Почему банки не выдают договор, принимая вклады
Приходит клиент в банк, открывает вклад, вносит деньги в банк, а на руки вместо договора получает копию заявления с просьбой открыть вклад и приходный ордер, подтверждающий, что деньги внесены в кассу банка.
Вкладчик возмущён: «Я открыл вклад, а договора не дали. Меня хотят обмануть?». Действительно, раньше (да и сейчас во многих банках) при оформлении вклада клиенту выдавали договор на нескольких страницах с подписью ответственного сотрудника и печатью банка, и отсутствие привычного договора не может не вызывать опасений.
Давайте разберёмся нужно ли чего-то бояться в этой ситуации.
Почему банк открывает вклад, а договор не выдаёт
Впервые я столкнулся с такой ситуацией в одном банке и не с вкладом, а с картой. Но это не принципиально. Теоретически так могут оформляться самые разные продукты.
Никакого обмана тут нет, считает финансист, бывший руководитель отделения банка «ВБРР» Игорь Торхов:
В соответствии с Гражданским кодексом наличие документа с надписью «Договор» необязательно, для того чтобы договор считался заключенным. Договор может быть составлен в другой форме, в т.ч. электронной, и вместо подписи, можно выразить согласие с его условиями, выполнив действия, которые подтверждают это согласие».
Такого же мнения придерживаются и в банке ВТБ, представитель которого, отвечая на отзыв клиента на портале banki.ru, пишет:
«Данный способ заключения Договора банковского вклада и его форма соответствуют действующему законодательству РФ. Одновременно данная форма сотрудничества является наиболее удобной формой обслуживания для клиентов, так как оптимизирует затраты времени клиента при заключении Договора банковского вклада и позволяет в дальнейшем, при желании клиента оформить дополнительные банковские продукты, сделать это максимально быстро и удобно».
Действительно в статье 434 ГК РФ сказано, что договор может быть заключён в любой форме, и считается заключённым в этой форме, после «придания ему условленной формы».
Приданием формы может выступать заявление с просьбой оформить вклад или электронное заявление — нажатие кнопки в мобильном приложении, а также внесение средств на счёт.
Причём, если речь идёт о бумажном заявлении, то на нём не должно быть печати банка и подписи ответственного лица, потому что это не двусторонний договор, а заявление. На заявлении может быть отметка банка (штамп сотрудника или печать «для документов»), которая подтверждает, банк получил заявление и принял его к исполнению.
Конечно, это непривычно, и выглядит как-то не очень надёжно,кто-то в этом даже видит подвох — банк пытается обмануть. В действительности,это просто очередной виток прогресса. Когда банки отказывались от вкладных (или сберегательных) книжек, то многие клиенты также возмущались — они не понимали,как договор может подтверждать существование вклада, ведь к нему не выдали книжку.
Тем не менее, есть два момента, о которых следует знать.
Подписал заявление, а условие не прочитал
Бумажный договор хорош тем, что в нём сосредоточены все условия, под которыми вы подписываетесь. Перед тем, как поставить подпись, вы можете его прочитать целиком, каким объёмным он бы не был.
Когда сотрудник даёт вам заявление на подпись, то редко кто предлагает ознакомиться со всеми условиями. Покажут тарифы и всё. Так быстрее.
Но тарифы — это далеко не все условия договора, с которыми вы соглашаетесь, и большинство клиентов подписываются неизвестно под чем.
Не хочу сказать, что в условиях могут быть какие-то кабальные условия, но может быть что-то, чего вы не ожидали.
Поэтому, прежде чем ставить подпись под заявление, нужно прочитать само заявление и попросить все документы, которые упоминаются в заявлении. В банке обязаны их предоставить.
Если вы пользуетесь мобильным приложением — то, тут придётся потрудиться самому и найти все эти документы на сайте банка. В крайнем случае,запросите в чате поддержки — пусть подскажут, где их посмотреть.
Как подтвердить, что у тебя есть вклад и деньги на нём
Но самое главное опасение состоит в том, что при подписании заявления или оформлении вклада в мобильном приложении, на руках не остаётся никакого документа о том, что вклад был сделан.
Договора нет, вкладной книжки тоже нет — как доказать,что ты вообще делал этот вклад?!
Если такой вопрос когда-то возникнет, то вам гораздо важнее подтвердить то, что ваши деньги каким-то образом попали в банк, что они вообще были, а не то, на каком именно счёте они были.
