Кредитование малого бизнеса в России: в каких банках лучшие кредиты для ИП?

Как взять кредит на открытие бизнеса с нуля без залога и поручителей — отзывы предпринимателей на Сбербанк, ВТБ и другие банки

Кредит без поручителей и залога — это нецелевая потребительская программа, которая позволяет заемщику расходовать заемные средства на закрытие потребительских нужд. Денежные средства можно распределить на ремонт, приобретение недвижимости, электроники или бытовой техники, обучение, путешествие и др. У таких банковских продуктов длительный срок кредитования и ставки выше, чем по другим программам.

Также советуем вам прочитать не менее важную статью о беспроцентном кредитовании малого бизнеса в 2021 году.

Реально ли получить кредит на открытие бизнеса без залога и поручителей

Вопрос получения кредита на создание бизнеса без залога является довольно актуальным среди начинающих предпринимателей.

Х | закрыть

Стандартным условием при кредитовании бизнеса является отдача в обеспечение ссуды любого ликвидного имущества. Также возможным вариантом является поручительство. В данном случае банк обеспечивает себе защиту от рисков в том случае, если заемщик не имеет возможности погасить долг.

Но тем не менее, существуют такие программы, в рамках которых предприниматели имеют возможность получить денежные средства на открытие бизнеса без внесения залога и прибегания к поручительству.

В данной статье мы поговорим об условиях кредитования малого бизнеса без залога и поручителей, а также разберем достоинства и недостатки данного вида кредитования.

Получите бесплатный бизнес-план, чтобы сэкономить время

Преимущества кредитования без залога

Получение кредита данного типа имеет ряд положительных сторон:

• быстрота оформления;
• минимальный пакет документов;
• деньги перечисляются в день оформления кредита;
• заявка отправляется в несколько банков одновременно;
• денежные средства используются заемщиком по его личному усмотрению без какого-либо надзора со стороны кредитной организации;
• доступные выбор кредитных программ.

Недостатки кредитования при отсутствии поручителей

Несмотря на все достоинства, получение кредита без залога и поручителя имеет ряд недостатков:

• повышенная процентная ставка;
• ограничения по выдаваемым суммам;
• сжатые сроки сотрудничества;
• низкая вероятность одобрения заявки.

Важно отметить, что отсутствие кредитной истории играет огромную роль в принятии решения банка. В связи с тем, что кредитная история является единственным критерием для оценки надежности заемщика, то ее отсутствие послужит основанием для отказа в сотрудничестве.

10 бизнес-идей для 2023 года с минимальными вложениями (до 3-5 миллионов на точку)

Список ниш, о которых знает меньше 100 предпринимателей в СНГ.

Цели предоставления кредита

Малые предприятия, соответствующие критериям банка, могут рассчитывать на получение кредита без залога и поручительства.

Для выдачи ссуды на открытие бизнеса этого типа заключенное соглашение должно включать четко определенные цели, на которые будут потрачены заемные деньги.

Рассмотрим список задач, для решения которых предприниматели могут подать заявку на получение кредита:

• замена рабочего оборудования компании;
• ремонт помещений для профессионального использования;
• предотвращение проблем с деньгами (например, чтобы избежать невыплаты заработной платы сотрудникам);
• развитие предпринимательства (открытие новых филиалов, освоение других сфер деятельности, расширение коммерческого предложения и др.);
• создание рекламных и маркетинговых кампаний;
• покупка товара для последующей продажи.

К сожалению, не каждый банк готов предоставить кредиты на указанные цели. При этом для заемщика важно доказать гарантию того, что средства будут возвращены с процентами.

В связи с тем, что кредит целевой, в договоре обязательно нужно указать: на какие цели будут потрачены средства. В свою очередь, заемщик должен документально подтвердить, как были потрачены деньги.

Требования к бизнесу

Каждая финансовая организация имеет свои критерии для клиентов-предпринимателей. Рассмотрим наиболее распространенный перечень требований, которым должны соответствовать ООО и ИП:

• период регистрации компании составляет не менее 12 месяцев на момент подачи заявки;
• юридическое лицо не имеет непогашенных долгов по другим кредитам (также желательно, чтобы в прошлом у нее не было просрочек);
• штат предприятия состоит из не менее ста человек;
• у компании отсутствуют проблемы с ФНС;
• предприятие получает прибыль, которой достаточно для выплаты займа, учитывая размер ежемесячного взноса;
• в компании отсутствуют задолженности по заработной плате перед своими сотрудниками;
• фирма имеет договоры с другими предприятиями, проекты соглашений и может подтвердить свою реальную финансовую деятельность.

