Большие проблемы малого бизнеса — кто даст кредит на развитие?

Большие проблемы малого бизнеса — кто даст кредит на развитие?

Как и где можно получить кредит на развитие малого бизнеса? Под какой бизнес дают кредит банки России?

Из реально работающих банков более половины кредитуют малый бизнес на деньги иностранных партнеров — Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Международной финансовой корпорации, Агентства международного развития под патронажем правительства США. Причина проста: иностранные организации предлагают весьма привлекательные для банков условия сотрудничества в рамках целевых программ.

Алексей Гуськов, председатель правления Мосстройэкономбанка: Малый бизнес все время от кого-то зависит, будь то продавец или покупатель, и если одно из звеньев этой цепочки принимает неожиданное решение, выбивающееся из плана, то фирме может наступить конец. Это делает кредитование предприятий малого бизнеса очень рискованным.

Поэтому малому бизнесу так сложно получить кредит в банке. Сами эксперты говорят, что только 10% заявок на получение кредита удовлетворяется. Как же попасть в число тех, кому банк выдаст кредит?

Фирмы нон грата

Прежде чем обращаться за кредитом в банк, стоит выяснить, есть ли у фирмы изначально хоть малейшие шансы на получение желанной ссуды: у банков имеются жесткие установки относительно того, кому они готовы предоставить кредит, а кому последует вежливый отказ. К «неправильным» клиентам, например, относятся производители табака, алкоголя, компании, занимающиеся игорным бизнесом.

Алексей Гуськов: Естественно, компаниям, имеющим отношение к сбыту наркотиков, торговле оружием, флорой и фауной, защищенной и запрещенной к продаже, лучше к банку не подходить.

Сложно будет получить кредит тем фирмам, чей доход заранее сложно подсчитать. Так, в ссуде, скорее всего, будет отказано компаниям, спекулирующим на валютном рынке или проводящим разовые операции. Сложно проверить, состоится ли сделка и будет ли получен доход у инвесткомпаний. С торговцами антиквариатом банки также стараются не связываться: непостоянный спрос на старинные предметы не может гарантировать кредитоспособность таких фирм.

Банки предпочтут выдать кредит производственникам — тем, у кого товар налицо. Так, в Банке кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк) говорят, что на положительное решение о выдаче кредита большое влияние оказывает наличие стабильных финансовых показателей компании. Предприятия должны иметь прибыль, позволяющую производить ежемесячные платежи по кредиту, не нанося ущерб своему бизнесу.

Кроме того, на рынке компания должна находиться как минимум три месяца. По словам начальника отдела кредитования малого бизнеса Банка Москвы Александра Соколова, предприятие должно быть устойчивым, кредитоспособным, с легализованной деятельностью, не имеющее никаких проблем. Тем, у кого финансовые потоки проходят «в черную», банки как не доверяли, так и не доверяют.

Можно ваши документы?

Если общим первоначальным требованиям банка компания соответствует, то остается доказать кредитному учреждению собственную платежеспособность. Это можно сделать двумя способами: продемонстрировать фискальную отчетность (официальную — для налоговых органов) и, главное, управленческую отчетность, которая составляется компаниями для внутреннего пользования и отражает их реальное финансовое состояние. Кроме того, добросовестность клиента подтвердят собранные документы: определенного уровня доходы, наличие имущества в собственности, даже наличие жены (мужа). И главный пункт — предоставить банку приемлемый залог. В качестве такового могут послужить недвижимость или товар в обороте — ликвидная продукция предприятия. В качестве залога подойдет и личное имущество заемщиков: от квартиры до автомобиля. Также как залог могут быть использованы личные поручительства или гарантии юрлиц. Поручители также должны предоставить гарантии своей финансовой состоятельности.

Кстати, с 1 августа прошлого года действует инструкция ЦБ (№254), позволяющая банкам давать кредиты без залога — под «мотивированное суждение» кредитного инспектора о состоянии бизнеса заемщика. Но, как рассказывают «Газете» участники рынка, на практике беззалоговое получение кредита редко удается. Хотя по новым правилам банк может удовлетвориться оценкой финансового состояния заемщика, его кредитоспособности и качества бизнеса, с залогом получить кредит по-прежнему гораздо проще и быстрее.

Кроме залога, есть еще один способ подстраховаться — заранее установить с банком партнерские отношения. Если фирма работает на постоянной основе с банком-кредитором, хотя бы имеет там счет, то можно считать, что половина ссуды уже в кармане. А если работать с банком на протяжении нескольких лет, то можно добиться улучшения условий кредитования, например, снижения процентных ставок.

