две модели и вовсе выпущены японскими компаниями, которые в 1950е производили менее 1% всех машин на планете. Как так вышло?

Toyota официально вышла на американский рынок в 1957 году, но только в 1980-х годах, благодаря энергетическому кризису, бренд начал набирать популярность. На фото – одна из первых версий Toyota Camry 1982 года

Из-за арабского эмбарго цены на нефть на мировых рынках выросли больше, чем на 300%. Американские автогиганты со своими прожорливыми машинами стали терять покупателей. Потребители все чаще выбирали японские авто, которые потребляли на 20% меньше бензина, да еще давали гарантию на пробег в десятки тысяч миль. В результате, к 1980 году малоизвестные ранее японские компании захватили почти треть американского рынка автомобилей.

Нехватка топлива в стране привела к воровству бензина из автомобилей, оставленных без присмотра. Отец и сын сделали знак, предупреждающий воров о возможных последствиях. Портленд, штат Орегон, апрель 1974 года

Но если бы дело ограничилось только машинами, это было бы полбеды. Однако нефть, она же включена в цены практически всех товаров, а потому пока японцы осваивали автомобильный рынок, цены в американской экономике выросли в четыре раза. И к 1980 году инфляция составляла порядка 14%. Для сравнения, сегодняшняя «небывалая» инфляция в США, о которой трубят все СМИ, это лишь 5-6%.

Как нефть запустила уникальный кризис

Когда цены растут, то на те же деньги люди могут купить меньше товаров, а значит падает уровень жизни. Люди справедливо начнут требовать повышения зарплат, да еще через профсоюзы, чтобы их требования услышали. А так как в 1970е объединения рабочих пользовались серьезной поддержкой государства, предприятия были вынуждены идти на уступки работникам.

В результате забастовок 1970х многие работодатели в США внесли дополнения в трудовые контракты об индексации зарплат, которые сегодня считаются нормой

Но откуда бизнесу было взять деньги, чтобы повысить зарплаты? Может, понизить прибыль? Нет конечно. Предприятия включили затраты на оплату труда в себестоимость продукции, и цены начали расти еще быстрее. В экономике это называется инфляцией издержек. Из-за повышения цен спрос упадет, прибыли снизятся, и чтобы свести концы с концами бизнес начнет сокращать персонал. Именно такая цепочка развернулась в середине 1970х.

Спираль заработных плат и цен закрутилась так сильно, что к 1975 году безработица в США достигла рекордных 8%. Для сравнения примерно такой уровень безработице был в России в конце 1990х

Что самое страшное, такую ситуацию экономисты 19770х объяснить просто не могли. Ведь раньше цены росли только когда у людей были деньги, которые они тратили в магазинах. Спрос рос, и тогда компании повышали цены. Ну а когда денег не было, то и тратить было нечего, а значит, инфляции просто было неоткуда взяться.

Поэтому в середине XX века доминировала теория Джона Кейнса, по которой в случае рецессии надо было раздавать деньги предприятиям, чтобы те запустили новое производство и наняли рабочих. Люди получали деньги, тратили их, и все устаканивалось.

Британский экономист Джон Кейнс — одна из главных величин в истории экономической науки

Но в 1970е эта политика не работала. Компании увольняли людей, те ничего не покупали, а цены все равно росли из-за нефтяного кризиса. Это явление, когда экономика стагнирует, а цены растут получило название стагфляции. С ней экономисты раньше не встречались, и что делать – не знали.

И вот поставьте себя в этой ситуации на место государства. Начнешь раздавать деньги, ускоришь рост цен и еще глубже загонишь людей в яму. Не дашь денег – и без того загибающееся экономика загнется еще сильнее. Что тогда делать?

Самый главный спор в экономике

Смотрите, в экономике есть два полярных лагеря. «Левые» постоянно говорят, что государство должно выравнивать доходы людей и проводить социальную политику. Короче всячески вмешиваться в экономику. С другой стороны стоят «правые». Они считают, что эффективнее всего работают индивидуализм и свободный рынок, а государство неэффективно, и его роль надо минимизировать.

Спор о вмешательстве государства в экономику, пожалуй, самый главный в экономической науке

Так вот в 1970е годы в США у власти были «левые» — сильные профсоюзы и масштабные государственные социальные программы тому подтверждение. Но стагфляция показала, что политика «левых» завела экономику в кризис, а потому на ближайших выборах президентом Штатов был выбран представитель «правых» — бывший актер и губернатор Калифорнии. Нет, не Шварцнеггер. Лучше. Рональд Рейган.

Перво-наперво, что сделал Рейган, став президентом, так это снизил налоги на 20% Сегодня это не только невозможно представить, но и кажется, в этом нет никакой логики – чтобы выйти из кризиса бюджету нужны деньги, а мы отказывается от налогов – главного источника бюджетных доходов. Но не все так просто.

Дело в том, что когда налоги становятся непомерно высокими, люди начинают от них уклоняться. Правда, кому охота отдавать большую часть заработанного просто так? А в 1970е налоговые ставки в развитых странах составляли, в среднем, немаленькие 70%.

Высокие налоговые ставки в развитых странах мира с 1930х годов были такими высокими из-за проводимой политики кейнсианства

Тогда экономисты предположили, что если снизить ставки, то богатые люди перестанут уводить капиталы за рубеж, начнут тратить деньги в стране, и доходы бюджета вырастут. Концепция снижения налогов была такой важной, что Рейган выступил с ней на национальном телевидении. Вы представляете себе эту историю – вся страна как-то вечером собирается у телевизоров, и зрителям объясняют экономику на пальцах?