10 бизнес-идей для 2023 года с минимальными вложениями (до 3-5 миллионов на точку)

Список ниш, о которых знает меньше 100 предпринимателей в СНГ.

Перечень необходимых документов

В случае положительного ответа на заявку следующим шагом в процессе получения кредита будет сбор необходимого пакета документов. Традиционно в пакет документов, необходимых для оформления бизнес-кредита, входят:

• Учредительный акт и акт регистрации компании,
• ИНН и ОГРН,
• Паспорт заявителя,
• Годовая бухгалтерская отчетность в Федеральную налоговую службу,
• Справка об отсутствии задолженности по заработной плате перед сотрудниками.

Это минимальный список. Однако не забывайте, что этот список может незначительно отличаться в зависимости от банка. На странице описания кредита вы можете ознакомиться со списком необходимых документов (или согласовать с менеджером банка по телефону).

Важно отметить, что банки часто запрашивают информацию о владельцах компании (ЕГРЮЛ / ЕГРИП, адреса, телефоны). Если они являются индивидуальными предпринимателями, может потребоваться карточка с образцами подписи и печати руководства.

Оценка кредитной истории

Анализ вашей кредитной истории — это основное действие, которое банк выполняет перед тем, как предоставить вам ссуду. Это связано с тем, что именно на основе кредитной истории легче всего определить надежность потенциального клиента и взвесить все риски, которым может подвергаться банк.

В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:

• количество выплаченных и невыплаченных кредитов;
• количество и продолжительность правонарушений — упор делается на просрочки от 30 дней и более;
• количество ссуд, предоставленных взысканий сборщикам долгов и судебным приставам;
• наличие или отсутствие банкротства, количество заявлений о несостоятельности, дата последнего объявления;
• количество звонков в ЧБ — как от заемщика, так и от кредитных организаций.

Топ−5 банков для получения кредита без залога и поручителя

Рассмотрим программы нескольких банков, которые предлагают наиболее выгодные условия кредитования бизнеса.

Сбербанк:

• «Экспресс-Овердрафт». В эту программу входит выдача кредита на сумму до 2 500 000 рублей сроком на один год. Процентная ставка 14,5%. Что касается залога и поручительства, то они не требуются, если заказчик — ИП. Если заказчиком является ООО, то поручителем в данной ситуации выступит собственник компании;
• «Бизнес-Овердрафт». Кредитный лимит составляет 17 000 000 рублей сроком на один год. А вот процентная ставка чуть ниже — 12%.

Тинькофф:

• «Увеличение оборотных средств». Сумма кредита может достигать 1 000 000 рублей на срок до шести месяцев. Процентная ставка варьируется от 12 до 36% годовых.
• «На любые цели». Заказчик вправе получить до 2 000 000 рублей на срок до трех лет. Минимальная процентная ставка 12%.
• «Закрытие кассового разрыва». Осуществляется овердрафт до 400 тысяч рублей. Процентная ставка для каждого клиента рассчитывается индивидуально.

ВТБ:

• «Овердрафт». Программа позволяет оформить кредит до 150 000 000 руб. Срок кредитования достигает двух лет. Процентная ставка составляет 11,5% годовых.
• Кредит для участия в электронном аукционе. Предусматривает кредит до 35 000 000 руб. на срок до одного года. Процентная ставка — 12% годовых.

Альфа-Банк:

• «Экспресс-овердрафт». У клиента есть возможность получать выплаты до 40 000 000 рублей на срок до трех лет. В этой программе процентная ставка определяется индивидуально.
• «Займы для частных инвесторов». В этом случае средства выделяются через инвестиционную компанию «Альфа-Поток». Заказчик может получить до 5 000 000 рублей на срок до полугода. Процент переплаты также рассчитывается в индивидуальном порядке.