Куда пойти

В условиях конкуренции банки стараются примерно уравнять условия выдачи кредитов. В московских банках по кредитам для малого бизнеса можно найти процентные ставки в рублях от 15% до 25% в зависимости от срока кредитования, в валюте — от 8% до 20%. Однако покупаться на декларируемый процент не стоит. Различные дополнительные расходы (например, комиссионные за составление кредитного договора, открытие и введение ссудного счета) могут увеличить реальную ставку до полутора раз.

При этом за кредитом лучше всего обращаться в районные отделения банка, которые часто бывают сговорчивее центрального офиса, делятся с «Газетой» банкиры. При выдаче сравнительно небольших сумм в $100 000–300 000 отделению необязательно советоваться с головным офисом, что автоматически повышает шансы на получение кредита. Главное, не ошибиться с выбором банка. Крупные банки удобны тем, что согласны сотрудничать даже с самой маленькой компанией. Правда, требования к клиентам у них гораздо выше, чем в небольших кредитных учреждениях.

В аренду

Однако если компании отказали в кредите, это не значит, что банк больше ей ничем помочь не может. Для оптимизации рисков банки вместо кредита «сомнительной» компании предлагают воспользоваться лизингом. Эта услуга подойдет тем, кто хочет приобрести оборудование, транспорт. По лизингу заемщик получает технику от лизинговой компании, а ее стоимость оплачивает банк. Пока клиент пользуется оборудованием, он выплачивает банку часть кредита и проценты за пользование им. При этом машина юридически принадлежит банку, и он может ее забрать в случае неисполнения заемщиком обязательств.

В какой валюте выгоднее брать кредит и почему?

Владимир Бодрин, начальник управления розничного кредитования Номос-Банка: Для компенсации риска текущей ликвидности и перспективной платежеспособности валюта привлекаемого кредита обычно должна совпадать с той, в которой предприятие производит расчеты со своими контрагентами — покупателями или потребителями услуг. В первую очередь этим правилом должно руководствоваться предприятие, не являющееся участником внешнеэкономической деятельности и не получающее стабильных доходов от основной деятельности в иностранной валюте. При привлечении долгосрочных кредитов таким предприятиям целесообразно совершать долгосрочные заимствования в рублях, что позволяет защититься от негативного воздействия валютного риска.

Исходя из текущей ситуации на валютном рынке, когда наблюдается его относительная стабильность, кредиты сроком до одного года выгоднее привлекать в долларах. Определяющим в данном случае являются более низкая процентная ставка и незначительные колебания курса доллара к рублю. В то же время при планировании экономического эффекта от привлечения валютного кредита в различных банках предприятию необходимо принимать во внимание косвенные затраты на покупку-продажу иностранной валюты и уплату комиссии за конвертацию, которые могут существенно нивелировать выгоду от более низкой ставки по кредиту в иностранной валюте.

С нуля не получится

Если у вас нет собственного бизнеса, но есть план, как его построить, то в банк за кредитом, скорее всего, лучше не обращаться. Кредит не дадут, даже несмотря на залог. У банка всегда должна быть уверенность, что бизнес окажется успешным, поэтому кредитовать «под идею» мало кто решается. Так, в КМБ-Банке основной причиной отказа в получении кредита как раз и называют отсутствие действующего бизнеса. В соответствии с кредитной политикой банк не кредитует стартовые проекты. Точно такой же политики придерживаются и другие кредитные учреждения.

Кредиты для бизнеса

Я уже неоднократно писал о различных формах кредитования населения, а теперь пришло время поговорить про кредиты для бизнеса. В этой публикации я вкратце расскажу, что представляют собой бизнес кредиты и какие бывают виды кредитов для бизнеса. Это будет интересно и полезно знать всем тем, кто планирует развивать свое дело за счет заемных средств.

Отличие кредитов для бизнеса от потребительских кредитов

Сразу же хочу отметить, что кредиты для бизнеса в корне отличаются от потребительских кредитов для населения. Потребительские кредиты на личные нужды дают возможность человеку приобретать те товары и услуги, на которые он еще не заработал, при этом увеличивая их стоимость на величину ссудного процента и, тем самым, создавая дополнительную нагрузку на личный или семейный бюджет. Таким образом, потребительские кредиты увеличивают личные расходы при неизменных доходах.

Кредиты для бизнеса предполагают возможность за счет денег банка организовать бизнес-процесс для получения прибыли, то есть, для роста доходов. Таким образом, бизнес кредиты предполагают не только рост расходов, но и рост доходов, причем, при получении такого кредита предполагается, что расходы (проценты и комиссии по кредиту) будут расти медленнее, чем доходы (прибыль, полученная за счет кредитных средств), иначе просто нет смысла брать кредит.