То, что вы внесли деньги на счёт — это подтверждается приходным ордером, чеком банкомата или документом о переводе денег из другого банка — платёжным поручением.
В дополнение можете запросить в банке выписку по счёту вклада — так вы убедитесь, что деньги попали именно на тот счёт, который был открыт по вашему заявлению.
Какого-то особого подвоха в том, банк не выдаёт договор вклада, — нет. Но для собственного спокойствия лучше обзавестись дополнительными документами, подтверждающими что деньги на счёт поступали.
Почему банки не выдают депозиты
Если банк не выдает физлицу деньги по вкладу, значит, на то должно быть очень весомое основание. Рассказываем, какие могут быть основания для невыдачи вклада, а также объясняем права клиента в этой статье.
Что говорит закон?
В Гражданском Кодексе РФ есть статья 837, которая гласит, что любой банк обязан вернуть вклад своему клиенту, едва тот того потребует. Конечно, по условиям договора банк вправе отказать вкладчику в выплате начисленных ему процентов, если предполагалось, что они начисляются при условии, что клиент не будет снимать средства до конца срока вклада, однако от невозврата средств каждый гражданин надежно защищен законодательством.
Банк не может отказать, потому что:
- Вклад – это денежные средства, являющиеся собственностью вкладчика.
- Вклад открывается на основании принятого сторонами договора, в котором непременно есть пункт и о том, что гражданин имеет право забрать свои средства в любой момент.
- Тот факт, что средства были внесены на вклад, подтверждается приходно-кассовым ордером.
Что же происходит на практике? Несмотря на закон и действующие правила, случаи отказа в выдаче вкладов не редки, о чем свидетельствует и многолетняя судебная практика, и многочисленные жалобы граждан в сети. Причины, по которым банк не может вернуть вам деньги абсолютно законно, действительно существуют, однако их можно перечислить на пальцах одной руки, еще и свободные останутся. Также в народе гуляют несколько мифов, которые граждане принимают за чистую монету, например:
Миф 1 – Нельзя выдать вклад гражданину, если начато исполнительное производство в его отношении
Об этом говорят юристы, об этом говорят в банках гражданам, ссылаясь на арест счетов, однако в судебной практике уже были прецеденты, когда граждане, узнав о предстоящем аресте счетов, спешили в банк, чтобы забрать свои вклады, и получив отказ, не поленились отстоять свои права в суде. Жаркие споры на эту тему были окончательно завершены после того, как Верховный Суд РФ дал свое определение по этому поводу.
Так все решения судов, которые не удовлетворили требования физлиц, подавших иски в связи с такими случаями, он посчитал незаконными, поскольку таким образом нарушаются права потребителя и, собственно, закон, обязывающий банки возвращать средства с вкладов по первому требованию. Вердикт Верховного суда РФ гласит, что наложение ареста на счета гражданина не может быть основанием для невозврата вклада.
Миф 2 – Банк не может выдать вклад в валюте, в которой он был открыт
Такая проблема возникла у огромного количества вкладчиков. Когда они требовали вернуть им вклад в той валюте, в которой они его и открыли, многие российские банки вспоминали ст. 140 ГК РФ, которая определяет российский рубль как единственное законное платежное средство в стране. Однако граждане шли в суд и выигрывали.
Почему? Потому что единственным реальным основанием для выдачи вклада в другой валюте может быть отзыв лицензии у банка. В таком случае, действительно, возврат средств происходит исключительно в национальной валюте. Во всех иных случаях иностранная валюта по закону может быть использована в расчетах на основании №173-ФЗ ст. 9 п. 3 п.п. 2.
Полумиф-полуправда – отказ обоснован, если есть подозрения о незаконности получения вами средств
В 2018 году случился прецедент, всколыхнувший банковский рынок и поставивший привлекательность банковских вкладов под серьезные сомнения. Тогда впервые по решению Верховного суда РФ гражданину отказали в требованиях возврата вклада, поскольку тот не смог доказать законность получения денежных средств.
Речь тогда шла о сумме свыше 50 млн. рублей, которые данный клиент перевел со своего же счета в другой кредитной организации, а после пожелал получить их исключительно наличными буквально на следующий день. Банк поступил согласно закону, противодействующему отмыванию денег в России, и потребовал у клиента подтверждения того, что эти средства были получены им законным способом. Ни банку, ни суду клиент таких доказательств предоставить не смог и суд проиграл.