Рейган объясняет, как все наладится, если затянуть пояса, 1981 год

Схема, на самом деле, была очень простая. Снижение налогов для корпораций и обеспеченных граждан будет стимулировать инвестиции и расширение бизнеса. Богатые создадут рабочие места для бедных, и безработица начнет сокращаться. И богатые, и бедные начнут тратить заработанные деньги, и в бюджет поступит больше налогов. А дальше эти налоги можно направить на здравоохранение, образование и социальные выплаты. Гениально?

Это сегодня кажется нам очевидным, а пятьдесят лет назад экономика «просачивания» стала невероятным достижением экономической теории

Главное, что такая политика действительно сработала. В 1984 году ВВП США вырос на рекордные 7%, после чего налоги были снижены еще вдвое, и экономика продолжила расти по 3% в год, что для развитой страны является невероятным достижением. Благодаря стимулированию бизнеса на рынке появляются новые и никому неизвестные компании: Apple, Microsoft, Adobe Systems, Intel и другие. Знакомые имена? Они со временем создали сотни тысяч рабочих мест и сегодня влияют на мировое потребление сильнее, чем любое правительство.

Думали, я вас не переиграю?

Но погодите, разве после снижения налогов бюджет не должен быть дефицитным? Хотя бы первое время? Все верно. Из-за снижения налоговых ставок доходы бюджета США действительно упали в 1983 году. Поэтому Рейган урезал траты на содержание почти всех государственных органов и сократил большинство социальных программ.

Сильные профсоюзы такой удар по социальной сфере терпеть не стали. В августе 1981 года более половины авиадиспетчеров США объявили забастовку, потому что были недовольны условиями труда и зарплатами. В результате забастовки за два дня было отменено около 7000 рейсов, а объем авиаперевозок упал на 70%.

Вот так же, дружно взявшись за руки, авиадиспетчеры вскоре пополнили ряды безработных

В ответ на это Рейган поставил ультиматум – если за следующие 48 часов диспетчеры не выйдут на работу, то все они будут уволены. Большая часть работников решила, что это блеф, ведь раньше государство всегда поддерживало их права. Но Рейган сдержал слово и одной левой уволил более 11 тысяч бастующих. В начале на места уволенных назначили военных диспетчеров, а после обучили новых сотрудников, и перелеты возобновились как раньше. После этого события профсоюзное движение в США потеряло былую силу.

Новая политика вместо выплаты пособий по безработице стимулировала переобучение и повышение квалификации, чтобы люди могли сами найти работу. Грубо говоря, государство сказало, что теперь спасение безработных, это дело рук самих безработных.

Образ Патрика Бейтмана из фильма «Американский психопат» — идеальное отражение новой субкультуры

Вместо длинноволосых хиппи, на арену вышли яппи. Молодые успешные люди, которые занимают престижную должность, получают хорошие деньги и одеваются по последнему писку моды. В искусстве яппи нашли широкое отражение, как например в фильме Американский психопат и игре GTA Vice City, действия которых разворачиваются именно в 80е годы.

И как раз с этого времени пошел спрос на успешный успех и философию «цель оправдывает средства». В США стали популярны тяжелые наркотики, и расцвели крупные наркокартели. Все-таки, погоня за миллионами, дело сильно стрессовое, а стресс надо снимать.

А теперь, бочка дегтя

Но распространение наркотиков было не единственным негативным последствием новой политики. Расходы на социальную сферу, которые урезали в начале 1980х, не сильно выросли и потом, хотя деньги были. Куда же они направлялись? На решение одной большой проблемы.

Первая половина 1980х годов это нескончаемые войны на Ближнем Востоке и Центральной Африке, где СССР и США выступают по разные стороны окопов, продвигая свои интересы. И в этой гонке вооружений почти все средства сверхдержав уходили на оборонную промышленность, а никак не на мирные цели. Пика холодная война достигла в 1983 году, когда в своей публичной речи Рейган назвал СССР империей зла.

CCCР тоже в долгу не оставался. Пропаганда тех времен подарила нам огромное количество креативов

Как мы знаем, СССР в итоге гонку вооружений проиграл. В условиях мирового дефицита нефти, Советский союз начал активно ее экспортировать, попав в ловушку ресурсного проклятия. Так что экономическое благоденствие 80х на фотографиях, где ходят счастливые советские граждане обеспечивалось не ростом промышленности, а продажей нефти в огромных количествах. Ну а увеличение военных расходов стало одним из факторов распада великой некогда страны.

Но и самим США пришлось несладко. Несмотря на то, что экономическая политика невмешательства вывела экономику из стагфляции, она создала множество неприятных последствий. Во-первых, США превратились из крупнейшего кредитора в главного мирового заемщика.

Размер госдолга США стремительно растет после 1982 года

Тяжелое наследие 1970х, сокращение налогов и огромные затраты на оборону привели к тому, что за период рейганомики государственный долг США увеличился в два раза. С тех пор рост экономики Штатов во многом обеспечивается привлечением дешевых денег и экспортом инфляции в другие страны. О проблемах, которые долларизация создает для современной мировой финансовой системы, я подробно рассказывал в статье об истории доллара.

Во-вторых, дерегулирование рынков, которое провел Рейган, по мнению многих экономистов, развязало руки банкам и участникам финансового рынка. В погоне за прибылью они взгромождали на свои плечи все более крупные риски. А неравенство тем временем росло, и люди брали все больше и больше кредитов. Пузыри на фондовом рынке США начали надуваться гораздо быстрее: кризис доткомов на рубеже тысячелетий, ипотечная рецессия в 2008 году, череда банкротства банков в 2023 году.