Модульбанк:

• «На закупку товаров». Банк предоставляет кредит до 2 000 000 рублей на срок до двух лет. Процентная ставка 14% годовых;
• «Под обороты кассы». В рамках данной программы возможно получение кредита до 500 000 рублей на срок до 2 лет. Преимущество программы — самый дешевый тариф. Она берет всего 1% в год;
• «Овердрафт». Предоставляет перевод до 2 млн руб. Процентная ставка колеблется от 19 до 21%. Срок кредита устанавливается индивидуально.

Газпромбанк:

• Срок по выплате кредита составляет от 13 месяцев до 7 лет; сумма кредита варьируется от 500 001 руб. до 5 000 000 руб. Что касаемо процентной ставки, то она составляет 5,5% годовых.

Отзывы предпринимателей

П Пользователь olimp.biz (Сбербанк)

Необходим был кредит на развитие бизнеса. Обратились в Сбербанк. Не ожидали, что Сбербанк сейчас настолько изменился в лучшую сторону! Сотрудники банка оперативно и качественно рассказали про все необходимые документы и тарифы по кредиту. В итоге всё прошло отлично, кредит получили! Хорошая процентная ставка и условия погашения! Как раз он нас очень выручил для проведения работ!

О Олег Фолионов (ГенБанк)

Я 25 лет проработал на хлебозаводе. И вот недавно его закрыли. Я был в отчаянии, не знал как теперь кормить семью. Жена предложила открыть свою кондитерскую. У нас в доме на первом этаже как раз есть пустующее помещение для этой затеи. Дальше будем открывать ИП. Приняли решение взять кредит на миллион рублей в Генбанке. Годовая ставка наша составила 17,8%. Большевато, конечно, но так как у нас небольшой срок выплаты кредита, процентов накапает немного. Очень довольны обслуживанием банка. Почти каждый день клиентам предлагаются бонусные предложения, которые всегда оказываются очень кстати.

П Полянкина Виктория (Банк Евроальянс)

Месяц с лишним я искала банк, в котором есть специальные предложения для развития индивидуального предпринимательства. Почему-то немногие сервисы могут похвастаться такими тарифами. Коллега по работе посоветовала мне программу в Евроальянсе. Она год назад открывала магазин корейской косметики в ТЦ и тоже брала кредит. Я ознакомилась с условиями и осталась довольна. Процентные ставки начинаются с 12,5%, что вполне приемлемо. Я решила записаться на консультацию в банк и сразу после ее окончания я подала заявку на открытие кредита. Планирую выплачивать его 2 года, но если что, продлю срок.

Заключение

Получение кредита для открытия малого бизнеса с нуля — одна из самых сложных задач для начинающего предпринимателя. Учитывая высокий риск неудачи в развитии бизнеса, банки неохотно предоставляют этот вид кредита.

Без залога предприниматель может получить крупную сумму только в рамках целевого кредита. Кроме того, если средства выделяются на краткосрочные кредиты, они переводятся по безналичному расчету и расходуются на цели, указанные в заявке.

Кредитование малого бизнеса в России: в каких банках лучшие кредиты для ИП?

Евгений Смирнов

# Кредиты для бизнеса

Как получить кредит начинающему бизнесмену

Шансы получить кредит серьезно повышаются, если ИП ведет свою деятельность через банк, в котором хочет получить кредит. В этом случае заявку могут одобрить и за один час.

• Банки, выдающие кредиты малому бизнесу
• Текущая ситуация с кредитованием бизнеса в России
• Условия получения кредита
• Платежеспособность
• Кредитная история
• Залоговое обеспечение
• Вид бизнеса
• Необходимые документы для кредита
• Как оформить кредит
• Виды кредитов
• Потребительский
• Под бизнес
• Экспресс-кредит
• Краткие выводы

Яндекс.Бизнес для предпринимателей

Приведёт к вам клиентов, пока вы занимаетесь другими делами. Реклама будет работать сама, о вашем бизнесе узнает аудитория Яндекс Карт и Поиска. Тысячи предпринимателей уже оценили эффективность сервиса!

Для большинства начинающих бизнесменов главной проблемой является отсутствие стартового капитала или его недостаточный объем. Есть виды бизнеса, где не требуются большие вложения, но в большинстве случаев речь может идти о покупке оборудования стоимостью несколько миллионов рублей. С обычной зарплатой такую сумму не накопить, поэтому остается два варианта: поиск инвесторов или кредит в банке.