Если потребительские кредиты ухудшают финансовое состояние человека за счет роста его расходов при неизменных доходах, то кредиты для бизнеса, наоборот, улучшают за счет преобладания роста доходов над ростом расходов. То есть, бизнес кредиты, в отличие от потребительских кредитов, брать гораздо выгоднее, конечно же, только в том случае, если заемщик достаточно уверен в своей возможности производить погашение и в том, что кредитные деньги принесут ему доход.

Суть кредитов для бизнеса

Кредиты для бизнеса — это форма банковского кредитования, предполагающая выдачу кредитов юридическим лицам и предпринимателям для открытия, ведения и расширения бизнеса. Если говорить просто и кратко, то кредиты для бизнеса — это те кредиты, которые предназначаются для зарабатывания денег. Деньги берутся в кредит не для потребления, а для вложения в бизнес и производства новых денег. В этом и заключается суть кредитов для бизнеса.

Виды кредитов для бизнеса

Все виды бизнес кредитов можно классифицировать по разным параметрам.

Виды кредитов для бизнеса по субъекту кредитования:

• Кредиты юридическим лицам;
• Кредиты физическим лицам-предпринимателям.

Виды бизнес кредитов по стадии развития бизнеса:

• Кредиты на открытие бизнеса;
• Кредиты на расширение бизнеса;
• Кредиты на поддержку бизнеса.

Виды кредитов для бизнеса по объекту кредитования:

• Кредиты на пополнение оборотных средств;
• Кредиты на приобретение основных средств;
• Нецелевые кредиты для бизнеса (кредиты на любые цели).

Виды бизнес кредитов по формам кредитования:

• Срочный кредит;
• Кредитная линия;
• Овердрафт.

Виды кредитов для бизнеса по целям кредитования:

• Кредиты на приобретение коммерческой недвижимости;
• Кредиты на приобретение коммерческого автотранспорта;
• Кредиты на приобретение оборудования;

Упрощенные формы бизнес кредитов:

• Микрокредиты для бизнеса;
• Экспресс-кредиты для бизнеса.

Кредиты для юридических лиц и предпринимателей

Как вы видите, прежде всего необходимо различать бизнес кредиты для юридических лиц и индивидуальных (частных) предпринимателей. Несмотря на то, что суть и цели кредитов могут быть абсолютно идентичны, различия в процессе подачи заявки на кредит, получении кредита и его погашения в этих двух случаях будут весьма существенными.

• Во-первых , кредиты юридическим лицам всегда выдаются только на текущий счет, используемый для ведения бизнеса, в то время как предпринимателям в некоторых случаях бизнес кредиты могут выдаваться через обычный счет физического лица.
• Во-вторых , разница будет ощущаться и в пакете документов, необходимых для получения бизнес кредита: для юридического лица он будет больше.
• В-третьих , банк по разному будет анализировать платежеспособность заемщика.

В большинстве случаев юридическому лицу получить кредит для бизнеса сложнее, чем предпринимателю, но, с другой стороны, предприятиям банки предлагают более выгодные условия кредитования, поскольку заинтересованы в том, чтобы через них проходили обороты компаний, что дает возможность заработать дополнительные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Кредиты на разных стадиях работы бизнеса

Что касается кредитования разных стадий ведения предпринимательской деятельности, то здесь следует отметить, что кредит на открытие бизнеса получить гораздо сложнее, чем кредит под бизнес, который уже работает и приносит прибыль. При обращении за кредитом на открытие бизнеса банк в подавляющем большинстве случаев потребует наличие альтернативного источника доходов (помимо создаваемого бизнеса), который позволял бы заемщику без проблем рассчитываться по кредиту.

С другой стороны, на мой взгляд, наличие такого источника доходов важно не только с точки зрения банка, но и с точки зрения заемщика, поскольку брать кредит на открытие бизнеса, не имея других доходов — это очень большой риск. Если дело не будет развиваться так, как планировалось, получится, что нечем платить кредит, и такой заемщик быстро попадет в финансовую яму.

Брать кредит на открытие бизнеса целесообразно лишь в том случае, когда имеется альтернативный дополнительный источник дохода, позволяющий его погашать. Это важно как с точки зрения банка, так и с точки зрения грамотного управления личными финансами.

Цели бизнес-кредитов

Как правило, бизнес кредиты выдаются на определенные цели, зафиксированные в кредитном договоре, и банки после выдачи кредита осуществляют контроль целевого использования средств. Этот фактор может также выступать существенным отличием от потребительских кредитов, которые выдаются наличными и в большинстве случаев без конкретных целей.