Уроки из экспериментов

Однако, кто бы что не говорил, рейганомика вывела США из глубокой ямы. Да, можно подумать, что Рейгану просто повезло, ведь цены на нефть в его президентский срок стабилизировались, но победителей не судят. США и Россия, как приемник СССР, сделали выводы из событий 1980х годов. США создали стратегический резерв нефти, чтобы никто больше не мог так повлиять на их экономику извне, а Россия сегодня вместе с другими крупными экспортерами участвует в регулировании цен на нефть.

Политика США в 1980е с ее акцентом на свободных рынках и инвестициях положила начало глобализации 1990х и нулевых, а также либерализовала мировую торговлю. Возможно, без рейганомики вы бы читали эту статью, потому что не было ни этой площадки, ни устройства в ваших руках.

Правда, за экономический рост 80х пришлось расплатиться ростом долгов и усилением неравенства. Это лишь в очередной раз показывает, что волшебной таблетки в экономике нет. Рецепт выхода из любого кризиса состоит из комбинации рыночных механизмов и государственного вмешательства, а рейганомика стала одним из исторических экспериментов в применении этих механизмов.

Спасибо, что дочитали до конца. Я постарался интересно и объективно рассказать о загадке стагфляции и необычном историческом эксперименте. Если статья вам понравилась, буду рад комментариям и подписке на мой канал, где я научно-популярно рассказываю об экономике широкой аудитории.

Показать полностью 18
Поддержать
2 дня назад

Ответ на пост «Интересно, какая любимая анальная смазка у тех, кто пишет «за ценой в директ»?»⁠ ⁠

Я как то хотел взять кредит в Альфа банке. Я не являюсь клиентом альфа банка, не имею их карт. Просто хотел попробовать взять у них потребительский кредит. На сайте заполнил заявку, оставил почту и номер телефона. Они мне отказали по причине того, что я живу в регионе, где у них нет представительства. А почтой они кредитные карты не отправляют. Ну я и забыл. Ненадолго. С периодичностью раз в неделю начали задалбливать звонками!! Причем я когда слышу Альфа банк на проводе, пытаюсь сразу объяснить , что я в другом регионе и вы мне не даете кредит. Так эти операторы будто не слышат меня и тараторят свои скрипты. Им за проговорение скриптов что ли деньги платят?!
Одним словом очень разочарован Альфой.

4 дня назад

Excel давно держит финансовую систему, без него бы мы не справились⁠ ⁠

Показать полностью 1
5 дней назад

Прошу помощи во взаимодействии с банком⁠ ⁠

Прошу помощи-совета. 24 марта умер папа. Узнали, что остались кредиты. Какие смогли закрыли сразу. Остался один, в «УБРиР». Получив свидетельство о смерти обратились в банк, 30.03, с заявлением о смерти заемщика и просьбой перестать начислять проценты. Заявление было рассмотренно банк ответил: информацию по счетам предоставить не могут т к это банковская тайна.
Как бы и ладно, вступим в наследство узнаем тайну. А сегодня у нотариуса узнали, что банк продолжает начислять проценты и долг вырос на 15тыс. На горячей линии говорят: идите в отделение, мы вам сказать ничего не можем; в отделении сказали: это головной офис решает останавливать проценты или нет.
Помогите советом, куда обратиться, чтоб остановить это.

6 дней назад

Подскажите пожалуйста!⁠ ⁠

Собирался приобрести телефон в рассрочку, обратился в офлайн салон galaxystore, что в Уфе в меге.
Выбрал телефон, но в итоге вместо 40 тысяч на ценнике мне одобрили и насчитали в рассрочку 50 тысяч, с разными услугами и гарантиями. Я прифигел и отказался, попросив отменить догоаор, и купил в другом месте. Но через несколько дней мне приходит сообщение с поздравлениями от банка и радостью, что я стал их клиентом. В итоге у меня рассрочка на 50 тысяч, за телефон который я не брал и с гарантией которая мне нужна.
Подскажите как поступить правильно?
В магазин уже обратился.

6 дней назад

В 2023 году Российские банки могут выдать ипотечных кредитов на рекордные 6 трлн⁠ ⁠

🏢 ВТБ пересмотрел прогноз по динамике рынка ипотечного кредитования в 2023 году. По новой оценке банка, впервые в истории российского рынка заёмщики оформят жилищные кредиты на сумму свыше 6₽ трлн. Это почти на треть превзойдёт результат прошлого года и в пределах 10% — рекордные продажи 2021 года. Таким образом, ипотечный сегмент в России полностью восстановится. Сам банк в этом году планирует выдать на покупку недвижимости более 1,3₽ трлн ипотечных кредитов, что на 37% превысит результат прошлого года и на 11% — рекордного 2021 года.

Сбербанк прогнозирует выдать в этом году ипотечных кредитов на 3,8₽ трлн — существенно выше, чем в прошлом году, когда показатель составил 2,6₽ трлн. Таким образом ожидается рост выдачи на 46% в 2023 году по сравнению с 2022 годом. Это при том, что Сбербанк отчитался за май 2023 года и сообщил, что выдал максимальный с начала года объём кредитов (где преобладали ипотечные кредиты).