Весьма любопытно, что в долгосрочной перспективе банковские кредиты являются более выгодными, если сравнивать их с инвесторами. Банку вы заплатите один раз, а инвестору вы отдадите часть бизнеса и прибыли навсегда. С другой стороны, риски с кредитами значительно выше.

Банки, выдающие кредиты малому бизнесу

Лучший банк для индивидуальных предпринимателей назвать трудно, у всех есть свои достоинства и недостатки. Ниже вы найдете таблицу с нашим рейтингом, куда вошло десять финансовых организаций. Мы рассматривали только те банки, которые работают как минимум в нескольких регионах России и которые кредитуют ИП с помощью специальных программ.

Банк	Минимальная процентная ставка	Максимальная сумма, миллионов рублей	Средний срок рассмотрения заявки, дней
Совкомбанк	11.9%	30	2
Сбербанк	11%	600	3
Альфа-Банк	14%	10	2
ВТБ	10,5%	5	2
Банк Восточный	Индивидуально	10	5
Промсвязьбанк	9	250	5
Россельхозбанк	Индивидуально	60	3
Открытие	8,5%	250	2
МТС Банк	12,5%	80	6
Росбанк	9,8%	100	3

В таблице указаны тарифы для малого бизнеса, для среднего цифры могут отличаться (например, в Совкомбанке можно получить до 120 миллионов, но не ИП). Процентные ставки – минимальные, на практике они всегда будут выше (как минимум на 3-4 пункта). Кроме того, не учитывается возможное страхование и дополнительные комиссии. Как видно, средняя минимальная процентная ставка кредитования ИП в 2023 году – 10%. Реально – 15–20%.

Текущая ситуация с кредитованием бизнеса в России

Сегодня кредитование индивидуальных предпринимателей в России оставляет желать лучшего. Получить заемные средства на открытие нового бизнеса трудно, за исключением нескольких категорий, где есть поддержка со стороны государства или региональные программы. Для уже существующего бизнеса все значительно проще, особенно если в собственности есть ликвидные активы.

На свой бизнес молодым предпринимателям зачастую приходится брать потребительские кредиты (если речь идет о суммах до 1,5 миллиона рублей), так как получить деньги именно на открытие фирмы сложно. Иногда у банков бывают специальные программы, но там встречаются жесткие ограничения. Например, деньги дадут только на реализацию одной из предложенных франшиз. То есть, в данном случае нет возможности выбрать тип бизнеса. Таковы особенности кредитования в России, где банкам гораздо проще дать миллиард рублей крупному предприятию, чем по миллиону рублей тысяче мелких предпринимателей.

Поэтому нужно быть готовым к тому, что получение кредита не гарантированно, даже если имеется отличная бизнес-идея и досконально разработанный бизнес-план. К сожалению, на словах говорят о поддержке малого и среднего бизнеса, на деле все немного не так. Впрочем, банки тоже можно понять, ведь по статистике, в первый год закрывается почти половина предприятий малого бизнеса, что означает для финансовых организаций серьезные риски.

Кредиты для малого и среднего бизнеса гораздо охотнее выдаются уже работающим предприятиям. В этом случае у банка есть возможность изучить все доступные данные, потребовать в залог оборудование или товар. Но бизнес должен быть активным, без движения средств по счетам шансы получить заемные средства будут очень низкими, даже можно сказать нулевыми.

Сколько должно существовать ИП, чтобы взять кредит, зависит исключительно от банка, у всех разные условия, но это минимум полгода, а чаще все два. Другие условия также могут различаться, но к основным проблемам предпринимательства при попытке получить банковский кредит относятся:

• Очень жесткие для предпринимателя требования по графику погашения кредита. Бизнес может быть сезонный, на начальном этапе он может не приносить дохода (например, в сельском хозяйстве). Нормальные кредиты должны включать в себя возможность составления индивидуальных графиков выплат или отсрочку первого платежа, что у российских банков встречается редко.
• Заявки на кредит могут рассматривать очень долго.
• Для успешного решения требуется очень много документов, даже если это ИП на ЕНВД. Также иногда возникают проблемы с подтверждением платежеспособности.