Банки разделяют свои программы кредитования на бизнес-цели на 2 направления: кредиты на пополнение оборотных средств и кредиты на приобретение основных средств. Если денежные средства необходимы для увеличения товарооборота, закупки материалов, производственного сырья или прочие текущие нужды компании, то такому предприятию следует искать программы кредитования на пополнение оборотных средств.

Кредиты для приобретения основных средств подразделяются на более узкие, конкретные направления. Например, сюда можно отнести кредиты на покупку коммерческой недвижимости, кредиты на покупку коммерческого автотранспорта, кредиты на приобретение спецтехники, кредиты на приобретение оборудования, кредиты на строительство коммерческих помещений.

В последние годы все большее распространение получают нецелевые кредиты для бизнеса (другими словами, кредиты на любые цели, без контроля целевого использования). Однако, следует понимать, что, поскольку такие кредиты являются более рисковыми с точки зрения банка, то для заемщика они всегда будут более дорогими, и выгодные условия кредитования в этом случае будет найти довольно проблематично.

Формы кредитов для бизнеса

По форме кредитования все бизнес кредиты можно разделить на три категории.

Срочный кредит

1. Срочный кредит — это кредит, выдаваемый одновременно или траншами на определенный срок с погашением по заранее установленному графику. При этом после того, как погашение будет произведено, заемщик уже не имеет права заново воспользоваться кредитными средствами.

Срочные кредиты для бизнеса оптимально подойдут при кредитовании на приобретение основных средств (коммерческой недвижимости, коммерческого автотранспорта, оборудования).

Кредитная линия

2. Кредитная линия — это форма кредитования, при которой заемщик получает право многократно производить погашение и получение кредитных средств в период действия договора и в рамках установленного кредитного лимита. При этом получение каждого кредитного транша оформляется подписанием дополнительного соглашения к кредитному договору.

Кредитная линия будет очень удобна при кредитовании на пополнение оборотных средств (закупку товаров, материалов, сырья), очень много торговых и промышленных предприятий ведут и расширяют свою деятельность благодаря действующим кредитным линиям.

Овердрафт

3. Овердрафт — это форма выдачи кредита, которая не требует открытия специальных ссудных счетов. Лимит овердрафта устанавливается на текущий счет заемщика, и действует аналогично кредитной линии. То есть, заемщик, у которого установлен лимит овердрафта, по сути, может иметь минусовой остаток на своем текущем счете, но не более установленного лимита. Овердрафтные кредиты выдаются, как правило, самым надежным и проверенным клиентам: юридическим лицам и предпринимателям, ведущим активную деятельность по текущему счету. В отличие от первых двух форм кредитования, овердрафты могут предоставляться даже без залога.

Овердрафт — это очень удобная форма кредитования на пополнение оборотных средств, для заемщиков, у которых по счетам проходят солидные обороты, ее можно назвать идеальной. Проценты по кредиту в этом случае оплачиваются только за период, когда клиент фактически пользуется кредитом, поэтому лимит овердрафта хорошо иметь, как некую «подушку безопасности», которую всегда можно использовать при необходимости.

Упрощенные формы кредитов для бизнеса

Говоря о видах кредитов для бизнеса, необходимо упомянуть и упрощенные формы кредитования, которые по своим условиям близки к потребительским кредитам (то есть, минимум условий и требований к заемщику). В разных банках такие программы кредитования носят разные названия. Чаще всего можно встретить микрокредиты или экспресс-кредиты.

Микрокредиты и экспресс-кредиты для бизнеса являются упрощенными формами бизнес кредитов, поэтому получить их гораздо проще, чем, скажем, кредитную линию или овердрафт. Однако, одновременно с этим, они, конечно же, являются более дорогими для заемщика, поскольку в их стоимость банки закладывают существенные риски невозврата.

Это вкратце вся основная информация про кредиты для бизнеса. Конечно же, бизнес кредиты очень многогранны и каждый их вид требует отдельного детального рассмотрения с раскрытием всех тонкостей и важных нюансов кредитования.

Оставайтесь на Финансовом гении и следите за обновлениями, чтобы всегда иметь доступ к полезной практической информации в области управления личными финансами, работы с банками, способов заработка, инвестирования и других сфер, которые объединяет понятие личные финансы. До новых встреч!

Источник https://credits.ru/publications/366896/bolshie-problemy-malogo-biznesa/

Источник https://fingeniy.com/kredity-dlya-biznesa/