📌 Напомню вам, что по данным ЦБ долг россиян увеличился в апреле на ~527₽ млрд (1,8% м/м, 12,9% г/г), месяцем ранее рост составил — ~545₽ млрд (1,9% м/м, 10% г/г). Это один из максимальных помесячных объёмов за последние несколько лет — в июне 2021 года было взято кредитов на 556₽ млрд. Как итог задолженность перебралась за отметку в 30,2₽ триллионов! ЦБ на недавнем заседании зафиксировал повышение внутреннего спроса за счёт роста розничного кредитования, отметив, что склонность к сбережению постепенно снижается (динамика инфляции развернулась, а в мае перешла к росту после 12 месяцев снижения). Можно отметить несколько факторов повышения кредитования: смягчения требований банков к заёмщикам и повышение спроса в ипотечном кредитовании в связи с ужесточением требований к первоначальному взносу (первоначальный взнос заёмщика для неприменения надбавок должен составлять не менее 20% с 1 июня 2023 года, не менее 30% — с 1 января 2024 года). Отдельный привет застройщикам, которые до сих пор остаются в фаворе за счёт качественной маржи и спроса на квартиры взятые в ипотечное кредитование (Самолёт, ЛСР, ПИК).

С уважением, Владислав Кофанов

Рекомендую подписаться на мой Телеграмм-канал, чтобы не пропустить публикации. В нём я рассказываю про экономику, финансы, свои инвестиции и анализирую различных эмитентов. Становись финансово грамотным.

Показать полностью
Поддержать
7 дней назад

Про продуктивность⁠ ⁠

Последние лет 20 стала модной темой продуктивность. Разные чуваки рассказывают о том, как невероятно повысить скорость работы, больше успевать и все делать правильно.

У неподготовленного человека может возникнуть ощущение, что продуктивность — это объективный прям фактор. Что если ты встав с утра правильно почистил зубы, сходил на пробежку, написал кучу писем и все успел, то это вот оно и есть — счастье человека. Главное не останавливаться и собрать как можно больше ачивок, как в игре.

В реальности понятия продуктивности не существует в отрыве от понятия «цель». Единственным критерием производительности является нужный результат в единицу времени. С этой позиции мотивированные товарищи, стремящиеся успеть все за день, видимо ставят себе цель «успеть все за день», а не заработать денег, получить долю рынка, иметь свободный график, жить хорошо и какую-то еще.

Нужно понимать, что западная философия насыщенной жизни, когда человек и работает с 5 утра до 12 ночи, и дети у него все ухожены, и спортом занимается и вообще огонь, изначально создавалась для среднего класса — для людей, которые всю жизнь вынуждены, в силу ограниченного понимания устройства вещей, лени и страхов, бегать как заведенные с утра до ночи, получая вменяемые, но небольшие деньги, недостаточные для жизни вне работы. Это философия, делающая комфортной жизнь людей в найме, у которых не было и не будет никаких перспектив и радостей, кроме вычеркнутых дел и отпуска раз в год. Список навыков, дипломы, тренинги, конкурсы, развитие потенциала и прочий тренинговый булшит — созданы с единственной целью — мотивировать хомяков дальше бегать по кругу. Хомяк остается хомяком, но становится более счастливым от иллюзии движения вперед. И это, в целом, неплохо, потому что на уровне ниже среднего класса основная мотивация — физически не умереть с голода.

Наиболее продуктивные из известных мне людей большую часть дня пинают болт. Нет никакой разницы насколько быстро и скоординировано ты почистил зубы или написал email, если твоя работа — раз в месяц договориться с правильными людьми о правильных вещах, и в результате заработать больше, чем невероятно продуктивный наемник зарабатывает за жизнь. Эти люди понимают что собственной эффективностью можно поднять свою производительность с 1 до 10 баллов и задолбаться вусмерть, но гораздо эффективнее найти способ договориться с 100 людьми, и получать по 5 баллов от каждого из них ежемесячно.

Для малого предпринимателя эффективность обычно определяется не наличием сбалансированной жизни и овладеванием навыков ТРИЗ (нахер этот навык в бизнес не нужен, если честно), а правильно настроенной кампанией в Директе, правильным человеком в отделе продаж и менеджером, которые вовремя выставляет счета клиентам. А эффективность позитивного мышления, навыка эмпатического поведения и креативность можно будет развивать тогда, когда бизнес будет приносить в год в карман стоимость квартиры в центре Москвы.

Показать полностью 1
Поддержать
9 дней назад

Как Тинькофф банк отблагодарил за найденную дыру в безопасности⁠ ⁠

Для ЛЛ: нашел уязвимость в системе кеш бека, передал, банк очень обрадовался, но спасибо не сказал.

Случилась интересная история. Случайно выстроилась в голове схема, как можно накручивать максимальный кеш бек с использованием карты Тинькофф. Поскольку по 159 УК РФ осуждаться не хочется, схему применять и в мыслях не было. Посоветовался (без раскрытия деталей) со знакомым банковским айтишником. Тот говорит: ого, продай им. Миллионов за 5. Я посмеялся над этими цифрами и решил: инфу в банк передам, попрошу «на их усмотрение» в качестве награды бесплатный премиальный сервис.