Тем не менее, взять кредит для малого бизнеса вполне реально, пусть эта задача и выглядит сложной. В отдельных случаях шансов на успех будет мало, особенно если рассматривается совсем новый бизнес в ряде сфер. Ну а получение кредита в валюте или иные подобные редкие варианты могут быть еще более сложными, либо крайне невыгодными.

Условия получения кредита

Сколько должно существовать ИП, чтобы получить кредит, мы писали выше (минимум полгода). Другие условия получения во всех банках отличаются, но есть общие требования, которые встречаются повсеместно. Разберем их по пунктам.

Платежеспособность

Для малого бизнеса необходимо предоставить бухгалтерскую отчетность за прошлый год. Разумеется, должен быть доход. Это требование обычно автоматически отсеивает тех, кто только собирается открыть бизнес.

Кредитная история

Здесь смотрят как историю физического лица, так и индивидуального предпринимателя. Абсолютно чистая история не всегда будет плюсом, куда лучше, если человек уже брал кредиты (пусть как физическое лицо) и оплатил их в срок.

Залоговое обеспечение

Наличие залога сильно повышает вероятность получить положительное решение банка. Это может быть ликвидный актив в самом бизнесе, автомобиль, недвижимость и иные виды собственности.

Вид бизнеса

Это тоже имеет значение, некоторые виды бизнеса кредитуют менее охотно, хотя этот факт нигде не афишируют. В данном случае банк оценивает в основном риски. Например, получить деньги на открытие кафе или ресторана значительно проще, чем на проект в интернете.

Это основные требования для малого бизнеса, который уже работает. В ситуации с открытием бизнеса все будет значительно труднее, но есть несколько вариантов, как практически гарантированно получить положительное решение банка:

• Подавать заявку на потребительский кредит, как физическое лицо.
• Участие в какой-либо государственной программе поддержки бизнеса.
• Получение поручительства от местного фонда развития предпринимательства.
• Специальная банковская программа для новых предприятий.

Все это новому ИП нужно, чтобы взять кредит с большей вероятностью. Всем индивидуальным предпринимателям, которые только планируют начать свою деятельность, рекомендуем в первую очередь смотреть в сторону этих четырех вариантов. Кстати, последний вариант очень часто бывает не у крупных банков (вроде Сбербанка или ВТБ), а у региональных, которые внедряют подобные программы с помощью местных властей. Либо придется искать залог для повышения вероятности получения положительного решения.

Необходимые документы для кредита

Для оформления кредита ИП потребуются следующие документы:

• ИНН.
• Выписка из ЕГРИП.
• Справка о доходах или финансовая отчетность.
• Бизнес-план (для нового бизнеса).
• Копия паспорта.
• Свидетельство о регистрации в ПФ и ФСС.
• Копия кассовой книги.
• Лицензии и разрешения.
• Копии налоговых деклараций (заверенные в ФНС).
• Свидетельств о праве на собственность (землю, недвижимость и т. д.).
• Договоры на приобретение оборудования и техники.

Как оформить кредит

Сегодня можно подать заявку просто через интернет, без посещения отделения банка. Это экономит время, но на данном этапе финансовая организация проводит лишь предварительное рассмотрение, а согласие ничего не значит. В любом случае нужно будет идти в банк, подать заявку и все необходимые документы лично. Зато можно сэкономить время в том случае, если сразу пришел отказ.

Сегодня банки проверяют потенциальных заемщиков с помощью алгоритмов, которые работают в автоматическом режиме. Поэтому даже отказ на данном этапе не должен вводить в заблуждение. Все равно стоит сходить в банк и поговорить с менеджером лично. Но это работает с небольшими банками, в случае Сбербанка и других крупных финансовых организаций предварительный отказ окончательный и обжаловать его можно будет лишь через несколько месяцев.

Виды кредитов

Для бизнеса существуют разные типы кредитов, вероятность получить положительное решение будет выше в том случае, если сразу выбрать оптимальный вариант. Но как узнать, какие кредиты подходят конкретному предпринимателю? Все довольно просто, ведь видов не так уж и много.

Источник https://f.partnerkin.com/blog/open/kredit_na_otkritie_biznesa

Источник https://delen.ru/banki-dlya-biznesa/kredity-dlya-biznesa/kredity-dlja-malogo-biznesa.html