Многих граждан это взволновало, ведь часто люди копят средства в течение многих лет и мало кому приходит в голову фиксировать и хранить все документы, квитанции и другие документы, которые отражают природу поступления этих средств. Такой прецедент дал повод думать, что нечто подобное может произойти снова. И теоретически это возможно, однако есть все же несколько нюансов.
Банк не может просто так требовать у вас документы и подтверждения легальности получения вами этих денег. Он действует исключительно в рамках антиотмывочного законодательства, то есть если есть основания подозревать нарушение №115 ФЗ, а именно:
- Если размер вклада превышает сумму в 600 тыс. рублей и вы не в состоянии предъявить банку документы, подтверждающие легальность этих денег, по запросу банка.
- Если ваши действия выглядят странными и экономически нецелесообразными. Собственно, ярчайший пример таких действий – это описанный выше случай гражданина, который открыл вклад и внезапно через день решил его обналичить. Конечно, в жизни случается всякое и планы человека могут порушиться в один день с вестью о собственной болезни или беде близкого человека, но в таком случае гражданин сможет дать обоснование своим действиям и даже доказать это.
Не миф, а беда – вашего вклада нет в системе банка
По сути, в данном случае первая реакция банка вполне объяснима и законна, поскольку если вклада нет в системе, то и возвращать нечего. Однако чаще всего такие жалобы поступали от граждан, которые действительно оформили вклад в банке и пребывали в шоке, узнав, что вклада якобы и не существует, когда приходили его забирать.
Порой имела место халатность банковских сотрудников, иногда и вовсе откровенное мошенничество, когда сотрудники банка не вносили вклады в систему осознанно. Но, так или иначе, во всех случаях обращений граждан по такому поводу, суд принимал сторону вкладчиков. Банки, столкнувшись с такой ситуацией, часто пытались снять с себя ответственность и находили множество причин, по которой сделка не могла считаться осуществленной вплоть до того, что ссылались на завершение срока полномочий своих сотрудников. Но это им не помогло – суды посчитали, что это не является заботой клиента и что он, безусловно, не должен проверять такую информацию, обратившись в банк для размещения вклада. Для того, чтобы доказать свою правоту гражданину достаточно иметь на руках договор, подписанный в отделении банка с подписью и печатью уполномоченного банком лица. Имело ли данное лицо право подписывать такой документ, забота банка, а не клиента.
К слову, по итогам множества таких обращений конституционный суд постановил, что банки должны рассматривать такие ситуации индивидуально и если клиент предъявляет договор или приходно-кассовый ордер, подобных споров быть не может – наличие данных документов является достаточным фактом подтверждения сделки.
Что делать, если вам неправомерно отказывают?
Если размер вашего вклада и ваши действия, не дают повода сомневаться в нарушении вами закона или вы можете подтвердить, что деньги получены вами законно, банк отказать вам не может. Поэтому, получив отказ, обратитесь к банку в претензионном порядке.
Если это не принесет результата, сразу идите в суд, а также подавайте жалобу в ЦБ РФ. Крайне важно на данном этапе фиксировать все контакты с банком. Отправляйте требования, заявления или обращения заказными письмами, требуйте предоставить ответ в письменном виде, сохраняйте все бумаги, где банк отказывает вам в выдаче вклада и т.д. – все это поможет вам доказать свою правоту.
Вы можете привлечь банк к ответственности за неисполнение им надлежащим образом поручение клиента, а также за пользование чужими деньгами и даже незаконное обогащение. К слову, за второе вы вправе требовать выплаты вам процентов за время разбирательств.
Возможно, вам также будет интересно прочитать про «Страхование вкладов физлиц 2020 — условия, параметры, нововведения», а также узнать, «Как закрыть депозит без потерь досрочно и в установленный срок?». Если же вы ищете, как заработать на своих деньгах, рекомендуем рассмотреть вклады в банках на нашем сайте, а также лучшие МФО для инвестиций в России.
Источник https://pulse.mail.ru/article/pochemu-banki-ne-vydayut-dogovor-prinimaya-vklady-904420339024388780-3171277583994221947/
Источник https://vkladrf.ru/articles/wiki/v-kakikh-sluchayakh-banki-ne-vydayut-grazhdanam-vklady-zakonno