После анализа Тинькофф банк подтвердил по телефону ценность переданной информации, для согласования «вознаграждения» взял дополнительное время. И сегодня пришел такой ответ:

Показать полностью 1
10 дней назад

Ответ на пост «Борьба с незаконными кредитами и микрозаймами»⁠ ⁠

Тоже год назад пережила аналогичный ужас-квест, обнаружив в госуслугах судебное решение с долгом в 126+ тыщ рубликов…
Начав вынужденное независимое расследование выяснилось, что судебное решение пришло из 4 судебного участка г.Перми, где ноги моей за некороткую сорокалетнюю жизнь не было. Созвонилась с секретарем суд.участка и выснилось, что судят-то меня за невыплаченные кредиты, взятые в 2020г.
Первым делом запросила через приложение свою кредитную историю ( обязательно рекомендую делать это всем на регулярной основе, 2 раза в год опция бесплатна), оказалось, что в апреле 2020 г., когда на нас свалился ковид и я воевала, не щадя головы, с ним в ковид-госпитале (я врач), НЕКТО из Перми пытался оформить микрозаймы от моего имени в более 15 банках, в двух кредит был одобрен!
Практически по такому же, как в посте, алгоритму отправила заявления по всем инстанциям, начиная с суд.участка, приставам, в банки, полиция-это надо делать официально с регистрацией номера заявления, тогда они должны дать ответ!
Судебный участок ответил через 3 дня, учитывая отсутствие меня на заседании, прописка в другом регионе, завизированный отделом кадров табель за тот период, судья отменил суд.решение. Постановление об отмене я так же отправила через сайт ФССП приставам, потому что дозвониться до них ну нереально от слова совсем! Они сняли арест с моих счетов, карт и рег.действий с автомобилем, по дополнительному заявлению были возвращены снятые уже к тому времени средства.
Потом началась переписка с банками, где-то просто пришлось придти в офис и подтвердить свою личность и дать образец почерка и подпись, где-то пришлось долго переписываться-перезваниваться со службой безопасности.
Итог-всё исполнительное производство прекращено, претензии банков сняты, снятые деньги возвращены. Скольких нервных клеток мне это стоило-не передать словами! Длился этот квест в течение 3-х месяцев.
Вывод-1)проверяйте свою кредитную историю регулярно, 2 раза в год обязательно!
2) активно контактируйте с представителями банков, если с вами приключилась подобная история. Все они люди, выполняют свою работу и чем быстрее они выполнят свою, тем быстрее вы выдохнете, что всё завершилось
3) делайте всё официально через госуслуги, так гораздо быстрее и эффективнее, подтверждаю!
4) полиция-.идоры, никакого расследования, выяснения ID и т.п. не было, им насрать на вас, дело было тупо закрыто за истечением срока давности происшествия, никто вас не уведомляет об этом, за решением вы бегаете месяцами, вылавливая следователя, которого выловить невозможно

Показать полностью
11 дней назад

Борьба с незаконными кредитами и микрозаймами⁠ ⁠

При обнаружении «незаконно» оформленного кредита(К) или микрозайма(МЗ) сначала сделайте полное обследование своей кредитной истории ( в моем предыдущем посту все описано подробно). Сделать это надо обязательно так как где один займ, там может быть и второй.

1. Идем в полицию пишем заявление о том что узнали о «незаконно» оформленном на вас К или МО. Там у вас спросят как узнали, точно ли не вы его взяли или ваши близкие родственники. Если есть какие либо документы письма от коллектроских агентств, приставов и пр. возьмите с собой оригиналы и сделайте копии. Сделайте расшифровку в каких банках у вас есть р.счета карточки, для того чтобы в заявлении указать, что на имеющиеся счета никакие денежные средства не поступали. После принятия заявления вам должны дать талон о принятии заявления. (он понадобится в дальнейшем). — Если вы самостоятельно каким либо путем узнали дату оформления К или МЗ, то перед походом в полицию зайдите в ЛК Госулуг в раздел «устройство с которых выполнялся вход» установите дату предполагаемого взлома, если обнаружите не свое устройство и не свой IP адрес, тогда вас взломали и эту информацию ОБЯЗАТЕЛЬНО скажите в полиции для фиксации в заявлении. Они по IP могут узнать где и на кого оформлено «место» взлома.
2. После обращения в полицию и имея талон о принятия заявления пишем письмо (электронное и простое) в банк или микрофинансовую организацию , с просьбой пояснения каким путем был оформлен кредит, а именно личное посещение или онлайн, так же на каким путем были выданы денежные средства (наличные, перевод на счет или карточку) прикладываем копию талона от полиции. — Пишите сразу в банк не дожидаясь что ответят в полиции, так как наши полицейские вообще могут прикрыть это дело. Почему то не все сотрудники умеют нормально работать без «пинков»

Ждем ответ от банка и от полиции.

Когда банк или полиция вам дадут ответ о подтверждении получения на ваше имя кредита третьим лицом и о том что они снимут обязательства с вас, напишите что бы они убрали данные о кредите из кредитной истории. Банк отправит во все БКИ файл об удалении данных о К или МЗ.

Потому что если банк отправит файл об удалении задолженности, но не самого кредита, то кредитная история останется не восстановленной.

Если возникнут доп.вопросы, задавайте.

Все выше описанное мой личный опыт.

Показать полностью
12 дней назад

Мошенники открыли мне 5 кредитов. Разбираюсь, часть 4, новые люди⁠ ⁠

Продолжаю свою эпопею по разбору весьма неприятных событий. Кто не читал прошлые посты — в период с 8 по 11 (а теперь оказывается по 22) апреля на моё имя было оформлено 5 кредитных договоров (разных, как кредит наличными, так и пластик и покупка товаров). Я продолжаю работу над их аннулированием и закрытием.

Сегодня появился новый участник. Я сделал дежурную выгрузку отчёта из БКИ и обнаружил в нем новый банк. Сразу позвонил оператору, выяснилось следующее: было 3 заявки, одна из них одобрена, но сам договор не заключен (фуух). Оставил обращение с заявлением о мошенничестве, необходимости проведения внутреннего расследования и просьбой сообщить мне результат.

По другим банкам продвижения нет. Микрофинансовую организация я отбил в первые дни, они быстрее всех отработали и в текущем отчете БКИ уже не числится их кредит. Все 4 оставшихся банка выбрали формалистскую позицию «30 дней на рассмотрение» и даже те, кто обещал разобраться за неделю, сообщили, что «пук-среньк, разбираемся, ждите 30 дней».

При этом я угораю — чо там разбираться. Мне показали фотку агента-Хмыря, который оформлял-получал-мошенничал. Мягко говоря, не похож.
Вижу работу над моими обращениями примерно так: Утром рабочая группа садится перед двумя большими мониторами, на которых открыты две фотки — моя и Хмыря. Сидят, смотрят. В конце рабочего дня покидают кабинет с выводом «на десятый день просмотра фотографий сходство не обнаружено».

По замене паспорта — заявление оформлено, отправлено, пройдены проверки. Жду подтверждения, затем оплата и очный визит за документом. Надеюсь за ближайшую неделю добить эту задачу.

По другим проверкам — на сайте ФССП исполнительных листов не значится, в налоговом кабинете — участие в ЮЛ не значится. Продолжаю контролировать.

Примерная схема мошенничества мне видится следующим образом (это мое предположение, на истину не претендую):
1. Хмырь оставил кучу заявок
2. Их рассмотрели, одобрили / отклонили
3. Хмырь посетил отделения со СКАН копией моего паспорта, где зафотошоплена его фотка
4. Путём убеждений, что паспорт на даче, или на регистрации или где ещё без разницы, но не при себе, зато вот есть СКАН — общался с операторами
5. В некоторых отделениях прокатило, в некоторых — нет

Поимка Хмыря, если заставить систему поработать — дело пары дней. Фоток его должно быть предостаточно, мобильный номер известен, система распознавания лиц + данные от сотовых операторов = два плюс два сложить. Но желания заставить систему поработать я не встретил ни в одном банке.

Похоже, придётся до конца июня ждать разборов, ну ок. Писать буду только при каком-то значительном прогрессе, либо уже по завершению истории.

Показать полностью
15 дней назад

Халява⁠ ⁠

Я тут вспомнил вот. Завод, обед. Мастер набирает себе жратвы и оплачивает картой. Краем глаза вижу, что расплатился он бонусами и у него их ещё 90 000. Невольно задал вопрос, это что же нужно купить для такого кэшбека .оказывается для закупки запчастей и нескольких станков выделялись деньги под юридических лиц . Но в компании где брали запчасти действует поддержка частных предпринимателей и если покупать как физическое лицо то получается дешевле . И вот мастер предложил свою карту как транзит для заказа . В итоге завод экономит на закупках, а на карту идут бонусы сбера за покупки как частное лицо .Так происходит уже 3 год . Не знаю какой он мастер по работе. Но по хитрожопости и халяве я бы назвал его королём.

Поддержать
15 дней назад

Тинькофф возвращается в 90-е⁠ ⁠

Тинькофф мне тут предлагает кредит под 3.9%. Заманчивая ставка, очень подозрительная. У меня сейчас необходимости нет, но дай-ка я проверю, что там дальше — а вдруг. С такими условиями с удовольствием возьму — по дому многие отложенные вещи доделаю.

А дальше всего-то 45300 в месяц на 3 года.

Вот только у меня с математикой все в порядке, считать я умею, в т.ч. сложные проценты (к.э.н., все-таки, хоть где-то пригождается), и 1000800 рублей с платежами по 45300 на 3 года, это не 3.9%, а 35%. Разница даже не в 2, не в 3 раза — на порядок!

Ребята из Тинькофф, вы с ухой не перебрали? Дела у вас настолько плохи?
При чем это системно так. До этого я повелся на обещания менеджера по условиям кредитной карты, завел — ничего из обещанного банк не реализует, условия хуже, чем в зеленом банке или в красном.

Такого наглого обмана с кредитным предложением я с начала нулевых не помню. Сейчас, разве что, проверить стало проще еще до заключения договора — спасибо ЦБ

17 дней назад

10 лет с банком Тинькофф⁠ ⁠

10 лет я пользовался банком. Сначала тариф Black и дебетовки rub/usd/eur когда это было актуально. Копил кэшбэки, покупал страховки в Тинькофф-Страхование. Потом кредиткой All Airlines. Очень много у них хороших продуктов, приложений и банк всегда был лоялен к клиенту.

Но случилась там оптимизация видимо. Сначала забанили в программе лояльности по дебетовым счетам. После того как стал много пользоваться и в месяц много компенсаций стало. Ну это стерпел, не так часто это нужно было.

А сегодня прилетело вот такое:

Нормально так попросил проверить почему мили не начислены. Нужно сказать что за отчетный период было пару возвратов крупных покупок и вероятно положительный баланс начисления миль был компенсирован отрицательными списаниями этих же самых миль за возвраты, но нигде в выписке этого не отражено, просто хотел разобраться как оно посчитано.

Но теперь имеем то, что имеем. -15000 миль и с этим банком пора прощаться, послушаю советов у кого есть адекватные приложения банковские и кредитные/дебетовые карты с хорошими кэшбэк программами. Сбербанк и ВТБ есть если что.

Показать полностью 2
19 дней назад

Судьба цивилизации (3)⁠ ⁠

Продолжаем знакомиться с книгой Майкла Хадсона «Судьба цивилизации».

Коротко для ЛЛ: Исторически элиты боролись за право первым снимать ренту с крестьянина. Победу одержала земельная аристократия. Они жировали тысячи лет. Но не так давно их сместили банкиры, которые сидят на нашей шее до сих пор.

Одним из самых значимых событий последних лет является стремительный рост Китая. Автор объясняет его тем, что тот не подхватил американскую болезнь, при которой рост цен на недвижимость оставляет так мало денег в кармане у обывателя, что ему мало остаётся на остальное. Там, где доля личных доходов, уходящих кредиторам и им подобным, низка – там и реальный рост экономики выше. А вот Штаты попали в ловушку. Если после Второй мировой должники в среднем тратили 25% дохода на обслуживание кредитов, то теперь уже 43%. А ещё отдай на страховки и на пенсию. Конечно, останется немного. Чтобы в Китае не случилось подобного, нужно не допускать роста цен на жильё. Для этого необходимо обложить налогом землю. Чем ценнее земля – тем выше должен быть налог. Повышение земельного налога будет более, чем скомпенсировано освобождением владельцев недвижимости от налогов на доход и добавленную стоимость.

Когда-то давно, на заре цивилизации месопотамские и египетские правители распределяли землю между подданными, и они же требовали за это службы в армии и прочих услуг. К третьему тысячелетию до нашей эры. распространение ростовщичества стало разрушать личную свободу людей. У кредиторов свои интересы, которые конфликтуют с интересами верховной власти. Кому заплатить первому – царской казне или богатому купцу? Правитель имел приоритет, и он же мог освободить должника от всяческих долгов. Но времена меняются. Эллада и Рим уже не списывали долги, а фокус сместился от налогов в пользу процентов. Римские кредиторы, сидящие в Сенате, написали законы, которыми зацементировали свою власть. Дух этих законов намного пережил Рим, и сегодня он по-прежнему живее всех живых. В Средние века земельная аристократия присвоила себе земельную ренту и вместе с ней – львиную долю дохода экономики. Такое положение дел мешает развиваться промышленности, и во Франции XVIII века ситуацией занялись физиократы, которым удалось показать путь к индустриализации: нужно обуздать рантье. Их концепцией заинтересовался Адам Смит, который принял их предложение: налогами нужно облагать не труд или капитал, но землю. Каждого землевладельца он сравнивал с монополистом.

Но попробуйте-ка сделать это! Британские землевладельцы в целях сохранения своих прибылей продавили хлебные законы с пошлинами на ввозимое зерно. Это очень не понравилось банкирам, которые были заинтересованы в промышленности, построенной на международном разделении труда. Им было выгоднее Британия в качестве мастерской мира и чемпиона экспорта. Банкиры вообще предпочитали заниматься торговлей, через которую они могли обойти средневековый запрет ростовщичества. Клан финансистов выдвинул из своей среды Рикардо, который разработал свою теорию стоимости на основе трудовых затрат. Разницу между рыночной ценой и себестоимостью он называл дифференциальной экономической рентой. Он предупреждал, что растущая земельная рента угрожает будущему капитализма. Последующие экономисты заменили её рентой местоположения. Подобную ренту снимает владелец недвижимости престижного района города. Провели ветку метро – и жильё автоматом подорожало. Что нужно делать? Правильно, изымать эту ренту налогами. Вообще, вся экономическая рента, что представляет собой превышение цены над стоимостью, является незаработанной, поскольку не основана на необходимой стоимости производства. Сколько стоит производство земли? А воздуха?

Борьба за уменьшение дохода рантье была присуща странам с засильем землевладельцев. В древних обществах у населения был единственный способ: не воевать за них. Или хотя бы эмигрировать. Олигархическое правление не знало преград ни в Древнем Риме, ни позднее. Землевладельцы контролировали правительства и вешали налоги на кого угодно, только не на себя. В не столь уж далёком 1910 году британская Палата Лордов наложила вето на закон о земельном налоге. Правда, это было их последнее вето на этот счёт.

Маркс развил идею монопольной ренты в критику прибыли, снимаемой буржуазией. Но буржуин хотя бы продуктивен: он создаёт добавленную стоимость. Что касается земли и прочих ресурсов, то рента, основанная на них, полностью не заработана. Правило просто: как только удастся монополизировать ресурс – им не замедлят воспользоваться для снимания навара. Почему до сих пор нет платы за пользование воздухом? Потому что пока ещё не смогли его монополизировать.

Современные экономисты умышленно забыли о ренте как незаработанном доходе. Кредит считается фактором производства, а земельная рента превращена в арендные и ипотечные платежи. Куда и уходит всё большая доля дохода в обществе. Ему остаётся всё меньше средств на товары и услуги, которые из-за этого падают в цене. Чем эта долговая дефляция принципиально отличается от рентной дефляции Рикардо? Да ничем.

Доходы банков мало чем отличаются от земельной ренты старой аристократии. И то, и другое – не заработано. И то и другое слилось, по сути, в единое целое в индустрии финансов, страхования и недвижимости FIRE. И то, и другое базируется на политической привилегии получателя, а именно собственника. Кто-то возразит, что процент – это плата за риск. Однако в наше время риск у банкира минимален: он не даст кредит без обеспечения, да ещё застрахуется при этом. Если и это не спасёт – на помощь придёт государство. Короче, если учесть всё это, то нетрудно прийти к выводу, что процентный доход – экономическая рента практически в чистом виде. Финансовый сектор всосал в себя сектор недвижимости. Банку не нужно формальное владение домом. Ему нужен земельный доход, который он и снимает в форме процентов по ипотеке, например. Третий компонент FIRE – страховая индустрия. Банк редко даст ипотеку вне комплекта со страховкой.

Приватизации, которые навязываются неолиберальными правительствами, открывают финансовому сектору дорогу к извлечению монопольной ренты. Вообще, это старая история, из которой в своё время выросло антимонопольное законодательство. Когда-то Маркс надеялся, что банкиры найдут своё новое призвание в финансировании промышленного капитализма. Но нет, этого не случилось. Главный источник дохода – не промышленный кредит. Гораздо удобнее снимать ренту с земли и того, что на ней построено. Эта рента имеет строгий процент, который, как правило, превышает экономический рост. Неизбежным следствием этого является банкротство заёмщиков. Эти банкротства и запускают экономические кризисы.

Примерно так финансовый капитал выжимает ренту

В поиске новых рынков (помимо недвижимости) банки стали финансировать корпоративные поглощения и торговый дефицит иностранных правительств. Финальную стадию процесс достигает, когда клиенту ссужается процент, который он должен по кредиту. Долг его начинает расти, как снежный ком. Это поначалу заёмщик способен закрывать долг вместе с процентами. Потом денег хватает лишь на уплату процентов, без амортизации. А банку того и надо, чтобы клиент платил вечно. Для работы этого перпетуум мобиле генерации нарастающей прибыли необходимо привлечение всё новых сбережений, иначе этот карточный домик быстро сложится. Кредитуют уже заведомо неплатёжеспособных заёмщиков без дохода, работы и имущества (NINJA – no income, no job or asset). Долг в экономике продолжает расти параллельно с надуванием пузырей за счёт кредитования.

Потом пузыри неизбежно лопаются. Ведь экономика не угонится за экспоненциальным ростом долга. Долги становятся невозвратными, кредиторы забирают себе собственность банкротов, а финансовая система разваливается. Но махинаторов, создавшую эту систему, не сажают в тюрьму, а помогают остаться на плаву тем, кто проигрался в этом казино. Снявший сливки банковский сектор шантажирует власти угрозой развала экономики, и тем приходится печатать деньги для поддержания иллюзии платёжеспособности. Похоже, как с загрязнением окружающей среды: счёт за очистку предлагается оплатить не причинителю ущерба, а пострадавшим. После кризиса 2008 года американским домовладельцам не разрешили снизить ипотеку до реальных цен, по которым можно было продать жильё. Пусть платят по старым, а чо.

Какие альтернативы? Списать весь лишний долг, что накопился с 1945 и особенно после 1980 года. Его всё равно нельзя выплатить, это иллюзия. Кто-то в этой схеме неизбежно останется с убытками. На данный момент правительства спасают кредиторов, принося в жертву всю экономику, ввергая её в режим непрестанной экономии.

Далее, следующим шагом должна стать национализация банков и кредита. Система, при которой финансовая отрасль освобождена от контроля рантье, называется социализмом. И по сути, движение к нему было динамикой XIX века. Но с тех пор финансы захватили промышленный капитализм.

Китай сопротивляется приватизации финансовой отрасли и ставит её задачу преимущественно промышленного кредитования. Следует и далее защищать экономику страны от захвата нарождающимся классом финансовых магнатов. А для этого необходимо рассказывать китайским студентом не то, что сегодня говорят им лекторы в США. Нужно говорить, что налогами следует обкладывать не продажи или доход, а незаработанную ренту, в первую очередь земельную. Но если кто-то думает, что, изъяв ренту, можно уничтожить классовый конфликт, то он ошибается. Эксплуатация трудящихся никуда не денется.

В конце каждой главы Хадсон иллюстрирует сказанное, применительно к Китаю. Он пишет, например, что Китай смог стать мировой мастерской потому, что смог сдержать класс рантье, который деиндустриализировал экономики Запада. Но ведь эти самые рантье и вложились в китайскую экономику! Вряд ли это можно ставить в заслугу Китаю. У них тоже хватает своих олигархов. Но, в отличие от западных, тамошним олигархам удалось извлечь большую прибыль из производства. Неужели американцы упустили бы шанс нарастить прибыль, вложившись в своё производство? Конечно, нет. История бурного развития индустрии сланцевого газа это нагляднейшим образом демонстрирует.

Снова бросается в глаза забывчивость автора по поводу событий полувековой давности. Сегодня Майкл говорит об изъятии незаработанной ренты у олигархов, об эксплуатации. Но этого всего не было в Китае семидесятых – ни олигархов, ни вообще рентополучателей. Вся экономика, включая финансы, была государственной. Был ли китайский народ счастливей и богаче, чем тогда? Вряд ли. Стремлением поднять промышленность и благосостояние было продиктовано строительство социализма с китайской спецификой. Так и строят до сих пор. Они уже тогда сделали выбор между справедливостью и благосостоянием в пользу последнего. И терпят своих олигархов, прижимая наиболее строптивых к ногтю. Неидеальная стратегия, согласен. Но оно работает.

Что касается предложения списать долги – всё верно. Вопрос лишь в том, как организовать процесс. Напомню, что процесс списания долгов был многократно опробован в ходе прошлого двадцатого века. Этот процесс – инфляция. При ней долги обесцениваются вместе с деньгами. Да, это болезненно. Но альтернативы с конфискациями так же болезненны, а конфликтный потенциал у них намного выше. А плохой мир лучше доброй ссоры, как известно.

Источник https://hiterbober.ru/personal-money/stoit-li-otkryvat-kreditnuyu-kartu-tinkoff.html

Источник https://pikabu.ru/story/razbor_kreditnoy_kartyi_tinkoff_platinum_plyusyi_i_minusyi_7964273